從分類儲蓄到投資選擇，一名美國父親培養孩子財商的6招｜財經素養

互聯君按：

如何挖掘孩子的財商是很多家長關心的話題。互聯君在上兩周介紹分享的《3-18歲孩子的財商養成規劃，看看猶太家庭怎麼做》一文（點擊本文底部的「閱讀原文」看這篇文章），收到了不少家長的好評。今天，互聯君再推一篇美國家庭的財商培養經驗，雖有國情差異，但我們仍可參考這位美國爸爸啟蒙孩子納稅意識、激勵孩子存款併合理消費等做法。

很多家長都在為如何培養孩子的理財觀念而苦惱,我也曾經如此。

如今，我的孩子們已經十幾歲了。開學剛過，從他們為自己採購開學物品的過程中，我逐漸意識到多年來我在培養孩子理財能力的成功與失敗的地方。

國內的很多家長非常注重培養孩子的儲蓄與節約消費的習慣，但事實上財商的培養不限於此，納稅、投資甚至浪費金錢都是孩子學習理財經驗的一部分。

1我給孩子的零花錢是「稅後」的

很多年前，我們就開始定期給孩子們發零用錢。一開始，我告訴他們，每到發零用錢的日子，他們每個人可以拿到10美元。孩子們聽了以後都很高興，他們以為自己可以發大財了。這種快樂的想法一直持續到發零用錢那天，然而最後他們實際上每個人只拿到了9美元。

這是我出爾反爾了？不是。我告訴他們，這是因為每個公民都需要承擔納稅的義務，而他們所獲得的10美元零用錢中有1美元是用來繳納稅款，所以最後到手的只有9美元。

為了進一步讓孩子們了解納稅的意義，我和孩子們探討了繳納的稅款是如何支持我們的學校、警察、消防部門等許多公共服務機構來為社會上每個人服務的。

2嘗到儲蓄甜頭，才知儲蓄重要

為了讓孩子們意識到存款的重要性，一直以來，我都要求他們在每次拿到零用錢後，把其中的6美元放入不同的儲蓄罐里。這些儲蓄罐包括大學、車和其他任何想買的東西三個。

現在，他們離考駕照和上大學的年紀越來越近了，他們也漸漸地意識到與其每個月一口氣把所有的錢都花掉，還不如有計劃地儲蓄，這樣可以讓那些每個月都看起來微不足道的小錢漸漸變成了車、學費。

這些儲蓄很快就能讓我的孩子從中受益，他們自己也意識到一點，於是他們開始想辦法根據自己的目標和計劃多往錢罐里存錢，並把儲蓄當作自己的目標，而不僅僅是服從父母的命令。

在這裡，最重要的一點是，要讓孩子們意識到儲蓄最後的受益者和支配者是他們自己，這樣孩子們便會有更多的熱情。

3用「儲蓄補貼」培養儲蓄習慣

如何鼓勵孩子儲蓄？我們用的是儲蓄補貼的方法。就像繳納養老金一樣，自己拿出多少錢儲蓄，政府就在你的養老儲蓄賬戶里補貼相當比例數額的錢，我們也採用了類似的策略。孩子們每次存錢，我們都給予100%補貼。這樣，孩子們很快就會發現，他們把手上的零錢存到儲蓄賬戶里就意味著他們能得到更多的錢，而這些錢能更快幫助他們實現長遠目標。

4即使錢少，也要學會投資和資產配置

在讓孩子們堅持了很多年的零用錢儲蓄計劃後，他們儲蓄賬戶上的錢也到達了一定數目，這樣引導他們學習投資理財的時機也就成熟了。

對孩子們來說，選擇股票還是債券是一個非常困難的事情。有些人可能會建議投資股市，因為孩子們需要的是長期的投資，他們可以把所有的錢投到股市中去。但另一方面，他們很快就到了買車和讀大學的年紀，投資債券似乎更加保險。

最後我覺得，讓孩子們嘗試投資只是為了教學，所以要讓孩子們的錢在股市中不會大幅度的縮水才是最重要的。畢竟看著800美元或者1000美元就這麼消失是一件很可怕的事，這會大大打擊孩子們的投資興趣。 於是，我們選擇了一種保守的資產配置方法：讓孩子們用於升學和購車的存款保持不動，然後用剩下的錢來做長期的風險投資。

這樣，幾年來，孩子們看著自己的資產起起伏伏，甚至發生過很大幅度的變化，但是他們一直沒有從股市裡抽身的意願。他們明白較低的價格給他們帶來的是機會，因為他們正處在投資生命周期的起點，在他們將來資金充裕的時候，這些投資經歷能給他們帶去更多的實際作用。

5花自己的錢才心疼：學會合理消費

在愚蠢的消費中浪費了金錢似乎是每個年輕人都有過的經歷。有些年輕人借錢來買新款車；有些年輕人雖無償還能力卻依舊無度地透支信用卡，這些都是昂貴的教訓讓他們領悟到生活的艱辛。

為了讓我的孩子明白如何管理好自己的錢，我們向孩子說明，爸爸媽媽會為他們的生活必需品買單，但那些他們自己想要的東西則由他們自己支付。他們可以用「任何想買的東西」里的錢去購買那些他們想要的東西。

我的孩子們買過廉價玩具，放學後給他的夥伴們買過零食，用存了好幾個月的錢去買電動遊戲，名牌鞋子和牛仔褲等好讓自己在學校里很拉風。很多時候，他們在買完東西後也會後悔，但是他們從來沒有因此而陷入長期的債務危機，並且他們能從中學會吸取教訓。現在他們的消費理智了很多，也不容易受潮流影響。

6財商不僅僅是認識金錢的價值

我對兩個孩子的財商培養還在繼續進行中。然而，已經有種種徵兆表明他們確實已經認識到金錢的價值。讓我欣喜的是，他們已經意識到金錢的意義和用處。

最近，我的一個兒子要求我帶他去買一件很特別的運動衫。當我們準備結賬的時候，我提醒他，這只是你的個人慾望，並不是生活必需品，所以你需要自己付這筆錢。然後，他沒有任何反駁，轉身就把運動衫放回到貨架上。當被問及「如果有一樣東西，你自己都覺得不值得花錢買，那你覺得你能要求父母為你買嗎？」他想了一陣子後，回答道：「看來我不應該花你的錢」。看來，他已經明白了其中道理，懂得考慮別人了。

作者|Laura F. Dogu

譯者｜hellozoew（本文出自譯言網，有改動）

編輯｜若愚