去香港搶新財路

未來十年中國或將出現癌症井噴，33%的家庭將耗盡所有的積蓄，中國內地人紛紛打起香港保險的主意。

儘管有匯率浮動等風險，但內地居民紛紛赴港買保險仍然成了繼買奶粉之後的新潮流。

近日，香港保險業監理處的最新統計數據表明，今年上半年內地旅客貢獻的保費數額突破了100億港元，再創新高。

人們無論在哪裡購買保險產品，都是希望為自己購買一份保障，如果保險公司信譽好、專業水平高，而出售的保險產品又有嚴格的監管，自然會對消費者產生更大的吸引力。

香港在19世紀40年代就已有保險業，經過100多年的發展，香港已經是世界保險巨頭雲集之地。

「目前，香港保險產品開發較為充分，選擇比內地多，不僅保障性高，而且回報也比較可觀。」中國首都經濟貿易大學金融系教授庹國柱表示，其賠付涵蓋範圍也更廣，比如在香港買意外險會包含門急診和住院醫療，重大疾病險會包含癌症，而內地沒有投保渠道的植物人、嚴重哮喘之類香港也能投保。

香港保險行業發展歷史長，無論是產品的豐富程度還是行業的服務水平都較內地有很大優勢，不過說到底，人們去香港買保險的根本原因還在於其保費更便宜、回報更高。

相似的險種，在香港投保一般比內地便宜三分之一，甚至一半，也就是說，同樣100萬元保額的壽險保障，在內地如果需2萬元保費，在香港就只需1萬至1.5萬元。

「對於內地居民來說，關鍵在於怎麼選擇保險服務公司。」業內人士認為，一方面，香港的保單需繳付的保費較低，並且可享有的保額較大(其費率主要以香港地區的風險來釐定)；另一方面，香港的保險公司可投資的項目、地區更多，保單回報可觀；另外，香港的保險公司進行全球性的運營，這種分散投資可為公司及客戶爭取最佳的回報。

在保障責任豐富性上，該內地保單更勝一籌，除涵蓋重疾責任，還涵蓋了全殘、燒傷、重大自然災害等保險責任條款。

從保障的病種和範圍看，香港保單再次佔了上風。該香港保單可以承保53種嚴重疾病、2種非嚴重疾病、1種早期危疾及女性原位癌，該內地保單承保責任則包含8種第一類重大疾病和34種第二類重大疾病，總42種。

對內地人來說，香港保險更大的好處在於香港醫療賠付不剔除社保。相比內地補償型醫療險與社保分攤的原則，即是剔除社保賠付之後的補償，香港醫療險設定理賠標準世界通用，不會抵消各地的單獨保險福利。

而且內地醫療要分社保和非社保外目錄，還有進口藥品等區分，而香港只要是醫生開具的必須治療方案皆符合賠付標準。另外香港的保險是全球理賠，無論投保者是旅遊還是留學到世界其它地方，發生疾病而住院，都可以理賠。

不過在香港公司的保單中，通常會有一句話即「此基本保單制保費率並非保證不變，我們保留不時檢討保費率之權利」，即意味著如果賠付率升高，保險公司可能會根據情況提高繳費費率。

部分觀點認為，未來十年，中國或將出現癌症井噴，中國33%的家庭將耗盡所有的積蓄。我們把所有的空閑時間用來休息，卻總是感覺疲勞。

所以買保險成為內地人們的熱門話題，紛紛打起香港保險的主意。但是香港保險「便宜」，但也並非毫無風險，其中之一就是，由於港幣直接與美元掛鉤，內地居民需要考慮人民幣升值可能出現的匯率風險。

另外，內地居民還應當心非法在境內銷售的「地下保單」。香港保險業監理處規定，內地居民來香港購買保險，需要保險公司備存恰當及足夠的記錄，比如完整及經核證無誤的入境記錄副本，證明保險公司向內地客戶所售出的保單確實是在香港承保的。

如果是在內地出售的所謂「地下保單」，不但代理人的銷售行為要受到嚴厲查處，所簽署的保單也是無效的。

香港保險監管處數據顯示，今年前6個月，香港保險市場中，保單計價規模排名前三的是港元、美元和人民幣保單。

其中以港元計價的整付保費收入為76.03億港元，港元計價的年度化保費為131.98億港元。其中，主要以人民幣發出的保單，整付保費收入為44.46億港元，而年度化保費為22.64億港元。

日前，深圳金融辦副主任肖志家表示，前海正在考慮構建保險深港通平台，通過深港通內地人可以直接購買香港保險，香港人也可以購買內地保險。

香港保險業亦希望分享內地的保險市場。此前香港保險業人士曾表示，相對於壽企，開展產險業務的香港險企希望能獲得更多支持，使其進入到廣東保險市場門檻有所降低。