我堅持理財，虧了10萬

這是啡小沫的第87篇原創

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01

前些日子，遠在倫敦讀博士的小小鳥和小小魚童鞋找我推薦理財類的書籍。上周，碩士同寢室好友跟我約飯，也讓我講講理財入門知識。

兩位都是極追求生活品質的女孩兒，是能帶我吃我不知道的好吃的，帶我逛我不知道的好品牌衣服，給我推薦護膚品化妝品。總之，就是愉快地買買買。如今，我們突然坐在一起聊理財，也是畫風清奇。

也許，理財是我們這些即將步入30歲的工薪族好伴侶。有一丟丟積蓄，跟教育醫療的高消費相比杯水車薪。不敢再月光，不想再窮游，有房貸要還。這一切都需要精打細算每個月用時間換來的人民幣，起碼積累點兒能說生娃就生娃的資本。

02

理財這件事，跟創業一樣，商學院的課程聽了一籮筐，還是得擼起袖子自己干，所有的坑自己踩一遍，才能明白其中奧義。

我的踩坑史要追溯到2014年碩士畢業。那天，領到了第一個月工資，加上碩士期間獲得的國家獎學金還有剩餘，卡里大概有小2萬。之前理財的書讀了不少，我興高采烈，覺得終於有了錢生錢的資本。

我用1萬塊買了陸金所的P2P產品穩贏-安e貸；而後存了2000塊到銀行，打算實踐下12存單法；接著開了個買基金的賬戶，選了幾隻首頁推薦的業績牛逼的基金。當卡里餘額僅剩幾百塊的時候，我踏實極了。

第二天，我收到了房東催交房租的簡訊，才恍然大悟，我居然……沒留生活費！只好四處尋求同學救濟，才勉強活下來。

就這樣，我帶著壯士斷腕般的氣魄，開啟了自己人生的理財史。

隨後一年多小打小鬧，各種平台各種產品試了個底朝天。一直到2015年，迎來了祖國浩浩蕩蕩的大牛市。

我看著基金賬戶一天一漲的浮盈，感覺像是天天在發工資。那幾個月，手上有幾百塊的現金都覺得浪費，沒到期的P2P更是讓人捉急。我不斷把手上到期的P2P和發到手的工資繼續投進基金里。

當時正在跟現在的老公談朋友。男朋友只投股票，到5月的時候浮盈10萬。我們感覺美好新生活在向我們招手。

6月19日，暴跌。股災1.0，觀望；股災2.0，補倉；股災3.0，割肉；股災4.0，清盤。我倆加起來，從浮盈15萬，變為實虧10萬逃出。還好資金少沒資格用槓桿，剩了個褲衩。

03

諾，書讀了一籮筐，該踩得坑一個沒少踩！

首先，我沒有劃定清楚賬戶的邊界。

所有的理財文章里都會強調的，預留3-6個月生活費，用於日常開銷和應急，我居然沒有留！導致房租都要借錢交，已經不記得當時吃了多久泡麵了，淚奔……並且這個錯誤在被牛市沖昏頭腦的時候又犯了一回。

長期穩健投資的賬戶，和短期博取高收益的賬戶也沒有劃分好比例。尤其在股市大漲的時候，盲目把到手的工資和到期的固定收益P2P，全買入了股票型基金，這也是造成後面大虧損的主要原因。

賬戶邊界的劃分，不僅是事實上的安全，更能帶來心理上的安全感。心理賬戶清清楚楚，才能在瞬息萬變的市場思想自由，不亂了陣腳，做出相對理性的決策。

其次，在定投的半途，受情緒波動買賣。

中國的熊市之長，導致我和率哥都是第一次接觸牛市，完全被浮盈沖昏了頭腦。善於在熊市穩健定投指數的我，是不怕它溫吞吞跌跌不休的，反正我下月還買，下下月還買，震蕩市，很合適嘛。反而是這暴漲讓我傻了眼，在本該減倉的時點追進去。

第三，基金的選擇，也沒有經過充分分析，合理配比。

基金網站首頁推薦的績優基金，很多都是近3個月、近半年等中短期績優，這一點一定要看清楚。近3個月績優不等於你買了就能跑贏大盤。很大程度上，這些基金持有的股票短線該獲利了結了，因此你會在後幾個月獲得低於平均水平的收益。

04

理財的目的是跑贏通脹，理財本身並不能讓我們財務自由。因此踩了一圈坑，目前我最喜歡的理財方式，就是P2P和指數基金定投了。省時省力，只要嚴格執行計劃，蒼天不會虧待你。

P2P當年沒有監管一片混戰，容易踩坑。如今只要選有資金存管的，有幾年業績證明的頭部平台，感覺風險已經很低了，算得上分散投資的固收好產品。

指數基金定投也是個適合工薪族的省力活。選好跟蹤指數的基金，設置好定投的時間和錢數，忽略大盤的短期走勢，長期持有，你會發現它的妙處。

最近愛上了一個新品類，指數增強基金，跟蹤指數+基金經理的牛逼操作=大概率跑贏指數。改天來詳細寫寫它。

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