以房養老到底靠不靠譜？業內人不敢說的實情！

前段時間，小編跟身邊的幾個年輕朋友吃飯，隨便聊到了養老的話題。稍微活得仔細點的朋友說，現在已經開始為自己攢養老金了；懷著二胎的朋友說，反正現在錢都花在孩子身上，以後就指望養兒防老了；月光的朋友說，前幾年投資的房產最近漲勢喜人，以後可以收租養老。說來說去，大家是各有各的活法，唯一達成的共識就是——國家那點養老金，我們是不指望了……

飯局結束，各回各家，小編開始自己琢磨大家貢獻的這些養老計劃——攢錢肯定是最傳統的做法，只要跑贏通脹，做好風險防範，基本上是保靠穩妥。養兒防老，小編可不敢有這個奢望，畢竟自己也老大不小，都還沒供養爸媽，我都沒讓父母享受到「養兒防老」，又怎敢指望下一代……至於這個以房養老嘛，聽起來倒是不錯，可是真的能在中國的社會形態和市場環境下實行么？

插一句，說下我現在為之奮鬥的事，如果你想獲得更多價值內容和理財幫助，可以關注7分鐘理財微信（添加朋友-公眾號-搜「7分鐘理財」），直接留言，搞不清楚的理財問題都可以問我，弄清楚再去做，免得失誤造成損失。做點源於初心的事不容易啊。我們繼續正文 。

以房養老的模式，說白了，就是年輕時以人養房，年老時靠房養人。具體來說，攏共分5步：

1，變成一個年邁的老人

2，找一家銀行/金融機構

3，抵押掉自己的房屋產權

4，銀行/金融機構按照規定的日子，把抵押房產所獲得的資金，分批發放給這個老人，作為養老金（也就是以房養老的字面定義）

5，等到老人過世，銀行/金融機構可收歸該房屋，賣掉，抵消之前付出去的養老金

以上，就是以房養老的全部過程。

聽起來好像行得通，而且在很多發達國家已經是成熟的做法。有資料顯示，在美國和日本等國家，近年來大批老人通過「住房反向抵押貸款」實行「以房養老」，很好地解決了養老問題。美國參加住房反向抵押貸款的家庭2009年就已經達到了110萬戶，而日本有30%的老人實現了「以房養老」……But，想運用在中國，恐怕只有一個字——難。

?

首先，我們房屋價值構成不同。

美國的房子賣了，價值80%在地皮上，房屋造價只佔20%；日本的一戶建，擁有土地999年的產權，所以人家抵押的，其實是土地。而中國抵押的，只是鋼筋水泥的那個房子，目前還是70年產權。我們按平均買房年齡30歲，未來平均壽命可以達到85歲，那麼，70年產權的房子，最後剩下70-（85-30）=15年可養老，你想想你的房子到那時候已經破成什麼樣了，銀行買來能幹什麼？租出去都不會有人要吧？！更何況老房子有可能會因為質量問題提早退休，那麼可估值年限就更少了。抵押品的價值構成，對於接受抵押的金融機構來說，會在給抵押人折算養老金的時候，全部考慮進去。即使有銀行願意干，估計也只有大城市的優質商品房才能被接受，但有這樣房產的人會為養老發愁么？所以，以房養老政策，對緩解養老問題只能是杯水車薪了，或者說，只能解決很小的一部分適合人群。

其次，以房養老的模式挑戰中國人的家庭觀念。

中國人的家庭觀念相比美國日本要重很多。在美國，18歲之後自己打工賺生活費是非常正常的事情，子女成家之後也大都獨立生活，與父母只是固定時間探望，互不打擾。日本也一樣。老人退休了也不會為子女帶孫子，年輕的媽媽都是左手拉著一個，右手手推車裡睡著一個的去超市購物買菜。而中國則不同，不僅大多數家庭都是姥姥奶奶在家帶孫子外孫，甚至沒「升級」做奶奶的還整天催年輕人趕緊生孩子……過於緊密的家庭關係，使得中國的父母大多傾其一生地奉獻一切給到自己的孩子，不僅是精力，更包括財產。設想一下，年邁的隔壁老王和老伴兒，二人靠每月從金融機構領取的養老金，獨自生活。身故之後，房子作為唯一的遺產被銀行拿去，一生赤條條來，赤條條走……想想都不禁覺得凄涼。所以中國父母這種一定要給孩子留點什麼的觀念，也使得「以房養老」在中國，難有市場。

那是不是以房養老就沒有任何優點了呢？倒也不盡然。以房養老，更適合那些手頭不寬裕的老人，可以讓他們提高生活質量。但總體來說，對於緩解國家養老金的壓力，還是然並卵的。老齡化問題越來越嚴重，看看鄰國日本，別說做後勤工作的了，很多超市收銀員，甚至銀行服務人員，都是頭髮花白的中老年人，真是讓小編不禁開始擔心，等自己七老八十的那天……

算了，今天晚飯還沒想好吃啥呢，想那麼遠幹嘛，現在開始努力開源、仔細節流，認真投資，日子終究會好起來的。

如果想讓我幫你解決投資困擾，可以關注7分鐘理財微信（添加朋友-公眾號-搜「7分鐘理財」），直接留言，我回復你。