之前的我是一個消費控制力特別差的人，特別喜歡買各種新款的數碼產品，在遊戲上花的錢也不少，完全沒有理財規劃，一年到頭賬戶上基本沒有什麼結餘。自己一個人生活的時候倒也無所謂，不覺得有什麼問題。直到準備和女友談婚論嫁的時候，才意識到不能再繼續月光下去，否則如何承擔起家庭的責任。

在研究了不少理財知識之後，我開始了一邊實踐一邊學習。一年下來已頗有成效，不僅擺脫了月光，籌備好了結婚和裝修的費用，存款賬戶的餘額也上了一個台階。很多朋友開始問我怎麼做到的。其實短短一年多，個人的薪資收入漲幅只起到一小部分作用，更重要的是通過合理的理財規劃實現。接下來就具體和大家分享一下我認為最重要的三個經驗：

通過記賬認識自己

用「六個罐子理財法」管理資產

定期復盤與調整

具體怎麼操作呢？接下來詳細說明。

1、通過記賬認識自己

首先，要發現自己的財務問題，弄清楚自己的錢是怎麼沒的。只有一個辦法，就是記賬。賬單背後，其實體現了當前你的生活方式。

比如我剛開始記賬的時候，就驚訝的發現，自己的個人日常開支竟然超過4500元！仔細查看賬單明細，其中一半以上是用在周末和朋友聚餐唱K，以及遊戲上的費用，只有一小半才是必要開支。在不記賬的時候幾乎意識不到，平時一次又一次幾百塊的消費累積起來有這麼多。

同時我還發現自己的計劃外消費非常頻繁，主要是數碼產品更新，以及一些新鮮的科技產品。但反思起來，這些物品的利用率其實並不是很高。剛換的單反用了幾次就放在角落裡落灰，不久前還買了智能手錶，實際上也沒帶過幾次。

記賬暴露除了我生活方式最大的問題：在吃喝玩樂上過度消費，以及愛為新鮮感而不是實用性買單。我開始刻意的改變這樣的生活，在很長一段時間裡，看著每個月賬單分類中，日常開支和計劃外消費的比例下降，是生活中極大的樂趣。

有了結餘之後，接下來應該考慮的問題就是如何管理存款。這裡和大家分享一個「六個罐子理財法」。

2、用「六個罐子理財法」管理資產

平時注重理財的朋友，或許已經聽過「六個罐子理財法」。這是來自《有錢人想的和你不一樣》作者哈福·艾克所設計的金錢管理系統。我在書中看到這個方法後，實踐了大半年，逐漸體驗到了這套系統的力量，同時也幫助到自己增加財富。

所謂的「六個罐子理財法」，簡單來說就是，如果你有100元錢，可以將它們按照不同的比例這樣放：

其實每個罐子，就是我們給自己分配的一個賬戶。我們按照這個比例，來分配每個賬戶下的資產：

財務自由賬戶(10%)：

當有了一筆收入時，應該首先拿出10%的收入放進這個賬戶。這個賬戶的錢只能運用在可以產生被動收入的地方，也就是投資賬戶。除非遇到緊急情況，平時不能花這個賬戶里的錢，這個賬戶是未來財務自由的基礎。我平時將這部分錢分成三部分，一部分購買風險較低的定期理財產品、一部分用於基金定投、還有少量的P2P。

教育賬戶(10%)：

這個賬戶的錢用來學習和成長，投資自己。我每個月買書、網路課程的費用就來自這個賬戶。教育賬戶的重要性在這六個賬戶中數一數二，因為不斷提升自己，才能在職場中保持競爭力，提高自己未來的收入，等於是讓其他賬戶中的錢也跟著提升。

生活必需賬戶（55%）：

這個賬戶是用來支付必要的衣食住行費用，比如房租/房貸、水電煤、交通、保險等等，最多不超過收入所得的55%。

玩樂賬戶（10%）：

賺錢是為了更好的生活。如果為了存錢，長期壓抑消費，犧牲快樂，就是本末倒置了。而如果過度消費，則不利於財務保障。建議設置這樣一個賬戶，平衡消費慾望。建議這個賬戶的錢每個月都花光，最多不積累超過3個月。

長期目標儲蓄賬戶（10%）：

這個賬戶我把它稱為令人期待的儲蓄賬戶，也可以叫「夢想賬戶」。用於購買需要儲蓄一陣子才能實現的東西，比如出國旅遊、買一款高端的單反鏡頭等，一次性支出可能會傷元氣，不妨設置一個這樣的賬戶，為夢想攢錢，不知不覺夢想金就夠了。因為每個月只能存10%在這個賬戶，所以只能從物品清單中選擇最想要的先購買，自然而然也就避免了過度消費。

贈予賬戶（5%）：

這個賬戶是幫助別人歡樂的賬戶，一切有關於給予的支出都可以用這個賬戶。比如慈善捐贈，比如送禮物給親友。贈人玫瑰，手有餘香，這個賬戶對於提高生活質量作用很大。比如我上個月給女友買化妝品、請朋友吃飯的錢就出自這個賬戶。

3、定期復盤與調整

以上就是「六個罐子理財法」的通用模型。但一定要照這個比例去分配嗎？未必。

這個比例只是給我們的參考，每個人的情況都不一樣，甚至同一個人，不同階段的情況也不一樣，大家可依照自己的需求靈活分配。並且結合每個月的賬單，定期檢查，目前的比例是否適合當下的情況，是否有必要調整。但不論如何調整，有個原則就是：財務自由賬戶一定要當做最重要的賬戶！

比如我在減少了周末過於頻繁的娛樂活動之後，發現日常必要開支已經可以很輕易的維持在45%以內，而不需要模型中所建議的55%，那麼多出來的費用，就可以拿去投資在能產生收入的賬戶，也就是財務自由賬戶。

但有些朋友可能房貸車貸壓力比較大，55%的生活費是不夠的，那麼就必須從其他罐子里挪錢出來。這時要注意優先順序，先從降低贈予賬戶及長期儲蓄賬戶里的錢來支應生活費，再來才是教育費及玩樂賬戶，不到萬不得已，千萬不要降低財務自由賬戶的比例。

4、總結

個人認為，比起大部分管理資產的方法，「六個罐子」的優點不僅在於簡單、容易操作，更重要的是，這個模型不只從財務的角度考慮，還考慮了使用者的心理需求，所以會有贈予賬戶、玩樂賬戶這樣的人性化設定，相對也更容易運用和實踐。

我們每個人都希望為更好的生活而奮鬥，但大部分的人，都在終日忙碌中停滯不前。客觀來說，目前的我應該還算不上理財達人，只是在相對比較短的時間內，做到了擺脫了月光族，開始有規劃的存款和理財。這個過程中的經歷告訴我，一旦掌握適合自己的方法和工具，可以讓實現奮鬥目標的期限更短一些。希望我分享的心得能夠幫助大家，遠離月光，離財務自由更近一步。

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