銀行賬戶分類讓存款更安全

□金 言

自今年12月1日起,個人在銀行開立賬戶,每人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶,如果已經有Ⅰ類戶的,再開戶時只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。賬戶級別的不同,意味著功能和額度的差異。而這項規定的出台在社會上引起熱議,那麼為何要進行賬戶的分類呢?

其實,為何要進行賬戶分類的理由很簡單,就是為了安全。那麼賬戶分類是如何保障安全的呢?

「三類賬戶就像是人們三個不同的存錢包。Ⅰ類戶是個『大錢櫃』,主要的資金家底都在上面,安全性要求高,不用每天拿著出門；Ⅱ類賬戶就相當於『錢包』,用於日常稍大的開支；而Ⅲ類賬戶相當於『零錢包』,用於金額不大、頻次高的交易,比如移動支付、二維碼支付等。」一位業內人說道,每個人可根據自己的需要,主動管理自己的賬戶,把經常使用網路支付的賬戶降級,將不同的賬戶按需要分類管理,這樣既能保證資金安全,也方便支付。

據筆者調查,一個人在同一個銀行有很多賬戶的情況很普遍,有些銀行也以發卡數量作為經營業績的考核指標。同時,個人繳納和支付醫療保險、社會保險、養老金、公積金等公用事業費用,往往開立多個銀行賬戶,導致個人有大量閑置不用的賬戶。據不完全統計,截至2016年6月末,我國個人銀行結算賬戶77.86億戶,人均5.69戶。

個人開戶數量過多既造成個人對賬戶及其資產的管理不善、對賬戶重視不夠,為買賣賬戶、冒名開戶和虛構代理關係開戶埋下了隱患,也造成銀行管理資源浪費,長期不動的賬戶還成為了銀行內部風險點。

而據公安機關的反映,在當前電信網路新型違法犯罪活動中,犯罪分子用於轉移詐騙資金的銀行賬戶和支付賬戶主要來源於兩個途徑:一是不法分子直接購買個人開立的銀行賬戶和支付賬戶。不法分子誘騙一些群眾出售本人的銀行賬戶和支付賬戶,有的甚至直接組織個人到銀行批量開戶後出售。二是不法分子收購居民身份證後冒名或者虛構代理關係開戶。不法分子利用買到的居民身份證,偽裝成開戶者本人或者以親戚朋友的名義虛構代理關係,到銀行開戶或者在網上開立支付賬戶。

同時,在互聯網金融和現代通信技術在金融領域中廣泛運用的背景下,銀行和支付機構依託互聯網等電子渠道,為個人遠程開立賬戶,賬戶的開立越來越方便。但另一方面,當前我國個人信息包括銀行卡信息泄露問題突出,因銀行卡信息泄露導致的賬戶資金被竊事件頻發。在這種情況下,亟需建立個人賬戶的保護機制,保護個人賬戶信息和資金安全。

而賬戶分類就是建立在這種背景下所出台的規定,通過個人銀行賬戶和支付賬戶的分類管理制度安排,支付的安全性和便捷性得到有效兼顧,個人可以更好地分類管理自己的賬戶,合理分配賬戶用途和資金,防範資金風險。