我們這一代年輕人，還能體面地老去嗎？

如今關心養老問題的人，都不是即將要養老的人。

越來越多的年輕人開始關心起社保金的繳納和日後的養老方案。從中產焦慮到佛系青年，從「六個錢包」買房到「隱形貧困人口」，瀰漫在社會中的焦慮情緒變著花樣地出現。將其簡單地描述成為一種情緒未免太單薄了些，我們關心的恰恰是最現實的問題：從工作的第一天開始就在繳納社保金，距離享受到社保金的切實福利，至少要等到60歲以後。按照現在的養老金標準，到60歲的時候，社保金能否讓我們繼續維持體面的生活？

我們幫你算了一筆賬。

假設你今年30歲，月薪1萬，年平均收入12萬，生活費佔一半，每年6萬。考慮通脹因素，如果生活成本每年上升5%，60歲退休，按照人均壽命78歲來計算，退休後18年，如果要維持你現在的消費水平，你一共需要生活費168.8萬。

那麼按照這個工資水平，從22歲開始工作，到60歲退休，工作38年即456月，每月足額繳費，可以領取多少養老金呢?

按照國家現行規定，60歲退休之後，養老金的計發月份為139個月，在這不到12年的時間裡，你每月可領取養老金6000餘元，共計可以領回90萬養老金。

也就是說，你不用還房貸、不生病、無需補貼子女，在沒有任何其他負擔的情況下，距離你需要的養老費用，還有78萬多的缺口。

然而，現實情況是——78萬絕對是保守估計。在滙豐的一份研究報告中，我們可以看到一個清晰的數字：很多退休人士認為，舒適的退休生活所需的最低家庭收入應該達到每月人民幣13000元-15000元之間。

研究資料顯示，有大約三分之二的人退休後對自己的生活狀況並不滿意。因為我們的生活到中年時會變得不同：由於生育晚，需要為還在讀書年齡的孩子支出不菲的學費；父母高齡，疾病相繼而來；住房條件可能需要改善……這時，瀕臨退休，我們的養老金又可以解決多少問題？

或許你是個樂天派：「生活在中國，國家怎麼會眼睜睜地看著幾億人無法養老呢？國家一定會幫我們解決這個問題的。」

我們來看看國家的情況。

《2014年全國社會保險基金預算》顯示，2014年企業職工基本養老保險基金收入21489億元，其中保險費收入17554億元，財政補貼收入3038億元；支出19117億元，剔除財政補貼後，當期保費收入與支出相減，虧空1563億元。

據《中國養老金精算報告2018—2022》測算，未來五年，收不抵支的缺口會持續擴大。在不考慮財政補貼的情況下，2018年當期虧空2561.5億元，到2022年為-5335.8億元。

黑龍江已經陷入了養老困局。黑龍江全省企業退休人員由2010年的268.8萬人增加到2016年的457萬人。根據2016年社保報告，全國城鎮職工養老保險撫養比為2.75:1，其中廣東最高為9:1，黑龍江最低僅為1.3:1。

也就是說，廣東是9個年輕人在供養1個老人，而黑龍江平均1.3人供養1個老人，黑龍江全年幾乎要花1000億元用於各類社會保障開支。對於黑龍江來說，養老的壓力已極其嚴峻，入不敷出是一個必然的結果。

黑龍江只不過比中國大部分地區先走了一步。養老保險撫養比的狀況在惡化。2016年的養老撫養比為2.73:1，到本世紀中葉，老齡化人口達到峰值，老齡人口將達到4.87億，佔總人口35％。相當於每三個中國人中，就有一個60歲以上的老年人。養老撫養比則會演變為1.5:1。黑龍江的今天，不過是我們的明天。

當一個國家（地區）60歲以上的老年人口占人口總數的10%，或65歲以上老年人口占人口總數的7%時，即意味著這個國家（地區）處於老齡化社會。根據這個標準，中國已面臨著「未富先老」的窘境。

更可怕的是，年輕人的生育意願正在下降。

「丁克」從一個小眾行為開始進入大眾視野，越來越多的家庭開始考慮生養一個孩子究竟意味著什麼？撫養需要的大量時間、教育所需的高昂成本，以及教育觀念不同可能產生的家庭衝突，都讓年輕家庭望而卻步。

2014年3月，著名人口學家翟振武在權威期刊《人口研究》上發表論文稱：如果全面放開二孩，中國每年出生人口峰值將達到4995萬，總和生育率將達到4.5。

可就在今年1月，國家統計局公布的數據狠狠地打了他們的臉。根據國家統計局的數據，2017年中國出生人口僅為1723萬人，遠低於翟教授預測的4995萬。

沒有足夠的年輕勞動力，不僅意味著沒有人來填補養老金的缺口，對年輕人來說，基本上就意味著生命不息，奮鬥不止。

香港有句話叫「手停口停」，意思是說一旦停止了正在從事的工作，家裡就吃不上飯、揭不開鍋了。下到18歲，上到80歲，都在不停工作，為生活而奔忙。

數十年後，我們父母一代正在享受的「頤養天年」「含飴弄孫」很可能只會出現在我們少數人的生活中。未來我們的生存環境可能會發生逆轉：充裕的會稀缺，廉價的會昂貴，容易的會困難，而那些現在高高在上的則會變得平易近人。

儘管形勢嚴峻，我們仍然無法在短時間內找到一個一勞永逸的解決方案。你可以通過學習讓自身的技能增值，或購買各類金融產品讓資產增值，都是在做一件事，如同巴菲特所說，「給自己的生活構築一條護城河」，以便在「人生下半場」來臨之時，依舊能夠擁有豐富的經驗、遊刃有餘的財力和社會情感的支持，從容迎接即將到來的老年生活。

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