規模是餘額寶5倍，收益更高！銀行的新理財神器有點猛

來自專欄 小小財技

大佬馬雲在2008年的時候，曾放出一句豪言說：如果銀行不改變，我們就改變銀行！

當馬雲憑藉餘額寶快速增長，規模超過多數銀行的時候，2018年突然被歇火了。與此同時，銀行正在逆襲。

不管是活期還是定期，今年來一些銀行改變了，推出了一些甚至能「秒殺」餘額寶的產品，在更安全的情況下，收益還更高。

難怪，有一類產品，在餘額寶今年規模近乎凍結之際，卻快速放量，規模直逼10萬億，成為今年最火的理財產品。

菜雞今天就來聊聊兩種銀行出品的理財產品，分別代表活期和定期，看它們是如何碾壓餘額寶的，適不適合你。

先來看活期。

一個是京東金融里的「銀行+」，接入了不少中小銀行的產品。菜雞之前並不看好，覺得銀行理財嘛，太雞肋。

但最近發現，其中一款「富民寶」的活期產品很有吸引力。它不僅公開承諾保本，而且節假日買入當天起息，更牛叉的是，能取現秒到（最慢24小時），年化收益達到4.7%，比餘額寶還高出20%。

簡直是活期理財的神器，尤其是在高收益的P2P類活期消亡之後。

「富民寶」本質上是銀行賣的五年定期存款，當你隨時提前支取時，銀行把你未到期的存款收益權轉給其他機構。

這種操作，其實和菜雞之前介紹過的，馬雲旗下網商銀行的「定活寶」產品如出一轍。

區別在於，定活寶的收益率只有3.8%，而且還是晚一個交易日才能取現的。

富民銀行本身是一家拿牌照的正規銀行，是中西部第一家民營銀行。雖是小銀行，但銀行存款在國內，是有最高50萬的存款保險的，安全性不用擔心。

菜雞自己目前已經把把這個月到手的工資，沒用掉的閑錢放進去了~

類似富民銀行這樣的同款，其他銀行也在推廣，比如另一家民營銀行眾邦銀行，相同功能的「眾邦寶」，實時支取利率是4.1%，也比餘額寶要高。

再來說定期產品。

如今的銀行定期存款產品中，甚至出現了定期3個月、5%+收益的產品。

它就是過去一年來銀行業最火爆的「結構性存款」。

結構性存款每月成交額 （來源：中國基金報）

結構性存款首先也是銀行存款產品，所以跟不再保本的銀行理財相比，它有保本的優勢。

但跟普通存款不一樣的地方在於，它有希望獲得遠高於普通存款年息不到2%的更高收益，有些甚至可能比銀行理財還高。

保本的同時，收益可能更高，這也是在銀行存款不再保本後，結構性存款火爆起來的主要原因。

它的原理，簡單理解差不多是這樣——

你存100萬，承諾給你保本收益2%，預期收益5%，那麼銀行可以把98萬左右的錢，去投資大額存單等收益高些、安全的產品（類似於餘額寶做的事情），這樣保證你2%的保本收益；然後拿剩餘部分去做更高風險的投資，博取更高的收益。

這有點像存款+彩票的組合。雖然彩票部分中獎概率比較低，但不中獎也沒損失，至少你的保底本息是能保證的。實際中投資的產品當然不是彩票，主要是掛鉤黃金、外匯、股票等的金融衍生品，比較複雜，這裡菜雞就不多解釋了。

舉個實際例子感受一下：

這款3個月存款，保底1.65%，可能達到5.28%。而只要黃金在之後3個月內，在300美元-2200美元之間，就可以達到5.28%的利率。並且產品說明也寫了：過去3年黃金從未超出1046-1375美元這個範圍。也就是說，這基本就是唾手可得的5.28%的3個月銀行理財了。

菜雞比較了一下，大行也有發布類似產品，條件設置也不嚴格。雖然利率稍低，但比起普通定期存款已經高不少。

比如招行一個月結構性存款的較高利率是3.6%，工行3個月的利率是3.7%。

從現存產品來說，結構性存款的性價比還是不錯的，特別適合保守的長輩，不僅比普通存款利率高，而且不會虧本，比不保本的銀行理財強多了。

不過，看到這麼火爆，如今大大小小的銀行都來賣，其中可能會出現假結構、真理財的違規嫌疑。也正因為如此，菜雞了解到，這類產品的監管已經在路上了。

所以，如果你風險偏好保守的話，想買這類產品，最好是找些大銀行去了解一下，小銀行就算了；也可以推薦給爸媽、長輩的朋友。

購買的話，目前這類結構性理財，菜雞看了下來，除了上面的招行和工行外，能在線或手機上購買的渠道還不多，主要還是通過銀行櫃檯來購買。

如今，銀行正在改變，讓餘額寶開始雞肋起來，但是，我們還是應該感謝，馬雲這些年的努力推動……

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