異常的信用報告

05-30

異常的信用報告

來自專欄實戰信貸經驗分享

已經多次分享過關於信用報告，了解了它的前世今生，仍有朋友諮詢交流，問為什麼，為什麼，為什麼。

那麼，今天我們就來聊聊信用報告還有哪些奇葩的事兒-異常的信用報告。

1、信用報告數據與實際不一致

信用報告記錄數據的次數、筆數、金額、對象等與實際不一致。

早些年，這種情況十分普遍，現在少一些，但是仍然有，主要是兩方面的原因：

一是出現差錯。信息提供方（如發生信貸業務的商業銀行）錄入錯誤、報送錯誤、電腦硬體故障、軟體問題、數據傳輸出錯等，也有人民銀行徵信中心的系統故障、病毒等問題導致。

二是數據更新。報告的時點與取得最新信息時點不一致，典型例子就是信用報告取得的數據信息截止某日某時某分，調查借款人的時點是之後的某日某時某分，在兩個時點之間，借款人的信貸信息發生變化，歸還了某筆貸款，增加了某筆擔保等等。此時只需要在調查報告中說明二者的差異，並提供相關證據，並以實際調查的數據信息為準就可以了。

三是惡意欺詐。別有用心的借款人，利用某些貸款人沒有接入央行徵信中心這個空子，自己去人民銀行查詢列印報告，然後修改對自己不利的信息。

2、信用報告不顯示的貸款

信貸調查流程中，很多地方都是在核實「有沒有」，「對不對」，「準不準」。

信用報告的審查同樣適用這種方法。

上一個問題是對不對，這個問題是有沒有。

當你看到一份信用報告沒有記錄當事人的貸款，一點兒也不要奇怪，有些BUG是胎帶的，你知道、我知道就好。

某些地區的個人住房公積金貸款不上徵信。有貸款，卻沒上徵信，如果銀行忽略他的負債，就會導致錯誤地評估借款人的負債率和還款能力，風險是大大滴，後果是可怕滴。

你可能會說，他徵信上沒有，我怎麼能知道他有還是沒有呢？

怎麼辦？繼續涼拌。

分析他的資產和銀行流水，一目了然。

他說有一套房或兩套房；

你說能不能押給我們，押房利率低呀；

他說按揭沒還清，沒證不能押；

你是不是心裡有數了，此時，如果他還沒有拿到自己的信用報告，你千萬不要傻傻地問：怎麼徵信上沒有這筆貸款呢？

你要在心裡默默地數30個數，做兩次深呼吸，平復一下亂跳的心，然後假裝平靜地問他：你的房貸多少錢，多長時間，月供多少。

信用報告上沒有的貸款就這樣大白於天下了。

分析銀行流水，是查出不上徵信房貸的另一個好辦法。

還月供大多不會每月去交現金，流水上記錄得清清楚楚，對不。

也許有朋友又有疑問：他不用這一份流水還貸，我看到個毛線。

你不僅看到了毛線，你還能分析到貸款。

前提是你要按信貸政策要求，讓他提供「主要結算賬戶」的銀行流水，不是隨便拿一份流水應付你，主要結算賬戶，意味著這個賬戶的獎金結算量占他收入支出的一大部分，不能少於50%吧。

他這份流水裡有沒有定期支出金額？如果他提供給你的A流水上沒有還貸記錄，那麼，主要結算賬戶B賬戶上有沒有每月定期轉往A賬戶的資金？而且每個月轉出的資金都接近月供金額？

此為拋磚引玉，請大家思考。

沒接入央行徵信系統的小貸公司、小銀行、民間借貸的出資人（包括以投資公司、擔保公司、管理諮詢公司等為名的貸款人）、某些P2P等，當然查不到信貸信息。

只要沒接入央行徵信系統，他們放出去的貸款絕大部分在信用報告不顯示。

我們說絕大部分，而不是全部，言下之意，還有小部分會顯示。

不能查借款人的徵信，還要放貸款給他，這樣的貸款人，心理陰影面積有多大？

先別吐槽，有的貸款人無法查借款人的徵信，他會與其他銀行合作，協議約定所有的貸款以該銀行的名義查詢、申請、放款，於是，我們看到的徵信報告中，實際放款人與信用報告的查詢人相隔十萬八千里，很可能是借款人在東北申請貸款，查詢人在海南，他們有協議，人行認可，都不算個事兒。

來自政府融資平台、國開行等機構的貸款也可能不會顯示在信用報告中。

顯然，這是企業貸款，部分機構只發放某一金額以上的貸款，如5千萬元以上或2億元以上，某家企業不能申請這麼大的金額，那就以政府融資平台作為借款人，然後再分開借給各家企業，此時，企業徵信上如一張白紙。

3、信用報告不顯示的對外擔保

部分個人信用報告，不能全部記錄對外擔保。一是聯保貸款，二是追加的擔保人。

聯保貸款。

跟前面的不記錄公積金貸款一樣，要知道他有還是沒有，需要藉助其他信息，如審查現有貸款中的擔保方式。

他說是三戶聯保貸款，或者互保貸款。你問他，你的擔保人是某某，那麼，你是不是也給某某擔保了？

提供資產抵押後的追加第三方擔保信息。

畢竟，「主擔保方式」是抵押不是擔保，此時信用報告中，可能只記錄資產抵押，沒記錄追加的第三方擔保。

可見，審查信用報告、分析信用報告有多重要。

4、當前逾期

所有銀行都不接受借款人存在當前逾期的情況，不管當前逾期金額大小。如果你這家銀行接受，監管請你喝咖啡你可要乖乖的。

所以，必須結清逾期的貸款才能申請新貸款（重組、轉化不良貸款是例外）。

對於逾期時間較長、逾期金額較大的，即使結清當前逾期，銀行也可能不會接受，它讓人產生不好的聯想：你不會是剛剛借錢還清了這筆逾期貸款，然後從我這裡貸款歸還那筆借款吧？

5、貸款已變成呆賬，餘額為0

都呆賬了，怎麼餘額又為0？

看著矛盾，其實不複雜。假設，借款人多年前有筆貸款形成不良，按老的分類方法成為呆賬，現在他良心發現，或者被逼無奈，不還掉終究不是個事兒，於是還清那筆呆賬貸款，就有了「貸款已變成呆賬，餘額為0」的奇怪現象。參考以下回答

銀行餘額呆賬為零怎麼辦？

是不是可以理解為，發生過逾期的貸款、逾期非常厲害、但是當前已結清？

6、表外利息

指已經到期的貸款未能按時償還，銀行對借款人繼續按正常約定的利率計算的利息，以及按合同約定計算的罰息。這部分利息銀行會拿出來單獨管理核算，計入資產負債表以外，稱為「表外」。只是銀行的核算方式不同，對借款人來說，沒有表內表外的不同。