大數據分析——如何擁有一個健康的家庭財務

你的資產健康嗎？最近很多人都說錢不夠用、也存不下錢，更不知道自己的錢到底花到哪裡去了。你的家庭財務是否健康呢？

張宏今年30歲，在上海一家外資企業做IT工作，妻子王莉潔在銀行工作。2012年結婚後，雙方父母出資全款買了套80平方米的二居室婚房。王莉潔還新購了一輛轎車，張宏用已有的車。張宏稅後年收入17萬元，王莉潔年收入12萬元。王莉潔喜歡每月買固定收益理財產品，收益比定期存款略高。除了已有的25萬元理財產品，他們把每月多餘的錢都放在活期賬戶里。夫妻倆都愛出國旅遊，每年出國兩趟，花費約5萬元。因為不擅長自己做飯，他們1個月外出吃飯的費用就要3000元，應酬、人情往來加上服裝開銷1個月也在3000元。兩輛車的油錢、保險、停車費約每月5000元。

對於張宏來說，要想積累更多的財富，該如何理財呢？

首先，大家可以通過下面的三張表，判斷一下自己的財務狀況，準確地了解這個家庭的資產負債，並做出相應的財務規劃。

接著，由下面的公式，得出你的家庭財務狀況：

1、盈餘率 =（每月收入-每月支出）/ 每月收入

這個指標反映你控制家庭開支和增加凈資產的能力，如果出現負數，證明你的家庭財務入不敷出，需要警惕了。要提高這個指標的兩個方法，一是加大分子，即開源，增加你的收入。二是減少分母，即節流，找出花錢最多的地方，進行控制。

2、債務比例小於或等於30%

家庭債務比例指的是一定時期一個家庭用於還債的支出佔總支出的比率。比例越低，說明這個家庭的還債能力越強，不足以存在危機。

3、投資比例 = 投資資產 / 凈資產

指標越高，則這個家庭可以用來投資機會越多，一般來說50%以上最好。投資資產，指的是能帶來現金收入的資產，由於投資有風險，因此投資資產有負有正。

4、即付比率 = 流動資產 / 負債總額

不能過高，否則會對家庭總資產產生影響。參考值在70%左右，過低則說明當經濟狀況不好時，不能迅速減輕負債來規避風險。反之，則過於注重流動資產，財務結構不合理。

5、保額比例 = 個人稅後年收入*10

主要是保障一旦家庭成員喪失勞動能力在10年內，這個家庭收入也不會驟降。

6、流動性比率 = 流動資產 / 月支出

一般為3左右，得出的結果是這個家庭每個月可以有開支的三倍用來作為日常備用金。好了，花了1-2小時算完這些指標，你對自己的家庭財務狀況是否滿意呢？對於每個月底，出現的財務漏洞是否找到原因了？

要改變這些並不難，每個人都可以成為自己的家庭理財規劃師。

1、「4321」定律

40%用於買房或股票、基金、互聯網金融等，30%用於家庭生活開支，20%用於銀行存款，10%用於保險。

2、「72」定律

指的是在不拿回本息下，通過利滾利，本金翻倍所需的時間。

3、「雙10」定律

家庭保險雙10定律，和上面說的保額比例一樣，指的是你需要付出的保費，即是家庭年收入*10。

4、高風險的投資比例 = 80 - 年齡

如果你30歲，那麼你可以承受的高風險投資比例為50%。

5、「房貸三一」定律

每個月還房貸的金額不能超過家庭每月總收入的三分之一。

6、分散投資

雞蛋不能放在同一個籃子里，我們一定要把閑置資金進行合理分配，投資的產品和方式要多樣，靠譜的多投一些，不確定的就少投。

賺錢是一種能力，但能把賺到的錢規劃，繼續錢生錢，不僅可以讓我們實現財務自由，也為我們的子孫後代創造更好的未來。