怎麼計算信用卡分期實際利息?原來很多人都算錯了

怎麼計算信用卡分期實際利息?原來很多人都算錯了

來自專欄小白讀財經

這年頭,誰沒接到過幾個銀行推銷的電話:

信用卡提額了、免手續費了、0元抽大獎了、辦分期送禮品了……

尤其消費分期,每當咱們的信用卡刷了一筆較大的金額後,就有簡訊喊你來分期,比如:

01.

銀行喊你來分期,這筆賬你算對了嗎?

前幾天一個朋友接到銀行電話,「手續費才0.6%,按月還款無壓力」,趕緊來問院長,按理說利息真的很低,看上去挺合適的。

0.6%*12=7.2%,真的是這樣嗎?

銀行不遺餘力讓你分期,可不是為了讓你用它的錢去賺錢的,如果你和小甜甜一樣以為年手續費=月手續費*12,那就趕緊把今天這篇文章收藏起來多讀幾次,直到你真正看懂銀行的套路。

02.

注意區分還款方式,真實利率怎麼算?

為了讓你明白你是否掉坑裡了,院長列舉兩種還款方式:

先息後本 VS 分期還款

A.先息後本

有一天,小白要買個相機,囊中羞澀兜里只剩100塊錢的他於是向小黑借了10000元,採用「先息後本」的方式還款,每月向小黑支付60元的利息(10000*0.6%),他們倆約定,1年後再把本金10000元還小黑。

so,在這1年中,小白要付給小黑的利息總計為720元(60*12)

那麼:

這筆借款的年利率就是720元(利息)/10000元(使用了1年的本金)=7.2%

敲黑板:注意哦,這裡的10000元本金,在小白的手裡是用了整整1年的。跟後面的不一樣哦。

B.分期還款

一年後,小白的相機壞了,他覺得可能是之前買的相機質量不太好?於是他想重新買個質量好點的,這次他選擇用信用卡來購買,刷了10000元。

作為月收入才3K的月光青年,一下子刷了這麼多錢怎麼還得起啊。

於是他選擇分期12個月還,每月還833元本金(10000元/12個月),另每月利息60元(10000*0.6%)。

那這一年,小白仍支付720元(60*12)的利息。

氮素!小白手頭的本金,除了第一個月用足10000元外,剩餘11個月,其實每個月都是遞減的~~

第一個月用了10000,第二個月用了9167(10000-833),第三個月8334(10000-833-833),第四個月……

也就是說,雖然小白跟小黑借了1萬,但是因為採用分期付款,小白實際使用的本金根本沒有一萬塊呢!

那麼,實際使用本金究竟多少呢?

第1個月還款後,實際欠款9167元,類推下去,一年裡實際使用本金平均下來只有五千多塊……

(10000+9167+8334+7501+.....+1670+837)/12個月=5419元

所以,小白這筆分期付款的年利率=720元(利息)/5419元(實際使用本金)=13.28%

分12期,7.2%的分期費率,實際的年化利率是13.28%,差不多是字面的2倍!

那麼問題來了,有幾個人算過這筆賬呢?

03.

教你兩招,學會算利率

對於分期,院長的觀點是,消費分期(其本質是消費貸款)其實是現代生活中一個非常好的工具。相當於消費者多付一些利息,就可以獲得提前使用商品的資格。

一件價格比較高昂的商品,以我們當前的收入水平,本來是買不起的,但是通過消費貸款現在可以買得起了;

原本要存好幾個月甚至一兩年的錢才買得起的,現在可以提前獲得商品的使用資格了,因而享受到了更高的生活質量。

不可否認,消費分期和消費貸款,給我們的生活帶來了很大的便利。

但是,健康的消費觀應該是,首先你需要了解分期貸款背後的成本是否可以承受,才決定是否使用這個工具。

因此,學會計算利率至關重要,這是每個現代消費者都要學習的一堂必修課。

如果想要知道自己到底交了多少利息,有一個民間演算法可以估算出大概數字:賬面利息的兩倍再減1。

真實年利率=每月費率*12*2-1=0.6%*12*2-1=13.4%

這個方法可以幫助你快速計算出大概的利率,適用於日常消費場景。

如果想要更加準確,認真看《小贏學院》的同學們應該有所了解——可以用下面這個公式來計算 ↓↓↓↓↓

IRR公式是Excel里專門算回報率的,用來計算信用卡分期這類規則的現金流的利率的,格外好用,只需一台電腦,安裝了Excel,搞定!

我們還是以10000元分12期,月手續費0.6%為例,每月需還的本金加利息共893元。

打開Excel表,按照下面格式輸入三列:

計算年手續費率時,在EXCEL表格中插入IRR公式,並選定「手上可用現金」下的那一整列數字,最後在結果里乘以12,就搞定了!如果不太理解,可以在小贏學院公眾號里回復「分期」兩個字詳細學習。

最後計算出來的實際年利率(利息)為13%。

這個利率你是否能夠承受呢?到底要不要分期?怎麼分期?大家在分期前要根據自己的收入水平做下斟酌哦~~~

總之,分期和貸款都並不是壞事,在現在中國經濟泡沫化嚴重,通貨膨脹猛於虎的時代,保持一定比例的負債(比如大家熟知的房貸),是實現個人和家庭資產保值增值的重要途徑。但一定不要超過自己的實際能力,這才是健康的消費觀!

希望本文對大家有幫助!

本文系小贏學院(ID:xiaoyingxueyuan)原創稿件,轉載需註明來源,歡迎關注小贏學院微信公眾號。

小贏學院——小贏理財旗下金融理財科普欄目。學金融,聊理財,三分鐘讀懂財經萬象,聰明的理財人都在這裡。


推薦閱讀:

金融投行男穿衣指南——高盛男神傾情口述
金融和實體經濟有怎樣的關聯性?
知乎上是計算機精英多還是金融精英多?
金蟬耳語:黃金周線謹防利潤回吐,原油高位震蕩區間操作即可!
伊利股份(600887):淡季穩定增長,看好全年業績

TAG:利息 | 金融 | 信用卡 |