想請行業內從業者簡單介紹下,P2P網貸行業的風險管理問題?

讀研，最近課題是研究P2P網貸行業的風險管理問題，想請行業內從業者簡單介紹下，如能有自己公司的風控體系介紹為佳~

謝邀！我簡單談一些：

從大數據到風險評級，從小額分散到平台擔保，從風險撥備到資金託管，國內的P2P網路借貸平台無不強調其風控能力如何強大、如何完善。可究竟什麼是風險，P2P平檯面臨什麼樣的風險又如何控制的，什麼樣的風控更能保護投資人的資金安全呢？

風險是結果的不確定性。P2P網路平台在經營過程會遇到各種各樣的風險，具體歸納起來可以分為以下幾類：

1、信用風險：客戶或者交易對手違約或者信用等級下降給投資人帶來損失從而危及自身經營的風險。

2、操作風險：由於流程設計不合理或者執行不嚴，系統不完善，員工違法或者規操作帶來的風險。

3、法律或合規風險：不遵守法律法規要求觸碰政府對P2P網路借貸平台設定的紅線（中寶、旺旺貸等平台就要因這一風險倒閉）。，

4、流動性風險：為追求短期做大交易量採取拆標等方式進行期限錯配帶來的風險（可參考銅都貸）。流動性風險的另外一種表現形式是平台操作單一借款額度較大的借款標，這些借款人一旦違約就會瞬間衝垮平台，這也是為什麼包括人人貸、特易貸、點融這些對風控要求較高的平台，堅決不做抵押類大額借款的原因。

5、聲譽風險，P2P平台如果不注重自身形象，維護誠信透明的健康形象同樣會帶來倒閉的風險，關於這一風險可參考網貸門戶的各種曝光帖。

風險管理是核心競爭力

風險管理能力是一個P2P網路借貸平台穩健發展和可持續經營的基石。風險控制的號，那麼平台和投資人都會受益；控制的不好則平台會關門，投資人也可能面臨血本無歸甚至家破人亡的悲慘境地。因此，識別和管理經營過程中面臨的各種風險是P2P平台經營者第一要務。

風險管理是一個過程，是由一個主體的董事會、管理層和其他人員實施，應用於平台經營戰略制定並貫穿於平台運營過程之中，旨在識別並管理可能會影響平台穩健運營的潛在事項，以使其在該平台的風險偏好之內，並為平台目標的實現和平台投資人投資安全提供合理保證的過程。國內優秀的網路借貸平台，特易貸，從2013年初就引進一套適合P2P網路借貸特點的全面風險管理體系，從風險文化、風險偏好，到風險管理組織架構，再到管理流程、管理制度、管理信息系統建設等方面，建立一整套全面的風控體系。

P2P網路借貸平台要想實現穩健經營，建立完善的全面風險管理體系，並有效實施必須具備以下要素：

1、有效風險管理組織架構，從公司治理層面確保風險管理的有效執行。

2、完善的政策、制度和流程，確保每次操作都有章可循。

3、科學有效的識別、計量、監測、對沖和控制風險的技術。

4、先進的管理信息系統。

5、全面的內部控制。

有效風險管理組織架構 從公司治理層面確保風險管理的有效執行

風控部門的獨立管理是推進有效風險管理的最根本保障。在特易貸的全面風險管理體系內，風險控制委員會是平台的最高風險管理機構，負責平台的風險控制策略的制定和執行，直接對董事會負責，委員會下設風險管理部和合規部。特易貸風控委員會確定的穩健型的風險偏好和全員參與的信貸文化直接決定了他們在市場端定位於風險較小的小微企業用戶、在審核層面獨立的調查的多級審核體系、在運營層面不做期限錯配的危險運營。

投資人在識別一個平台的風控能力的時候，首先要看這個平台的股權關係、組織架構，沒有完善的組織架構和獨立的風控部門，一個老闆說了算的平台基本可以不用考慮。不管是大數據、評分卡模型還是高大上的審核團隊都只能在技術層面控制信用風險。一個平台不能從公司治理層面進行風險控制，不能讓風控部門獨立運作，不能有效約束平台老闆的權力都不是執行全面風險管理的好平台。

完善的政策、制度和流程，確保每次操作都有章可循

只有完善的制度和標準化的操作流程，才能確保平台的可持續經營。從貸前調查、授信執行到貸後管理，一個管理規範的平台必然要有一套科學合理的信貸業務流程和健全的制度，確保平台的每一步操作都有規章可循，每一步的執行都有記錄可查。當業務開展過程中有逾期或者壞賬發生的時候，合規部門可以追查每個流程中的執行人員是否按公司規章制度執行，是否有有違規行為發生，平台制定的流程是否有漏洞。投資人在考場平颱風控的能力的時候，一定要設法查看其流程設計和管理制度。

科學有效的識別、計量、監測、對沖和控制風險的技術

風控技術是解決信用風險的有效手段。不管是引入擔保轉移風險、借款小額分散、大數據風控模型都是信用風險的技術手段。P2P從借款業務層面上講，更多應該是專註於3-100萬（3萬以下可以有信用卡承擔，100萬以上金融機構可以滿足）之間的小微企業經營性借款，這是銀行、小貸和擔保公司目前很難覆蓋的領域。

在這種業務模式中，特易貸特易貸獨創的比肩德國IPC標準的微貸技術，能夠有效的識別和控制借款人的信用風險。特易貸在每個開展業務的城市都設有獨立的風控小組，堅持對每筆業務實地調查、交叉檢驗。同時，風控專員利用自身的專員知識和調查過程掌握的信息為借款人編製資產負債表、現金流表和損益表。特易貸的微貸技術重點關注借款人的還款能力，從而破除抵押物崇拜的粗放借貸模式。強調貸前的審核能力而不是貸後的催收能力的平台才是可持續發展的平台。

先進的管理信息系統

控制運營過程中的操作風險除了要有制度保障，先進的信息管理系統也是重要的手段。在貸前盡職調查、貸款審批和貸後管理階段，藉助先進系統可以避免人員操作的低效和失誤。微貸需要規模化才能產生效益，實現規模化的重要前提是操作的信息化。

特易貸的系統開發人員結合互聯網和微貸特點，從信貸審批、貸後管理、財務管理、員工和客戶關係管理都開發了一套自己的管理信息系統。

全面的內部控制

制度的執行需要獨立有效的監督，如何杜絕流程上的漏洞和平台員工在開展業務的過程中不按公司規章辦事或者徇私舞弊，就需要建立內部控制制度。

特易貸會定期對各分公司、投資人服務部門及有關業務的關鍵操作風險點進行監控與檢查，及時發現和披露了一些操作風險和違規違紀事件。

以上，希望能對你的研究有所幫助！