央行表示對放開遠程刷臉開戶仍有顧慮

人臉識別遠程開戶的標準形成需要一個過程，也需要參與試點的銀行與監管一道通過實踐進行探索。據21世紀經濟報道記者了解，目前已有多家銀行開發出完整的遠程開戶流程，央行也多次召集相關銀行進行「一對一」的摸底調研，但並未就相關流程和標準表態。商業銀行的遠程開戶，必須取得央行批准後才能正式試點。「銀行遠程開戶」被拿出來公開討論，且央行相關負責人做了表態，這對遠程開戶本身的推動而言，某種程度上已是進步。「銀行賬戶實名必須繼續得到保障，有什麼樣新技術替代原來櫃檯面簽，值得討論。」 5月24日，清華大學五道口全球金融論壇上，中國人民銀行支付結算司副司長樊爽文與業界代表就此展開了熱烈討論。這被外界認為是監管層第一次在公開場合，對遠程開戶進行表態。今年年初，人民銀行曾在內部形成《關於銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見》的討論稿，並召集多家商業銀行討論。此後，包括多家國有銀行、股份制銀行和互聯網民營銀行均開始探索基於人臉識別技術的遠程開戶流程。據21世紀經濟報道記者了解，目前已有多家銀行開發出完整的遠程開戶流程，央行也多次召集相關銀行進行「一對一」的摸底調研，但並未就相關流程和標準表態。商業銀行的遠程開戶，必須取得央行批准後才能正式試點。人臉識別技術的準確率不斷提高，能否替代傳統面簽協助機構遠程開立個人銀行賬戶，備受關注。這也被認為是微眾銀行、網商銀行等無實體網點的民營銀行初期展業的重要壁壘之一。於此同時，通過人臉識別等技術實現遠程開戶的安全性，也受到諸多質疑。樊爽文表示，通過人臉識別遠程開戶應當標準先行，在一個普遍性的標準基礎上再制定金融標準。如果標準能夠達到，從監管上就能放心很多。畢竟，開戶問題是整個社會打擊洗錢等違法犯罪活動的基礎，因此央行對此十分謹慎。人臉識別遠程開戶的標準形成需要一個過程，也需要參與試點的銀行與監管一道通過實踐進行探索。據21世紀經濟報道記者了解，人臉識別只是遠程開戶身份驗證的手段之一，遠程開戶安全性標準主要有兩個方面，一是通過各類生物識別技術和其他方式交叉驗證提高開戶人遠程身份驗證的準確率，二是遠程開戶整個流程的順暢與安全。「因為是遠程（進行開戶）就覺得不安全，這個道理肯定被挑戰，而且在不遠的將來越來越被挑戰。」螞蟻金服首席戰略官陳龍說。陳龍介紹，他們曾跟公安部做過一個人臉識別檢測，在1000個樣本中，正確通過998個，有兩個沒有通過，但是沒有錯。而在傳統銀行面簽時，即便看到了身份證也不能保證完全準確。「至少目前（人臉識別）沒有技術標準的情況下，貿然去放開，或者說遠程開戶怎麼有效，我覺得可能還是有一些顧慮。未來什麼時候這個顧慮能夠打消，我自己沒有把握，沒有很明確的時間考慮。」樊爽文說。監管層的顧慮，並非毫無根據。近日公布的《中國支付清算行業運行報告（2015）》指出，在實驗室環境中，在LFW資料庫（世界知名人臉識別資料庫）上，人臉識別最高獲得了99.15%的識別率，而根據中科院重慶綠色智能技術研究院研究收集、整理了2000人的身份證照和真實現場採集照，演算法識別率僅93.2%。因此，目前包括人臉識別等在內的生物支付都採取了輔助安全措施保證支付安全。「基於生物特徵的生物身份識別技術，存在著一旦被盜用將無法吊銷的風險。」中國金融認證中心總經理季小傑在當天的論壇上表示。目前，除了人臉識別、指紋識別等技術無法達到百分百準確之外，人的生物特徵是不能改變的，但泄露生物特徵的途徑卻有很多，一旦泄露被偽造後將無法吊銷。她認為，這也是目前僅依賴生物識別技術進行身份認證的措施還不適用於大範圍的金融業務的原因。季小傑表示，安全和效率在某一時點是矛盾的，但隨著人臉識別技術的發展，未來就可能不再是問題。現階段最重要的是如何做好安全和效率的動態平衡。「遠程開戶還是有未來的，我們願意和監管合作推動行業的規則和標準。」螞蟻金服首席戰略官陳龍說。作為傳統金融機構的代表，廣發銀行副行長王兵也表示，作為網點資源不夠豐富的金融機構，很樂意看到監管部門能放開遠程開戶的一些規則。而一旦遠程開戶放開，傳統金融機構也會積極應對，擁抱新政策。王兵建議，對於央行對遠程開戶不夠安全的顧慮，可以考慮對遠程開戶的賬戶做一些限制，僅給予部分功能的適度授權，經過驗證後逐步放開，這也是一種思路。

 本文來源：21世紀經濟報道 作者：鍾輝
推薦閱讀：