九成信用卡詐騙為惡意透支 海外信用卡如何防範

 編輯：東方財富網據中國之聲《全球華語廣播網》報道，近年來，隨著「惡意透支」、「銀行卡盜刷」等字眼頻頻進入公眾視野，涉銀行卡的糾紛不斷困擾著持卡人，刷卡便利與被盜風險並存。北京市西城區人民法院對外通報涉銀行卡案件典型案例及相關調研結果，九成信用卡詐騙為「惡意透支」，借記卡被盜刷風險更高，而多為30歲以下年輕人所為。

　　據中國之聲《全球華語廣播網》報道，近年來，隨著「惡意透支」、「銀行卡盜刷」等字眼頻頻進入公眾視野，涉銀行卡的糾紛不斷困擾著持卡人，刷卡便利與被盜風險並存。北京市西城區人民法院對外通報涉銀行卡案件典型案例及相關調研結果，九成信用卡詐騙為「惡意透支」，借記卡被盜刷風險更高，而多為30歲以下年輕人所為。

　　其實在其他國家和地區，對銀行卡「盜刷」等不良現象的監管也是難題。馬來西亞曾有銀行被「盜刷」倒閉了，直至更換晶元卡後才稍有改善；因為處罰力度小，歐洲、澳大利亞等不少國家繼東南亞地區後也一直是信用卡「盜刷」的 「災區」；而美國，類似的亂象也不容小覷。

　　全球華語廣播網香港特約觀察員李濤介紹說，在銀行間競爭異常激烈的香港地區，每人平均擁有3家以上銀行的信用卡。構成「惡意透支」的情況在香港不容忽視。而香港地區的銀行對此則有另一番特殊的招數。

　　李濤：平均每年，香港成年人持有2.85張信用卡，免不了會有惡意透支的現象發生。事實上，香港銀行規定的每個月最低還款額機制很低，往往只有欠款的1%。也就是說如果你欠了銀行1萬塊錢，每個月只要先還一百塊，就不算惡意欠款。當然，剩下的每款消費金額都會被附加高額利息，即便如此還是有些人因為長期無法全額返還，最終連最低的還款額也還不起，變成惡意拖欠，或者惡意透支的人群。很有趣的是，當惡意拖欠信用卡情況發生時，香港銀行不是立馬尋求法律途徑，而是會將個案轉交給專業的討債公司來處理。討債公司會通過不斷打電話，發信件，甚至上門來討要欠款，雖然手段算不上光明磊落，但往往行之有效。而金融機構願意通過討債公司來討要欠款，也是出於節約成本、獲得高額利息的目的。

　　令人擔憂的是，香港大學生呈現「惡意透支」造成破產的情況越來越多。引發機構的擔憂。但除了施壓銀行、以及個人自律之外，似乎也並無更有力的辦法。

　　李濤：一旦欠款人完全無力償還信用卡的拖欠，他可能只剩下申請破產一條路了。香港每年都會出現數百名申請破產的大學生，罪魁禍首正是因為使用信用卡消費過度，無力償還。由於很多高校學生是香港銀行的優質客戶，往往不需要他們提供任何財力和收入證明，就會對其批核上萬額度的信用卡。而很多學生並未養成良好的用卡習慣，因此債台高築，不得不通過申請破產來免除債務。破產本身的後遺症也非常嚴重，會對破產人在未來工作和信貸造成非常嚴重的影響，所以香港現在有很多組織呼籲，銀行應收緊對大學生髮放信用卡，避免這些學生還沒有大學畢業，就先被迫破產了。

　　徵信系統較為完善的澳大利亞，「惡意透支」事件少了很多，但信用卡的「盜刷」現象相當嚴重。全球華語廣播網澳大利亞特約觀察員胡方說，澳大利亞的信用卡、銀行卡在網路安全上並無過多的防範措施。

　　胡方：由於澳大利亞個人信譽的徵信系統較為完善，由自己本人進行的惡意透支行為，在澳大利亞並不算特別常見。因為只要你自己惡意透支一次，那麼你一輩子有可能在申請新的信用卡、申請車貸、申請房貸時都會出現嚴重的問題。另一方面，自己的信用卡或借記卡被他人盜刷的問題在澳大利亞非常普遍，由於澳大利亞信用卡在刷卡的時候，並沒有過多的防範措施，在網上使用信用卡時，只需要提供信用卡卡號，到期日期，以及背面的三位CVV碼，就可以直接刷卡。因此，信用卡和借記卡的確比較容易被盜用。盜用信用卡會以欺詐的罪名處於刑罰。。

　　主為了改善這種脆弱的安全防護，最近澳大利亞有關部門把密碼這種原始而簡單的方法，找了回來。但是這能完全解決可能更為複雜的惡意行為嗎？還有待觀察。

　　胡方：總體來看，當澳大利亞人發現自己的信用卡或借記卡被盜用後，表現的並不會特別驚慌，相反會很鎮定。因為他們知道，只要走正常的流程申報，澳大利亞銀行都會全額把所有的費用給他們，不管銀行是否能夠找到盜刷的那個人。為了減少信用卡被盜刷這樣的事情，澳大利亞銀行系統在去年進行了全面改革，以往澳大利亞人使用信用卡都喜歡大筆一揮，簽名了事。但從去年8月1日開始，除了100元以下的感應式刷卡方式外，所有的其他信用卡消費必須要輸入密碼後才能夠過帳，這種方式雖然使大家在刷信用卡的時候，變得更加麻煩，但出於安全的考慮，大多數澳大利亞人還是能夠接受這種變革的。

　　其實之所以存在盜刷猖獗現象，更多源於很多銀行卡還在普遍使用「磁條卡」，比較容易招致盜刷。在英國，由於針對「盜刷」信用卡行為的處罰也並不嚴厲，最多被關押46小時就能放出來，因此一些人是以購物的形式「盜刷」信用卡。對於同樣的「盜刷」罪行，法國一般會判6個月到一年監禁，震懾力也不大，因此也常有「盜刷」客的光顧。

　　全球華語廣播網美國特約觀察員龐哲介紹，在美國，有關銀行卡、信用卡的惡意行為也不在少數。

　　龐哲：在美國，信用卡透支一般分兩種方式，一是用戶無心無意過失，這種無意過失往往是因為購買的東西價格實際上超出自己信用卡額度，有的是信用卡已經過期，或已經取消，但忘記又重新使用信用卡來購物。這種情況下，最多是罰款或賠償一些損失，不會有任何刑罰處置。如果用盜竊的信用卡來透支的話，刑罰處置各州有所不同。首先，加州最高一萬元的賠款，12個月到不超過2年的監禁。但如果說這種行為是在聯邦政府機構，懲罰會相當嚴重，可能是十年到二十年的監禁時間不等。現在各銀行、金融或貸款機構，為防止這樣的現象發生，保護消費者，往往會跟商家或一些消費者保護機構、銀行都保持及時溝通。如果你的信用卡被盜用，在一些消費支出的地方，消費信用卡公司覺得行為蠻可疑，因為是跨州支出，或進行一些從來不會進行的消費行為或額度超大，都會打電話通知，或暫時把賬戶凍結。所以，這種消費的款項不會通過信用卡撥出去，在你確實接到通知後，認可確實是你支出的情況下，才可以把帳轉過去，購物才能完成。另外，消費者如果出國旅遊，一般的信用卡公司也希望消費者能夠提前向信用卡公司報備去的時間和地點。

推薦閱讀：