婚姻也是理財<做有錢的自已>--作者：劉彥斌

夢的衣裳個人圖書館無論人類社會發展到什麼階段，婚姻都會是人們普遍選擇的生活方式，是社會主流的生活方式。原因有四：從人類發展的角度講，婚姻是人類繁衍後代的需要；從生理的角度講，婚姻是人性的需要；從財務的角度講，婚姻比單身更為經濟；從心理的角度講，婚姻帶給人更多的安全感。在現代生活中，單身的人越來越多，但是這種單身行為更多的是一種無奈的選擇，看看我們周圍的「剩男」和「剩女」，他們由於各種各樣的原因才單身，其實他們大都是願意結婚的。婚姻生活遠比單身生活複雜，它不僅僅是夫妻二人的事情，還涉及雙方父母、子女等家庭關係，甚至涉及親戚、朋友等社會關係。影響婚姻生活質量的因素很多，其中一個非常重要的因素是財務問題，金錢常常成為「婚姻戰爭」的誘因，有關調查顯示，80%以上的婚姻問題是由金錢引起的。因此，處理好婚姻生活中的各種財務問題，對於和諧婚姻關係，提高婚姻生活的質量會有極大的幫助，下面，我們就來講講婚姻中的理財問題。婚姻是人一生中最大的一筆「投資」，它有可能帶來收益最大化（美滿婚姻最幸福），也可能帶來虧損最大化（不幸婚姻最痛苦）。因此，在結婚之前，首先要慎重選擇你未來的配偶，其次要和未來的配偶界定清楚財產關係（婚前財產約定）。一、婚姻是一生中最重要的「投資」中國有句老話：「男怕入錯行，女怕嫁錯郎。」這句話的前提是女人沒有經濟來源，不出去工作，家裡的全部收入源自男人，因此男人就是女人的全部依靠。時過境遷，這句話在現代社會已經有些脫離時代潮流了。現代社會講求男女平等，女人和男人一樣可以外出工作掙錢，甚至比男人掙錢還多，因此，「男怕入錯行」應該改為「男女都怕入錯行」。而「女怕嫁錯郎」應該改為「女怕嫁錯郎，男怕娶錯娘（姑娘）」。這樣的一句話說出了現實生活中一個重要問題：無論男女，婚姻都是非常重要的，「與誰結婚」影響著夫妻雙方一生的幸福。我是在1996年經人介紹認識我太太的，一見面就覺得她是個非常平和的人，一臉「旺夫相」。經過一段時間的接觸，感覺兩個人的生活理念相當契合，我就認定這個女人是我未來太太的人選。結婚後的10年，我的事業一直不太順利，除了兩人的工資之外，家裡的「外財」主要靠股票投資收入。我於1993年進入股票市場，經過七八年的磨鍊，外加1996年開始的「牛市」，到2000年時，我手中已經積累了一筆錢。由於當時股票交易順風順水，頭腦難免有些發熱，風險意識淡薄，也不懂得理財規劃，一心只想掙「大錢」。2000年年底，我看中一隻股票，為此壓上了全部身家，當時就想：這次做完了，不光我這輩子，連兒子活一輩子的錢都夠了。但是，市場並沒有按照我的期望發展，2001年股市由「牛」轉「熊」，我買的股票也沒能倖免，這一次的失敗幾乎賠光了我所有的錢。看著心愛的妻子和不滿3歲的兒子，我覺得自己是全世界最沒用的男人：不能讓自己的妻兒過上安定的生活。那時的我處於人生的最低谷，心情灰暗，覺得前途渺茫。有一天，跟太太聊天，我說：「我對不起你，你嫁給我真是太委屈了，整天擔驚受怕。」太太平靜地說：「沒事，我相信你一定會爬起來，萬一不行的話，我就出去賣保險，賺的錢也能養活這個家。」很多年過去了，每次想起太太的話，我都會感動不已。在太太的陪伴下，2007年我終於走出了人生的低谷，攀登上了事業的高峰，成為一個成功的男人。由此，我深切地感到：我的婚姻才是一生中最成功的一筆「投資」，是我掙到的最大的一筆「財」，我要用一生的時間來「持有」。我確信，很多婚姻美滿的夫妻都會有相同的感受。相反，對於那些婚姻不幸的夫妻來說，婚姻可能是他們一生中最失敗的「投資」，「嫁給你（或娶了你）是我一生最大的錯誤」這句話對很多人來說並不陌生，這很可能是他們婚前「盲目投資」的結果。二、婚前財產約定大部分戀人在結婚之前，對彼此的經濟狀況知之甚少，結婚之後才發現很多令自己感到驚訝的情況，但往往為時已晚。那麼在結婚前，如何讓戀人們對彼此的經濟狀況有一個全面、真實的了解呢？「婚前財產約定」是一個很好的方法。如果在結婚之前，雙方對各自的經濟狀況、消費習慣、家庭負擔和對婚後的理財問題都進行一番坦誠的交流，讓彼此事先了解各自對未來婚姻理財的期望值，就可以大大減輕婚後很多不必要的失望感，減少很多婚後的爭吵，免去了很多家庭矛盾。「婚前財產約定」是對個人財產和生活方式的一種自我保護。婚姻是兩個人財產的結合和再分配，「婚前財產約定」為雙方作好了「以防萬一」的準備，在雙方離婚時可以免去很多不必要的爭議，順利解決離婚時的財產分配問題。在現實生活中，有相當一部分婚姻是以離婚為結局的。一般的「婚前財產約定」包括：雙方在結婚前各自擁有的存款、有價證券（股票、基金、債券）、不動產、公司股權以及債務等，是否在婚後歸夫妻雙方共有；結婚後，家庭的理財模式（共同財產制或AA制）；一旦離婚，財產如何分配等。隨著人們生活的富裕，人們擁有的婚前財產數量也越來越多，因此「婚前財產約定」也顯得日益重要。特別是對於那些婚前雙方財產數額相差過大，還有那些再婚（特別是有子女）的人來說，進行「婚前財產約定」更是一個明智的選擇。「婚前財產約定」應該以書面形式進行，並進行公證。中國有句老話，叫做「親是親，財是財」，記住這句話准沒錯。下面，我們就來看看我國的法律對於股票、房產等財產分割的有關規定：1、婚前購買的股票（基金）。以結婚登記日當日的市值為持有方的本金，婚後由於價格上漲而形成的投資收益屬於夫妻共同財產。2、婚前貸款所購房產。婚前以一方名義簽訂購房和銀行貸款合同，並且交納首付款，婚後共同還貸並取得房產證的房屋，究竟是一方的婚前個人財產還是婚後夫妻共同財產，目前法律上沒有明確的規定。目前，司法審判和學術界有3種不同的觀點：觀點1：婚前貸款所購房產屬於一方個人財產。婚前貸款所購房產是一方的個人財產，婚後配偶一方參與償還貸款的房產，並不改變該房產為個人財產的性質。離婚時尚未歸還的貸款為一方的個人債務，對雙方共同還貸的部分，返還1/2給配偶一方。觀點2：婚前貸款所購房產屬於夫妻共同財產。夫妻一方婚前以個人財產支付首付款，並且以個人名義辦理房屋貸款，在婚姻存續期內用夫妻共同財產還貸，如果婚後取得房屋所有權的，應當認定為夫妻共同財產，離婚時作為夫妻共同財產進行分割。對於一方婚前支付的首付款，由另一方返還1/2，尚未歸還的貸款，作為雙方的共同債務，由雙方償還。觀點3：婚前貸款所購房產屬於一方個人財產，但應對另一方就收益部分進行補償。當購房人與開發商簽訂了購房合同，並在銀行辦理了貸款手續、銀行將貸款劃撥給了開發商後，購房人已經具備了辦理房產證的條件，買賣雙方已經履行了購房合同規定的權利和義務。此後，購房人償還銀行貸款的行為，並不影響所購房產所有權的歸屬。在婚姻存續期間用夫妻共同財產歸還貸款的部分，應當考慮房產增值收益，由一方配偶對另一方進行合理補償。由此可見，在目前我國法律沒有明確規定的前提下，婚前雙方最好通過書面協議的方式對婚前貸款所購房產的產權歸屬和債務承擔進行明確規定，避免將來出現不必要的紛爭。3、父母參與出資所購房產。現在很多年輕人購房都有雙方（或一方）父母參與出資的情況，首先要明確屬於借款還是贈與。如果是借款，將來需要歸還；如果是贈與，是贈與夫妻雙方還是某一方，對此我國法律有明確的規定，大概分為以下4種情況：（1）結婚登記前，父母為子女購買房產出資的，如無特別規定，該項出資應當認定為對自己子女的個人贈與，屬於子女的個人財產。（2）結婚登記前，父母為子女購買房產出資的，如果父母明確表示出資是贈與雙方的，該出資屬於夫妻共同財產。（3）結婚登記後，父母為子女購買房產出資的，如無特別規定，該項出資應當認定為對夫妻雙方的贈與，屬於夫妻共同財產。（4）結婚登記後，父母為子女購買房產出資的，如果父母明確表示出資是贈與一方的，該出資屬於受贈方的個人財產。充分了解我國有關財產分割的法律規定，會讓你的「婚前財產協議」更有針對性，從而有效地避免將來離婚時出現不必要的糾紛。三、婚前公約除了「婚前財產約定」，婚前雙方還應該對婚後可能涉及的重要財務問題進行約定，處理好這些問題對提高婚姻質量有很大的幫助。1、關於財務信息公開的問題。我有一個朋友，他開了幾家公司。有一次，我跟他聊天，我問他：「你知道自己有多少錢嗎？」他說：「大概知道。」我又問他：「你太太知道你有多少錢嗎？」他說：「不知道。」我說：「萬一，有一天你出現了意外事故，你太太怎麼知道你留下了多少財產？」這時，他才恍然大悟，說：「今天我就跟太太說清楚。」我有一次住院，有一位大姐手術後出現大出血，她第一時間就把丈夫叫到床邊，告訴他家裡存摺的密碼。我家的財務狀況都是透明的，家裡有多少錢，存在哪家銀行，密碼是多少，我和太太都知道。夫妻之間財務信息不透明的現象，在很多人的婚姻生活中存在，這實際上是婚姻理財中的一個重大風險，一旦有一方發生意外，就有可能讓這個家庭的財產旁落他人。更可怕的是：如果一方瞞著對方私自對外舉債，一旦發生意外，則會使對方的生活陷入巨大危機。婚姻中的財務信息管理應該是公開的、透明的，這樣才能有效地規避財務風險，才能讓婚姻生活健康、幸福。2、關於對外擔保的問題。不要為你朋友的債務提供擔保，一旦你的朋友不能按時還債，債主就會找到你的頭上，你就成了債務人。即便是親戚，也不要給他們提供擔保，這樣會給自己帶來麻煩。順便再說一句，最好別借錢給你的朋友，除非是救急（疾病和意外傷害），否則，錢和朋友你會一起失去。3、關於夫妻共同理財的問題。「家裡是由男人理財，還是由女人理財呢？」經常有人問我這個問題。我的回答是：「共同理財。錢是兩個人掙的，也應該由兩個人管。」首先，由夫妻二人共同參與制定家庭理財總體方案，內容包括：哪些錢用於消費、哪些錢用於儲蓄、哪些錢用於投資、哪些錢用於保險等。其次，確定夫妻二人理財工作分工，比如：由丈夫負責投資，妻子負責消費、保險和儲蓄。最後，定期檢查理財方案實施情況，對方案進行修訂。夫妻共同理財可以讓雙方參與其中，發揮各自優勢，減少家庭理財中雙方的矛盾。4、關於女人亂花錢的問題。我剛結婚不久，有一次我太太在理髮店燙了一頭捲髮，我覺得很漂亮。可是，沒過兩個星期，她又去理髮店把頭髮拉直了。我對此很生氣，覺得她亂花錢，就將這件事情跟公司的一位女同事提及，她聽後一笑說：「女人都這樣。」我相信很多男人都有過類似經歷，都因為太太「亂花錢」生過氣。其實，這根本沒必要。女人在消費方面跟男人有著本質區別，男人買東西注重實用和傳統，而女人則追求新鮮和變化。女人都喜歡頭髮直了要燙彎，彎了以後再拉直；頭髮短了要留長，頭髮長了再剪短；頭髮黑了要染黃，染黃之後再染黑。總之，女人就是愛「折騰」。男人對此最好睜一隻眼，閉一隻眼，權當沒看見。這樣家裡就少了矛盾，多了歡樂。其實，絕大多數女人花錢時心裡都有數，不會太過分。關於這個問題，男人只要在婚前提醒女人適當注意一下就可以了。5、關於公平對待雙方父母的問題。很多夫妻往往由於給雙方父母的錢不均而產生矛盾。一般來說，女人比較細心，對自己父母的關心、照應總會多一些；男人比較粗心，對自己父母的關心不夠，在物質方面多給父母一些補償也在情理之中。況且夫妻雙方的家庭背景不同，經濟條件各異，往往會造成一方父母「多吃多佔」。夫妻二人應該把這個問題擺在「桌面上」 談清楚，相互包容和理解。「多吃多佔」的一方，應該對另一方心懷感激，找機會給予對方一些補償，千萬別認為這是應該的。6、關於「小金庫」的問題。很多夫妻都有各自的「小金庫」，建立小金庫是為了實現各自的「財務自由」，這種現象很難杜絕。但是，建立「小金庫」的前提是不能影響家裡的「大金庫」。「小金庫」中的錢多到一定程度，就應該向「大金庫」迴流，否則，一旦被對方發現，就會引發「家庭戰爭」。因為「小金庫」中錢的數量決定「小金庫」的性質，擁有過大的「小金庫」屬於家庭財務背叛行為。關於「小金庫」大小的衡量標準，我在這裡提出一個參考標準：家庭存款的5%。比如，你家的存款是10萬元，那麼你的「小金庫」不應該超過5 000元，超過了就應該迴流到「大金庫」。我的這個標準是參照上市公司關於「大股東」的標準制定的。7、關於對待雙方其他親屬的問題。婚姻不僅涉及兩個人之間的關係，它還涉及兩個家庭之間的關係。所謂的兩個家庭，不僅包括雙方父母，還包括雙方的其他親屬。如果丈夫家的窮親戚很多，今天這個來借錢，明天那個來要贊助，一定會引起妻子的不滿，甚至會威脅到你們的婚姻安全。如果妻子與舅舅感情好，借給他的錢還不還無所謂，但這並不代表丈夫也無所謂，最後很可能因為過多照顧舅舅而傷害了自己的丈夫。兩個人結婚後，要盡量避免同雙方親屬之間有金錢上的往來，即使有，也要本著「救急不救窮」的原則進行安排（雙方父母除外），這樣不僅會避免夫妻之間的矛盾，而且會避免很多家庭之間的矛盾。2008年，國內有一部熱播的電視連續劇《雙面膠》，主要是講婆媳關係的，裡面有這樣一個故事：男主人公亞平的姐姐和姐夫遇到一個難題，姐夫所在的工廠要集資搞生產，如果他們不能在規定的時間內湊齊20萬元集資款，姐夫就面臨下崗。工廠給出的投資回報還是很誘人的：年回報率10%。姐姐和姐夫沒有那麼多錢，於是找亞平幫忙。亞平和麗鵑（女主人公）也沒有足夠的錢去投資，亞平急於幫助姐姐，就千方百計地攛掇麗鵑向她父母借錢。在麗鵑的精心安排下，加之麗鵑父母受到10%收益率的誘惑，最終拿出了自己的積蓄和麗鵑哥哥準備用來買房的存款共十幾萬元。亞平姐夫的集資款終於湊齊了。但是資金來源很複雜，包括亞平父母的錢，亞平姐姐和姐夫的錢，麗鵑和亞平的錢，麗鵑哥哥的錢和麗鵑父母的錢。在亞平高興之時，麗鵑多留了個心眼：為了防止日後說不清楚，讓亞平姐夫給自己打了張欠條（其實應該是投資款）。一年後，大家都不願意看到的事情發生了：亞平姐夫工廠的廠長捲款逃跑了，姐夫的集資款血本無歸。兩個家庭和親屬為此發生了激烈爭執，最後，亞平的父親氣絕身亡，麗鵑的母親得了中風，麗鵑和亞平的夫妻關係急劇惡化。這雖然是電視劇中的故事，但是類似的故事在現實生活中確實存在，希望大家能從這個故事中得到啟發，以期避免發生類似的家庭悲劇。8、關於購房、購車的問題。很多年輕人在結婚時沒有自己的住房，那麼婚後什麼時候買房，是買大房子還是小一點兒的，是買新房還是二手房；在買房之前買不買汽車，是買檔次較高的汽車還是買經濟型的汽車，這些問題都應該在婚前協商好。房產是普通人一生中最重大的一項投資（也是消費），隨著房價的不斷攀升，對很多年輕人來說，購房的壓力越來越大。有些人會說：「現在不買，以後更買不起了。」這話有一定道理。我認為中國未來的20年，房價會持續上漲。但是，是否能買房子的關鍵因素是經濟能力，我認為買房一定要量力而行，不要過度借貸買房，特別是不要榨乾雙方父母的錢來買房。關於買車的問題，我的觀點是買房之前不買車，買車不要貸款買，因為車是非常損耗錢財的一種消費。9、關於何時生孩子的問題。什麼時候生孩子，既是生理問題和感情問題，更是一個財務問題。婚前雙方就應該把這個問題協商好。小孩生下來就需要有人照看，需要請保姆。以北京為例，在北京請一個保姆照顧孩子，每個月要花2 000~3 000元錢。另外，如果不是母乳餵養，還需要購買奶粉，一個月的奶粉費為600~800元。另外，尿不濕還需要200~300元。如果小孩生病了，你還需要花很多錢。這樣，你的家庭在收入減少(你太太的收入會減少)的同時，每個月要增加請保姆的錢、奶粉錢、買尿不濕的錢和其他錢，開支總共將增加3 000~4 000元錢。小孩長大後，更要花錢。現在在北京上幼兒園，一年要花1萬多元。我的孩子上幼兒園，一個月要交1 000元錢,上小學一年要交15 000元錢，這都是很平常的現象。從小學到初中、高中、大學，需要持續地花錢。因此，生不生小孩，什麼時候生小孩是個重要的財務問題。婚前兩個人一定要考慮清楚。10、關於婚禮的問題。絕大多數人在結婚時都希望有個盛大、浪漫的婚禮。因為婚姻是人這一生中最重大的事件之一，而且是一生中唯一的一次（至少在結婚時這樣想），我對此有不同的觀點。我認為結婚是兩個人的私事，沒有必要興師動眾，同雙方父母、兄弟姐妹在一起吃頓飯就可以了。其實，對絕大多數受邀者來說，參加婚禮是一種負擔，他們不僅要騰出時間，還要送紅包，更要同很多從未謀面的陌生人寒暄、喝酒、吃飯，從中基本上找不到快樂，更多的是一種應付和無奈。對於新郎和新娘來說，婚禮勞神傷財，雖然能收到紅包，但很多紅包是「應付賬款」，在未來的歲月中是要返還的（不排除有人藉此行賄、受賄）。因此，我認為婚禮應該盡量從簡。至於有的年輕人借錢辦婚禮，就更不應該了。要記住：無論婚禮多麼豪華、浪漫，婚車多麼名貴，婚禮過後你都要回到現實生活中，而為此擔負的債務是每分錢都要償還的！順便說一句：如果新娘一定要穿婚紗，就去租一件，千萬不要買，因為它只能穿一次。 《做有錢的自己》作者：劉彥斌·前言要理財，不能不懂經濟·要理財，不能不懂經濟 ·宏觀經濟指標有哪些？（1） ·宏觀經濟指標有哪些？（2） ·宏觀經濟指標有哪些？（3）·了解宏觀經濟政策（1） ·了解宏觀經濟政策（2）婚姻也是理財·婚姻也是理財 ·婚前的理財問題（1） ·婚前的理財問題（2） ·婚前的理財問題（3）·婚前的理財問題（4） ·婚前的理財問題（5） ·婚前的理財問題（6） ·婚後理財（1）·婚後理財（2） ·婚後理財（3） ·婚後理財（4）讓你的孩子學理財·為什麼要讓孩子學理財 ·從幾歲開始讓孩子學理財 ·讓孩子學會消費 ·讓孩子學會運用金錢·在家庭中教會孩子理財 ·理財從小事學起做有錢的自己·上班多賺錢（1） ·上班多賺錢（2） ·上班多賺錢（3） ·上班多賺錢（4）
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