無論你炒不炒股，都應該看看這篇文章

過往幾周，過山車般的A股體驗，想必即使你不炒股，也能在日常生活中感受到。

這個周末，對於很多股民而言，都是焦灼難耐的，如盛夏的溫度一般。

無論跌漲，作為股民或者股民的親朋好友，又或者是旁觀者。理性、風控、波動性，這些，你學到了嗎？從保守的理財小白，到飛蛾撲火般置風險於不顧，身邊這樣的個案太多太多，你是否也是其中一員？

今天，我們先放下跌漲，從伊索寓言的守財奴故事說起，談談「理財」——這個已經被很多投機分子說爛的詞。

「守財奴」故事新解

《伊索寓言》里這則故事相信大家很熟悉：

一個守財奴喜歡把他每天賺的金子埋在一個坑裡藏起來。

有一天他的金子被偷了，他很傷心。

鄰居聽到了，就問他為什麼不把錢放在家裡，既安全又方便取用。

守財奴說，他不想把錢放家裡，他想把錢存起來，不想花。

於是鄰居拿起一塊石頭放在坑裡說，你可以安心了，你的金子還在。

這是當時的人對理財的一種看法——當守財奴不好。如果把錢全都存起來，一味守著，錢跟石頭無異。

今天我們來重新詮釋這則寓言。

其一，從守財奴的角度看，認為把金子放在家裡容易花掉，這是有一定道理的。

很多人認為錢要花掉才叫做錢，這點我完全同意。但是需要補充一點：

錢花掉了，且花在了刀刃上，用在了自己最想解決的問題上，這才叫做錢。否則，錢只是如流水一樣流走，根本沒給我們帶來實質意義。

守財奴不把錢這種流動性極強的東西放在自己家裡，也是有現代意義的。

有的年輕人原先不懂理財，用了「餘額寶」等寶寶類產品，就覺得自己在理財了。我並不是說餘額寶沒有理財意義，畢竟它使我們跟金融市場有了進一步的接觸，也讓很多人明白，錢放銀行拿利息，不如買貨幣基金收益高。

實際上，把錢放在餘額寶，就如同守財奴把錢放在家裡，隨時會被動用。把餘額寶的錢直接轉到支付寶，再直接用支付寶付款，是非常容易的事。有些消費甚至可以直接用餘額寶支付。這就容易使我們迷失在消費中，忘了理財的初衷。

其二，我們從這則寓言里解讀出來的，還有古人與現代人理財觀的差異。古人講究「量入為出」，即由收入多少來決定支出，看菜吃飯，不浪費。這一點我並不提倡，理財不等於儲蓄，一味節約，限制消費和投資，會造成經濟缺乏活力、社會衰退。

社會的發展就是一個不斷刺激消費的過程，正是因為每個人都有消費的意願，才會帶動新的行業出現，新行業又增加了就業崗位，就業增加大家的收入也就增加，更願意消費了，這是一個良性循環。

我們小時候讀過一個故事：

某領導的孫子把毛筆用壞了，該領導堅持用桃膠粘一下又繼續用。工作人員就不理解了，問他為什麼不買一支新的，又不是沒錢。該領導說：「我們要是買了，別人就沒有了！我們就佔用了別人的資源了。」

這種節約思維在今天就是導致經濟下滑的落後思維。

試想，如果人人都這麼想，那賣毛筆的怎麼辦？生產毛筆的怎麼辦？筆賣不出去，員工沒有收入，消費減少，整個社會不就衰退了嗎？

回到守財奴的寓言：

一味節約不消費不對；把錢放在自己隨手可得的地方，放縱消費也不對。什麼才是正確的理財觀呢？

雖然我認為應該刺激消費，但我更提倡使消耗的資源與自身追求的幸福指標、生活目標相吻合，把錢投入到對你的幸福指數貢獻最大的方面，而不是盲目的消費中。這才是理財真正的意義。

說到這裡，不得不喝一口心靈雞湯。

這個故事大家可能也聽說過：

話說有個教授，拿著一個水晶罐子上課。他先把罐子裝滿水，之後就裝不下其它東西了。但如果先放大石子，再放小石子，然後放沙子，最後才裝水的話，就可以放很多東西。

這個實驗的意義就是，不在於放什麼東西，而在於放東西的順序。順序對了，就能充分利用這個罐子。

如果把罐子比作我們的人生，我們追求的就是人生的豐富程度。從某種程度上說，閱歷豐富的人生才是現代人追求的幸福，絕不是單一指標的無趣人生。我們必須先找到影響我們幸福的大石頭，優先放進去。

不是說不花錢，是把罐子的空間——相當於我們的財富資源——優先分配給這個大石頭。

這個大石頭是什麼，每個人價值觀不同，大石頭也不同。

對現代人來說，影響一個三口之家幸福指數的，往往是孩子的教育問題。孩子是否能接受良好的教育，影響到的不僅僅是孩子，還有父母。教育可能是大多數家庭的大石頭。

人生自由，也就是退休，也是很多人心中的大石頭。所謂人生自由，就是你不需要為了下個月的生活費，在工作崗位上拚死累活，而是想干就干，想走人就走人，同時還有擁有能夠讓你隨意支配的財富。

這就是人生自由。為了實現人生自由，要攢夠多少錢呢？這是一塊大石子。

此外，像購房，買車，醫療保險，都有可能是某些人心中的大石頭。

有的人可能想要在40歲時去哈佛念書，哪怕自費也要去。就像王石，60歲高齡還去美國遊學。

總之你得先找出你的大石頭，放進人生罐子里。

小石子可能是一些中期目標，比如說是一年出國旅遊一次，還是兩年一次，還是兩年三次……像這些當前對我們有很大誘惑力，但意義次要的事情，就可以看作小石子。

小石子裝完了開始裝沙子。沙子可能就是一些簡單但奢侈的東西，比如一個LV包、一輛更酷的車等。

剩下的就是水了。到了這個層面就不用規划了。有多少水就都放進去，放在餘額寶上，都花在淘寶，全都花掉，沒問題。

如果這個順序對了，人生就完滿了。

我們不是讓你改變你的價值觀，而是讓你去面對你的價值觀，不要等到罐子都裝滿水了，裝不下你覺得最有價值的東西時才後悔。

這個寓言很有意思，它涉及到人的認識層面。

守財奴知道，我現在不能把錢全都花完，要為未來的目標而存錢。這是一個理財的起點認識。

人的認識往往是螺旋式上升的。你不能完全沒有規劃，想花多少花多少。要不然你的人生目標就沒有可供實現的資源，到時候後悔莫及，除了搶銀行沒別的辦法了。

當你意識到該存錢了，又容易進入一種盲目儲蓄階段。就像我們的父輩一樣，把錢全存銀行。

但錢如果完全沒有活力，像一塊金子一樣被埋起來，是無法帶來持續價值。你必須學會投資，於是你可能開始買股票買基金了。

你又會看到，很多人因為股市動蕩而蒙受損失，這就是股市的風險。

很多人為股市瘋狂，因為貪婪的本性而盲目投資。

你開始明白什麼是「風險」，開始了解到，我們不能迷失在股市裡忘乎所以，這樣會虧得一塌糊塗。所以需要理性投資，不要相信「單一資產的跌漲能夠致富"這種神話。要相信的是，我們能通過各類資產的均衡配置，使資產不錯過上漲的機會，也不會因為某次下跌就傾家蕩產。這才叫真正的投資理財。

從開始什麼都不規劃，一味存銀行；到盲目投資，再到科學理財，理性投資，控制波動性，這是一個返璞歸真的過程。只要找到了適合你的資產配置方案，按照既定目標把錢放到這個方案里，剩下的錢想怎麼花就怎麼花，最後不需要再做規劃。

到最後你會發現，你還是什麼都沒有做，卻活得很瀟洒；這跟一開始什麼都沒做，表面看來沒什麼變化，實質上你的理財認識已經經歷了一個螺旋式的上升。

經過了一番規劃，你已經能做到在閑庭信步中戰勝外部金融市場的跌跌漲漲，最終實現人生目標。

以上，才是我所說的真正的「理財」，一個被說爛的名詞，再說一遍。

親愛的股民或股民的家屬，當你害怕、焦慮不跟風會失去一次暴富機會時，你已經離理財遠去了。因為你忘記了理性，忘記了風險，忘記了自己的目標，將人生繫於一場賭博。

天天看A股不靠譜，天天看K線浪費人生，天天盼暴富是痴人說夢。呵呵，重要的事情說三遍。(實習生周妮璇對本文有貢獻)

孫明展，中山大學統計系碩士畢業，國際金融理財師，候選北美精算師，中山大學嶺南學院、數計學院專業碩士導師。創必承公司創始人。

微信公號「孫明展-真理財」，分享家庭財務規劃、兒童財商教育、家庭保障、經濟觀察等方面的原創文章。

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