P2P的擔保機制能讓你不虧錢嗎？

投資有風險，但大多數人投資的時候都會出現保本的想法，P2P平台為了自身發展和吸引投資人，從降低風險的角度設計了擔保機制。

今天我來跟大家聊聊P2P平台三大擔保模式，大家可以通過對P2P平台幾種擔保機制的了解，更客觀地理解投資P2P會不會讓自己虧錢。

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風險備付金模式

風險備付金模式是指P2P平台準備一個專用的保障賬戶，如果發生壞賬也就是出現借款逾期不還的時候，就動用這個賬戶里的資金首先為投資者的本金和收益進行賠付，保障投資者的利益，而賬戶里的資金一般是先由平台自己出資準備一部分資金，另一部分由借貸業務的資金按一定的比例構成。

風險備付金的設立使得P2P平台有足夠的資金去覆蓋壞賬，投資者可以不必太為出現壞賬而擔心。

但事物總有兩面性。風險備付金的缺點在於風險備付金是否真的能被P2P平台專款專用，這一點並不是100%能保證的。

同時，國家政策明確表示，網貸平台僅能作為信息中介而不能作為信用中介，所以平台給自己擔保的風險備付金模式屬於違規行為，目前大量平台正在逐步取消風險備付金這種模式。

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第三方擔保模式

第三方擔保模式是指P2P平台通過第三方擔保公司進行擔保。首先第三方擔保公司審核借款人能用來抵押的資產，比如車子，設備等，然後擔保公司才將借款人推薦給P2P平台，而如果借款人還不了款了，擔保公司就會先賠償P2P平台，然後去處理借款人抵押的資產，P2P平台獲得賠償的資金就用於保障投資者的本金和收益。

第三方擔保公司可以分為融資性擔保公司和非融資性擔保公司。

融資性擔保公司有牌照和資質要求，最低註冊資本一般要求500萬以上，提供的擔保不得超過其凈資產的10倍。而非融資性擔保公司沒有牌照要求，註冊門檻很低。

這種模式的關鍵在於第三方擔保公司的實力，引入第三方擔保公司增加了投資者的本金和收益安全係數，這過程中將P2P平颱風險控制的一部分轉移到了擔保公司身上，如果擔保公司實力太弱的話，也就是賠償資金都不足以償還投資者本金和收益，就會使得風險偏高。

我們需要小心那些非融資性擔保公司擔保的P2P平台。非融資性擔保公司註冊門檻低，有些P2P平台有可能為了誇大自身的安全性而專門讓自己親戚註冊擔保公司，這樣的情況需要投資者在投資前需要仔細甄別P2P平台的背景。

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保險模式

保險模式是指P2P平台和保險公司簽訂協議，投資者每一筆投資所投向的項目，都配備保險公司的保單，如果發生借款人逾期不還款的情況，保險公司就會進行賠付。保險模式和平時我們買長途大巴票會被要求購買保險的情形類似。

保險模式為每一筆投資提供了保障，理論上藉助保險公司的力量降低了一定的投資風險。

但保險模式也有不足，萬一真的發生借款人逾期不還款的情況，保險理賠所耗費的時間或許會很漫長，而投資人的錢也因此失去了更多時間成本。

P2P平台的各種擔保模式給投資者帶來了投資的信心，但我們必須明白任何投資都是有風險的，有擔保模式的P2P平台也不能說明是絕對保本保息的。

隨著國家相關部門對網貸行業監管的加強，央行、銀監會及各地政府都多次表態，P2P平台作為信息中介，不得為交易提供擔保，所以P2P平台都在逐步去擔保。

不過話說回來，去擔保未必就等同於高風險，P2P平台越來越正規，具備過硬的風控，擔保機製作為輔助作用才是正確的發展方向。