利率、手續費率，99%的人不了解的陷阱

在之前很多篇文章中，

陸先生都強調了信用卡的重要性，

也強調了準時全額還款的重要性。

但，

並不是說，

在力不能及或者有更優選擇的情況下，

你也一定要拆東牆補西牆地全額還款。

此時此刻，就涉及到分期，

分期，就涉及到利率與手續費率。

我們不一定要分期，但事先了解一些分期的知識，

等以後真的遇到了，也不至於手忙腳亂不知所措。

貸款也好，信用卡也好，

一般用月利率0.5%或者手續費率0.5%來吸引人，

我們要透過現象看本質，換算成年利率，再判斷是否划算！

我們要透過現象看本質，換算成年利率，再判斷是否划算！

我們要透過現象看本質，換算成年利率，再判斷是否划算！

在這裡先拋結論，對於等額本息來說：

年利率=24*分期期數*每期手續費率/（1+分期期數）*100%

好，下面我們結合具體案例，詳細分析。

1、先講貸款，每月低至5厘

5厘？陸先生以前不知道這是什麼意思，我會讓他轉換成百分數，也就是每月0.5%，如果是先息後本的方式，年利率=0.5%*12=6%

2、先息後本與等額本息

先息後本：你借了12000，月利率0.5%，每個月只還利息60（12000*0.5%），到最後才還12000本金，那麼年利率=0.5%*12=6%，即年利率=利息/本金*100%

等額本息：你借了12000，月利率0.5%，每個月不僅還利息60（12000*0.5%），還要還本金1000，那麼年利率就不是0.5%*12=6%了

3、信用卡分期，99.999%都是等額本息

等額本息的年利率具體怎麼算，原理和先息後本差不多，只不過要增加一個資金占用時間的因素。

我們再仔細研究先息後本的年利率公式：

年利率=（利息*利息還清時間）/（本金*本金實際佔用時間）*100%

在先息後本的情況下，利息還清時間=本金實際佔用時間=1年=12個月。

但在等額本息的情況下，第一個月還的1000隻佔用了1個月，第二個月還的1000隻佔用了2個月，只有最後一個月還的1000才佔用了1年。

那麼12個1000平均佔用時間=（1+12）/2=6.5個月，

年利率=（利息*利息還清時間）/（本金*本金實際佔用時間）*100%

=（本金*每期手續費率*分期期數*12個月）/【本金*（1+分期期數）/2個月】*100%

=（12000*0.5%*12*12個月）/（12000*6.5個月）*100%

=11.08%

把（本金*每期手續費率*分期期數*12個月）/【本金*（1+分期期數）/2個月】*100%變換一下就簡成了24*分期期數*每期手續費率/（1+分期期數）*100%

信用卡經常宣稱分期沒有利息，只收手續費，其實這個手續費就與貸款的利息相似，不過換了一個說法而已。

針對貸款和信用卡分期，只要是等額本息的，上述簡化公式可以通用為：

年利率=24*分期期數*每期費率/（1+分期期數）*100%

現在P2P的收益一般在5%~12%（短期），結合上述公式，每期費率要控制在0.4%以下，才有賺頭。

當然，如果能做到先息後本，就不用這麼複雜了。

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