家庭資產保值增值三分法·杭州日報

  本期主持記者 阮妍妍

  案例聚焦：今年48歲的黃先生是一名企業高管，月收入3.8萬元，年終分紅100萬元；黃太太，42歲，月收入7000元左右，兩人均有社保，孩子20歲，在國內讀大二。黃先生家庭每月總費用支出2.5萬元（加孩子花銷），其家庭資產結構如下：在市中心擁有一套房，目前市價400萬元，在郊區還有一套商品房，目前市價200萬元，均自住，無房貸。除房產外，他們家庭還有銀行存款250萬元。

  黃先生稱，他們家庭目前的理財目標有兩個：為孩子出國留學做好150萬元的資金準備，以及如何保證未來有品質的退休生活？

  專家觀點：案例中提及的黃先生家庭，屬於中高收入、中高資產家庭，財務壓力不大，家庭每年都有近百萬元的積蓄。具體來看，其家庭目前的財務特點：一是資產已累計有一定金額，沒有負債；二是投資以銀行存款為主，儲蓄比率高。目前的理財目標有兩個：一是為孩子出國留學做好資金準備，二是希望能保有舒適的退休生活。

  根據黃先生目前的家庭財務特點以及理財目標，建議黃先生可考慮如下幾方面：

  ●投資

  目前，黃先生家庭投資以銀行存款為主，資產的平均報酬率偏低，難以應付通貨膨脹風險，建議對現有資產及年儲蓄額做更有效的利用。同時，為做好孩子出國留學的資金準備，更需要將資金合理利用，通過合理的投資組合、資產配置，分散風險追求更高收益。

  其一，保持必要的緊急預備金，比如10萬元，可以選擇銀行提供的一些流動性高、活定存可互轉的理財產品。一方面達到應付緊急支付的需要，另一方面又不會閑置太多資金造成收益的損失；其二，將原有的定期存款的50%投資於債券型基金或理財產品，以追求高於定期存款的更高收益，剩餘50%可維持定期存款；其三，根據自身的風險承受能力，可考慮將年收入中的部分投資於股票及混合型基金、券商集合理財、投資金、股票等風險相對較高的產品，以賺取最大收益。如可考慮以定投的方式投資未來產業趨勢較佳的基金。

  根據黃先生家庭的情況，為孩子留學籌備150萬元費用的壓力不大，可專門建立一個獨立的教育基金賬戶。該賬戶資金專款專用，以投資低風險金融產品為主，如可以選擇低風險的基金和債券或是採取定期存款、基金定投等方式，持續逐月積累、專款專用。

  ●保障

  要想在未來享受有品質的退休生活，養老規劃是必不可少的，要根據自身的需求和風險承受能力，合理選擇養老規劃工具。其中除了投資外，保障也是很重要的一方面。而目前黃先生家庭除了社保外，其他商業保險是空缺的，因此建議可以適當補充保障類產品，保障家庭，放大資產，規避家庭風險。

  一是黃先生家庭的主要收入來源於黃先生，建議重點對黃先生提高風險保障，增加意外保障保險。二是隨著黃先生和太太年齡的增長，疾病風險不斷加大，但目前他們享有的保障不全，建議儘快補充醫療保險。三是黃先生和黃太太適當增加商業養老保險，商業養老保險有傳統型養老保險和投資型養老保險兩類，可以根據自身的風險偏好進行選擇購買。黃先生家庭處於成熟期，退休規劃的資金可占收入30%-40%，規劃期限可選10年-20年。

  保險資金佔比比較好的分配方式是總資產1/3投資，1/3買保險，1/3儲蓄，這樣的三分法可以在有穩固保障的同時，還可以有投資收益，在有固定投入的同時，還有靈活的領取。