心酸的經歷，成就穩健的理財之路

經驗丨攢了近10萬都沒了，我重新踏上了理財之路

簡七讀財 |文

不要只因一次挫敗，就放棄你想要到達的遠方

回顧畢業後的5年，一時有些感慨。時光真是強大，不知不覺就在社會裡摸爬滾打了這麼久。可是令人慚愧的是，我的財商並沒有如同年齡般正向增長啊。希望我的經驗回顧能給大家帶來一些幫助，能讓一些人少走點彎路。

①畢業後，遇上大熊市

2009年大學畢業的我們，面臨很殘酷的局面。正值08年金融危機大爆發幾個月，各行各業大蕭條，同學們的工作都很難找。而我有幸進入了銀行，進行理財方面的工作，也因此，接觸到了很多以前不懂的金融知識。可以說，正是這份工作讓我人生中第一次發現，原來，理財是件這麼有意思的事情。

工資那時候也還不錯，可我還是保留了大學時的生活習慣，喜歡買各種女生愛擁有的衣服鞋包，喜歡各種聚會，所以是月光族。後來因為行業熏陶，開始在2010年定投基金，每月1000元，投的兩支都是指數型300基金。

我的同事幫我選的基金，他說按照國外投資市場的經驗，當投資時間拉長到20年以上看，大盤股指才是值得投資的標的，才能在長期中獲得正向穩定收益。可是才投3、4個月，就已經虧損15%了。心裡隱隱覺得中國的大盤趨勢是向下的，畢竟我們也是被銀行里各種金融信息天天轟炸，有了點敏感性。

進入時上證指數在3100點左右，我認為當年下半年都會持續下跌，於是就止損了。平時上班也忙沒有時間研究國內各個金融板塊，股票根本不懂所以就不沾了。

這是我第一次投資，是失敗的。現在回顧有2個經驗總結。

1.巴菲特投資理念，不懂的東西不要碰。

我只是在朋友的建議下就購入兩支基金，而自己事先並沒有好好研究到底基金是怎麼一回事，什麼樣的基金適合我投。不說市場本身就不好，即使好，那也只是走運而已，而恰恰沒有人能總是走運。

2.作一個長期投資者，而不是短期投資者或投機者。

定投的概念就是長期持有來拉平踩高踩低的波峰波谷，最起碼也要2～3年，而自己只是區區幾個月就穩不住了，這一點是不提倡的。

不過當年市場確實也一直走低，而且從那以後的3年也一直持續低迷狀態。都說中國股市在全球股市排名都是靠後的，我一方面覺得是我們的實體製造業疲軟，另一方面也是覺得機制有問題並不能很好的反映出中國的現實經濟。這個話題太大了，本人也是才疏學淺，不敢說得太多。

總之，從那次以後，我一直不看好中國股市大方向，而股市中的弄潮兒自身是沒那個本事的，所以沒有再投入任何資金。

②攢下第一桶金

後面換了個城市、換了個工作，和金融方面的關係不大，不過自身對其還是有一些興趣在。消費習慣比剛畢業時好些，沒有月月光，但還是很隨性的，想買什麼就買了。

由於住家裡，家庭開支並不大，所以還是能留下一些錢。當時也沒有強制儲蓄的習慣，過兩三個月卡里有比較多餘額就存一筆3個月自動轉存，用網上銀行很方便。這樣兩年才存了6W多。

當我的存款達到5W時，就開始買一些銀行信託。它其實叫做結構性理財產品，掛鉤標的各有不同。因為以前在銀行工作過，我知道這種產品基本上是保本保收益的，只是合同上不能這麼寫。這時期的理財產品年化利率在4.5%左右，不高，但也跑過銀行定存很多。

其實當時餘額寶已經開始了，由於擔心新產品的風險，我並沒有入手。當時餘額寶可是有6%以上的收益啊！現在有點後悔，不過按照自己容易揮霍的習慣，還是12存單法比較容易固定住存款。

大家也可以結合自身情況選擇儲蓄方式。這段時間金寶寶的茁壯成長全靠銀行的定存和理財項目，不得不說，要想做多樣化投資，必須得先攢有第一桶金啊！這個時期的經驗有以下幾方面。

3.收入-儲蓄=支出，這個公式才是王道！

而我在這段時期還是無意識的用著收入-支出=儲蓄的辦法，如果按照前一個公式，估計我能攢下近10W也不一定~當有了10W我都可以放在朋友超市那裡放貸啦，10%年利息呢，流口水。（開始意淫了，-_-）

4.有數額的儲蓄目標能更好的激勵自我。

這個方法能砍掉很多衝動消費。因為在當時存錢並沒有什麼目標和壓力，就純粹花了再說，有剩就存，虧我沒到花都不夠花的境地啊！汗。還好工資那時還算可以，能夠支撐住我的消費。

5.年輕人還是可以研究一些新產品。

我們不能老是保守的儲蓄，應該嘗試不同的理財途徑。餘額寶在當時很新鮮，如果自己有好好研究後，了解了它的原理就能夠分散些資金取得不錯收益的。

③過於激進，於是悲劇了……

正因為有了激進理財的想法，一次偶爾的談話開始了我第三次投資嘗試。

同事在2013年11月份時告訴我們他在做的一個投資，叫做比特幣，是一種虛擬貨幣，賺了很多。這引起了我極大的興趣。

那時候市場非常火爆，當然前面的暴漲時段我是沒趕上的，等我知道這個東西的時候，網上已經炒的非常火了，而電視上也偶有播報。我大概了解了下同事的投資過程，覺得這是個新興的好玩意，就小試了一把，投了幾千塊錢，確實收益不錯，大概在10%以上。而且覺得炒這個的人越來越多，資金量這麼大應該沒什麼問題，自己也不貪多，賺個5%～10%零花錢就行了。

抱著這樣的想法，我一下子追加到了5W進去。沒錯！我把到期的理財產品錢放進去了……其實這種新興不規範的產品，在沒有有效機制規則約束下，是風險最高的產品了！莊家可以各種控制大盤，當時連國外市場的投資者都眼紅我們中國的虛擬貨幣市場，認為很刺激很有賺頭。

其實這時候我就應該意識到我玩的這個東西它有多危險，可惜當時卻把它當做一種長期看好的貨幣來投資了，還想著長期持有，所以動作也不是很多。

我先買的萊特幣，發現它的市場被莊家搞得太黑，於是轉向比特幣，認為穩定一點。這時我的盈利還是有5%以上的，其實在那時候這麼點收益在別人看來真的是弱爆了，可是前面不是說過了嘛，只是當做能有個買包包鞋子之類的錢。那時我正迷上手賬，買的本子都是在幾百靠千的，想著把這些錢就這麼賺回來就好啊～

一切都證明，是我想的太簡單了。事後朋友說，以前感覺你理財理的還蠻好的，結果怎麼搞了這麼個投機的東西。暴跌的轉折點就在央媽五部委出了個通知，然後第三方關閉，錢不能不能轉出轉進了。這是個晴天霹靂啊，池子里沒錢，這相當於封殺了，當然央媽是為了更好的規範這個市場，降低風險。

當腰斬以後我後悔死了，才意識到這是個投機市場，超級不規範好么！風險這麼大還放了自己80%資金進去，連補倉的機會也沒有，也是醉了。

我秉著不能再投這個爛攤子的原則，就用那些錢倒來倒去，結果在損失2W3的時候，沒有收手，還幻想著能再漲上去。最終拖到2014年7月份，慘遭滑鐵盧，在虧損了3W2時，止損割肉了……

如果我還是繼續執迷不悟，現在將會虧損更多。買入時比特幣5800多一個，最高時6000多，賣出時3800多一個，現在……只有2200多一個。這是個曾經有多瘋狂現在就有多暗淡的市場……心塞。

在這期間，由於投資後面一直在虧損，心情也是各種煩躁。出國玩了一趟，本來自助游消費還好，但是因為感覺這麼多都虧了，自暴自棄，花錢各種無節制，本來1W多就能搞定的旅行，我花了2W多，嚴重超支有木有。而且自此以後我都是亂買東西了，因為虧那麼多錢也什麼都沒看到，還是買成東西放在身邊實在。

不得不說，這個想法讓我近半年都快月光了。身邊一直都只有不到2W的錢，還是活期放置……完全破罐子破摔了有木有，嗚嗚。

工資因為各種保險及公積金的上升，到手現金也變少了……完全無法瀟洒了，。4月份時因為家裡買車，我還把手裡僅剩的錢全部資助了。雖然真的不多，但是，這意味著，我從大學畢業以來，第一次零存款真正的月光了！

7月份時贖回了那1W7，真的是不敢再有什麼大動作了。老老實實的放進了餘額寶里，吃那點可憐的4%利息。這次傷筋動骨的投機，不僅僅是這筆錢的虧損，因為心情的影響進而造成整個生活規劃也失去了規律。總結經驗：

6.一定要在自己的理解力允許的範圍內投資。

這其實還是巴菲特的投資定理。這也證明了我這麼多年來財商真的沒有正向增長，也沒有好好慎重的對待自己的錢！哭一下。

投機市場和投資是不一樣的，前者就是一場賭博，還是一場只有莊家穩賺不賠的那種。虛擬貨幣沒有實體做依託，很難預測走勢。它有價值，但它的價值是能夠作為貨幣交易才有的，當它作為一種標的被人炒作時，這種投機的泡沫就像房市一樣，早晚都是會破。

尤其是無監管的市場，且不說自身混亂無規律可循，當規範政策一出台，我簡直像看了場美麗泡沫的破碎秀。

7.不要把所有雞蛋放在同一個籃子里。

資金應當妥善配置以分散風險。當我後續補倉將80%資金進入時，就意味著我必須要有能承擔這些錢全部化為烏有的風險。可那時我只是傻傻的抱著不貪就不容易虧錢的幼稚想法啊。

盡量避免風險，保住本金。這應該是每一個投資人都牢記的話。不好好對待自己的錢，它也不會給你好的回饋。

8.當所有人都知道一種東西能賺錢時，你就不賺錢了！

先不說這個虛擬貨幣市場的種種投機，單說這火爆的程度直逼2007年的中國股市，那時連賣菜大媽都知道了進股市能賺錢，大盤一路狂飆到6000點，大家還一致認為可以上7000點。只有少數那些冷靜派，收住了手獲利了結守住了果實。

BTC市場也是類似，一路狂飆到6000多點又下跌回5000，然後又一路上漲，幾輪過山車一樣玩的人心跳不已，大起大落引人入勝，而各大報紙甚至電視媒體已經頻頻曝光，當很多大媽都衝進來帶來大資金量時，其實如果遵循了在別人貪婪時我恐懼這個原則的話，我就該小賺一把收手了。

無序的市場，炒高的幣值，坍塌時跌的也很慘。我成為了一個接盤者，而在貪婪中恐懼收手的人則收穫了他們勝利的果實。

④痛定思痛，我重新出發！

話說自從贖回以後，錢都放入了餘額寶，因為這時我連銀行信託都買不起了……。很久以前就關注了豆瓣簡七理財，但也沒有好好的逛過。簡七論壇剛開時，註冊了一個賬號也就遺忘在一邊了。

就在前兩個月，我又重新鼓起勇氣與信心，再次關注起理財這件事。N年前買的隨手記現在也拿出來記錄每一筆消費，雖然還沒有開始做預算，但是能夠清清楚楚看到日常消費比例，相信在12月份能夠根據消費做出預算來。

有了流水才發現，自己一個月可以消費到5000多呢，看到餅狀圖才能直觀發覺，原來衣服飾品佔了總消費的47%，而人情往來佔了26%，這是兩個大頭。其實衣服飾品類應該還能再壓縮一下的，護膚品我用的有點貴了，在找到同類替代品後應該能再優化下消費結構。這次雙11忍住並沒有太大開銷，是個進步。

而在昨天，我買入了股票型基金，因為覺得股市開始復甦了，想從現在起做一個長期的分散投資，定投的錢在10%左右即可。選了兩隻基金，後續看錶現也會調整。定投並不是說放了錢就不理了，它雖稱為懶人理財法，但還是需要在下行趨勢前及時獲利了結以及補倉等等，這個在我們的論壇上有很多相關知識，就不細補充了。

到現在又重回我當初剛畢業時的理財方式，也是醉了。但是我想這次會好好謹慎對待的，畢竟，有過那麼多失敗還不總結成長也是說不過去了。

平時呢，我也是有在利用信用卡免息期擼羊毛的。優先使用信用卡刷，方便記賬以外，現金放入餘額寶吃為之不多的利息。招商銀行的信用卡除了網上購物能夠積分外，並沒有其他顯著優點。

所以近期想要辦理一張全幣種卡來應對海淘。在代購那裡買東西白白多掏代購費不是么～跟國內這坑爹的物價比起來，國外產品真的物美價廉呢～尤其是打折季，黑五我是趕不上了，剛好也省了這筆錢。經驗總結為：

9.使用一款適合你的記賬工具。

它能幫助你優化消費結構，能做預算控制下月花銷就更棒了！在軟體使用上，隨手記專業版是我一直在用的，功能強大向大家推薦。而且最近蘋果APP改革，現在只要1元錢，當時我可是花了6元大洋啊，不過它有個返雙倍差價給老vip客戶，感興趣的可以登錄看看，我是開了那個眾祿來領10元補貼。

現在這麼摳這麼精算也是醉了。另外好像挖財也很受大家歡迎。還有APP另一款1元軟體貌似也有人喜歡，叫Dailycost，界面很簡潔，適合不喜歡複雜的人群。當然喜歡手工記賬的同志們，我知道你們肯定有個特別漂亮的本子在記著這些花花數據~這種雖然不好生成圖表，但是可以自己裝飾，而且有特有的樂趣在。

總之，記賬和預算是節流的一大利器。

10.不怕起步晚，就怕不起步。

在股市預期較好時，可以多多學習股票基金知識，配置10%～20%做個資產配置。當然風險愛好者可以提高這個比例，我這裡說的可能是偏向於穩健理財，不是錢多錢少的問題，而是資產金字塔的穩定性問題。

在我遭遇那麼一個重創後也是開始學聰明謹慎了呢。基金我在簡七這裡也有學習，晨星網是個不錯的工具，還有各位理財大神們分享的評判方法，慢慢讓我也成長了不少。現在開始做基金上的配置，也是打算長期堅持了。

我是在天天基金網上買的，因為這個網可以折扣買多款基金，比去基金公司官網方便。而銀行申購費率應該算是最高所以沒有選擇。定投我打算選擇每月的一個周四，這樣能避開一些節假日少踩高。

11.信用卡幫助記賬同時利用其免息期擼羊毛。

當然勿忘初心，千萬不要本末倒置而刷爆卡。在這方面我倒是很有自控力從未刷爆過。當然這也是招商銀行這麼多年來不給我升額的原因，額。

不過我刷信用卡就是為了有天做房貸時信用記錄比較好。招商的積分20元才1分，兌換看下來好像只有換里程是最划算的了，我積這麼久也就用過3000多分換過個記憶枕頭，現在又有4000多分，可是沒什麼好東西換了，繼續存著。我一般還款都在最後一天，然後中間就將錢放到餘額寶里去。蚊子腿也是肉啊，可是為什麼我總有種心酸感……

⑤有了目標，我充滿信心！

總資產就只有3W，是不是該對著公積金賬戶才能找到點欣慰，

短期目標是在2015農曆年來臨時達到5W，在2015年初配置一些重疾險和意外險補充進投資金字塔。在2015年底能達到存款10W，再貸款買個房子。雖然我的理財路波瀾起伏（大部分時間都是作的），但這依舊不能阻擋我投入它懷抱的嚮往之心。我喜愛的，也許並不是金錢，而是賺取金錢並管理它的過程與樂趣。

當然，失敗的過程是讓人有些沮喪的，但是失敗乃成功之母嘛～今天我把自己的過往做了一個冗長的陳述總結，這不成熟的成長過程希望能給大家帶來一些啟示。而我自己，也會努力過好現在的每一天，期待在簡七論壇這個平台上，大家都能摸索出屬於自己的理財規劃路。

我的這條人生規劃路，並不順暢，但我依然不願放棄，因為有一雙世上最亮的眼睛在看著我，遠方有我愛、愛我的人在等著我，所以我要繼續努力加油。

勿忘初心，堅持你所選的，選擇你所堅持的。感謝耐心看完我話嘮文章的每一位，感恩節，快樂！

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