等額本息和等額本金到底怎麼選擇

05-30

等額本息和等額本金到底怎麼選擇

最近很多人問我，房貸，貸30年好還是貸20年好，等額本息還，還是等額本金好。

我說是30年等額本息好，畢竟，像我這種屌絲，一個月少還點款，少點壓力，萬一以後哪天種彩票了呢，不就都可以還了。。。。。開玩笑

言歸正傳，今天我就以我有限的知識和認知水平為大家分析一下。

首先，很多人會說，你讓我還30年，背好多息啊，比2 0年比多少多少。針對這種說法，你要知道，銀行多貸了十年這十年當然會產生更多利息啊。再說了，如果只考慮利息多少來判斷哪個划算的話，那全款最划算，不用付一分息。所以說只比利息，是不全面的。

還有一種說法是，等額本金先還的是本，等額本息先還的息。考慮到提前還款的話，等額本金更划算。這種說法也不全面。

這兩種情況，都沒有考慮到貨幣的時間價值。

因為在這20到30年的貸款時間裡，從宏觀來看，消費價格指數上張的，工資收入水平是漲的，貨幣貶值的。即便是這些因素每年的變化很小，但是，10年20年也是能顯現的。

通俗地說，今天的錢，永遠比明天的錢更值錢。

回想一下，10年前的100塊你能買什麼，10年前的房價是多少，10年前的工資是多少。

說兩個人，精打算和細琢磨，十年前一起買了某地方的房產。

房價是2000一平，面積是100平米。總價20萬。當時的工資收入水平是2000元一個月。

精打算和細琢磨兩個人都是首付30%，貸款14萬。

精打算的還款是30年等額本息。細琢磨的是30年等額本金。

10年前精打算每月還743，細琢磨每月要還960。10年後，精打算每月還是還743，細琢磨月供已經降到了787。各位，發現什麼了嗎。十年前每個月多還200對生活造的影響和現在多還200對生活造成的影響，哪個大？為什麼要把錢最值錢的時候拿去還貸款呢？對，不錯20年後，精打算每個月還是還743，細琢磨降到了600塊，但那時候，省出的150塊又能買到什麼？

同樣的道理，如果是同是等額本息或本金，時間越長的，每個月還的越少。這樣，貸幣地有時間價值就被充分利用了。特別是對於做生意的人來說，貸多點，貸長點，總歸是好的，因為利息低啊。如果這時侯不開竅，全款付了。萬一以後用錢，再用房產抵押貸款，資金成本必定要比房貸

高的。

跟據圖一圖二的居民可支配收入增幅可以看出來，年均增長率在9%左右。

按這樣的速度現在一個月掙3000元，30年後就是39000元，即便是說，不可能有那麼高，咱就按20000元算，當你掙到20000元一個月的時候600和800對你影響大嗎？

所以，不要問我哪種方式最划算，因為我只會說一種，能貸多少貸多少，能貸多長貸多長，等額本息還款！