你那麼勤奮努力工作，為什麼卻不富裕？

現象 中國人全世界最勤勞，人均工資卻倒數第一

著名市場調研機構GfK曾對德國和其他7個國家的8000名員工進行了一項名為「哪個國家的員工最勤勞?」專題問卷調查。結果顯示，中國員工公認為最勤勞。排名第二、第三的是德國和美國。來自「浪漫國度」的法國員工則被選為「全球最懶惰的員工」。

德國《商報》認為，中國員工每周平均工作時間達44.6小時，而德國員工僅35.5小時。中國員工的每年平均帶薪假期僅10天，德國員工是25天。據調查，中國員工年工作時間高達2200個小時，排名世界第一。

但是中國人均工資位列全世界最後一名，第一名是德國，每小時人均工資大概是30美金，第二名美國，大概是22美金，我們才0.8美金一小時。

據IMF數據顯示，2013年，中國人均GDP為6569美元，在有統計的186個國家裡排名第87，德國和美國是43952美元和51703美元，以懶漢多著稱的法國人均GDP則為42990美元。

你是不是有一種，「我總是努力工作，我總是得到很少」，每天工作15小時，兩餐都在公司吃盒飯，收穫的只有「別人總是得到比我多」的相對剝奪感？你會發現薪水正在貶值，連通貨膨脹速度都趕不上。於是我們成了「窮忙族」，越窮越忙，越忙越窮，最後錢包都是癟的。

個人原因 富人用「錢」賺錢，窮人用「勞動」賺錢

窮人越窮，主因缺乏投資理財知識和意識。

比如錢是怎麼來的？A先生每天早出晚歸，勤奮工作，每月最開心的就是領工資的時候。B小姐投資多個項目，具有超敏銳的商業嗅覺。

比如錢能幹什麼？A先生選擇存在銀行里不管，僅獲得年化2%左右的收益，跑不贏通脹，還要交年費、簡訊費、異地取款等服務費用。但B小姐運用理財產品、股票基金等投資方式，讓錢保值或放大收益，她的年化收益達35%。

A先生認為，工資即便輸給投資，但是工資卻更穩定，是長治久安之道。但其實，如果你本人能力不行，那工資也無法穩定，就像一個低能的投資者一樣。如果你有能力，那麼投資的收益率其實可以穩定得有如工資一樣，甚至更穩定。

學習投資技巧並不難，真正難的是在於投資意識的建立上。窮人對自己認知不清晰，沒明顯人生規劃，他們也許是最勤勞的人，但是不會在勞動中自我增值，只會被動接受環境，喜歡穩定，不愛冒險，對風險望而卻之。

實際上，窮人把錢放在銀行，富人通過銀行借錢，拿錢周轉經營，賺更高收益，銀行得到借貸收益，富人得到商業利益，而窮人只得到利息。這就擴大了馬太效應。

窮人窮，是因為不懂利用資源，不懂運用圈子，不懂遊戲規則。

A先生只基於興趣交朋友，都是交往同類人，他們每天都在抱怨收入太低。B小姐很早就買房，很早就與不同行業不同圈子人關係要好，建立了自己的社交人脈圈。她信息非常之廣，能最早了解到行業風向。

當月入幾千元的時候，身邊多是一群只會談論網上美女，遊戲的人；當月入一萬的時候，身邊開始出現的人一般都談論自己的工作，交換資源，討論行業前景以及投資機會；當年利潤接近千萬的時候，可能就是參加各種行業會議，參與會場發言。

破產的富人，還能東山再起。不懂遊戲規則，只是埋頭苦幹的窮人，可能一輩子也沒機會跳出死循環。

窮人越窮，是因為缺少機會，輸不起。

每個人的一生都擁有無數次改變自身命運的機會，抓住機會往往需要一定的冒險。窮人的一生沒有多少次冒險的機會，失敗多次，或被家庭定義為「罪魁禍首」。這也是窮人多會保守、短視、謹慎的緣故。

窮人難以輸得起，意外傷害、疾病、招惹麻煩等任何一個意外，都可能毀掉他們大半生的努力和積累。

宏觀原因 勤勞而又不富有的社會原因在哪裡？

總的來說，這是「馬太效應」，即強者愈強、弱者愈弱的現象，反映的社會現象是兩級分化，富的更富，窮的更窮。當同時考慮到制度、人力資源等因素時，發達地區與欠發達地區之間的發展，常常會呈現「發展趨異」的「馬太效應」。落後地區的人才會流向發達地區，落後地區的資源會廉價流向發達地區，落後地區的制度又通常不如發達地區合理，於是循環往複，地區差異會越來越大。

1、我國第三產業佔比40%，而美國的佔比是70~80%

我國經濟結構以農業（第一產業）、製造業（第二產業）為主，一直都是既辛苦、附加值又低的行當，必須靠非常勤勞的硬苦力，去拼極其有限的利潤空間和收成。金融業（第三產業）很富有，但據2013年的中國產業數據顯示，第一產業佔10~20%，第二產業還在45~50%之間，第三產業僅佔40%。而在美帝國主義社會，第三產業的比值是70~80%。

此外，中國目前的貿易結構是以加工貿易、貨物貿易、中低端機械電子類為主，這些都限制了中國從價值鏈上獲得的國內增加值的數量。2012年，我國每1000美元貨物出口的增加值為621美元，美國為850美元，歐盟、日本則介於700~800美元。

2、我國的人均人力資本在金磚四國中也排末位

經濟學中，我們用「人力資本」來衡量一個人的價值。人力資本的形成方式主要有兩種，第一是教育投入，第二種是經驗增加，其中最主要的是教育。

這是因為，教育不僅反映了人力資本投資的情況，還能夠直接反映一個人的稟賦——稟賦越高，一個人就能更容易考上高等學校，平均來說就會接受更多的教育。另一方面，經驗的積累很難用價值來體現，因此在這裡我們主要討論教育的回報率，即每向教育投資100元，一名勞動力在勞動力市場上每年可以多獲得的報酬。

據統計，初等教育的回報率高達18.9%至26.6%，即使是相對不「划算」的高等教育，回報率也高達10.8%至19%。

所以在教育經費投入，中國不僅與發達國家有很大差距，即使在金磚四國中，中國的教育投入也排在末位。

3、中國政府是全世界最有錢的政府

中國人民銀行金融研究所的研究統計報告顯示，2013年我國公共部門凈資產為106.9萬億元，是中國GDP的2倍。這個數據可以得出的結論是：中國政府是全世界最有錢的政府，政府掌握社會財富分配的權力，拿走了大部分財富。

為什麼荷蘭最富裕的階層是農民，而中國最窮的階層是農民？根本原因在於，土地不屬於農民，沒有土地的產權，地方政府可以用行政手段，以幾千元一畝的價格把屬於農民的土地以徵收走，然後通過拍賣，把農地變成工業用地，住宅用地，以幾百萬一畝的價格賣給開發商，企業家。中間的幾百萬的差額就是地方政府是以土地集體產權的名義，掠奪走的農民的財富。

按照馬歇爾的經濟增長模型，一個國家經濟增長的生產力不外三種：勞動，資本和土地。土地則包括地上地下的礦山，土地，房產等資源品。中國的礦山礦產都屬於國家的；土地也是國家的；房產理論上也只有70年使用權，未來還徵收房產稅一蝦三吃。所以中國經濟高增長的時候無論是石油還是煤炭，有色金屬，他們的上漲只給少數掌握這些資源的國企和央企帶來了利益，老百姓承擔的是漲價成本，這樣的環境下如何能富？

解決 如何去改變勤勞卻「覺累不愛」的現狀？

從政府層面看，政府應該進一步鼓勵民營企業發展，讓勞動者獲得更高的工資，還要依法收費、收稅。開放集體產權土地轉讓市場，還農民以住宅土地產權，全面給予農民的農業用地產權，只能收土地流轉稅。

從企業層面看，應該揚棄以勤勞為導向的發展思維，需要更多的是對創新的激勵。鼓勵員工高效率、創造性地完成工作、發揮價值，而不是看重加班。

從個人層面看，人們應該培養自己的財富意識，懂得運用資源，懂得投資理財。財智財富管理高級財資規劃師陳鳳儀錶示，需要對個人和家庭進行資產配置。從理財金字塔的角度來說，應該有3-6個月的現金支出儲備；個人工資的10%用於買保險，意外險、重疾險、醫療保險等；另外工資的30%用於儲蓄或者買環球基金；最後剩下的用於高風險投資，放進資本市場。另一方面，應該培養自己的理財意識，在對財富的追逐過程中多思考多學習多積累，熟知規則。