徵信報告與趨勢分析

05-26

徵信報告與趨勢分析

來自專欄實戰信貸經驗分享

關於徵信報告分析和審查方法已多次分享。

如果僅僅看貸款餘額、信用卡張數、逾期次數，作為信審人員簡直弱爆了。

信貸人員的入門級至少要了解徵信查詢次數、信用卡透支占授信額度之比這些原因，有了這些還遠遠不夠，徵信報告背後的信息可能超出大多數人的想像。

徵信對信貸決策的廣泛應用，還在於每個報告項目都可能有新的價值發現，每個變化及趨勢都可能隱藏風險點，稍加細說可能要用上一整天的時間。

可是，由於企業的發展是動態的，徵信報告或信貸資料只能提供靜態的信息，要想二者實現匹配，就要用動態的眼光去觀察，用動態的思維去發。　　通過過去預測未來，是趨勢分析最基本的運用，預測的依據就是事物發展的內在規律。在信貸決策中使用趨勢分析，可以很好地彌補企業管理不規範、財務數據失真、信息不對稱的缺陷，為信貸管理者提供強大的工具支持。

可以用於趨勢分析的財務指標和非財務信息很多，其中，影響信貸決策的指標主要包括：銷售收入、經營成本、相關費用、經營資產、現金流、授信及用信額度等。

趨勢分析的實質是應用大數據徵信，是結合眾多的信貸數據和借款人信息進行評估計算，了解借款人潛在的風險。　　信貸人員對某企業現金流及其變化進行趨勢分析發現：企業經營現金流的增加大多是臨時籌資取得，出資方全部來自個人，金額逐年增加；對4份賬戶交易明細分析得知，月末平均資金餘額從兩年前的210萬元下降到目前的17萬元（通過結息金額與當時的活期利率推算）；來自於銷售的現金收入，由兩年前的月均50筆、金額670萬元下降到目前的月均9筆、金額190萬元……顯然，A企業的自由現金流大幅下降，財務進入了嚴重的危機。

那麼，徵信報告分析呢？也可以用趨勢分析嗎？

回答當然是肯定的。

根據據當事人的授信、用信、擔保、履約等及變化情況來分析。

過去一段時間，授信金額逐漸增加或減少，用信金額逐漸增加或減少，擔保方式逐漸從抵押變為擔保、信用或相反，還款方式從全額還款變為歸還最低還款額或相反，違約次數逐漸增加或減少。

過去24個月或過去5年的還款記錄是重要的參考指標。

由於信用報告信息含量有限，還可以結合信貸交易賬戶（主要結算賬戶、信用卡、與信用卡捆綁還款的借記卡、車貸或房貸的還款賬戶）在過去若干個月（24個月到30個月不等）內每月的餘額、歷史最大餘額、當月用信額度、當月應還款金額、當月實際還款金額以及當前逾期金額，對這些數據分析可以發現借款人的風險特徵、信貸產品消費行為和偏好。

例如，持卡人A每月償還最低還款額，持卡人B每月全額還款，研究表明，A的違約風險比B大3-6倍，而二人的信用報告顯示的風險水平卻是相同的；再如，一個先前一直保持全額還款習慣的借款人開始轉為每月只還最低還款額，很可能是遇到了財務危機或授信額達到了還款能力上限。

將還款行為與借款餘額結合起來分析可以更準確地發現趨勢數據變化，由此可以比較準確地掌握借款人潛在的風險。