富人知道的秘密窮人卻不知道的秘密

《富人知道的秘密窮人卻不知道的秘密》

作者：（中）後古；xiaohu271

前言：

賺錢的唯一目的就是花.所以晚花不如早花.窮人和富人最大的區別就是錢多錢少。錢多錢少是由於會不會花錢造成的.會不會花錢是由於思想造成的.思想是由於多年的學習與經驗的積累造成的.本書會告訴您《富人知道的秘密窮人卻不知道的秘密》.

1.【窮人與富人的差別】

    1.窮人學習為了飯碗, 富人學習為了力量

　　2.窮人把責任當成累贅, 富人把責任看成動力

　　3.窮人靠斷自己的脊樑, 富人走出自己的前途

　　4.窮人看不到希望就放棄, 富人看不到希望就準備

　　5.窮人把一個行業做砸了才跳槽, 富人把一個行業做透了才跳槽

　　6.窮人等待機會, 富人製造機會

　　7.窮人因循守舊, 富人打破常規

　　8.窮人安於貧窮, 富人渴望富有

　　9.窮人把機會當作石頭, 富人把機會當作璞玉

　　10. 窮人樂於挖井, 富人善於修路

　　11. 窮人只能把自己做死. 富人只願把自己做大

　　12. 窮人被別人經營, 富人去經營別人

　　13. 窮人在乎賺錢的多少, 富人在乎賺錢的方法

　　14. 窮人選擇走死路, 富人選擇走活路

　　15. 窮人要的是小而康, 富人要的是大而豪

　　16. 窮人會糟蹋錢, 富人會使用錢

　　17. 窮人想改變生活, 富人想改變命運

　　18. 窮人只明白賭的目的, 富人只明白賭的規律

　　19. 窮人怕斗, 富人敢斗

　　20. 窮人會錯一世放縱一世, 富人會錯一時放縱一時

　　21. 窮人失敗後選擇放棄, 富人失敗後選擇重來

　　22. 窮人摔一個跟頭會摔暈頭腦, 富人摔一個跟頭會摔出膽量

　　23．窮人只甘心走一個點, 富人總想多走幾個圈

　　24．窮人善於嘲笑別人, 富人善於證明自己

　　25．窮人知道保位子, 富人知道換位置

　　26．窮人經商，經營的是自己的帳本-- 富人經商，經營的是自己的人品

　　27．窮人失敗後找借口 富人失敗後找原因

　　28．窮人在逆境中看到的是亡, 富人在逆境中看到的是希望

　　29．窮人有錢社會受害, 富人有錢社會受益

　　30．窮人害怕麻煩, 富人轉換麻煩

　　31．窮人把身家賭在一根稻草上, 富人把命運攥在自己的手裡

　　32．窮人拄別人賞賜的拐杖, 富人發現自己的門與路

　　33．窮人能看一寸, 富人能看一仗

　　34．窮人妥協俗人的操縱, 富人堅定自己的選擇

　　35．窮人用別人的判斷證明自己是對的, 富人用最後的結果證明自己是對的

2【自我認知】

　　窮人：很少想到如何去賺錢和如何才能賺到錢，認為自己一輩子就該這樣，不相信會有什麼改變。

　　富人：骨子裡就深信自己生下來不是要做窮人，而是要做富人，他有強烈的賺錢意識，這也是他血液里的東西，他會想盡一切辦法使自己致富。

　　休閑

　　窮人：在家看電視，為肥皂劇的劇情感動得痛苦流涕，還要仿照電視里的時尚來武裝自己。

　　富人：在外跑市場，即使打高耳夫球也不忘帶著項目合同。

　　交際圈子

　　窮人：喜歡走窮親戚。窮人的圈子大多是窮人，也排斥與富人交往，久而久之，心態成了窮人的心態，思維成了窮人的思維，做出來的是也就是窮人的模式。大家每天談論著打折商品，交流著節約技巧，雖然有利於訓練生存能利，但你的眼界也就漸漸囿於這樣的瑣事，而將雄心壯志消磨掉了。

　　富人：結交比自己有成就的人，不可否認，確實從中獲益良多。

　　學習

　　窮人：學手藝

　　富人：學管理

　　時間

　　窮人：一個享受充裕時間的人不可能賺大錢，要想悠閑輕鬆就會失去更多賺錢的機會。窮人的時間是不值錢的，有時甚至多余，不知道怎麼打發，怎麼混起來不煩，如果你可以因為買一斤白菜多花了一分錢而氣惱不已，卻不為虛度一天而痛苦，這就是典型的窮人思維。

　　富人：一個人無論以何種方式賺錢，也無論錢掙得是多還是少，都必須經過時間的積澱。富人的玩也是一種工作方式，是有目的的。富人的閑，閑在身體，修身養性，以利再戰。腦袋一刻也沒有閑著，窮人的閑，閑在思想，他手腳都在忙，忙著去麻將桌上多摸幾把。

3【歸屬感】

　　窮人：是顆螺絲釘。窮人以為出身卑微，缺少安全感，就迫切地希望自己從屬於並依賴於一個團體，於是他們以這個團體的標準為自己的標準，讓自己的一切合乎規範，為團體的利益而工作，奔波，甚至遷徙。對於窮人來說，在一個著名的企業里穩定的工作幾十年，有實習生一直干到高級主管，那簡直是美得不能在美的理想。

　　富人：那些團體的領導者通常都是富人，他們總是一方面向窮人灌輸：團結就是力量，如果你不從屬於自己的團體，你就什麼都不是，一名不文。但另一方面，他們卻從來沒有停止過招兵買馬，培養新人，以便隨時可以把你替換掉。

4【投資及對待財富】

　　窮人：經濟觀點就是少用等於多賺，比如開一家麵館，收益率是100%，投入2萬，一年就凈賺2萬，對於窮人來說很不錯了。窮人即使有錢，也捨不得拿出來，即使終於下定決心投資，也不願意冒風險，最終還是走不出那一步。窮人最津津樂道的就是雞生蛋，蛋生雞，一本萬利。但是建築在一隻母雞身上的希望，畢竟是那樣的脆弱。

　　富人：富人的出發點是萬本萬利。同樣的開麵館，富人們會想，一家麵館承載的資本只有2萬，如果有一億資金，豈不是要開5000家麵館？要一個一個管理好，大老闆得操多少心，累白多少根頭髮呀？還不如投資賓館，一個賓館就足以消化全部的資本，哪怕收益率只有20%，一年下來也有2000萬利潤啊。

5【激情:能不能幹成事，首先要看有沒有激情】

　　窮人：沒有激情。他總是按部就班，很難出大錯，也絕對不會做到最好。沒有激情就無法興奮，就不可能全心全意投入工作。大部分的窮人不能說沒有激情，看他的激情總是消耗在太具體的事情上：上司表揚了，他會激動；商店打折，他會激動；電視里破鏡重圓了，他的眼淚一傳一串往下流，窮人有的只是一種情緒。

　　富人："燕雀安知鴻鵠之志？""王侯將相，寧有種乎？"有這樣的激情，窮人終將不是窮人！激情是一種天性，是生命力的象徵，有了激情才有了靈感的火花，才有了鮮明的個性，才有了人際關係中的強烈感染力，也才有了解決問題的魄力和方法。

6【自信】

　　窮人：窮人的自信要通過武裝到牙齒，要通過一身高級名牌的穿戴和豪華的配置才能給他們帶來更多的自信，窮人的自信往往不是發自內心和自然天成的。

　　富人：李嘉成在談到他的經營秘訣時說："其實也沒什麼特別的，光景好時，決不過分樂觀；光景不好時，也不過度悲觀。"其實就是一種富人特有的自信。自信才能不被外力所左右，自信才可能有正確的決定。

7【習慣】

　　窮人：有個故事，一個富人送給窮人一頭牛，窮人滿懷希望開始奮鬥。可牛要吃草，人要吃飯，日子難過。窮人於是把牛賣了，買了幾隻羊，吃了一隻，剩下來的用來生小羊。可小羊遲遲沒有生出來，日子有艱難了。窮人把羊賣了，買成了雞，想讓雞生蛋賺錢為生，但是日子並沒有改變，最後窮人把雞也殺了，窮人的理想徹底崩潰了，這就是窮人的習慣。

　　富人：根據一個投資專家說，富人成功的秘訣就是：沒錢時，不管多困難，也不要動用投資和儲蓄，壓力會使你找到賺錢的新方法，幫你還清帳單，這是個好習慣。性格決定了習慣，習慣決定了成功。 上網 窮人：去SINA/163/SOHU/上網聊天，窮人聊天，一是窮人時間多，二是窮人的嘴天生就不能閑著。富人講究榮辱不驚，溫柔敦厚，那叫涵養，有涵養才能樹大根深，窮人就顧不了那麼多，成天受著別人的白眼，渾身沾滿了雞毛蒜皮，多少窩囊氣啊，說說都不行？聊天有理！ 富人：上網找投資機會。富人上網，更多的是利用網路的低成本高效率，尋找更多的投資機會和項目，把便利運用到自己的生意中來。 消費花錢 窮人：買名牌是為了體驗滿足感，最喜歡試驗剛出來的流行時尚產品，相信貴的必然是好的。 富人：買名牌是為了節省挑選細節的時間，與消費品的售價相比，他們更在乎產品的質量，比如會買15元的純棉T恤，也不會買昂貴的萊卡製品。

8【不可不知的致富心經：窮人窮在哪】

有人說"錢不是萬能的"，也有人說"錢雖不是萬能的，但沒錢卻是萬萬不能的"。兩句話的意思差不多，但對待金錢的態度確實是截然不同的。不管我們承認不承認，有些時候，錢的確可以改變很多事情，尤其是在經濟飛速發展的當今社會。

　　錢的多寡決定了人的窮富，也就有了窮人與富人之分。"只要天上有太陽，天下就會有窮人和富人。"先不說這句話的對錯，但至少影射出了一個道理：絕對平等是不存在的。這當然不會讓人絕望，因為窮富是相對的，窮富是轉化的。富不過三代，窮不過三代，社會總能在不斷地變化中找到自己的平衡點。今天的富人有可能會淪為明天的窮人，今天的窮人不是沒有希望成為明天的富人。因為資本的規律作用，後者實現起來要難得多，但並不代表沒有可能，從某種角度來說，富人也是從窮人堆里鑽出來的。另外，窮富的定位因為對比群體的不同而變化著。比如，你有十萬元，在乞丐面前，你絕對是個富人，但在比爾·蓋茨面前，你絕對又是一個窮人。社會在進步，富有富的新意，窮有窮的新意。

　　窮人的日子不好過，物質的匱乏，精神的壓抑，都要面對。窮人沒有在經濟上解放自己的能力，行為和心靈上難免就要受到傷害。在一起過窮日子的時代，沒的說，窮日子窮過，倒也過得去。但是，眼看著身邊的人先富起來，就沉不住氣了。看得見、摸得著的成功最能刺激人。富起來的人不僅可以通過創業致富，得到物質利益，還有資本慈悲為懷，慷慨解囊，幫助後富，回報社會。這種快樂與窮人向他人求助的窘迫，不可同日而語。在和平年代，在經濟社會，經濟的解放才是真正的解放。

　　"寧可大家窮，不願一家富"是窮人典型的思想痼疾。不要認為你的貧窮是別人的富裕造成的，劫富不能濟貧，只能徒增一個像你一樣的窮人。窮人都愛抱怨自己的命不好，其實命的好壞是靠自己把握的。"人家生下來什麼都有了"，那麼他的上一代呢，上上一代呢？總能找出和你一模一樣的那一代來吧！

　　窮人需要做的只是改變自己，適應社會，增加運用社會資源的本領。

9【窮人愛錢但是怕錢】

     我在林偉賢老師的Money&You課上看道這樣一個互動，林老師說在場的有自信能把300元錢馬上變成400元錢的人請舉手，在場有幾個人舉手，林老是又說那位帥哥請上台，然後林老師和那位帥哥要了300元錢，然後讓帥哥下台了，林老是又對那位帥哥說你要不要把錢拿回去.帥哥說要.林老師又說要300還是400。帥哥猶豫了一下說要400，然後林老師讓帥哥上台那錢.又問還想要嗎？帥哥又猶豫了一下說要，林老師又問還想要嗎？帥哥說要，林老師又問還想要嗎？帥哥說要.林老師又說把我的錢都給你了，不用點了，一共1800，這是你的錢。恭喜你，你有什麼話要說嗎，帥哥說我拿這麼多錢我要我覺得不好意思，林老師說，你不好意思我不會把錢給我，錢是我的好朋友，林老師又說你們努力的工作你們愛錢但是你們怕錢，你們決定不好意思拿錢。錢給你的時候你不好意思拿錢。你們在懷疑錢真的這麼好賺到嗎.真的怎麼容易嗎？當你懷疑的時候錢就進入別人的口袋，

10【機會只有一次】

    我在幾位國際大師的講座中看到一個同樣的實驗，講師那出100元錢，講師對在場的人說，100元換50，台下沒動靜，講師又說100元換50，台下還是沒動靜，講師第三次說100元換50，台下有人舉手了，講師第四次說100元換50，台下有很多人舉手了，講師又說你們想換什麼不行動那，這時台下有人跑到了台上，和講師把錢換了，當第二個人要換的時候，講師說機會只有一次.

11【用真心賺大錢】

    這是發生在英國的一個真實故事。

　  有位孤獨的老人，無兒無女，又體弱多病。他決定搬到養老院去。老人宣布出售他漂亮的住宅。購買者聞訊蜂擁而至。住宅底價8萬英鎊，但人們很快就將它炒到了10萬英鎊。價錢還在不斷攀升。老人深陷在沙發里，滿目憂鬱，是的，要不是健康情形不行，他是不會賣掉這棟陪他度過大半生的住宅的。一個衣著樸素的青年來到老人眼前，彎下腰，低聲說：「先生，我也好想買這棟住宅，可我只有1萬英鎊。可是，如果您把住宅賣給我，我保證會讓您依舊生活在這裡，和我一起喝茶，讀報，散步，天天都快快樂樂的——相信我，我會用整顆心來照顧您！」　老人頷首微笑，把住宅以1萬英鎊的價錢賣給了他。

　完成夢想，不一定非得要冷酷地廝殺和欺詐，有時，只要你擁有一顆愛人之心就可以了。

12【決不放棄我的夢】

      一個農民，初中只讀了兩年，家裡就沒錢繼續供他上學了。他輟學回家，幫父親耕種三畝薄田。在他19歲時，父親去世了，家庭的重擔全部壓在了他的肩上。他要照顧身體不好的母親，還有一位癱瘓在床的祖母。

　   八十年代，農田承包到戶。他把一塊水窪挖成池塘，想養魚。但鄉里的幹部告訴他，

水田不能養魚，只能種莊稼，他只好有把水塘填平。這件事成了一個笑話，在別人的眼裡，他是一個想發財但有非常愚蠢的人。 聽說養雞能賺錢，他向親戚借了500元錢，養起了雞。但是一場洪水後，雞得了雞瘟，幾天內全部死光。500元對別人來說可能不算什麼，對一個只靠三畝薄田生活的家庭而言，不啻天文數字。他的母親手不了這個刺激，竟然憂鬱而死。 他後來釀過酒，捕過魚，甚至還在石礦的懸崖上幫人打過炮眼……可都沒有賺到錢。

　  35歲的時候，他還沒有娶到媳婦。即使是離異的有孩子的女人也看不上他。因為他只有一間土屋，隨時有可能在一場大雨後倒塌。娶不上老婆的男人，在農村是沒有人看得起的。

　  但他還想搏一搏，就四處借錢買一輛受扶拖拉機。不料，上路不到半個月，這輛拖拉

機就載著他沖入一條河裡。他斷了一條腿，成了瘸子。而那拖拉機，被人撈起來，已經支

離破碎，他只能拆開它，當作廢鐵賣。

　  幾乎所有的人都說他這輩子完了。

　  但是後來他卻成了我所在的這個城市裡的一家公司的老總，手中有兩億元的資產。現在，許多人都知道他苦難的過去和富有傳奇色彩的創業經歷。許多媒體採訪過他，許多報告文學描述過他。但我只記得這樣一個情節--

　  記者問他：「在苦難的日子裡，你憑什麼一次又一次毫不退縮？「

他坐在寬大豪華的老闆台後面，喝完了手裡的一杯水。然後，他把玻璃杯子握在手裡，

   反問記者：「如果我鬆手，這隻杯子會怎樣？「

　 記者說：「摔在地上，碎了。「

　「那我們試試看。「他說。

　 他手一松，杯子掉到地上發出清脆的聲音，但並沒有破碎，而是完好無損。他說：「即使有10個人在場，他們都會認為這隻杯子必碎無疑。但是，這隻杯子不是普通的玻璃杯，而是用玻璃鋼製作的。「

　 於是，我記住了這段經典絕妙的對話。這樣的人，即使只有一口氣，他也會努力去拉

住成功的手，除非上蒼剝奪了他的生命……

13【影響他人或被他人影響】

陳阿土是台灣的農民，從來沒有出過遠門。攢了半輩子的錢，終於參加一個旅遊團出了國。 國外的一切都是非常新鮮的，關鍵是，陳阿土參加的是豪華團，一個人住一個標準間。這讓他新奇不已。

早晨，服務生來敲門送早餐時大聲說道：「GOODMORNING SIR！」

　陳阿土愣住了。這是什麼意思呢？在自己的家鄉，一般陌生的人見面都會問：「您貴姓？」

　於是陳阿土大聲叫道：「我叫陳阿土！」

　如是這般，連著三天，都是那個服務生來敲門，每天都大聲說：「GOODMORNING SIR」而陳阿土亦大聲回道：「我叫陳阿土！」

　但他非常的生氣。這個服務生也太笨了，天天問自己叫什麼，告訴他又記不住，很煩的。終於他忍不住去問導遊，「GOODMORNING SIR！」是什麼意思，導遊告訴了他，天啊！！真是丟臉死了。

　陳阿土反覆練習「GOODMORNING SIR！」這個詞，以便能體面地應對服務生。

　又一天的早晨，服務生照常來敲門，門一開陳阿土就大聲叫道：「GOODMORNING SIR！ 」

　與此同時，服務生叫的是：「我是陳阿土！」

　這個故事告訴我們，人與人交往，常常是意志力與意志力的較量。不是你影響他，就是他影響你，而我們要想成功，一定要培養自己的影響力，只有影響力大的人才可以成為最強者。

14 【愛可以讓我們將事情做好】

五歲的漢克和爸爸媽媽哥哥一起到森林幹活，突然間下起雨來，可是他們只帶了一塊

雨披。

　爸爸將雨披給了媽媽，媽媽給了哥哥，哥哥又給了漢克。

　漢克問道：「為什麼爸爸給了媽媽，媽媽給了哥哥，哥哥又給了我呢？」

　爸爸回答道：「因為爸爸比媽媽強大，媽媽比哥哥強大，哥哥又比你強大呀。我們都

會保護比較弱小的人。」

　漢克左右看了看，跑過去將雨披撐開來擋在了一朵風雨中飄搖的嬌弱小花上面。

　這個故事告訴我們，真正的強者不一定是多有力，或者多有錢，而是他對別人多有幫

助。

　責任可以讓我們將事做完整，愛可以讓我們將事情做好。

15 【看法】

父子二人經過五星級飯店門口，看到一輛十分豪華的進口轎車。

兒子不屑地對他的父親說：「坐這種車的人，肚子里一定沒有學問！」

父親則輕描淡寫地回答：說這種話的人，口袋裡一定沒有錢

（註：你對事情的看法，是不是也反映出你內心真正的態度？）

16.【欠著】

乞丐：「能不能給我一百塊錢？」

路人：「我只有八十塊錢。」

乞丐：「那你就欠我二十塊錢吧 」

（註：有些人總以為是上蒼欠他的，老覺得老天爺給的不夠多、不夠好，貪婪之欲早

已取代了感恩之心。）

17：【一生的理財計劃】

　　國際上的一項調查表明，幾乎100%的人在沒有自己的理財規劃的情況下，一生中損失的財產從20%到100%不等。因此，作為一個現代人，如果不具備一定的理財知識，其財產損失是不可避免的。國家景氣監測中心公布的一項調查表明，約有70%的居民希望得到理財顧問的指導。筆者正是基於這兩個原因，才總結自己多年的理論研究成果和實踐經驗，告訴讀者一些理財的基本知識和理念，破除理財的神話。讓我們每一個人樹立起正確的理財觀念，積極地投入到豐富多彩的理財生活中去。

　　理財就是少貪一杯酒，少吸一根煙，少買一件不必要的衣服，少花一塊可以少花的錢，理財就是一種生活方式的改變。 FQ——理財智商，管理金錢的能力

　　一個生活在現代社會的人，面臨著諸多壓力，雖然機會到處都是，但並不代表你處處都能成功。若要真正能夠順順利利地生活，確實需要具備各方面的素質。

　　IQ——智商，能使你聰明。

　　EQ——情商，能使你事業成功。

　　FQ——Financial Quotient，理財智商，代表你管理金錢的能力。

　　理財智商

　　你能否管理好現有的財富；你能否利用好這些財富，為你帶來更多的效益；你能否利用以錢賺錢的方法，讓你的財富增值；你能否留住這些財富。

　　最重要的一點：這些財富能否給你帶來幸福和歡樂，而不是沉重的負擔。若要真正成為富有的人，則需要IQ、EQ和FQ三方面結合才成。

　　真正富有的人，除了擁有金錢上的財富外，還應擁有時間上、精神上的財富，即他們懂得合理地運用自己的時間，科學地管理自己的金錢，並享受努力的成果。

18【要成為富有的人，你還缺什麼】

　　要成為一個高財商的人，首先要弄明白什麼是財富？當然馬上就會有人說，財富不就是錢嗎？金光閃閃的黃金、厚厚的人民幣以及巨額的銀行存款。當然，我們不否認這都是財富的一種體現。而財商的精神要旨在於如何去管理金錢，成為金錢的主人，而不是成為金錢的奴隸！「有錢不是萬能的，沒有錢是萬萬不能的」，我們不僅要學會用錢賺錢，而且要在財務安全和財務自由中體現人生的快樂，這才是理財的真諦！

　　一個人要擁有高財商，必須掌握哪些知識呢？

　　1.基本的財務知識

　　很多優秀的人才，非常懂得利用自己的知識和能力賺錢，但是卻不懂如何把賺來的錢管好，利用錢來生錢，這主要是因為他們缺乏基本的財務知識。因此，理財的第一步就是掌握基本的財務知識，學會如何管理金錢、知道貨幣的時間價值、讀懂簡單的財務報表、學會投資成本和收益的基本計算方法。只有學會這些基礎的財務知識，才能靈活運用資產，分配各種投資額度，使得自己的財富增長得更快

　　2投資知識

　　除了財務知識以外，我們還要掌握基本的投資之道。現代社會提供了多種投資渠道：銀行存款、保險、股票、債券、黃金、外匯、期貨、期權、房地產、藝術品等。若要在投資市場有所收穫，就必須熟悉各種投資工具。存款的收益雖然低，但是非常安全；股票的收益很高，但是風險較大。各種投資工具都有自己的風險和收益特徵。

　　熟悉了基本投資工具以後，還要結合自己的情況，掌握投資的技巧，學習投資的策略，收集和分析投資的信息。只有平常多積累，才能真正學會投資之道。不僅自己要多看多學，還可以參加各種投資學習班、講座，閱讀報紙雜誌，通過電視、網路等媒體多方面獲取知識。

　　3.資產負債管理

　　要理財，首先要弄清楚自己有多少財可理。類似於企業的財務管理，你首先要做的是列出你個人或者家庭的資產負債表：你的資產有多少？資產是如何分布的？資產的配置是否合理？你借過多少錢？長期還是短期？有沒有信用卡？信用是否透支？你打算如何還錢？有沒有人借過你的錢，是否還能收回？這些問題可能你從來沒有想過，但是，如果你想要具備良好的理財能力，必須從現在開始關注它們。

19【理財：三歲不早，六十不老】

你認為錢是萬惡之源嗎？如果回答不是則表明你有科學理財、讓錢生錢的願望。那麼接著問，你是從什麼時候開始進行理財規劃的？許多人會說，當然是在有收入以後了，沒錢怎麼理財？也有人會說，我現在退休了，一輩子都是稀里糊塗地掙錢、花錢，現在再談理財豈不是為時已晚？國內外理財專家的研究和一些理財實例表明：理財觀念是一生一世的事，從三歲頑童，到耄耋老年，只要生命存在，只要你需要生活，你就不應離開理財。

小A和小C都是大四學生，二人家庭經濟條件相當，每月的家庭供給都是400元。小A的父母從事商業工作，他們從小就注重培養孩子的理財能力。孩子上幼兒園大班的時候，就「放權」把買零食、學慣用品的開支交給孩子自己打理，加上父母耳濡目染的影響，小A的理財能力大大高於一般孩子。上大學以後，小A每月將400元進行規劃，購物貨比三家，花錢精打細算，每月竟然漸漸有了結餘。後來他見學校鼓勵勤工儉學，便用結餘的錢從圖書市場批發一些學生喜歡的暢銷書，在學校內擺攤出售，從小養成的理財能力和經濟頭腦，使他很快成為了學校有名的小書商，此後的大學生活他不但沒有再花父母的錢，而且還攢了一筆不大不小的積蓄。學生小C的父母是公務員，他們對孩子過於溺愛，從小學到升入大學，孩子的各種開銷都是父母一手包辦，小C從小基本沒有和錢打過交道。上大學以後，這種「全包」的教子方式的缺點逐漸露出端倪，小C的理財能力很差，將400元花得稀里糊塗，經常寅吃卯糧，有時還要靠借債度日。

從這兩個學生的例子可以看出，從小注重孩子的理財教育可以影響孩子的一生。人對錢產生概念性的認識大約是在兩三歲左右，孩子知道這些花花綠綠的紙片能換取糖果和玩具，這時應當讓孩子區分各種面額的鈔票，並灌輸一些錢的概念；六七歲的時候，孩子可以替大人打醬油了，這時不妨將買醬油剩下的零錢送給孩子作為「收入基金」，引導其正確地進行支配，並且要讓孩子知道父母賺錢的辛苦，養成勤儉節約的良好習慣。總之，對孩子的理財教育越早越好，家長注重引導，刻意培養，這樣，孩子成人後將受益終生。

退休之後，人的收入一般不會再增加，而是依靠積蓄和養老保險維持生活。這時，能否將積蓄和養老保險金進行科學打理會直接影響晚年的生活質量。有的老年人覺得理財「高深莫測」，有的人認為投資「充滿風險」，只好把錢存成活期或定期儲蓄，而有些精明的老人則不甘於這種「被動」理財，積極涉足一些既穩妥收益又高的國債、基金、收藏等新投資渠道，比如選擇一家好的開放式基金，年收益可能達到20%以上，是任何儲蓄無法比擬的———不注重晚年理財者只能坐吃山空，生活質量難以保證；而積極主動規劃「夕陽理財」則會不斷創造新的價值，使晚年生活邁向富足快樂的健康之路。

請記住這句話：理財，三歲不早，六十不老。

20【家庭理財八大新觀念】

    1. 錢裝進口袋不如裝進腦袋

小張和小劉既是同事又是當年的大學同窗。小張腦瓜精明，工作期間做了兼職，並且理財有術，積蓄頗豐。而小劉似乎有點「敗家」，對好友的提醒充耳不聞，工資分文不攢，全花在了買書和參加各種培訓上，並且還舉債數萬讀MBA。後來，他拿到MBA證書跳槽去了一家外企擔任高管，工資立馬翻跟頭，比原來高出十多倍。而小張則直後悔「把錢放錯了地方」。看來，知識就是財富，此言不謬———年輕時把錢裝進口袋不如裝進腦袋。

    2. 勤儉持家不如能掙會花

過去我們常說「吃不窮，穿不窮，算計不到要受窮」，但在如今社會不斷進步，生活水平日益提高，勤儉持家、使勁攢錢的老觀念已經落伍了。「能掙會花」日漸成為大城市最流行的理財新觀念。發揮個人特長經商或謀取兼職，廣開財源；掙錢後科學打理，積極用於消費，    3. 盲目貸款不如量力而行

前幾年，「花明天的錢圓今天的夢」而貸款消費曾一度流行，可受還款壓力影響，許多貸款家庭常常捉襟見肘，有的因債務所累還引發家庭矛盾，所以如今提前還貸款的人有增無減，著實把銀行愁得夠嗆。這也表明現代人對貸款消費越來越理智，特別是還款能力弱、心理承受能力差的人更是已經量力而行，盡量不貸款或選擇所能承受的小額貸款。

    4. 手中「捂股」不如經常「曬股」

買上股票就束之高閣，股民們稱之為「捂股」，這種方式曾經讓許多人發了大財。但現在，股票市場瞬息萬變，上市公司業績良莠不齊，買上股票就睡大覺的話，難免會碰上銀廣夏、世紀中天這樣一不留神就連續跌停的「地雷」。所以，如今股民們買上股票後，會關注其業績和經營狀況，遇到業績下滑、交易異常等情況會及時做出止損、換股等處理。

    5. 給子女攢錢不如在早教上花錢

如果子女的學習成績一般，想上好一點的中學要交擇校費；高考成績不理想，「高價生」和上「民辦大學」的開支更大。因此，許多精明的家長從中悟出了竅門，改變只考慮為子女教育攢錢的老辦法，而是注重了請家教、參加培訓班、學特長等早教投入，孩子成績好了，往近了說會節省擇校開支，遠了說會更有利於子女將來的就業，甚至會影響孩子一生的命運。

    6. 一人說了算不如夫妻ＡＡ制

按常理說，夫妻雙方由於理財觀念和掌握的理財知識不同，會精打細算、擅長理財的一方應作為家庭的「內當家」。但對現代人來說，夫妻收入有高有低，雙方屬於個人自主性的開支越來越大，因此AA制理財方式日漸被一些追求時尚的家庭所接受，這種理財方式能最大限度地發揮個人特長，分散家庭投資風險。同時，財務獨立自主也有助於減少矛盾，促進家庭和睦。

    7. 借給人大錢不如送給人小錢

別人開口借錢會令多數家庭頭疼，不借得罪人，借吧又怕「肉包子打狗有去無回」。所以許多精明人士對於還錢把握不大、又怕影響關係的借款人，採取了一個折中的辦法：你不是說要借錢買房、看病、孩子上學嗎？我實在沒有這麼多錢，要不嫌，這二百塊錢算是我的一點心意。看這招兒多陰險，舍卒保車，還要讓對方領情。

    8. 有病及時治不如提前買健康

雖然人們的收入在不斷增加，但還趕不上看病住院的花費漲得快。當前人們健康觀念逐步轉變，全民健身越來越熱，家庭用於外出旅遊、購買健身器械、合理膳食、接受健康培訓等投入呈上升之勢。因為大家明白：這些前期的健康投入增強了體質，減少了生病住院的機會，實際上也是一種科學理財。

21【貪婪】        

　　各種不同流派的思想家也都在玩相同的把戲--把看法不同的對手放在"永遠的債務人"的地位。加爾文主義者將財富與成功視為上帝的恩寵，他們崇拜有錢人、歧視窮人，認為窮人應該永遠都處於債務人的地位。相對的，馬克思主義則嚴厲譴責這種想法，並且灌輸給它的信仰者一種"無限制的權力"的感覺：不管資本家做什麼、賺多少錢、散播多少財富，他永遠都是債務人。因為他們覺得資本家剝奪了他們的權利。而女權主義者則認為男人剝奪了女人的人權，所以女人有權利提出任何要求。

  

　　"提出要求"、"成為債權人"以及"把對方推向債務人的地位"這三種權利，可說是成功者的獎品。因為在"永遠的債務人"與"永遠的債權人"的對決中，一定是後者佔上風，他們總是能將對手釘在無力反擊的位置上。如此一來，債務及債權的觀念也可以用權勢的邏輯來解釋：和經濟邏輯一樣，債務人永遠都受到債權人的掌控。

  

　　以上的觀察都是從經濟、思想、權力、優勢、支配、威脅及征服的觀點來看的，可是從道德的觀點來看，誰比較崇高？是一直覺得自己虧欠他人的人（永遠的債務人），還是一直覺得別人虧欠自己的人（永遠的債權人）？我們可以毫無疑問地說，將自己置於債務人的地位，把自己的所有都貢獻給別人，卻覺得自己做得還不夠的人，在道德層面上比較崇高。

  

　　在我們看來，永遠的債權人對自己的權力感到自負，確信別人要一直替他做事，而且永遠都做不夠，這種人顯得卑鄙、自私。以道德的觀點來看，覺得自己自私的人事實上並不自私，相反，將每個人視為自私鬼、不斷抱怨他人的人才是真正的自私鬼。

  

　　道德將權力、經濟和統治的規則完全顛倒過來，因為真正替人著想的心、慷慨和愛是無法衡量的，所以才能一直不斷地付出。就像戀愛中的人永遠都覺得自己為對方付出的不夠多一樣，這種人不會要求，只會給予--他們就是真正的"永遠的債務人"。也就是說，慷慨的人永遠都覺得自己應該還可以做得更多。

  

　　然而，這在道德上產生了一種矛盾的結果。債務人和債權人之間沒有折中的地位，你只能是其中之一。如果慷慨的人覺得自己付出太多，開始期望得到回報，他就不再是一個慷慨的人，反而成為與債務人同等級的人了；戀愛中的人一旦開始質疑"對方給了我什麼"、"我愛上對方是否獲得任何利益"時，他就不再是一個戀愛中的人，反而成了一個可憎的債務人。在道德的世界中，沒有自私與慷慨或是無私與貪心的混合--自私和慷慨混合起來還是自私，無私和貪心混合起來還是貪心。

  

　　如果從思想、金錢和權利的觀點來看，永遠的債權人無疑是贏家；但是從道德的觀點出發，只有永遠的債務人才是擁有美德的人。

22【打造品牌--好名抵萬金】

這不僅是一個以貌取人的世界，也是一個以名取人的世界。　　

　　生活中，受認知習慣影響，人們傾向於認為某類長相的人會有某類性格，所謂「白臉奸，黑臉忠，紅臉義」。也許真實生活中紅臉也可能姦邪，但是人們的認知總是偷懶的，容易將判斷交給習慣。　　

　　與對待外表的態度一樣，人們對待名字也是如此。在人們的認知習慣中，某些字某些詞會給人特定的聯想，這種聯想反過來左右人們對事物的判斷，即使這種判斷也許是誤判。　　

　　對待人名是這樣，對待產品名當然也是不會例外。好的產品名不僅節省傳播費用，更是產品暢銷的重要助推力。如何助推呢？且讓袁修梁為你一一道來。　　

　　一：好的產品名開創品類　　

　　在「美汁源果粒橙」上市前，市面上已經有含有果粒的橙汁，遺憾的是這些橙汁飲料無一例外的叫自己為某某橙汁。抓住這個機會點，「美汁源果粒橙」 在一片橙汁的市場中率先將「果粒橙」三個字擰了出來，在橙汁大品類中細分出果粒橙汁的品類。　　

　　與「美汁源果粒橙」相類似，筆者袁修梁曾服務過一個果蔬汁的品牌——貝奇野菜汁；貝奇野菜汁跳出果蔬飲料的泥潭，以「野菜汁」三個山野味十足的字為自身開闢出一個嶄新的飲料品類。　　

　　二：好的產品名營造體驗　　

　　正如你所知，產品提供的都是一種體驗，這種體驗或者是實實在在的物質感覺，或者是看不見摸不著的精神性感覺。產品的這種體驗其實從產品的命名開始，就應該圍繞產品的定位，圍繞產品所希望打造的方向，體現在產品的名字中。　　

　　寶潔的洗髮水產品中，飄柔定位柔順，「飄柔」兩字就給人柔順的感覺；海飛絲定位去屑，「海飛絲」就給人潔凈清爽的感覺；潘婷定位滋養護理，「潘婷」兩字就給人健康盈滿的感覺。三款產品命名精準，生動營造了各自所定位的方向。　　

　　三：好的產品名配合戰略

　　一次成功的產品上市，有一半的成功在上市前已經決定。　　

　　「夫未戰而廟算勝者，得算多也；未戰而廟算不勝者，得算少也。多算勝，少算不勝，而況於無算乎。吾以此觀之，勝負見矣」，講的正是這個道理。可見，好的戰略謀劃是產品能在市場上勝出的重要因素。而這種戰略謀劃，在產品的命名上也能體現出來。　　

　　在美國葡萄酒市場，大多數葡萄酒品牌都在包裝產地是否尊貴、年代是否久遠、故事是否動人等等。在品牌命名上，採用有文化感與歷史感的名字也成了一種命名的慣例。而有一款澳洲的進口葡萄酒，從一開始就跳出了這種傳統葡萄酒策略的窠臼，在產品命名上也是特立獨行，這款葡萄酒正是 「Yellow Tail」——澳洲黃尾葡萄酒。　　

　　在筆者袁修梁在服務福建達利食品時，恰逢達利準備推出涼茶產品。達利推出的涼茶採取的是跟隨策略，於是在產品命名上，就採用了給人歷史感與結合了涼茶特徵的名字——「和其正涼茶」。

　　以上三點，袁修梁與你簡單分享了產品名字對產品暢銷的助推作用。正如文章題目所寫的那樣——「好名抵萬金」，好的品牌名字對創立品牌的作用遠遠不止這幾點。所以，在你的產品出街之前，一定要記得為它取一個量體裁衣的好名字。

23【讓幸運女神垂青你】

     既然在座的每一位都想分享巴比倫的寶藏，我們就應該想盡辦法克服它。您認為呢？阿科德先生。您是巴比倫最大的富翁，那麼您同意我的看法嗎？一個人想要獲得成功就必須徹底改掉自己拖拉的毛病。」

    阿科德點頭說道：「你說出了問題的關鍵。我這一生見到了很多在各種領域出類拔萃的人。機會總是會降臨到每一個人的身上，但是有的人把握住了機會；而有的人總是因為膽怯、猶豫而喪失了機會。」

    阿科德轉頭對紡織匠說：「您提出了有關幸運的話題。那麼現在，就讓大家聽聽您的想法吧！」

    紡織匠說：「最初我以為，幸運很難得到，一個人的一生當中很少會遇見幸運，而且它總是不勞而獲的。但是現在，我才明白幸運會經常降臨，但是必須及時把握，否則再多的幸運也只會一無所獲。」

    阿科德微笑著說：「您終於明白了我們想要表達的真理。現在我們知道：幸運總是跟著機會到來的。如果當初，我們的商人朋友領會到幸運女神的用意，那麼他的好運氣也會跟著機會到來」。

    經過這次的討論，我們找到了，讓幸運女神眷顧我們的唯一途徑。那兩位朋友向我們講述的故事告訴我們，幸運是隨著機會而來的；雖然他們並沒有得到好運氣，但是讓我們明白了，只要把握機會好運就會自動上門。

    只要抓住機會，幸運女神就會恩寵我們。只有那些遇事果斷，敢於行動的人才能最終博得她的厚愛。

    讓我們一起行動吧！只有行動才能帶領我們進入你成功的道路。

24【自由職業者：怎樣做好自己的財務規劃】

過去，要是沒有一個按點上下班的固定工作，肯定會被認為是「不務正業」、「無業游民」。但隨著商品經濟的發展，如今人們對「在哪裡上班」的概念逐漸淡化，只要能合法地賺錢，上不上班已經無所謂。自由職業者正是在這種情況下應運而生，他們沒有「單位」，不用朝九晚五地上班，坐在家裡或出去跑跑客戶便能賺錢。他們多是從事直銷、經紀、撰稿、網路、設計等工作，除了工作自由以外，其收入也大大高於普通上班族。但是，職業特點也使他們在某些方面存在一定缺陷，比如，在家工作比上班更容易產生惰性，並且少了同事間各種經濟信息的溝通和交流，致使個人理財行為太「自由」，結果把家財理得一塌糊塗。招商銀行發布的《「金葵花」理財指數報告》也顯示，自由職業者群體的理財綜合水平偏低。為此，銀行專業理財師特地為自由職業者設計了理財方案。

自由職業者的理財分析：

１.收入較高但不穩定。由於自由職業者的收入完全依靠個人的「業績」，稍微一鬆勁收入就會下降。另外，撰稿、設計等工作也並不是時時都能思路如泉涌，往往受個人精神狀態、心情等情況所左右；做銷售更是有旺季淡季之分，這些變化都會對自由職業者的收入產生影響。

２.家庭有積蓄但保障能力差。與公務員、企業職工等上班族相比，自由職業者的養老、醫療等保障都要依靠自己，而多數自由職業者自恃年輕，並沒有意識到各種保障的必要性，很少有人主動繳納養老保險金或購買各種保險，這樣萬一遇到重大疾病或其他變故，家庭現有的積蓄往往杯水車薪，難以應付。

３.能夠積累財富但忽視增值。許多自由職業者只顧埋頭賺錢，卻忽視了理財，有的對新的投資方式缺乏了解，安於存銀行得微薄的利息，很難抵禦物價上漲造成的資產貶值；有的則盲目進行民間借貸等風險性投資，結果使自己的辛苦錢打了水漂。總之，許多自由職業者對財富的再投資和理財缺乏科學合理的規劃。

對自由職業者的理財建議：

１.利用收益高的理財工具確保家財增值

從自由職業者多數文化程度高、平時忙事業疏於理財的特點來說，比較適合購買開放式基金，投資收益會高於銀行儲蓄。自由職業者購買運作穩健的開放式基金能夠實現讓專家替你理財，從而坐收漁人之利的目的。另外，債券、房產，以及正規的信託產品和委託理財也是自由職業者促進資產增值的良好渠道。

２.開闢第二職業彌補收入不穩的缺陷

自由職業者最大的特點是「自由」，兼多少個職也沒有人管。工作與網路有關的「SOHO族」還可以充分利用自己的時間優勢，進行網上理財，比如自由撰稿人可以一邊寫文章一邊網上炒股，網路設計師工作之餘可以進行網上炒匯或炒金，在電腦前工作累了，切換個畫面，感受一下股市的瞬息萬變和國際匯市、金市的漲跌起伏，既能勞逸結合，相得益彰，又能增加收益；做營銷的自由職業者在做一種產品的同時，可以兼職做其他產品，力所能及地進行「多種經營」，這樣便能「東方不亮西方亮」，從而使得個人的收入更加穩定。

３.增強個人和家庭的綜合保障能力

自由職業者結合自己的財務狀況和家庭實際情況，可以購買集保障、儲蓄、投資三種功能於一身的分紅險種，比如中國人壽的國壽鴻泰，平安保險公司的千嬉紅，太平洋人壽的紅利來，新華人壽的紅雙喜等等，這種保險除了基本的保險功能以外，還能以紅利的形式分享保險公司的經營成果。同時，自由職業者也可以購買適量的重大疾病保險，以更好地抵禦個人和家庭風險；從單位辭職的自由職業者應注意養老保險的接續問題，按時到勞保部門交納個人養老保險金，以提高晚年的綜合保障能力。

４.加大職業保健類的開支

在家工作的「SOHO族」整天坐在電腦前，工作壓力大，與社會交往少，容易患「SOHO綜合征」，從心理上易出現煩躁、不願與人交往，甚至焦慮、抑鬱等情況，從身體上易出現頭痛、頭昏、失眠、注意力不集中、記憶力減退等癥狀。這時，在創造財富的同時也要適當加大職業保健類的投入，比如購置跑步機等必要的健身設施，並利用打保齡球、健身健美、旅遊、與親朋聚會等形式，加強與社會的溝通，既有助於心理狀況的改善，也可以從交流中掌握投資信息或發現經營商機。

５.加大個人「充電」的投入

自由職業者面臨的競爭比上班族更激烈，因為自由職業群體在不斷擴大，並且多數人是靠「手藝」和「智慧」吃飯，個人「手藝」的高低將直接影響收入。同時，自由職業的可變性很大，目前炙手可熱的行業可能很快就會成為夕陽產業，如果還抱著「一技防身走天下」的觀念就會落伍。因此，應加大個人「充電」的投入，利用參加各種培訓、考取各種資格證書等形式提高自己的職業技能———這種「充電」投入是為了更好地賺錢，實際上也是自由職業者科學理財的表現。25【你要做羊，還是做狼？】

永遠是10%的人賺錢，90%的人賠錢，這是市場的鐵律，不論是股市，還是開公司、辦企業，都不會改變。

　　如果人人都賺錢，那麼誰賠錢，錢從何處來？

　　天下人不可能都是富人，也不可能都是窮人！

　　但富人永遠是少數，窮人永遠是多數！

　　這是上帝定的，誰也沒辦法。

　　但賺錢總是有辦法，就是你去做10%的人，不要去做大多數人。

　　做少數富人，你需要換思想，轉變觀念，擁有富人的思維，就是和大多數人不一樣的思維。

　　有人說得好：「換個方向，你就是第一。」因為大多數人都是一個方向，千軍萬馬都一樣的思維，一樣的行為，是群盲，就象羊群一樣。

　　你要做羊，還是做狼？

　　數英雄，論成敗，天下財富在誰手？10%的人擁有90%的財富，90%的人擁有10%的財富。你要想富，你就得研究富的辦法，研究富翁的思想和行為，象富人那樣做，立下雄心壯志，做出不凡的業績，很快你就是富翁！

　　「富人思來年，窮人思眼前」，這就是賺錢第一定律！

26【賺錢第一定律】

   1：你要做羊，還是做狼？

永遠是10%的人賺錢，90%的人賠錢，這是市場的鐵律，不論是股市，還是開公司、辦企業，都不會改變。

　　如果人人都賺錢，那麼誰賠錢，錢從何處來？

　　天下人不可能都是富人，也不可能都是窮人！

　　但富人永遠是少數，窮人永遠是多數！

　　這是上帝定的，誰也沒辦法。

　　但賺錢總是有辦法，就是你去做10%的人，不要去做大多數人。

　　做少數富人，你需要換思想，轉變觀念，擁有富人的思維，就是和大多數人不一樣的思維。

　　有人說得好：「換個方向，你就是第一。」因為大多數人都是一個方向，千軍萬馬都一樣的思維，一樣的行為，是群盲，就象羊群一樣。

　　你要做羊，還是做狼？

　　數英雄，論成敗，天下財富在誰手？10%的人擁有90%的財富，90%的人擁有10%的財富。你要想富，你就得研究富的辦法，研究富翁的思想和行為，象富人那樣做，立下雄心壯志，做出不凡的業績，很快你就是富翁！

　　「富人思來年，窮人思眼前」，這就是賺錢第一定律！

    2：金錢遍地都是，賺錢很容易！

　　問蒼茫大地，誰主財富！為什麼他能賺錢，你不能賺錢。追根求源，想賺錢——首先你要對錢有興趣，對錢有一個正確的認識，不然錢不會找你。錢不是罪惡，她是價值的化身，是業績的體現，是智慧的回報。

　　物以類聚，錢以人分。你必須對錢有濃厚的興趣，感覺賺錢很有意思，很好玩，你喜歡錢，錢才能喜歡你。這決不是拜金主義，而是金錢運行的內在規律，不信你看那些富翁都喜歡錢，都能把錢玩得非常了得，看看比爾蓋茨，看看沃倫巴菲特，看看喬治索羅斯。

　　金錢遍地都是，賺錢很容易。你必須確立這樣的觀念。如果你覺得賺錢很難，那麼賺錢真的很難。那些大富翁沒有一個認為賺錢難的，反倒認為花錢太難。你要牢記，賺錢真的很容易，隨便動動腦筋就能來錢。這可不是教你吹牛，這是賺大錢，當富翁的思想基礎，你不得不信！

　　股市賺錢難嗎？不難，其實股市賺錢就6個字：「低點買，高點賣」。你只要用好這6個字，保你日進斗金，富得流油。華爾街經營之神巴菲特，就是善用這6字真言的世界級大師。說句實話，用活6字真言，你可以不用看K線圖，不用盯著大盤，邊玩邊賺錢，這叫休閑貿易！

　　眼見他高樓起，氣得你心口疼。你仇富嗎，千萬別。仇富說明你還不富，說明你還有窮人思維，賺錢第一定律怎麼講的，趕快重溫。

　　如今經濟全球化車輪勢不可擋，市場經濟大潮波瀾壯闊，中國將飛速發展，風景這邊獨好，我們是遇到了「千年未遇之變局」，真是生逢良時，你不賺錢，幹啥？賺錢玩唄！

　　正確認識錢，樹立正確的金錢觀念，這是賺錢的第二定律！

    3：最簡單的方法最賺錢！

天下賺錢方法千千萬，但最簡單的方法最賺錢。雖說條條大路通羅馬，但萬法歸一，簡單的才是最好的。　　

複雜的方法只能賺小錢，簡單的方法才能賺大錢，而且方法越簡單越賺大錢。比如.比爾蓋茨只做軟體，就做到了世界首富；沃倫巴菲特專做股票，很快做到了億萬富翁；喬治索羅斯一心搞對沖基金，結果做到金融大鱷；英國女作家羅琳，40多歲才開始寫作，而且專寫哈里波特，竟然寫成了億萬富婆。

具體講，每個行業都有賺大錢的方法：在商品零售業，沃爾瑪始終堅持「天天平價」的理念，想方設法靠最低價取勝，結果做成了世界最大；在股市，沃倫巴菲特一直堅持「如果一隻股票我不想持有10年，那我根本就不碰它一下」的原則炒股；在日本戰敗後，美國品質大師戴明博士應邀到日本給松下、索尼、本田等許多家企業講課，他只講了最簡單的方法——「每天進步1%」，結果日本這些企業家真照著做了，並取得了神效，可以說日本戰後經濟的崛起有戴明博士的功勞。你說明他們的方法簡單不簡單？炒股賺錢也有簡單的方法。現在大多數人炒股都是「不要把所有的雞蛋放在一個籃子里」，實行「多樣化」，但沃倫巴菲特告訴你「不要多樣化，要把所有的雞蛋放在一個籃子里，然後密切關注它。」炒股其實真的就這麼簡單。我的炒股原則是「一年操作一兩次，低點買、高點賣」，集中資金買3支以內的股票，有時每年只買一支股票天津磁卡 ，結果每年都賺得缽滿盆盈。我從不看K線圖，也不盯大盤，只是偶爾看一眼行情，簡單判斷一下，就萬事大吉了。世界沒有免費的午餐，也沒有天上掉下來的餡餅。你要研究賺錢，總結自己的簡單賺錢方法，然後堅持它，不要輕易改變。現在大多數人沒有主心骨，炒股太善變了，今天炒長線，明天炒短線，今天聽個消息就買，明天聽個消息就賣，結果六心不定，輸得乾乾淨淨。這個教訓要切記！　　

簡單的方法賺大錢，複雜的方法賺小錢，這是賺錢的第三定律。

    4：賺大錢一定要有目標！

年年歲歲花相似，賺錢方法各不同。

　　但有一點是相同的，就是你要賺錢一定要有目標。

　　成功的道路是由目標鋪成的。沒有目標的人是在為有目標的人完成目標的。

　　有大目標的人賺大錢，有小目標的人賺小錢，沒有目標的人永遠為衣食發愁。你是哪類人？

　　沒有目標，欲說還休，欲說還休，卻道賺錢真憂愁！

　　要賺錢，你必須有賺錢的野心。野心是什麼？野心就是目標，就是理想，就是夢想，就是企圖，就是行動的動力！

　　試看天下財富英雄，都是野心家，比如洛克菲勒、比爾蓋茨、孫正義等等。沒有財富野心，就沒有財富。

　　有野心不是壞事，有野心才有動力、有辦法、有行動。

　　賺錢的野心要越大越好，這不是教你幹壞事，幹壞事的野心要越小越好。

　　從現在開始，你要立即「做夢」，當一個野心家，設定賺錢的大目標：終生目標，10年目標，5年目標，3年目標，以及年度目標。然後制定具體計劃，開始果敢的行動。

　　萬事開頭難，有目標就不難，創富是從制定目標開始的。天下沒有不賺錢的行業，沒有不賺錢的方法，只有不賺錢的人。

　　「人窮燒香，志短算命。」要賺錢，你一定要有目標，一定要有野心，這是賺錢的第四定律。

     5：一定要用腦子賺錢

天下熙熙皆為名來，天下攘攘皆為利往。在財富時代，你一定要用腦子賺錢。

　　你見過誰用四肢賺大錢的？一些運動員賺錢不菲，但邁克爾喬丹說：「我不是用四肢打球，而是用腦子打球。」用四肢不用腦子只能是別人的工具，是別人大腦的奴隸，是賺不了大錢的！

　　用四肢只能賺小錢，用腦子才能賺大錢。

　　人的想像力太偉大了，愛因斯坦說過：「想像力比知識更重要」，美國通用電器公司前總裁傑克韋爾奇說過：「有想法就是英雄」。人類如果沒有想像力就如同猿猴和黑猩猩。

　　賺錢始於想法，富翁的錢都是「想」出來的！

　　想當初，比爾蓋茨怎麼就會做軟體，怎麼就會搞視窗，因為他想到了，正如他自己說的「我眼光好」。亞洲首富孫正義在美國讀書時沒錢就發明翻譯機，一下賣了一百萬美元，後來開辦軟體銀行，他的頭腦和眼光也了不得。好孩子集團老闆宋鄭還是靠賣發明專利起家的，第一項發明賣了4萬元，第二項發明別人出價8萬元要買，但他不賣，自己投入生產，結果成了世界童車大王。

　　現在有的人確實靠嘴巴賺了錢，但他說話之前首先必須想好說什麼。也有些人企圖靠耳朵賺錢，自己不動腦，到處打聽消息，特別在股市裡，今天聽個內幕消息就買，明天聽個小道消息就賣，跟風頭，隨大流，最後被套賠錢，現在大多數股民都這樣，不知道自己的腦子是幹什麼的！

　　世界上所有富翁都是最會用腦子賺錢的，你就是把他變成窮光蛋，他很快又是富翁，因為他會用腦。洛克菲勒曾放言：「如果把我所有財產都搶走，並將我扔到沙漠上，只要有一支駝隊經過，我很快就會富起來。」讓我們再來看看腦白金和黃金搭檔，史玉柱的東山再起啟示我們，只要把腦子用活，失敗了還會成功，再賺錢是不成問題的。

　　我鄭重地告訴大家：你要賺錢你就想吧，想好了就行動，保准你有好收成。

　　莎仕比亞在《哈姆雷特》中講過：「你就是把我關在胡桃盒子里，我也是無限想像空間的君主。」展開你想像的翅膀吧，賺錢的第五定律是，你一定要用腦子賺錢！

    6：要賺大錢一定要敢於行動！

天下財富遍地流，看你敢求不敢求。金錢多麼誘人啊，但要賺大錢一定要敢於行動！

　　世界沒有免費的午餐，也沒有天上掉下來的餡餅。

　　不行動你不可能賺錢，不敢行動你賺不了大錢。敢想還要敢幹，不敢冒險只能小打小鬧，賺個小錢。

　　我行我富！試看天下財富英雄都是有膽有識有行動力的，想當年比爾蓋茨放棄哈佛大學學業，白手起家創辦微軟，是何等的膽識和行動力。美國最年輕的億萬富翁邁克戴爾，在大學讀書時就組裝電腦賣，感到不過癮便開辦電腦公司，是何等另人欽佩。

　　甲骨文公司老闆埃里森不僅放哈佛學業，賺取260億美金，還回哈佛演講，鼓動學生退學，被警察拖下講壇。還有網易丁磊、健力寶張海、實德徐明等等，他們之所以有今天的業績，就在於他們當初敢於冒險，敢於行動。

　　你敢富嗎？絕大多數人不敢！其實大多數人都沒想富，別說敢富。

　　現在人們談論財富越來越多，但許多人說得多，做得少。

　　要知道：「說是做的僕人，做是說的主人」。我們許多經濟學家談財富頭頭是道，但他們誰富了？中國的股評家評起股來夸夸其談，但他們誰炒股賺大錢了？如果他們能賺大錢，就不會當股評家了！所以你要炒股，千萬不要相信股評家！

　　德國行動主義哲學家費希特說過：「行動，行動，這是我們最終目的。」要想富，快行動，不要怕，先邁出一小步，然後再邁出一大步。記住：「利潤和風險是成正比的」。

    7：想賺大錢一定要學習賺錢！

　　天下聰明人很多，但為什麼絕大多數聰明人都不富？在財智時代，要賺大錢一定要學習賺錢！

　　你學過賺錢嗎？絕大多數人沒有，所以絕大多數人還不會賺錢。我們在小學沒學過賺錢，在中學沒學過賺錢，在大學還是沒學過賺錢，就連金融、財經類的大學也學不到真正賺錢的知識，看來我們的教育確實有了大問題！

　　聰明的窮人們啊，你們的智商很高，但你們的財商太低，你們窮得太可憐了！不過高爾基說過：「自學是沒有圍牆的大學」，你們可以自學賺錢知識。

　　人非生而知之，誰天生就會賺錢？財商和智商不同，智商有天生的成份，而財商100%需要後天學習提高。孫正義、李嘉誠、史玉柱等所有大富翁，都不是一生下來就會賺錢，但他們都有兩個共同特點：一是有強烈的賺錢企圖心，二是有很強的學習力，正是由於他們善於學習賺錢，所以他們超越常人，登上財富巔峰。

　　聰明不等於智慧，聰明賺不到錢，智慧能賺大錢。真正白手起家的富豪，學歷不一定高，但一定很有智慧，他們是最善於學習賺錢的一族，他們都有學習賺錢的不凡歷程，他們通過學習摸到了賺錢的規律，掌握了賺錢門道，執掌了賺錢的牛耳，成為財富英雄！

　　英雄起於草莽，英雄不問出處。真正的賺錢者，都是閱讀者。你想當富翁嗎？你想跨入財富英雄行列嗎？那你就趕快學習賺錢：讀賺錢書報、聽賺錢講座、向財富精英學習、向身邊高人請教等等。比如，炒股你要學習沃倫巴菲特，尤其學他簡單的投資理念。創業你要學習孫正義，他在兩年之內讀了4000本書（不知道是怎麼讀的）。還有李嘉誠，他為了創業專門到別的公司打工偷藝。向成功者學，像成功者那樣干，增長你的智慧，提高你的財商，總結賺錢的秘笈，很快你就會富。

　　賺錢的第七定律是，要賺大錢一定要學習賺錢！

    8：賺大錢一定要選擇！

    風水輪流轉，今天到你家。如今金錢遍地都是，賺錢方法多如牛毛，但要賺大錢一定要選擇。

　　選擇就是命運，選擇就是財富。不選擇你就會迷失，財富就會與你擦肩而過。

　　你是命運的主宰，你是財富的上帝。在二十多年前，美國一個17歲少年，一頭亂髮，一身臟衣，戴著一付高度近視眼鏡，但他竟選擇了編寫軟體，創辦軟體公司，正是由於這一選擇，才有今天的微軟和今天的比爾蓋茨！

　　亞洲首富孫正義19歲開始創業，一年之內製定了40個創業計劃，但他只選擇其中一個最好的計劃——開辦軟體銀行，由此登上了財富的天梯！

　　在市場多樣化加速、越來越細分的時代，只有選擇才能成功。沃爾瑪只選擇做商品零售，可口可樂只賣飲料，肯德基、麥當勞只賣漢堡，日本的松下、索尼、三洋只做電器。

　　選擇的目的就是專一和專註。我國許多知名大企業現在開始走多元化的路子，包括海爾在內，其實多元化之路危機四伏，很有可能要失敗，四通、飛龍、輕騎的失敗就是例證。史玉柱做保健品很成功，剛一多元化就失敗，現在他吸取教訓，做保健品重新獲得成功。

　　你要創業，你選擇什麼？根據多年對世界財富精英的分析，富豪們大多涉獵股票和地產。事實上美國和歐洲60%以上的人投資股票。

　　炒股也需要選擇，例如選擇什麼投資理念和原則，選擇長線還是短線，選擇什麼股票，是組合投資還是專一投資。

　　現在許多人熱衷炒短線，在股市頻繁進出，頻繁換股，一年到頭忙忙碌碌，很象操盤高手，結果不僅賺不到錢，還深套其中，既辛苦又心酸。

　　炒股一定要專一，就象對老婆一樣。中外股市大贏家很少是短線高手，大多是長線老牛，沃倫巴菲特是其中最著名的。他告訴我們：「如果一隻股票我不想持有10年，我就根本不碰它一下」；「不要多樣化，要把所有雞蛋放到一個籃子里，然後密切關注它。」我國一些莊家多年來專做幾隻股票，有的甚至2、3年內只炒一隻股票，結果贏利甚豐。

　　你要炒股千萬別花心，精心選擇好股去愛她，她會為你下金蛋！

　　賺錢的第八定律是，賺大錢一定要選擇！

快樂腳行為說明生活的甜蜜

    不久之前，我正在收看撲克錦標賽，突然發現有一個人的牌是同花（好手氣），這時候，他在桌子下面的腳可樂瘋了！它們不停地擺動和顫抖，就像一個要去迪斯尼的孩子一樣。但是，這名選手的表情十分淡定，上半身也表現得非常鎮定。看到這裡，我指著電視大聲喊叫，勸另外兩名選手趕快收手退出比賽，可惜他們根本聽不到我說什麼，他們下了賭注，結果，錢就落入別人的口袋了。

    很明顯，這名選手相當擅長撲克面孔。不過，他還得花上不少時間才能學會撲克腳。對他來說，最幸運的是他的對手們——和大多數人一樣——一生中可能都不曾把注意力放在胸部以下的部位，更不會注意到這些部位所傳達的信息。

    快樂腳並不只出現在撲克牌室里。有一次，我在機場無意中聽到了旁邊一位年輕母親與家人的電話。最初，她的腳是平放在地板上的，但是電話接通後，她的腳開始使勁兒顫動。雖然她沒有親口告訴我什麼，但她的腳說明了一切。

    記住，不管你是在玩撲克、做生意還是和朋友聊天，快樂腳將如實地告訴你此時此刻大腦正在真誠地呼喚：「我正興高采烈。」

    你不需要鑽到桌子下面去尋找快樂腳，只要看看一個人的襯衫或肩膀就可以了。如果他的腳在擺動或顫動，他的襯衫和肩膀也會隨之搖擺或上下震動。這些動作非常細微，但是，只要你注意觀察還是可以看得到的。

    朱莉是一家大公司的人力資源主管，她告訴我，她是在我的一次研討班上開始注意腳部動作的。幾天前，她將新知識恰當地運用到了工作中。「我負責為公司選拔海外任職人員，當我問一名應聘者她是否願意到海外任職時，她的腳開始變得活躍，我看到了快樂腳，她的答案也是肯定的。但是當我告訴她要去的地方是孟買或印度時，她的兩隻腳同時停了下來。注意到這一點後，我便問她為什麼不願意去這些地方。這名應聘者十分驚訝。『這麼明顯嗎？我並沒說什麼。有人跟你說了什麼嗎？』我告訴她，我能感覺到她不太願意去那些地方。『你是對的，』她承認了，『我以為是去香港，我在那邊有很多朋友。』很明顯，她並不想去印度，她的腳毫無保留地泄露了她的感覺。」

    最後，有兩個問題需要注意。首先，和所有的非語言行為一樣，我們必須把快樂腳行為放在具體的環境中考量。例如，如果一個人天生就有神經過敏足（多動腳症候群的一種），那麼我們就很難判斷這個人的動作是不是快樂腳行為。再比如，如果雙腳搖動的頻率或強度增加，而且是發生在這個人聽到或看到某些重要事件之後，那麼，這就是一種對事情現狀更有信心且更滿意的信號。

    其次，腿腳的動作有時只是一個人不耐煩的表現。我們可以對一個班的學生進行觀察，留意他們的腿腳多長時間抽動一下，多長時間擺動或移動一次，踢動的頻率怎樣等。通常，在臨近下課時這些動作會變多。這時的「快樂腳」就不再快樂，而是不耐煩和希望事情加速的信號。

27 【以老闆的心態來做事】

    很多打工者普遍都有這樣一種心態，自己是打工者，因而只做與自己職責相關，並與自己所得薪水相稱的那些工作，這樣一種心態定位，使你只盯著自己份內的那些工作，而不想額外多干一點，甚至經常以老闆苛刻為理由，連自己份內的工作都不努力去做，敷衍塞責，偷懶混日，被動地應付上司分派下來的工作，結果幾年過後，除了拿那點薪水，你毫無所獲，甚至因態度不積極，自己的那份工作和薪水也保不住。這是典型的窮人心態，抱著這樣的心態打工，你就永遠只能是打工者，甚至連工也沒得打，只好忍飢挨餓，在抱怨中過著貧窮的生活了。

    如果你以老闆的心態來工作，那麼，你就會以全局的角度來考慮你的這份工作，確定這份工作在整個工作鏈中處於什麼位置，你就會從中找到做份內工作的最佳方法，會把工作做得更圓滿，更出色。以這種心態進行工作，你就不會拒絕上司派來的你有時間和精力來承擔的工作。你會認為這是表現自己工作能力、鍛煉自己技能和毅力的一次機會。有了這樣的心態，你就會因工作做得出色而使薪水得到提升，即便你沒有得到提升，或你得到提升而不想做，你也會因縱觀全局的領導能力得到培養、鍛煉和提升，從而為你將來自己創業準備條件。

    世界著名的成功學專家拿破崙·希爾曾經聘用了一位年輕的小姐當助手，替他拆閱、分類及回復他的大部分私人信件。當時，她的工作是聽拿破崙·希爾口述，記錄信的內容。她的薪水和其他從事相類似工作的人大致相同。有一天，拿破崙·希爾口述了下面這句格言，並要求她用打字機列印出來：「記住：你唯一的限制就是你自己腦海中所設立的那個限制。」

    她把打好的紙張交還給拿破崙·希爾時說：「你的格言使我獲得了一個想法，對你、我都很有價值。」

    這件事並未在拿破崙·希爾腦中留下特別深刻的印象，但從那天起，拿破崙·希爾可以看得出來，這件事在她腦中留下了極為深刻的印象。她開始在用完晚餐後回到辦公室來，並且從事不是她份內而且也沒有報酬的工作。她開始把寫好的回信送到拿破崙·希爾的辦公桌來。

    她已經研究過拿破崙·希爾的風格，因此，這些信回復得跟拿破崙·希爾自己所能寫的完全一樣好，有時甚至更好。她一直保持著這個習慣，直到拿破崙·希爾的私人秘書辭職為止。當拿破崙·希爾開始找人來補這位男秘書的空缺時，他很自然地想到這位小姐。但在拿破崙·希爾還未正式給她這項職位之前，她已經主動地接收了這項職位。由於她在下班之後，以及沒有支領加班費的情況下，對自己加以訓練，終於使自己有資格出任拿破崙·希爾的秘書。

    不僅如此，這位年輕小姐高效的辦事效率引起了其他人的注意，有很多人為她提供更好的職位請她擔任。她的薪水也多次得到提高，現在已是她當初時作為普通速記員薪水的4倍。她使自己變得對拿破崙·希爾極有價值，因此，拿破崙·希爾不能失去她做自己的幫手。

    請記住，一定要以老闆的心態打工，既是為了得到那份薪水，也為自己獨立創業準備條件。所以，作為一個年輕人，在一開始工作的時候，不必太計較薪水的多少，而一定要注意工作本身給予你的報酬，如技能的培養、經驗的積累、品格的提升等。

    你唯一的限制就是你自己腦海中所設立的那個限制。大衛·安德森和吉姆·莫非一起進入一家鐵路公司工作。20年後，吉姆已成為鐵路公司檢驗司的董事長，而大衛仍在鐵路公司，頂著烈日，辛辛苦苦在路基上工作。面對20年後如此巨大的差別，大衛說了一句意味深長的話：「20年前，我為每小時1.75美元的工資而工作，而吉姆·莫非卻在為事業而工作。」

    當然，讓你以老闆的心態來做事，並不是要你擺出老闆的架子。擺出老闆的架子，會給你的工作帶來負面影響。有這樣一個笑話：

    一個很有派頭的打工仔被老闆解僱了。

    朋友問他：「你不是幹得很好嗎？為什麼被炒了魷魚呢？」

    「嫉妒，完全是出於嫉妒，」這個人回答說，「每次我陪老闆去交往，對方總認為我是老闆，上前向我打招呼，跟我握手。老闆因此而解僱我，純粹是出於嫉妒。」

28【金融的邏輯是什麼？】

這種情況下，挑戰在於需要資金的創業者找不到投資方，而願意投資的又找不到合適的項目，經濟發展就這樣受阻。投資銀行家李四的作用恰恰是把他們兩方牽到一起，利用他平時在張三和投資方中間建立的信任，讓他們兩方做成投資交易。這對張三和投資方來說，是雙贏，張三的造船業務能擴張、個人財富能大大增加，而投資者的未來回報預期也遠優於銀行存款利息。為促成這種金融投資交易，雖然李四可能只花了5天時間，勞動付出有限，但是，由於張三和投資方都信任他，他信用增強服務為張三、為投資方分別創造了數億美元價值（他至少是使這種價值前景成為可能），那麼，李四得到1000萬美元（相當於所籌兩億美元資金的5%）的傭金是應該的。——當然，5%的傭金或許有些高，但是，正因為李四給交易雙方帶來這麼大的未來財富前景，他的貢獻的價值顯然應該跟這種未來財富前景相連，而不該由他花的勞動時間決定。

從金融作為「大社會」中一份子的角度研究金融，那還是2001年之後的事。回過頭看，那之後的學術思考和研究，讓我更加認識到金融發展的價值。轉折點出現於2001年暑期，那次回國旅行，讓我看到中國社會變化如此之大，激發我研究市場發展、關心社會轉型的問題。2002年6月至12月間，我在清華大學經濟管理學院訪問，期間上一門「金融經濟學」課程。課程內容基本跟我從1991到2001年間在威斯康星大學、俄亥俄州立大學以及耶魯大學所授博士班課程的相同，那就是，先假定各類金融市場已很發達，已給定了，我們唯一要做的是如何為金融資產定價、如何在資本市場上運作、如何利用證券產品把投資和風險配置得更好，等等，講課的重點是推導金融數學模型、市場經濟模型。之後，在北京大學光華管理學院也講過類似課程與內容。

幾次講下來，我意識到，對於金融市場還正處於發展之中的國內同學來說，這些理論不僅很超前，而且的確難以把這些理論跟他們的生活以及未來就業聯繫上，因此，他們對於課程的反映一般，應屬情理之中。

但是，那些教學經歷和觀察也啟發我的思考，如果說今天的中國人還不能像金融理論模型中的消費者那樣，能夠在眾多信貸、保險、投資、養老、理財金融產品中去挑選並找到最理想的投資理財組合的話，那麼，在更傳統的古代、近代社會中，人們又是如何生活、如何規避一輩子中方方面面的風險，做好養老、病殘時期的生活安排呢？金融經濟理論是不是對於沒有外部金融市場的傳統社會的人就不適用呢？

有一點是肯定的，不管是古代，還是現代，單個人生存下去的能力是很低的，天災人禍、身老病殘時你都需要其他人的幫助。所以，為了能夠更順利地活下去，也為了生命的延續，個人必須跟其他人進行跨時間、跨空間的利益交換，即，人與人之間的金融交易是人類活下去的必須。比如，原始社會時期，人靠打獵野生動物、採掘野生果菜養活自己，那種生產方式下，個人時常會數天獵不到動物，如果不是在部落之內人人共享獵摘成果（亦即，部落成員之間隱性地進行跨時間的價值交換），許多個人很快會餓死。

因此，人際間的金融交易是任何社會都必須進行的，只是實現人際金融交易的形式、方式很不一樣，今天我們熟悉的外部市場提供的金融證券只是其中之一。原始社會裡，「部落」公有制是一種實現形式，那種安排下，個人沒有自己的空間、沒有自己的財產，也沒有自己的權利，但好處是，在大家都沒有自我的架構下，所有東西和果實都共享，讓彼此活下去的能力最大化。

29【錢、資本和財富】

我們先要回答一個問題：什麼是錢？資本？財富？簡單講，「錢」主要是一個貨幣的概念，流動性最好，可直接用於交換，並同時又是市場交換的結果，是具有最普遍接收性的價值載體。錢既可以是紙幣，也可以為東西，比如金銀、絲綢，只要大家都認就行。資本也是活的價值，儘管其「活」性較錢低，但它是能夠生產價值的價值。而財富既包括流動性的，也包括不流動的價值，即死的有價物，一般的財富並不一定能產生財富。從契約理論的角度講，財富往往是物、是「東西」，貨幣是把「東西」賣掉之後的價值載體，而資本更多是「東西」的「產權證」，它是廣義的貨幣，是與具體的「東西」相對應的產權。

最能區分這三者的「東西」要算土地，土地是財富，但它不一定是資本，更不一定是錢。首先，土地必須能買賣交易，否則它既不是錢，又不能轉換成資本。比如，如果土地是國有，就不能被買賣，土地頂多是財富，不是資本，也不能變成錢，更生不了多少錢。如果土地是私有並且能被買賣，那麼土地與錢之間只有一次交易相隔，土地就能隨時變成錢，就像錢了。當然，即使私有土地可以買賣，除了直接出售之外土地還不一定能轉換成資本。也就是說，只有在產權保護制度和契約權益保護相對可靠的情況下，土地即使不賣掉，也可以被抵押轉換成資本。這時，土地的「產權證」就最重要，「產權證」的流動性使土地權成為資本，以資本的形式讓土地所承載的財富賺更多的錢。

30【「月光一族」的理財診斷書】

有媒體對京、滬、粵等地畢業四年內的年輕人進行了一次調查，結果顯示每1000名有固定收入的人中就有936人會在月底前將當月收入花光——許多年輕人把當「月光一族」視為享受生活、追求時尚的標誌，甚至刻意使勁消費，花完再四處借債或用信用卡透支，「月初是貴族，月末是跪族」；也有不少年輕人則是因不善理財，平素花錢不太注意，不知不覺中就把工資消費掉了。小雯就屬於這一類的「月光一族」。

小雯今年25歲，大學畢業後在一家企業任文員，月收入5000元。其實，在花銷上她還算不上大手大腳，為了減輕房租壓力，和同事合租了一套房子；為了節省生活費開支，常常和朋友等到晚上8點以後再吃飯，為的是享受洋快餐的打折優惠；在穿衣打扮上，小雯也沒有過多的奢侈，極少買名牌，基本上都是常換常新的「大路貨」……雖然如此「節儉」，但到了月底，小雯的工資依然花得光光的，毫無結餘。她說，剛到單位時每月只有1500元的實習補貼，可那時還多少有點結餘，現在收入高了幾倍，反而成了「月光一族」，我的錢都上哪兒去了？怎樣才能改變這種毫無積蓄的處境呢？

理財師點評：

從小雯月收入5000元依然「月光」的例子來看，其原因並非收入少所至，根源是個人的理財、消費觀念有偏差，以及沒有掌握一些必備的理財技巧。可以肯定，小雯的花銷缺乏條理性和計劃性，花錢雖然不是「大手大腳」，但也算不上「精打細算」。比如，她和朋友經常等到晚上8點吃打折的洋快餐，看上去似乎很「節儉」，但洋快餐即使打五折，能趕上自己做飯便宜嗎？小雯買衣服可能沒有名牌，但買衣服的頻率肯定很高，有時貪圖便宜打折，今天買一件，穿不了兩天就扔到一邊，明天再買。這樣還不如按「少而精」的原則適當購買經典款式、能體現個人風格的較高檔服裝，從而延長淘汰周期，達到省錢目的……類似的花錢誤區還可以找出很多。

理財師建議：

１.量入為出，掌握資金狀況

「月光一族」首先應建立理財檔案，對一個月的收入和支出情況進行記錄，看看「花錢如流水」到底流向了何處。然後可對開銷情況進行分析，哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開支。俗話說「錢是人的膽」，沒有錢或掙錢少，各種消費的慾望自然就小，手裡有了錢，消費欲立馬就會膨脹，所以，「月光一族」要控制消費慾望，特別要逐月減少「可有可無」以及「不該有」的消費。同時，可以用工資存摺開通網上銀行，隨時查詢餘額，對自己的資金了如指掌，並根據存摺餘額隨時調整自己的消費行為。

２.強制儲蓄，逐漸積累

可以先到銀行開立一個零存整取賬戶，每月發了工資，首先要考慮到銀行存錢；如果存儲金額較大，也可以每月存入一張一年期的定期存單，一年下來可積攢12張存單，需要用錢時可以非常方便地支取。另外，現在許多銀行開辦了「一本通」業務，可以授權給銀行，只要工資存摺的金額達到××元，銀行便可自動將一定數額轉為定期存款，這種「強制儲蓄」的辦法，可以使你改掉亂花錢的習慣，從而不斷積累個人資產。

３.主動投資，一舉三得

如果當地的住房價值適中，房產具有一定增值潛力，可以辦理按揭貸款，購買一套商品房或二手房，這樣每月的工資首先要償還貸款本息，減少了可支配資金，不但能改變「月光」的習慣，節省了租房的開支，還可以享受房產升值帶來的收益，可謂一舉三得。另外，每月拿出一定數額的資金進行國債、開放式基金等投資的辦法也值得「月光一族」採用。

４.自己動手，豐衣足食

正如小雯這樣，吃快餐、吃飯店是「月光一族」的通病，其開支有時佔到月收入的三分之一。建議「月光一族」買幾本簡易菜譜學習烹飪常識，併購置必備的炊事用具，下班時可以順便買點自己喜歡的青菜或半成品食物進行加工，既達到省錢的目的，又練了手藝，享受了「自己動手，豐衣足食」的人生樂趣。

５.慎用信用卡，避免當「負翁」

持卡消費越來越成為時尚、小資的標誌，但是並非人人都適合使用信用卡，特別是對「月光一族」來說，使用信用卡更是需要慎重。信用卡是無現金交易，買再多的東西，輕輕一刷卡就完了，這種瀟洒往往掩蓋了過度消費。另外，貸記卡的透支功能也要慎用，千萬不能使透支成為一種習慣，雖然貸記卡不用支付消費透支的利息，但本金你總是要償還的，因透支不但「月光」，而且成了「負翁」，這就更得不償失了。

６.抵制各種優惠促銷的誘惑

這幾年商家促銷可謂花樣迭出，買一送一，五折優惠，積分貴賓卡等越來越煽情的誘惑使不少年輕人患上了「瘋狂購物症」。特別是許多精於算計的女性，生怕錯過優惠的時機，往往不看自己的需求，不衡量購物的綜合成本，睜著眼往商家設好的套子里鑽，這樣能攢住錢就怪了。所以，「月光一族」過量消費之前應當考慮：大量購物換來的貴賓卡到底是省了錢還是浪費了錢？自己這種消費理性嗎？

７.別盲目趕時髦

追求時髦，趕潮流是年輕人的特點，當然這也是需要付出代價的。你的手提電腦是奔四，我非弄個無線上網的奔五；你的手機剛換成CDMA，我明天就換個立體聲彩屏……很顯然，你辛辛苦苦賺來的工資就在追求時髦中打了水漂。其實，高科技產品更新換代的速度很快，這種時尚永遠也追不上，有這些精力和金錢還不如琢磨一下如何理性消費和規劃你的理財人生。

作為新時代的年輕人，更好地享樂生活本無可厚非，但凡事講究適度，講究科學。「月光一族」應適度控制花費和科學理財，因為日後的深造、結婚、購車、購房、個人創業等用錢的地方多著呢。不過也不用怕，如果你已遠離了「月光一族」，而成為一個有積蓄、有投資的「理財高手」，你還怕什麼？

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