使用信用卡要注意避免哪些收費陷阱？

05-29

信用卡對很多人來說,非常熟悉,絕大部分人都持有一張或多張信用卡，信用卡給我們的生活帶來了很多便利，但在我們享受這個使用便利的時候，千萬別忽略可能存在的用卡風險，尤其對於信用卡不熟悉的人就需要非常注意了。

信用卡雖好，但使用中還是有很多地方要注意的，網路上關於信用卡的消費陷阱文章很多，我從個人使用信用卡多年來的一些經驗與大家做分享：

臨時額度可能產生費用

很多時候，我們將固定額度快消費完了，銀行就會以電話或簡訊的方式告知我們，可以將額度臨時提高到多少，尤其是節假日或需要用錢的時候，這樣的貼心服務，相信很多人都會選擇提高臨時額度。

但臨時額度用完不還，每個銀行的規定是不一樣的，並不是所有的銀行都在臨時額度範圍內不收費。有的銀行在信用卡臨時額度調額期內是可以享受免息的，有的銀行臨時額度有限期超過了，但未及時補上，也會產生一些不必要的費用，建議在試用臨時額度之前，不熟悉的可以致電銀行客戶問清楚之後再使用，以免造成不必要的麻煩！

信用卡用來存錢只能刷卡消費不能取出

很多人喜歡把信用卡當儲蓄卡一樣的在使用，認為可以隨時往裡面存錢，隨時取出。但需要注意的是，存進去的錢不能直接取出，直接取出會產生一定的手續費，切記！有的銀行直接限制了取現額度，除了產生手續費之外，可能無法及時取出。

存進去的這筆錢在扣除信用卡賬單後多出來的部分，叫做「溢繳款」，只能用作刷卡消費。不過現在也有部分銀行取現是免手續費的，但會產生一定的利息，這個會在下一個問題中進行說明。

取現免手續費而不是免利息

很多人在辦卡時會聽到信用卡推銷員給我們說，信用卡取現免費等等，但切記，他們所說的信用卡取現免費指的是取現手續費全免，但不代表沒有利息，一般銀行對取現的手續費控制在日息萬分之五，具體的要以每家銀行公布的為準，小編本人使用的是招行銀行信用卡，因而只對招商銀行的比較熟悉。

信用卡數量並非越多越好

現在很多人，尤其是年輕人都喜歡辦信用卡，認為辦的越多越好，尤其是很多信用卡在開卡是會有價值幾百的禮品或者刷卡金，然後一時衝動就辦卡了，辦卡並非不好，但過多，可能會造成拆東牆補西牆的局面，對最後卻越欠越多，這種情況個人認為還是有發生的。

另外，信用卡較多，消費過於分散，這樣不便於集積分，一般信用卡消費之後會產生一定的積分，這個積分是可以兌換禮品的，消費過於分散的話，也會造成積分不集中，導致兌換禮品很難。

再者，現在很多信用卡都是消費之後可以免年費，但信用卡過多，未及時刷卡可能會使某一張卡產生年費；

最後，信用卡較多，容易搞混賬單日和最後還款日，可能會造成一些不必要的費用，重要的是會影響個人的徵信記錄，這樣後續進行貸款會非常麻煩。

不激活也可能產生年費

很多人以為信用卡辦下來只要不開卡就不會有什麼問題,事實並非如此。

銀監會2011年出台的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第四十九條規定,信用卡未經持卡人激活,不得扣收任何費用。但該條例同時說明,「在特殊情況下,持卡人以書面、客戶服務電話錄音、電子簽名、持卡人和發卡銀行雙方均認可的方式單獨授權扣收的費用,以及換卡時已形成的債權債務關係除外。」也就是說,「未激活不收年費」並非覆蓋所有信用卡。

一些級別較高的信用卡及一些材質特殊的信用卡則是不激活也會產生年費。業內人士表示,特殊卡種或者白金卡因為有很多的附加功能,有時候出示信用卡即可以享受這些附加功能,而一些消費商戶甚至不怎麼看持卡人拿的卡是否真的有效,而這些都是銀行付出的成本,因此即便沒有激活可能也要收取費用。

此外,只要辦理過信用卡,無論激活與否都會體現在個人徵信系統中,如果以後想再辦卡，該記錄會被信用卡審批中心的工作人員看到，或許會將此作為審批不通過的原因，建議在沒有需要的時候，還是不辦卡。

而且，多數信用卡都是當年免年費，刷卡滿次數後免次年年費，未激活的信用卡可能在第二年產生年費欠款，若是因此導致信用卡逾期就得不償失了。所以未激活的信用卡一定要事先諮詢年費的計算方式，若是不放心，可以將不用的信用卡做銷卡處理。不要以為覺得不開卡就會沒事。

分期付款,利息換成費用收

很多人喜歡選擇分期付款的方式進行消費，在我們進行購物消費時，有些地方會提示信用卡分期免息，但工作人員所說的免息，可能只是免分期利息，但手續費卻不免，這種現實非常普遍，很多持卡人未將利息與手續費分開，一般情況下，進行分期購物會產生兩類的費用，即：手續費和利息。而手續費的計算分式每個銀行都不一樣，有的是以分期數來計算的，有的是以次數來計算的，建議在進行分期時一定要問清楚到底是不是兩者都免等等。

提前還款手續費也不免收

很多人在信用卡賬單出後因為手頭緊而進行分期，但分期之後，手續費可能是一次性繳納或按月繳納的，很多人會認為按月繳納，如果進行提前還款，就不需要繳納相應的手續費了，但事實並非如此，信用卡一旦進行分期，無論你是否提前還，該手續費都已經產生，必須要還。

也就是說,在客戶申請分期付款完成後,無論如何,這些手續費都必須承擔，一些銀行還要加收「坑爹」的提前還款手續費。因此在進行分期之前，一定要問清楚。

消費不一定有積分

信用卡刷卡消費可以積分，積分是銀行對持卡人刷卡的反饋福利，積分可在銀行商城兌換禮品、服務甚至抵現消費賬單。然而，並不是所有的消費都有積分，大部分銀行把購房、購車等大額消費排除在積分範圍之外。批發、醫院、學校等消費和理財保險等金融產品及服務也無法產生有效積分，網路消費交易也不一定會產生積分。

也有很多銀行將網上消費或快捷支付產生的消費不計算積分，現在大部分人都會將信用卡與支付寶、微信等第三方支付進行綁定，但快捷支付的費用，是否會有積分，跟信用卡種類與銀行也有一定的關係，因而在消費錢一定要問清楚，否則一段時間之後，總苦惱為什麼明明消費了，卻沒有積分呢？

再者要注意所產生的積分有效期，積分並非長久有效，不同銀行之間都是有差異的。

最低還款收全額利息

進行了大額的消費，一時無法全額還款，不少人選擇了最低還款額還款，這樣既不會增加經濟壓力也不會逾期。然而，在免息期後這筆賬單就會產生利息，利息從消費的當天開始計算，並且採用全額計息方式，在全部額度未還清之前，仍按賬單全額計算利息。以透支1萬元計算，即使已經還了9900元，算利息時還是按全額1萬元算。所以不要認為剩下的利息費用是扣除最低還款之後所產生的。

以上是本人在使用信用卡的過程中遇到的一些問題，相信還有很多沒有提出來，希望大家多多分享。