璣問璣答|大額信用卡分期還與信用貸，普通市民該如何選擇呢？

來自專欄 天璣會

【璣問璣答】大額信用卡分期還與信用貸，產品對比優劣，普通市民該如何選擇呢？

璣友：分期的費率是固定的，按照三十萬來，不按照實際餘額；最近江蘇銀行的不錯

璣友：很複雜，這個主要看客戶情況， 本身產品面對的客群就不一樣，這個問題太泛了；優質單位員工如果重點考慮成本，那肯定考慮信貸，畢竟利息低兩三倍；而有的普通市民，只能做類似於現金分期業務，又或者類似的信貸；現金分期一般徵信上不體現，這是個賣點；所以具體要根據客戶需求來給方案。或者每個產品的詳細分析，客戶自主選擇，整體來說沒有優劣

璣友：分期就是個坑

璣友：信用貸，現在銀行推出30到50萬左右的信用貸款，每個月還利息，約定年底還是幾年後一次性還本金，利息年化8%左右。利於資金流動，性價比高。信用卡分期是等額本息，甚至有手續費，年化更高一點。

璣友：信用貸要便宜，信用卡分期手續費如果不打折實際利率在14%左右

璣友：看利率。信用卡分期徵信上不顯示為貸款，但是信用貸顯示為信用貸款

璣友：分期利率高，每個月的利息不會隨意本金的減少而減少，實際利率一般是名義利率的2倍，比如外面說利率低至5.6%等等，實際下利率多少，基本乘以2，但是分期以信用卡的形式計入人行徵信，不記負債。

信用貸市場上的產品利率都會隨著本金的減少而減少，名義利率等於實際利率，利率一般低於分期，但是計入人行負債。分期的話一般每個月還款壓力比較小，信用貸的話要看具體產品，也有先息後本，或者等額本息的，具體產品具體分析。