家庭理財的基礎──強制儲蓄

05-28

專欄一開始就談過，我家理財的第一桶金完全來自於工作的收入和儲蓄。我們認為，除非有個無人可擋的天生好命，或者勇於幹些刀口舔血的事，否則家庭理財的第一桶金幾乎無一例外均來自努力工作的收入。有些朋友可能會說：「是的，我是有工作和收入，但就是積蓄很少。」其實這也難怪，我太太開始時也是月光族。這說明光有努力工作還不夠，還需要強制儲蓄。

強制儲蓄是如此的重要，完全是投資理財的第一課。通過記賬，大家對自己的消費有個基本數目，再對比一下收入，就知道每個月可以將收入的多少比例用於強制儲蓄了。有人說強制儲蓄的比例應該達到收入的30％，我認為這完全是一個個性化的問題，依賴於個人的月收入和消費情況，總不能為了強制儲蓄而嚴重影響當前生活。不過我家當年的儲蓄是超過這個比例的。

不管數目多少，強制儲蓄都是非常必要的。所謂強制儲蓄，就是要有約束力，與以前的先消費，到月末看剩下多少再儲蓄有本質的區別。一旦確立強制儲蓄的比例，就要堅持。無論是10％，還是80％。每個月拿到工資後，先按比例儲蓄，然後才是消費。如果通過分析記賬而不斷優化消費，那麼還可以不斷提升強制儲蓄的比例。其間要是有其他收入，例如分紅、獎金等，也都放到儲蓄裡面。這樣堅持一年，就會看到顯著效果。這時，強制儲蓄就不再是一個痛苦的事情，而是一個自然而然的過程和習慣了。

必須承認，改變，尤其是改變自身的習慣對任何人都是很困難的。所以有時也需要一些特殊的手段，如同在專欄一開始提到的針對太太的「儲蓄獎勵計劃」。如果這些還不足以說服你自己，那大家應該考慮這個觀點，就是決定你財富的不是每月掙多少，而是剩下多少，只有剩下的錢才是財富。

春假的時候去北加州轉轉，也和幾個在矽谷的大學同學見面敘舊。敘舊之餘，我也想向大家學習一下在美國如何投資。結果卻是比較出乎意外──絕大多數同學，儘管他們的收入換算成人民幣已經不少，可是卻很少有餘錢進行投資理財。在交稅、存養老金和醫療保險等等之後，到手的錢已經大打折扣。還要每月支付房貸、地稅、養車、孩子上中文學校、各種興趣班、旅行等等。每月的錢大部分用來償還債務和支付各種帳單。他們坦言，在美國解決身份問題後最怕的就是失業。因為即使還清了房貸，每月還要有不菲的地稅。他們也有很多夢想，但都要等到退休後再去實現。詢問之下，他們都沒有強制儲蓄的習慣。

其實，養成強制儲蓄的習慣並不難。我們每月的消費，即使各方面都減少10％，對生活品質不會有太大影響。如果再去掉浪費，儲蓄的比例就會更高。太太婚前在北京曾租房四年，每月租金1400元。四年下來，就是67200元。她自己感慨，如果當時每月同時強制儲蓄1400元，那四年的儲蓄至少就是67200元（在有理財概念的人看來，當然不只是這個數。因為你要考慮現值和未來值，這些概念我們會在後面討論）。而不是最後只剩下不到3萬元。而每月少花1400元，不過少買一兩件衣服、少看一場話劇。其實，少了這些，對生活並沒有太大影響，每月扔掉的或者閑置的衣服都遠遠超過這個數目。但如果幾年前就開始儲蓄，開始投資，那一定是不同的財務狀況。

中國經濟的高速發展造就了很多「暴富」的機會，包括2007年的股市和2009年的樓市。市場都是有周期性的，我們相信類似的機會以後還會有。但如果不從強制儲蓄開始、不進行投資理財，那麼再多的發財機會也只會擦肩而過。還是那句老得不能再老的話──機會總是留給有準備的人。