用好資金流動性，收益輕鬆來翻倍

先問一下大家投資P2P，一般都喜歡投資多長時間的？一般投資都更喜歡投資短期的，但是短期收益卻很低，這個怎麼解決呢？

這時候，我們需要對我們自己手頭的資金先做全盤的整理。了解那些錢是可以長期投資的的，哪些錢是流動的錢。

所以日常生活中，培養自己理財的幾個習慣：

? 先存錢再消費：收入-儲蓄=消費

? 日常開支留存比例：3-6個月

? 消費用信用卡，活期資金盤活投資

每個月固定存錢，存下來的錢進行及時的投資。然後剩下的錢在用於消費。

很重要的一點，我們需要準備一筆個人或者家庭的應急資金，大概比例是3-6個月支出額度。比如每個月消費1萬，留存3萬到4萬左右即可。這部分隨用隨取，放到貨幣基金即可。

再就是合理的利用信用卡，這樣可以盤活我們日常的資金。

P2P網貸平台項目

1、集合投標方式

由於銀監會對個人及法人借款額度有嚴格限制，導致很多項目額度低，因此平台通常會將若干個借款人的項目打包成一個集合投標項目。你加入一個投標計劃，授權平台自動幫你進行項目的投資分配。集合投標所顯示的年化收益率，就是你未來可以拿到的年化收益率。

集合投標計劃的期限通常分為1、3、6、12個月，甚至更長時間。期限越長，收益越高。

這裡需要特別解釋一下，合規的集合投標工具，表明上是集合，但底層債權關係很清晰，並且靠譜平台的銀行存管系統中可以明確查詢到你所投資的債權項目明細。而非那種資金池模式，吸納投資人資金後進入一個資金池，然後再放給若干借款人，這樣投借雙方沒有一個明晰的投資路徑，這種集合標是不允許的，所以識別哪些是合規的集合投標工具，銀行存管系統中可以明確查詢到你所投資的債權項目明細。所以歸根結底，最核心的選擇理由還是銀行存管。

2、直投項目

單個借款人的需求構成一個單一項目，供若干投資人進行投標。有的平台也稱之為散標區域，這類項目通常也是期限越長收益越高。

還款的方式

1、一次性還本付息：比較好理解，就是到期後本金和利息一次性回到你的P2P賬戶。

2、先息後本：是每個月付利息，到期後再一次性歸還本金。比如預期10%的項目，每月會支付0.8%左右的收益。每個月平台會有一個固定日期作為付息日，就拿我投資的平台來說，每個月15號付利息。建議大家每個月拿到利息之後千萬不要讓它閑置，我每個月都是拿著利息繼續投資的，也算利滾利啦。

3、等額本息：是每個月還利息的同時，也會返回部分本金。

舉個例子：投資10000元，收益10%的等額本息的項目，感覺應該最終連本帶息拿回來11000元。但事實上經過每月付息又還本之後，一年總共回款10549.89，說好的10%呢？因為每個月付息時還（hai）還(huan)了借款人的部分本金，也就是第1個月給了你當月利息10000*10%/12=83元，同時還還了你1/12的本金也就是833元，那麼下一期借款人佔用本金就減少了，相當於你只借出去了9167元，那麼第2個月的利息自然就會減少了。依此類推，到期後整體算下來，自然就拉低了整體收益，必然達不到10%的預期收益。還是建議投資人拿著每個月還回來的本金和利息繼續投資，才可以達到實際年化10%的收益。

這裡簡單的提醒一下大家，每一個期限標註的預期收益率均為年化收益率，而非實際收益率。

比如我朋友小蕾，第一次接觸網貸投資，選擇了一家平台，投資了5萬，8%的15天的項目，但是投資後她非常失望，說怎麼收益才166塊錢呢，不是說好的4000嗎？到期15天後，她提現走了，感覺自己被傷害了。

她心裡的計算公式：50000*8%=4000

實際的計算公式：50000*8%*15/360=166元。

所以，我們要對收益有一個清楚的認識，這個不是炒股票，今天一個漲停板10%,就是貨真價實的實際收益率10%，年化收益率不等於實際收益率。目前市面上所以理財產品的預期收益都是指的年化收益，這個是需要計算時間的，你持有多少天，計算時就需要天數除以360。

了解了P2P平台項目和你投資息息相關的基本信息後，我們再來說一下如何最大化的提高你投資的收益率。

一、選擇平台長期項目

一般P2P平台特徵都是時間越長，預期的回報越高，一般靠譜的P2P平台，收益率大概是在5-9.5%之間。但很多投資者由於心理上不敢投資長期項目，總在1個月，3個月這類短期項目上來回倒騰，那收益當然不高啦。

所以結合我前面是兩篇文章教大家識別靠譜P2P平台的方法，當你認同這個平台的時候，完全可以放心大膽的選擇長期項目。我們之前也說過，現在要用的錢，留3-6個月的月支出額就足夠，你可以選擇靠譜P2P網貸平台的短期項目，比如15、30天的。其他的資金，是完全可以放長期的。時間是金融投資收益最好的朋友，複利效益，也需要時間才可以顯現出來。提高收益率，請選擇長期項目。

二、開通自動復投功能

現在大部分的個人消費貸款還款方式是等額本息。再次強調一下，因為每次還款，都包括本金和利息，所以會拉低你的整體回報率，請一定記得回款後繼續投資。要不然，一年期比如預期年化收益10%的項目，實際收益實際只有5%左右，所以繼續投資相當於複利投資了。

有些平台就可以開通自動復投的功能，這樣每個月還本回來的錢，平台就會幫你繼續投資出去了，省心省力。

三、 關注平台活動

互聯網金融的發展，從誕生開始就受到風投機構的追捧，因為他直擊目前金融市場的真實需求和痛點。一邊是投資者手中有錢，期待著高收益的項目；另一方面則是小微企業融資難，很多民間的融資需求得不到有效的滿足。

而互聯網金融中的網貸平台，借用信息技術，徵信大數據，既有效的降低了融資成本，也提供了相對較高收益率的投資平台。一旦風投投資了網貸平台，平台有錢了，為了促進發展吸引用戶，平台必然要時不時推出各種好玩的活動。

1、虛擬獎勵主要指加息券，代金券。

加息券是幹嘛的呢？你投資了10萬，預期收益10%，平台搞活動送你1%的加息券後，相當於到期了白送你1%的收益，也就是1000塊，真金白銀！代金券就更好理解啦，相當於給你的賬戶直接送錢，到期直接提現。這些虛擬獎勵日積月累，你的總收益自然大幅提升。

2、債權轉讓

提高流動性方面，網貸平台有一個很好的功能，叫債權轉讓，也就是中途你需要用錢，但你投資的項目還沒有到期無法兌現，怎麼辦呢？你可以在平台上直接發起債權轉讓，將你手中已投資的項目債權以及未到期未兌現的收益全部轉讓出去，當前收益歸你，未到期收益歸接盤者。這樣就可以玩轉流動性啦。

不過需要提醒的是，這種債權轉讓有可能會有手續費，每個平台規定不一樣，在此之前要了解一下收費規則，上平台網站找到幫助頁面，裡面會有非常詳細的介紹。畢竟我們是拿真金白銀去做投資，還是要多多上心哦。

如果你選擇的P2P平台非常靠譜，那麼平台的項目一般會非常搶手，會有大把投資者拿著錢天天刷屏等著新項目，這種情況下你的債權轉讓自然就會很快轉出去幫你迅速提高流動性。當然有的平台轉讓速度就不一定快了，這個就取決於你的觀察和選擇。

最後呢，實際操作過程中，建議大家不要選擇太多P2P平台進行投資。

通過我交給大家的方法。你一定可以篩選出靠譜的平台，建議一般挑出三個平台，適當分散就可以了。有的朋友恨不得在30個P2P網貸平台上投資，認為這樣就是分散投資了，事實上未經篩選的話，每一個都提心弔膽。所以我建議選擇靠譜的1到3個即可，收益率可到9%以上，相信你應該會滿意的。

我們更應該看到，需求擺在那裡，清晰的用戶痛點擺在那裡，加上國家政策的規範和支持——互聯網金融的規範與發展是不可逆的趨勢。在野蠻生長之後，接下來必將洗牌，去蕪存菁，留下的自然是真正優秀的。所以，如果你想試一試，經過認真篩選後，一定可以找到讓你收益最大化的靠譜平台的，大家加油。

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