P2P平台上線了銀行存管也能爆雷？

P2P平台在合規備案過程中，會用銀行存管來宣傳自己的安全性和合規性，但我們也常看到P2P平台上線了銀行存管也雷了的新聞。

例如，善林金融旗下的善林寶、善林財富和億寶貸三家P2P平台分別接入了廈門國際銀行(善林寶和善林財富都對接該銀行)和新網銀行，三家平台累計成交量超過百億，即使如此，善林金融也雷了。

據不完全統計，全國有832家網貸平台上線銀行存管系統，其中36家爆雷。從銀行的角度看，目前開展資金存管業務的銀行共有65家，其中15家銀行踩雷。

以往我們認為平台接入了銀行存管就意味著資金安全，但實際上各種平台爆雷的新聞也讓我們開始思考為什麼上線了銀行存管的平台也能爆雷？

為了給大家解答這個問題，今天我給大家介紹P2P平台的銀行資金存管模式。銀行資金存管有三種方式：銀行直連、直接存管和聯合存管。

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銀行直連

在平台上註冊的投資人和借款人都會在P2P平台對接的商業銀行開設電子賬戶，投資人通過P2P平台進行投資的時候，P2P平台被授權發送交易指令至銀行，銀行收到交易指令將資金劃轉至借款人的賬戶。

整個過程中，包括充值和提現，都是通過銀行系統來進行的，沒有涉及任何第三方機構介入。

直接存管

直接存管是目前最常見的方式。銀行會為平台開設存管賬戶、投資人和借款人的獨立個人存管賬戶、風險備用金賬戶和擔保公司賬戶。

銀行賬戶的開設和結算，直接存管方式和銀行直連方式沒有太大的差別，最大的區別在支付環節，直接存管方式中的支付環節是通過第三方支付公司進行的。

聯合存管

借款人、出借人賬戶都開在第三方支付公司，充值、提現、結算等也是通過第三方支付公司，投資人投資之後，銀行只是負責交易之後核對賬目。

銀行存管實現了P2P平台與用戶資金的分離，使得P2P平台不能直接接觸用戶資金，從而避免了P2P平台設立資金池，並防止P2P平台捲款跑路，在一定程度上保證了資金在出借人和借款人之間點對點流動。

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但上線了銀行存管的平台並不意味著資金絕對安全，其中的風險需要我們時刻警惕。

第一，P2P平台虛假宣傳。

當一個P2P平台對外宣傳說，平台上線了銀行存管，我們就會認為既然有銀行在，那我們就不用太擔心平台捲款跑路。

但事實真的是這樣嗎？

有些P2P平台和銀行簽署了協議，只是達成了合作意向，實際上並沒有完成存管上線，也就是數據還沒有對接，用戶資金仍然在平台，為了吸引投資人，會在宣傳上含糊地聲稱自己上線了銀行存管。

第二，聯合存管模式不符合監管要求。

目前政府已經明確表示，聯合存管方式的銀行存管不符合監管要求。聯合存管中，用戶資金不是直接到達銀行，而是通過支付公司間接到達銀行，而且資金不是由銀行進行監管，如果第三方支付公司和網貸平台存在利益關係，用戶資金仍然有被挪用的風險。

第三，平台發布假標交易指令。

即使平台上線了銀行存管不能直接接觸用戶資金，無論是銀行直連方式還是直接存管方式，如果平台本身發布假標的，通過利益相關的個人或者公司作為借款人，或者直接捏造虛假借款信息，平台還是可以間接挪用資金。

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既然銀行存管也有諸多投資風險所在，那我們在投資的時候可以做點什麼去降低投資風險呢？

第一，諮詢銀行。

我們可以通過直接諮詢銀行的方式來確定P2P平台是否真的是和銀行有合作。另外，我們也可以諮詢銀行是否真的開設了自己的個人電子賬戶。

這種方式其實挺有效的，問一下自己也放心一些。

第二，觀察使用體驗。

我們下載了APP，準備充值投資的時候，要注意觀察跳轉頁面是銀行存管賬戶頁面還是第三方支付賬戶頁面。

有很多充值的細節我們都需要去注意，有些平台把注意事項和用戶須知等重要信息都放在不怎麼顯眼的地方，我們投資的時候尤其要注意這些。

第三，核查進度。

這種方式，就是你需要多方求證P2P平台是上線了銀行存管，還是只是簽訂了合作協議。

你可以直接問平台的客服，然後再去向銀行核實，也可以到不同的第三方評測網站去核實，掌握足夠多的信息來確定P2P平台的上線銀行存管進度。

銀行存管目的是使平台不能直接接觸用戶資金，規避資金池。但銀行存管也不代表安全，投資的時候要仔細甄別真假銀行存管，另外銀行本身並不對安全性提供擔保，我們投資的時候仍然需要從多個角度來考量平台。

銀行存管可以考量一個平台的合規性，但也不能僅憑這點來判斷平台的安全。隨著P2P平台合規進度的發展，銀行存管會成為P2P平台的標配，到那個時候銀行的存在其實和第三方支付公司也沒差別了。