花錢是為了更好地創造財富

　　過去我們就常說一句話「吃不窮，穿不窮，算計不到要受窮」。老百姓的生活水平日益提高，理財觀念也漸入人心，一味去攢錢的觀念已??跟不上時代的步伐了。懂得省，倒不如學會花，把錢花在該花的地方，把錢花在值得花的地方，通過花錢去創造更多的財富。

　　小張和小劉既是同事又是當年的大學同窗。小張腦瓜子精明，工作期間還做了兼職，並且省吃儉用，勤儉持家，幾年下來積蓄頗豐，雖然被眾人視為「吝嗇鬼」，但能一步步走近買車買房的夢想，讓小張十分欣慰。而小劉似乎有點「敗家」，還是典型的月光族，工資分文不攢，全花在了買書和參加各種培訓上，每個月還會大方地請客吃飯，甚至後來還舉債數萬讀MBA。後來，小劉拿到了MBA證書，跳槽去了一家外企擔任高管，工資立馬連??跟頭，比??來高出十多倍。而小張看著好友「麻雀變鳳凰」，這才後悔「沒把錢花在該花的地方」。

　　年輕的時候，錢裝進口袋裡，不如花在腦袋上。省下來的錢，永遠沒有賺回來的錢多，懂得把錢花在該花的地方，才能創造更多的財富。不僅僅是年輕人，為人父母的更要懂得這一點，不要只是想著為子女省錢攢錢，應該學會在子女身上進行有效的投資，來尋求更高的回報。如果子女的學習成績一般，想上好一點的中學還要交擇校費。如果高考成績不理想，「高價生」和上「民辦大學」的開支則會更大。因此，許多精明的家長從中悟出了投資竅門，改變以前只考慮上學之後為子女教育攢錢的老辦法，而是轉而注重請家教、參加培訓班、學特長等早教投入，一旦孩子成績提高了，往近了說會節省擇校開支，遠了說則會更有利於子女將來的就業，甚至會影響孩子一生的命運。

　　總之，要學會用錢去投資，去豐富自身，永遠不要在包裝自己和豐富自己上省錢，懂得花錢，才能更有資本去賺錢。

　　理財不僅僅只是儲蓄

　　我國是世界上儲蓄率最高的國家之一，這與老百姓勤儉持家的傳統觀念密不可分。但我們要知道，理財的最終目的是為了讓生活變得更美好。我們需要錢，是為了要讓錢為我們服務，而不是為了讓存摺上的數字越來越高，而讓生活質量越來越低。

　　《伊索寓言》中有這樣一個故事：一位富人把金子藏在花園的樹下，每周挖出來自我陶醉一番，然而有一天他的金子被一個發現秘密的賊偷走了，此人捶胸頓足，痛不欲生。鄰居們都來看他，並詢問事情的??過：你從來沒有花過錢嗎？他回答：沒有，我只是每周挖出來看看而已。鄰居告訴他，這樣說來有沒有這些錢對你來說不都是一樣的嗎？

　　這個故事讓人不禁啞然失笑，然而現在，這樣的「富人」在我們的生活中比比皆是。為了積攢財富，這也捨不得買，那也捨不得花，看著存摺上的數字越來越高，心裡充斥著一種滿足感，每花一分錢，都感到無比痛心。面對財富， 我們不能只做守財奴。

　　我們應該知道，理財的最終目的是為了讓家人的生活質量不斷提高，如果像這位富人一樣，只攢錢，不花錢，那即使他的收益再高，攢的錢再多，也不能算得上是科學理財，最多只能說他「很能攢錢」。因此，理財計劃中要有消費計劃，在保證正常家庭開支的情況下，適當加大旅遊、文化、子女教育類的消費。這樣，生活質量提高了，投資者才會有更多的精力、動力和信心去賺更多的錢。

理財，莫嫌早

　　理財能力決定了一生的生活品質和生活狀態。在美國，家長們非常重視孩子的理財教育，從小就培養孩子的理財觀念，可以讓孩子早早獨立。理財教育被稱為「從3歲開始實現的幸福人生計劃」，家長不是一味將孩子關在童話世界裡，而是教他們認識鈔票的面值，傳授「取之有道，用之有度」的觀念。

　　在美國，理財觀念早已深入人心，然而在中國，許多家長依然避諱和孩子談錢的問題，總怕早早讓孩子接觸金錢，會對他們造成負面影響。這顯然是一些固有觀念造成的影響，我們愛錢，卻在潛意識中覺得，錢是骯髒的，是違背道德的。這是非常錯誤的一種觀念。理財教育不僅是一種生存教育，更是一種素質教育，教會孩子正確對待金錢、合理運用金錢，會讓孩子受益一生。雖然說理財要趁早，但家長們更要知道，理財教育不同的年齡有不同的方法和目標，不能想著讓孩子一口吃成一個胖子，要懂得??序漸進，分階段教育，讓孩子從小事開始，一點一滴培養孩子的理財意識。那麼，如何來分階段培養孩子的理財能力呢？

　　3～4歲：教孩子認識金錢

　　在正式進入理財教育前，要先教會孩子認識金錢，給孩子灌輸正確的金錢意識。3～4歲的孩子，理解事物的能力主要依賴於具體的情景和事物。因此，依照孩子的這一生理特點，父母可以有意識地讓孩子參與一些數額小的日常消費。比如教孩子坐公交車的時候如何投幣，或者帶孩子到超市購物，讓孩子親自挑選自己所需要的日常用品，熟悉這些日常用品的價格，同時也讓孩子認識鈔票的面額及其用途。這個時候，並不需要向孩子灌輸大道理，就算說了他們也不能理解。

　　4～5歲：教孩子學會儲蓄

　　4～5歲的孩子注意力一般只停留在自己感興趣的或者與自己相關的事物上，他們對五彩繽紛的世界充滿了好奇心。家長可以根據孩子的興趣來引導孩子進行儲蓄。比如，給孩子買一個漂亮的錢夾，或者一個儲蓄罐，用這些東西將孩子的注意力吸引過來，教導孩子往裡面存放錢幣，同時要記得告訴孩子，這樣做的好處在於堅持一段時間以後，能得到一些自己想要的東西。這時，針對孩子儲蓄的多少，家長應該給予獎勵。也許儲蓄的金額很少，但在無形中，已??培養了孩子的儲蓄能力，並且讓孩子意識到儲蓄的「神奇力量」，激發孩子對儲蓄的興趣。

　　5～6歲：培養勞動賺錢的意識

　　孩子到5～6歲時，已??有了小額自主消費的能力了，而這個時候，父母要控制好孩子零花錢的數量，不能一味滿足孩子的要求，但同時也不能過於苛刻。這時的父母可以開始培養孩子通過勞動賺取錢財的意識了。讓孩子參與一些勞動，比如，擦地板，給父母捶背等。甚至可以嘗試做出一張價目表，把孩子能做的每項工作都制定一個合理的價位，對勞動質量進行監督，並且一定要認真執行。這樣，無形之中就讓孩子明白：不參與勞動，就沒有收入，而沒有收入，就不能滿足自己的願望。用實際行動，能讓孩子們更真切地體會到，金錢是通過勞動換來的。

　　6～8歲：教孩子合理利用金錢

　　6～8歲的階段是兒童好奇心和模仿能力非常強的一個階段，這個時候的孩子產生了虛榮心，喜歡和別人攀比，看到別人有的東西，自己也一定要有。父母和孩子講道理是完全行不通的，不如用實際的行動，讓孩子去發掘生活中的其他樂趣，並讓其懂得金錢在生命中所佔的分量。比如，如果孩子鬧著想要高級的玩具，不如改成買一些小零件，帶著孩子在家裡搞些小發明，既獲得了樂趣，也讓孩子擁有了自己發明的獨一無二的小玩意兒，事後要和孩子算筆賬，在做這個小發明的過程中，我們獲得了知識，獲得了樂趣，同時還把買高級玩具的錢省下來可以做其他事情，而我們所獲得的東西比買高級玩具多得多。慢慢的，孩子就會明白，人不能沒有錢，但錢的多少並不能決定生活樂趣的多少。

8～11歲：強化儲蓄意識

　　這個時候的孩子已??進入了學校，有了更加獨立的生活空間。但這個時候的孩子自我約束能力還比較差，放在身邊的錢總是很快就花掉，看到什麼新奇的玩意兒不管實用不實用都會想要買。這時，家長們可以給孩子開一間「家庭銀行」，讓孩子把沒有花完的零用錢存在「家庭銀行」，但是父母一定要做到讓孩子相信，「家庭銀行」不會遺失或者挪用孩子存進去的錢，而根據時間長短，儲蓄多少，父母可以給予一定的利息，用來吸引孩子。在這樣的互動中，既強化了孩子的儲蓄意識，也減少了不必要的花費。

　　11～12歲：培養理性消費習慣

　　這個階段的孩子，身心迅猛發展，獨立性意識慢慢增強，對家長的依賴性則漸漸減弱。這個時候，父母應該試著給予孩子更大的空間，讓孩子自己規劃自己的消費。在這個階段，父母發放零用錢可以採取定時定量的方式，就算孩子的零用錢提前用完，也應該堅持定時定量，要讓孩子知道，自己必須規劃好自己的支出，否則就會出現虧空。父母應該開始培養孩子記賬的習慣，並根據孩子的賬目，給出一些宏觀的意見，定期總結，哪些錢該花，哪些錢不該花。通過這些互動，培養孩子理性消費的習慣。

　　12～13歲：培養綜合理財能力

　　孩子在12歲以後，會有更多的購物需求，接觸金錢的面額也越來越大。這個年齡段，應該訓練孩子的綜合理財能力。比如，超市購物的時候，可以把錢交給孩子全權安排，將需要購買的物品清單也給孩子，讓孩子用最少的錢去實現預訂的目標。在這個過程中，不僅鍛煉了孩子選擇性價比高的物品的能力，同時也全面鍛煉了孩子的預算能力、取捨能力和貨幣運算能力。到了這個時候，孩子已??是家庭財務管理的一分子了，討論家庭財務問題的時候最好也能夠讓孩子加入，拓寬孩子的視野。父母有必要帶著孩子去銀行，以他的名義開一個戶頭，當孩子擁有自己戶頭的時候，會增加理財的興趣，同時在與銀行打交道的過程中，也能更加真切地學習到一些基本的銀行金融業務。

　　13歲以後：培養信用意識

　　人無信不立，誠信是一個人立足於社會的根本。孩子具備了初級的理財能力後，父母還可以適當地跟孩子「借錢」，寫正規借條給他，寫好籤名、借款的數目和還款的日期。規則是：借期一到，馬上還錢，如果違約，就成了不良信用者，不能再借到錢。孩子需要用錢的時候，父母也可以用借貸的方式幫助他渡過難關，這是理財教育中很重要的一個環節，不僅能讓孩子體會到幫助別人和被人幫助的樂趣，還會培養孩子的信用意識。

　　意志四

　　記賬，牢牢把住財富關口

　　古話說「知己知彼，百戰不殆」，而理財，就是和財富博弈的過程。首先，我們要清楚自己手中的財富，才能夠對這些財富進行規劃和調整。那麼，你知道自己有多少存款，知道自己的動產不動產總額，每月的收入以及詳細的開銷狀況嗎？你清楚每月的花銷哪些是必要，哪些是不必要的嗎？你了解自己究竟有多少財富可以用來投資嗎？相信如果有記賬習慣的人，拿出手邊的筆記本或打開電腦的記賬本，一定能詳細回答這些問題。那些沒有記賬習慣的人，腦中就只有一片混亂和疑惑了。

　　理財，僅僅靠著一份理財計劃是沒有用的，如果連自己的財務狀況都沒有辦法搞清楚，那麼你又如何進行規劃呢？所以，理財的第一步，首先從記賬開始。養成良好的記賬習慣，進行持續、條理、準確的財務記錄，才能準確衡量自己所處的??濟地位，從而制訂合理的理財計劃。

　　記賬，說簡單也簡單，一支筆一個本子，任何人都可以記賬。但說難其實也難，大多數人開始記賬，往往都是三天打魚兩天晒網，堅持不了多久就嫌麻煩而放棄了。其實，記賬也有一些小技巧，學會了記賬的小技巧，可以讓你輕鬆養成記賬的習慣。

　　下面，就給大家介紹一些記賬的小技巧：

概略記錄

　　日常生活點點滴滴的花費相當瑣碎，能夠逐項記錄當然最好，不過如果純粹因為這個因素而放棄記賬的人，可以使用僅記錄大略支出的方式代替。例如，一日三餐加起來總共30元，那麼，一個月的伙食費即可記錄為900元（30×30=900）。其他項目也可比照這種做法辦理，例如房租、水電費、電話費等，簡化記賬方式、記錄重點，就容易養成習慣維持下去。

　　分門別類

　　概略記錄後，最重要的工作就是分類。流水賬可以運用紙筆記錄，分類記賬則建議使用Excel軟體或記賬專門軟體。按月份、星期、單日區分，設計所需項目，設定收入與支出識別顏色，以便自己更清楚、更方便地檢視賬目。這項工作不用天天做，每個月用一天處理就可以。可以在月初或月底，也可以在發薪日，把上個月的收入與開支做總整理，同時也可估算下一個周期的開支預算。

　　支出檢討

　　記賬最重要的一點是要改善自己的消費習慣，而不只是記錄自己的消費項目。因此，僅僅是流水似的記錄每日消費還不夠，更重要的是要從這些數據中分析出省錢的技巧。從收入面來看，想想有沒有其他開源的可能性；從支出面來看，檢視每筆花費是否必要且合理。

　　將消費記錄進行分析，不斷改進自己的消費結構，可以發現食譜中多了什麼、少了什麼，以便及時調整，保證營養與健康。也可以發現是否少了運動、會友、與親人團聚、娛樂等對健康有幫助的活動，以便及時調整。

　　蔡小姐是收入頗豐的白領，同時也是城市中常見的「月光族」，工作了幾年下來，不但沒什麼存款，有時甚至感覺手頭十分拮据，更別提有什麼閑錢來進行投資了。而每個月下來，錢花光了，卻又不知道都花到哪裡去了，這讓蔡小姐感覺十分苦惱。而和蔡小姐同事的劉小姐可不一樣，看她也依然生活得光鮮亮麗，但存摺上的數字可比蔡小姐的高多了。這不，幾年下來，房子的首付都攢齊了。蔡小姐見劉小姐這麼理財有道，便來向她取??，劉小姐拿出自己手邊的黑色小賬本，一攤開，裡面整整齊齊地記錄著每天的收支。??來這就是劉小姐的理財秘籍—記賬。

　　蔡小姐也開始了自己的記賬生涯，然而，故事還沒有結束。

　　蔡小姐記賬的第一個月，當看到自己記錄的收支情況時，她終於知道自己的錢都花在了什麼地方。

　　蔡小姐記賬的第二個月，她依然還是月光族。

　　第三個月，第四個月????

　　記賬除了讓蔡小姐清楚了自己的錢花在哪裡以外，並沒有取得任何成果，甚至有時候花得更多了！

　　相信很多剛開始記賬的朋友都有過和蔡小姐一樣的困惑，其實這都是因為他們漏掉了記賬的一個重要步驟—支出檢討。記賬是為了讓我們清楚自己的財務狀況，同時要從所記的賬目中進行分析，將不必要的花費一一省下。因此記賬不能只記錄數據，更要分析數據。否則這些數據就是垃圾，不能達到督促我們減少浪費的目的。

　　在記賬的過程中，我們可以認識到生活中資金的去向一般分成兩部分：一是??常性方面，包含日常生活的花費，可以記為費用項目；另一種是資本性方面，可以記為資產項目，資產提供未來長期性服務，例如，花錢買一台冰箱，現金與冰箱同屬資產項目，一減一增，如果冰箱壽命五年，它將提供中長期服務；若購買房地產，同樣帶來生活上的舒適與長期服務。

　　常性花費的資金來源，應以短期可運用資金支付，如吃東西、購買衣物的花費應以手邊現有資金支付，如果是用來購買房屋、汽車的首期款，則運用長期資金，而非向親友借貸或是短期可運用資金來支付。消費性支出是用金錢換得的東西，很快會被消耗，而資本性的支出只是資產形式的轉換，如投資股票，雖然存款減少但股票資產增加。根據這些，我們便可以得心應手地管理自己的財富，適當控制消費性支出，而利用更多的錢進行資本性支出，科學地制訂我們的投資理財計劃。

　　意志五

　　只要我的理財計劃

　　世界上沒有萬能的鑰匙，可以打開各種不同的大大小小的鎖。同樣，世界上也沒有萬能的理財計劃，適合千千萬萬不同的人。應該根據自身情況，量身打造最適合自己的理財計劃，才能將手中的財富管理得妥妥噹噹，讓生活邁向更加美好的未來。

　　奔奔族的理財計劃

　　如果你剛參加工作，月收入2000元左右，如何利用手中的有限資金來進行理財？

　　生活費佔30%～40%

　　首先，你要拿出每個月必須支付的生活費。如房租、水電、通信費、柴米油鹽等，這部分約佔收入的三分之一。

　　儲蓄佔10%～20%

　　其次，是自己用來儲蓄的部分。很多人總是不加以節制，到月底才發現錢都花光了。最好在月初先存進一部分錢，而且提醒自己那個錢是不能取的。你的存儲起碼能保證3個月的基本生活，否則，一旦工作或生活發生變故，你將會非常被動。

　　活動資金佔30%～40%

　　剩下的這部分錢，約佔收入的三分之一。可以根據自己當時的生活目標，側重地花在不同的地方。

　　除去吃、穿、住、行以及其他的消費外，再怎麼節省，估計你現在的狀況，一年也只有10000元的積蓄。如何讓錢生錢？建議把1萬元分為5份，分成5個2000元，分別做出適當的投資安排：

　　a.用2000元買國債，這是回報率較高而又很保險的一種投資。

　　b.用2000元買保險。一來如果真的遇到了大病、意外傷害，可以緩解困境；二來很多保險公司都推出了保險期內不賠付，到期全額退款的險種，個人也沒什麼損失。

　　c.用2000元買股票。如果你具備相應的行業知識和較強的風險意識，可以選擇這種風險最大、收益最好的投資。除股票外，期貨、投資債券等都屬這一類。

　　d.用2000元定期存款，這是一種幾乎沒有風險的投資方式，也是未來對家庭生活的一種保障。

　　e.用2000元存活期存款，這是為了應急之用。如臨時急需用錢，有一定數量的活期儲蓄存款可解燃眉之急，而且存取又很方便。

　　老年人理財穩控四??則

　　安全??則

　　老年朋友的積蓄是自己多年積攢的血汗錢，需要應付日常生活及生病住院等開支，是晚年生活的「保命錢」。因此，老年朋友理財??則首先應考慮安全。當前適合廣大居民的理財渠道有儲蓄、國債、企業債券、股市、民間借貸等，股市等投資方式雖然收益高，但相對風險也大，並且隨著年齡的增長，老年人理財的思維和判斷力也有所下降，對股市跌宕起伏的心理承受能力也相對減弱。因此，老年人盡量不要參與炒股、炒匯等風險類投資。國債和儲蓄是各種投資渠道中最穩妥的，不用操心費力便會有一筆穩妥的利息收入，比較適合求穩的老年朋友。

　　方便??則

　　老年朋友因生病、住院等急需用錢的概率相對較高，這就要求老年朋友在存錢的時候應適當考慮支取的方便性。滾動儲蓄法是適合老年朋友的理財方式之一，如果你手頭有2000元積蓄屬於短期用途或支取時間無法預期，這時可先存一個一年或二年定期，隔段時間再把手中積蓄的退休金或養老保險金存成一年或二年的定期，以此類推。這樣一年後，每隔一兩個月就有一張存單到期，用錢很方便，不用可繼續轉存。

　　最大限度增值??則

　　對老年朋友理財來說，收入已??是基本固定，在考慮安全和方便的前提下，應當最大限度地保證現有存款的保值和增值。一是要少存活期，多存中、短期相結合的定期；二是要注意及時轉存定期，以避免因不能及時轉存造成的利息損失；三是可適當購買一些開放式基金，開放式基金具有「專家理財、收益高、風險小」的特點。

　　適度消費??則

　　有的老年人受傳統生活習慣的影響，不捨得消費，只考慮如何為子女攢錢。俗話說，兒孫自有兒孫福。兒女過得好了，也不需要你的幫助，如果子女過得不好，給他一些資助也只能應付一時，管不了長遠，弄不好還會培養子女好逸惡勞的不良習慣。因此，老年朋友要摒棄陳舊的消費觀念，積極將積蓄用於改善生活、參加文體活動、身體保健和疾病治療等用途，提高生活質量，保障身體健康，盡享幸福晚年。

　　女性理財莫入四大誤區

　　誤區一：能掙錢不如嫁個好老公

　　有許多女性，往往把自己的未來寄托在找個好老公身上，把所有精力都用在了穿衣打扮和美容方面，而忽視了自身能力的提高。雖然自古以來，中國都是男主外女主內，但當今社會，女性已??有了獨立的資本，如果不能夠在??濟上讓自己取得獨立，那麼，在地位上必然也會受制於人。

　　誤區二：家財求穩可以不看收益

　　受傳統觀念影響，大多數女性不喜歡冒險，她們的理財渠道多以銀行儲蓄為主。這種理財方式雖然相對穩妥，但是現在物價上漲的壓力較大，存在銀行里的錢弄不好就會「貶值」。所以在新形勢下，女性們應更新觀念，轉變只求穩定不看收益的傳統理財觀念，積極尋求既相對穩妥，收益又高的多樣化投資渠道，比如開放式基金、炒匯、各種債券、集合理財等，以最大限度地增加家庭的理財收益。

　　誤區三：隨大溜能避免理財損失

　　許多女性在理財和消費上喜歡隨大溜，常常跟隨親朋好友進行相似的投資理財活動。其實，每個人都有適合自己的投資理財方式，如果不認清自己的狀況，一味跟隨別人，最後只會得不償失，白花冤枉錢。

　　誤區四：會員卡消費能節省開支

　　女性們對各種會員卡、打折卡可謂情有獨鍾，幾乎每人的包里都能掏出一大把各種各樣的卡。許多情況下用卡消費確實會省錢，但有些時候用卡不但不能省錢，還會適得其反。有的商家規定必須消費達到一定金額後才能取得會員資格，如果單單是為了辦卡而突擊消費的話，就不一定省錢了；有一些美容、減肥的會員卡，他們以超低價吸引你交足年費，可事後要麼服務打了折扣，要麼乾脆人去樓空，讓你的會員卡變成廢紙一張。

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