未來的保理世界(上、下)

博主要說一個發生在五年後的一個故事....

張老闆經營一家中小型企業，專門生產各種規格電腦的散熱風扇以及周邊的連結線。公司雖然設在台北，不過另外在廣東番禺、江蘇崑山還各有一個工廠， 除了出口到美國之外，少部分也做中國大陸內銷的生意。

跟以往一樣，張老闆今天一早起來先煮了杯咖啡端進書房，然後打開電腦收收郵件，順便再看一下美股收盤的情況。

「今天的郵件還真不少！」 張老闆一邊喝著咖啡一邊瀏覽… 「怎麼有封陌生的郵件！」 張老闆移動滑鼠打開這封郵件，原來是一家位於青島的電腦組裝廠的採購部門發出來的，想要跟張老闆的公司採購一萬個piece的零組件。

「咦！這家怎麼突然找上我們了？... 哇靠！初次下單給我就要求放賬90天給她！ 您娘咖後咧...」

不過最近張老闆正好有意要拓展中國大陸的市場，看完郵件心想：「嗯，一萬個piece不是個小數目，不接也可惜了… 要我放賬沒問題，不過老子先探探你的底再說…！」

張老闆移動滑鼠，點進了http://SURA.net網站，敲了ID與密碼後先到【查詢區】搜尋一下。「啊哈~ 看來這家公司信用狀況還不錯！有一家青島保理公司已經開出1,000萬人民幣的買方額度給他了.. 嗯，齊魯銀行青島分行也有額度.. 1,500萬，還有650萬未動用餘額…. 剛好夠我用的了！」

張老闆腦筋動得快，手底下也不含糊，拖動滑鼠就把青島保理公司以及齊魯銀行收進了【待申請區】裏，填了幾個數字進去之後就按了發送鍵。「嘿嘿！ 我老張這幾年在商場可不是白混的！ 如果當地的金融機構都敢擔保你，老子有啥不敢放賬的...！」

「死鬼！都幾點了還在書房裡磨蹭！ 趕快出來吃早飯，然後送這兩個小鬼上學去！！」 張老闆天不怕地不怕，就怕家裡這隻母老虎。蹭的一下跳起來，咖啡也不喝了，三步併作兩步的衝出去...

上午九點不到張老闆就進了辦公室，處理完手邊幾件公事之後伸了個懶腰，隨手拿起了一隻推桿走到辦公桌前面，把一個小白球在地毯上推過來又推過去。張老闆不煙不酒、又不愛上夜總會，打打小白球算是他唯一的嗜好了。「叮咚！」張老闆的手機傳來一封簡訊，他低頭一看，原來是http://SURA.net發送過來的。「您娘咖後咧！剛剛送出去的資料這麼快就有回覆了！」

張老闆回到座位上，剛登錄了http://SURA.net螢幕就彈出了一個文字視窗，上面寫著：「尊敬的張先生您好，這裡是青島保理公司，您上午發送的申請資料(編號CD00A292)已獲得我公司審批通過，本公司很高興能為您提供保理服務。我公司擬提出買方信用承保額度共人民幣600萬元整，同時並已通過http://SURA.net與台灣華南銀行共同為您提供美元80萬元的預支價金服務。若您需要提前支付價金，利率為LIBOR加150Bps 計收，保理手續費逐筆按發票金額收取千分之五 ... 」

「靠！這樣利息加手續費年化差不多4%不到...」張老闆一邊心中算著成本眼睛還一邊繼續往下看。

「… 若您同意上述額度與報價，請在您電腦上插入數字證書(數位簽章)，然後點擊左下方的確認鍵即可，青島保理公司非常榮幸能為您服務。」

「嗯，再等等看，齊魯銀行還沒回覆」張老闆心中想著。

「叮咚」果然是齊魯銀行有回應了！

「尊敬的張先生您好，這裡是齊魯銀行青島分行，您上午發送的申請資料(編號CD00A292)已獲得我行審批通過，本行很高興能為您提供保理服務….」 「您娘咧，怎麼寫的都一樣！」 張老闆繼續看下去「...本行擬提出買方信用承保額度共人民幣650萬元整，同時並已通過http://SURA.net與台灣彰化銀行共同為您提供美元85萬元的預支價金服務。若您需要提前支付價金，利率為LIBOR加150Bps 計收，保理手續費逐筆按發票金額收取千分之五...」

「靠！怎麼兩家報價都一樣！看來齊魯銀行的額度高一些，就選它好了.. 」

「齊魯銀行非常謝謝您的支持，我們會盡快派專員與您聯繫。謝謝，再會！」

張老闆把頭往後一仰，看看手錶已經12點了，心裡想著：「這世道變了，怎麼銀行的效率變得這麼高？ 您娘咖後咧，乾脆先去練習場打五盒球，下午回來看看有沒有銀行跟我聯繫再說...」

下午兩點不到，張老闆的手機就響了起來。「喂~~ 張老闆嗎？您好！您好！ 我是彰化銀行的保理專員倪卡增… 叫我小倪就好了… 是！是！是！ … 我這邊收到大陸的齊魯銀行委託要來跟您做服務…是！是！是！ … 我一會過去貴公司拜訪好嗎？ … 是！是！是！ 那我三點準時到.. 謝謝！謝謝！ 一會兒見， 掰掰！掰掰！」

下午三點倪卡增先生準時出現在張老闆的辦公室門口。兩人交換了名片、落了座，秘書送上咖啡後退了出去。

張老闆首先打開了話匣子：「幾年前我公司到銀行辦貸款，一來一往的總得要花上一個月。現在是怎麼了？上午才申請中午就核准了！你們銀行都打了雞血嗎？」張老闆半開玩笑的說。

「 是是是！ … 喔！不是！不是！不是！ 不是我們打了雞血，是我們銀行的觀念改變了的關係」 倪卡增喝了一口咖啡接著說：「經過了前些年的金融風暴，還有大陸這幾年發生的中小企業倒閉潮、房價暴跌、銀行壞帳大幅攀升以及民間貸款氾濫的事件之後，這些年來大陸的銀行對於金融服務有了更深一層的認識，銀行現在都往交易型金融的方向發展，傳統的貸款反而變得更嚴格了。」

「後來我們台灣的銀行先是跟大陸的銀行幾家城商銀行聯手，打造了一個橫跨兩岸的保理業務http://SURA.net聯銀網…是！是！是！就是您登錄的那個網站… 參加這個聯銀網的每個銀行都互設額度，然後各自針對熟悉的客戶主動核給一個買方額度出來，彼此互通有無、分工合作。 只要是會員銀行能開出承保條件的企業，該企業的供貨商就能在它當地的會員銀行取得授信額度」倪卡增不厭其煩的對張老闆解釋http://SURA.net聯合銀行網的運作方式。

「難道不需要對賣家做徵信調查嗎？」張老闆好奇的問。

「 是是是！ … 您說的很對… 因為保理業務我們銀行主要是看買方的還款意願以及還款能力…」 倪卡增說到這裡顯然有些激動，不自主的把他的屁股從椅子上往前挪了一下 「… 買方的還款能力已經有了他行保證所以不成問題, 至於買方的還款意願就是看商業糾紛的發生率還有是否是虛假交易的問題, 這一點就是我們彰化銀行要來跟您了解的... 所以雖然已經通知您核出了85萬美元的預支價金額度, 不過每筆帳款的預支成數還必須跟貴公司做完交易查核之後才能確認...」

「要查核我的往來交易沒有問題，我等下跟我公司的財務經理說一下，你自己再跟他約時間吧！」 張老闆說完後從口袋裡掏出一根菸遞過去給小倪。張老闆雖然自己不抽菸，不過隨身總是會帶著一包菸，老江湖了，商場上敬菸敬酒這個禮節張老闆可是不敢忽視的。

「謝謝！謝謝！… 我不抽菸」

張老闆把香菸收回口袋，隨口問了一句：「現在你們那個http://SURA.net平台運行的怎樣？」

「目前台灣跟大陸已經有80多家銀行還有保理公司加入SURA了， 另外像貴公司這樣的企業會員也增加到了五萬多家、主動核出買方額度的企業也已經有6,000多戶了！」小倪很自豪的說道：「以前銀行都喜歡吃獨食，現在觀念轉變了，知道跟人家合作反而能賺得更多！」「何況加入我們這個聯銀平台，除了會員間能轉介生意外、更能有效的防止企業的一些不當行為，譬如重覆轉讓又重覆融資的現象也能獲得有效的遏止，還有最重要的一點就是我們可以從這些企業的實際交易中發掘企業在各個發展的階段中對資金的需求程度，我們銀行就可以另外幫企業量身打造其它的金融產品，譬如發債、理財、財務諮詢…等等之類的服務」

「這種做法對銀行的挑戰應該是很大吧？」 張老闆不愧是老江湖，一句話就能問到重點。

「是是是！… 的確是很大的挑戰！ 以前我們做銀行業務的，對客戶都是被動授信、被動服務！現在我們化被動為主動，不但客戶滿意度提高了、壞帳也明顯降低了，同時也發掘出很多優質的中小企業可以引進我們的投行服務, 輔導他們上市！」

「哦！ 剛剛您說已經有80多家金融機構加入這個SURA，會員有保險公司嗎？」

「嗯… 銀行加入http://SURA.net後，交易型的業務都有明顯的成長，有些銀行另外加入了Coface的@Rating平台買他們的數據，依據這個數據再開出買方額度。不過Coface的買方在大陸還是不多。另外有幾家保險公司願意聯合提供一個100億美元的大保單給SURA，會員銀行可以按他們的需求各自認購一部分，由於量大，所以保費可以壓得很低…」

「如果我上SURA查詢不到買家怎麼辦？」張老闆繼續追問下去。

「是是是！… 如果是這種情形，只要張老闆您先到SURA的【委辦區】填入買方的一些基本資料，SURA會把這個買家資訊送到當地的會員銀行去申請額度，等於您先透過專業的金融機構先去幫您探探買家的底, 這樣您做起生意來就更放心了！」

聽完倪卡增的說明後張老闆簡直是興奮極了！不自覺的又把香菸掏出來遞給小倪。這次小倪沒有拒絕，點起一根菸抽了起來。

「http://SURA.net這個保理合作平台的概念當初是誰提出來的呢？」張老闆問道。

「還能是誰！就是那個保理專家叢老師囉~~ 我們彰化銀行還有齊魯銀行、華南銀行都是他的學生呢~~ 」倪卡增吐了一口煙圈繼續說道：「五年前叢老師在他的博客上寫了這一篇博文，描繪他心目中的保理未來世界。您跟我都是他虛構出來的人物呢！」

「甚麼！ 我是他博客裏虛構的人物！」張老闆大吃一驚，正不知該如何自處之際，突然「鈴！鈴！鈴！」警鈴聲大作、秘書衝進來大喊：「老闆！你們在房間裡吸菸已經犯法啦！現在樓下有幾百個警察要上來抓你，還不快逃....」

「鈴！鈴！鈴！」警鈴聲不停的作響，一驚一悚之際原來是鬧鐘響了。博主起身將鬧鈴按掉，伸個懶腰從床上坐起來，看一下時針正好停在7點鐘的位置。原來剛剛竟是南柯一夢。

張老闆跟倪卡增又在公司見面了。

「張老闆，這份對保資料您簽個字就行了，其它的部分交給我來處理！」倪卡增從公事包裡拿出一疊文件放在張老闆的面前。

自從上周張老闆和倪卡增在公司見面之後沒多久，小倪就安排附近的分行一起到張老闆的公司做了一次交易查核。查核的結果很快就批了下來，今天小倪到張老闆這裡除了簽約對保以及辦理開戶手續之外、另外還有一個消息要跟張老闆報告。

「這份是應收帳款管理同意書，您過目一下。」小倪逐條跟張老闆解釋了一下內容，然後接著說：「這份同意書您若是沒問題了，可以登錄http://SURA.net線上同意即可... 對對對！同意的時候要插那個數位簽章的key…」

「用這個http://SURA.net還真是挺方便的....」張老闆一邊仔細的看這份同意書一邊回答說道。

「是啊！是啊！... 多虧叢老師當年想得周全...」

「行行行！別再誇你們那個叢老師了。」張老闆說道：「前兩天華南銀行的AO還打電話給我徵詢我合作的意願… 說青島那一家保理公司看到我後來在SURA上選了你們跟齊魯銀行，就特別請華南銀行過來關心一下，說以後若有其他的機會也可以找他們合作， 還強調他們的服務與專業不會輸給你們彰銀，都說是叢老師指導過的銀行… 還說要論起輩分，他們還算是你們的學長呢！....」聽張老闆說話像連珠砲一樣，小倪也不敢再多說些甚麼。

「對了！」張老闆似乎突然想起了甚麼…「我這個案子為甚麼華銀會跟青島保理公司配對、而你們彰銀會跟齊魯銀行配對合作呢？難道華銀就不能跟齊魯合作做這個Case嗎？」

「喔！是這樣的…」小倪回答說道：「上周張老闆您在SURA把您的需求放上來後，青島保理公司跟齊魯銀行開出買方額度後就分別在SURA上把這個信息公布出來，同時也一併開出了他們的合作條件讓其它的銀行會員提案… 是是是！您說的沒錯，就是競標！」小倪仔細的解釋了一下SURA的流程。「齊魯這邊陸續有好幾家銀行通過SURA提案給他，由於我們報價的條件最好，而且之前另外有幾個案子我們跟齊魯配合的也不錯，所以最後齊魯就選擇跟我們彰銀配對，也因此才讓我有這個榮幸能認識到張老闆您這麼成功的企業家，以後有機會還要多多跟您學學做生意的經驗呢！」小倪不忘最後還拍了張老闆一下馬屁...

「您娘咖厚哩！ 別給我戴高帽子了！… 我想你也是無事不登三寶殿，今天來不會只是要跟我對保這麼簡單吧？還有甚麼事情我可以效勞的呢？ 等你說完我還有另一件事情也想跟你討論一下。」

「不敢！不敢！ 您先說！您先說！」小倪馬上把身體坐直了，然後又把椅子往前挪了10公分。 多年的專業訓練讓他知道這是爭取客戶好感的一個好方法。

張老闆也不跟他客氣，開口就說道：「青島這個買方跟我採購的零配件的規格是我大陸崑山廠負責生產的，原材料的部分另外還會有一些崑山、蘇州、南通的供應商負責供貨... 我會在崑山廠加工製成之後直接從崑山發貨到青島，不過訂單卻是直接下到台灣來，當然以後付款也是付到台灣... 」張老闆拿起杯子喝了口水繼續說道：「... 這個案子其實我的毛利並不高，所以我想從供應商這邊下手降低一些成本。我打算用現金跟他們採購， 這樣我可以扣他們個5%的費用.... 不過我公司的資金調度都是在台灣，現在美元走弱要換成人民幣不太划算，小倪你能不能幫我想想看有沒有辦法解決？」

其實沒等張老闆說完，小倪就知道張老闆想要幹嘛了！小倪滿臉堆笑說道：「真是太巧了！其實我今天來也正好就是要跟您報告這件事情... 在跟張老闆您公司接觸過之後，我們保理業務部門的PM決定另外開一個500萬美元的買方額度給您… 是是是！不用付費！不用付費！…」小倪繼續說道：「有了這個額度，您的供應商就知道張老闆您的還款能力是很雄厚的，不怕出貨給您後您會倒賬…是是是！我知道您的信用一向很好… 不過有了這個額度之後，我們便會把這個信息公布在SURA上面，以後您要放賬給供應商或是要延長賬期的話，都可以跟供應商拍胸脯說：「我有彰化銀行擔保500萬美金給我！你們怕甚麼」… 不相信可以去http://SURA.net去查啊~~」

「你的意思說是我可以從這500萬美金的額度裡面先貸筆款出來囉？」張老闆好奇的問道。

「不是！不是！」小倪馬上回答說：「正好我們彰銀在崑山也有一個分行，可以用它來對您的崑山廠授信... 是是是！是人民幣…授信的額度就是您台北公司用這500萬美元在我們這邊開一個擔保信用狀或是簽個本票用來擔保您崑山工廠的還款能力，這樣等大陸的供應商一發貨給崑山廠的時候，我們就可以馬上幫您的崑山廠付款給供應商...」「... 然後等您台北這邊的預支價金撥到您的帳戶後，您授權我們銀行幫您把錢匯到大陸崑山廠的備償帳戶裡清償貸款，這樣一來您就不用自己先換匯貼錢給供應商、二來人民幣的貸款利率比美元高很多，您可以用這個方式縮短人民幣貸款的期間，在台灣借到便宜的資金、又能實現付現金跟供應商扣趴的效果... 豈不是一舉數得！」

「靠！水啊~~」張老闆一拍大腿站起來說道：「這樣我的問題不就都解決了！ 難道這個方法也是那個叢老師教你們的嗎？」

「這篇文章就是他寫的，不是他還能有誰？」小倪沒好氣的回答。

張老闆走到小倪面前握住他的手說道：「我們就按這個方法辦！ 現在時間也不早了，這樣！今晚我做東請你去鼎泰豐吃小籠包，點些小菜順便喝兩杯。你打個電話請那位叢老師一起來！」

倪卡增說道：「是是是！謝謝張老闆盛意款待！ 不過叢老師這時候正在作夢，估計他來不了…」

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