【專業】互聯網銀行2.0是什麼樣子的？即典型案例與思考

　互聯網金融的崛起會使傳統銀行變成「恐龍」嗎？針對這一問題，《清華金融評論》與中國金融認證中心、中國電子銀行網合作，推出：「互聯網 銀行的未來：前景與挑戰」封面專題，旨在探索互聯網銀行的發展趨勢，以及傳統銀行在「互聯網 」戰略推動下的轉型之路。

　　隨著互聯網金融的發展，全球相關的科技、金融領域正在發生著迅速而深刻的變化。科技與金融相結合的創新商業模式，在互聯網銀行領域的發展可謂方興未艾。騰訊系的微眾銀行、阿里系的浙江網商銀行借鑒歐美髮展成熟的直營銀行模式，剛剛開始深耕中國市場，以美國的數字銀行為代表的數字銀行又已經悄然發展壯大，掀起了互聯網銀行2.0的新浪潮。從歐美的最佳商業實踐來看，互聯網銀行領域已經開始由以直營銀行為代表的1.0模式，逐漸向以數字銀行為代表的2.0模式縱深。

　　互聯網銀行1.0一般是指直營銀行或直銷銀行，是指不通過傳統櫃檯和營業網點， 而早期通過信件、電話、郵件、自動櫃員機（ATM），後來通過互聯網或終端傳送的服務。其主要特點是：沒有營業網點，關鍵是用獨立的法人資格獨立經營，而不是作為大銀行的獨立部門存在； 由於效率較高、比較簡單，所以推送的金融產品相對不是那麼個性化；目標人群都是對利率比較敏感、自己願意上網挑選判斷的人群；快捷、高效，基於互聯網來運作。

　　互聯網銀行2.0是在1.0的基礎上，在移動手機端縱深發展而來的一種互聯網銀行的新模式。互聯網銀行2.0在歐美等發達地區又被稱為數字銀行（Digital Bank）或者移動銀行（Mobile Bank），這是一種基於移動手機應用（APP）遠程實現銀行服務、金融與科技（Fintech）結合的一種新型銀行。值得注意的是，這類銀行普遍沒有獨立的銀行牌照，而是選擇與傳統銀行合作開展業務，客戶的存款享受與合作銀行相同的存款保險保障。互聯網銀行2.0類似於業務完全與銀行聯通的、附在銀行體系之外提供創新技術服務、提高用戶體驗的外包金融科技公司。

　　以下，是全球範圍內各國典型的互聯網銀行2.0代表企業及其合作銀行。

　　互聯網銀行2.0的主要特點

　　● 無櫃檯網點，無實體櫃檯網點，完全基於移動手機端，遠程提供所有銀行服務

　　開戶、舊卡到期申請新卡、銷卡手機APP均可實現。開戶時，客戶只須在手機APP里上傳身份證件或者駕照照片，並通過APP填寫幾項個人基本信息，系統後台審批通過後即完成遠程開戶；銷戶時，只須APP點擊銷戶申請，客戶自行剪卡即可（遠程開戶、識別身份）。

　　● 金融科技企業 合作銀行模式

　　互聯網銀行2.0絕大多數屬於金融科技企業，自身沒有銀行牌照，但通過與傳統銀行合作，藉助合作銀行的銀行牌照身份，2.0銀行的客戶同樣可以享受存款保險的保障。採用這樣的合作模式，金融科技企業可以藉助傳統銀行長期建立的品牌、客戶基礎和社會公信力，這對初創型的科技企業獲得客戶信任有巨大的支持作用。反過來，傳統銀行由於監管規定，其創新業務的開展並不像金融科技企業那樣自由，所以傳統銀行與金融科技企業合作，也為傳統銀行的業務擴展提供很大的空間。更重要的是，申請銀行牌照在世界各國都面臨嚴格的監管，對企業的資本金、流動性、風險控制、資本充足率、不良貸款率、撥備覆蓋率等指標均有明確的規定。初創型的金融科技企業要想獲得銀行牌照，需要投資的資金成本以及未來面臨的監管太大，因而與傳統銀行合作實現優勢互補，成為一種普遍的運營模式。

　　● 免費地寄出借記卡（ V I S A 或Mastercard），存款享受存款保險的保障，無最低存款要求

　　● 7×24小時客服服務，手機APP、電話隨時可以聯繫客服解決客戶訴求

　　● 支票拍照即可存款

　　客戶手動填好支票的金額等信息，並簽名（客戶全名）；點APP主頁里「存入支票」選項的攝像頭標識。進入拍照模式後，將拍攝鏡頭對準支票的正面和背面進行拍照（保證支票4個邊角均被拍攝進入照片），待APP讀取支票信息後，客戶APP的賬戶會自動顯示剛才支票存入的金額，實現了客戶隨時隨地存款的訴求，免去了去櫃檯或尋找ATM機才能存款的限制（遠程存款）。

　　● ATM機取款免費，APP有智能搜索附近ATM機功能。Digital Bank客戶在所有合作的ATM機取款均免收手續費，且手機APP提供客戶所在地附近ATM機的地圖搜索功能，自動生成由近到遠的附近ATM機列表功能。

　　● 合作超市收銀台可以存取現金。Digital Bank與大型超市合作，客戶在超市收銀台處，用收款機刷一下銀行卡（或者掃碼器掃描手機APP條形碼），再將現金交給收銀員，客戶APP賬戶里會馬上增加相應剛剛存入的現金金額。

　　● 手機實現免費轉賬。客戶只需要在APP里輸入收款人的電子郵箱或手機號碼，收款人即可實時收到轉賬，且該項服務免費；向其他銀行賬戶轉賬，也免收所有費用（不含外幣）。轉賬成功後，收款人會收到相應的簡訊通知。

　　實時記錄每筆消費、消費進行歸類（按交通、通訊、食品、服裝等大項，進行歸類分析），智能理財和預算功能（部分數字銀行有此功能）。

　　4家最具特點的銀行案例

　　我們在全球範圍內篩選出最具特點的4家數字銀行，逐一介紹互聯網銀行2.0的業務特點和服務模式。

　　美國Movenbank：

　　CRED大數據整合，引導健康消費

　　Movenbank，2011年4月由布雷特·金（Brett King）在美國紐約創立，是一家專門從事手機移動金融業務的銀行服務商。和美國絕大多數Digital bank一樣，Movenbank本身並沒有銀行牌照，其運營模式採取的是Moven作為金融科技企業負責運營，聯合美國傳統銀行CBW Bank代為管理存款的合作模式。因而客戶存入Movenbank的存款可以享受美國聯邦存款保險公司（FDIC）提供的存款保險保障。

　　目前，Movenbank基於手機APP面向客戶提供的服務主要有：

　　1 . 智能財務管理功能MoneyPulse和MoneyPath；

　　2.測試客戶信用分數；

　　3.財務個性測試；

　　4.非接觸式支付功能；

　　5.朋友間轉賬功能；

　　6.異常消費實時提醒功能；

　　7.直接存款功能，即工資和僱主發放的各項社會福利收入可關聯Movenbank賬戶；

　　8.支票存款功能；

　　9. 賬單支付功能；

　　10. CRED積分獎勵功能。

　　融資情況

　　從2011年4月創立至今，Movenbank經過4輪融資，共計融資2441萬美元，參與投資Moven的機構包括Anthemis Group、Raptor Ventures以及Life.SREDA等7家矽谷知名的投資機構，這也從另一個側面反映出Movenbank發展前景被普遍看好。

　　CRED信用評分系統

　　說到Movenbank獨特的服務亮點，被美國消費者所稱道的是Movenbank特有的CRED信用評分系統。概括而言，Movenbank對客戶信用風險的衡量主要基於三個維度：財務健康程度、社交程度、客戶價值。Movenbank分別從這三個方面考量，會綜合得出客戶的CRED信用分數，並依據這個分數來測算客戶的貸款違約概率，設定相應的貸款利率水平。

　　財務健康程度：基於客戶的Movenbank賬戶的各項消費和支出的類別和金額大小；

　　社交程度： 根據客戶在Facebook 、Twitter等、社交平台的好友數量，LinkedIn職場社交平台的人脈分布，Klout、PeerIndex的影響力，eBay等電商平台的交易評價等多維度數據來衡量客戶的社交活躍程度和社會影響力，這些數據的獲得，都是在客戶註冊Movenbank賬戶時，在個人信息欄填寫客戶在這些平台的賬戶而實現賬戶之間的關聯的；

　　客戶價值：根據客戶填寫的有關個人年收入、每月儲蓄金額、個人儲蓄存款額、FICO評分等信息，度量客戶價值。

　　值得注意的是，Movenbank對於CRED的應用價值，並不在於分數本身，而是在於通過CRED分數的上升或下降，來引導客戶形成良好的消費習慣、建立廣泛的社交圈層。具體來說，Movenbank設置CRED分數隨著客戶消費行為、社交廣度變化而實時上升或下降的機制，能夠激勵客戶渴望改變消費和社交來提高CRED分數的意願，再加上CRED分數與Movenbank各類手續費、利率水平關聯的獎勵機制，更是形成了一個連貫的良性循環。換言之，客戶可以根據CRED的考量指標，有針對性地改善評級分數，進而獲得Movenbank手續費的折扣或減免，或者優惠的利率水平。

　　舉例來說，客戶通過增加社交廣度或提高社交質量，提高CRED分數，例如Facebook好友數增加，可以顯著提高CRED數據，再比如在Facebook上向好友推薦Movenbank，若客戶推薦的確使得朋友註冊Movenbank賬號，那麼參與推薦的客戶CRE D分數也會相應增加。同樣地，客戶健康的消費行為也可以提高CRED分數，例如客戶完成既定的儲蓄計劃、按時償還賬單、向慈善機構捐款等，這些健康的金融行為都會得到CRED積分獎勵。因為客戶CRED分數高低，與Movenbank向其收取的每月管理費、存款利率、服務手續費的高低掛鉤，分數高者還可以優先體驗Movenbank最新推出的產品或服務。所以，客戶這三個考量角度的改善，都能夠拉高CRED分數，高的CRED分數意味著享受Movenbank各項手續費用更大的折扣或減免，這一傳導機制會引導客戶養成健康的消費和資金管理習慣、積極正面的社交態度，從而贏得更高的CRED分數，享受更為低廉的服務價格，形成一個正循環。

　　智能理財MoneyPulse和MoneyPath

　　Movenbank的第二個特點是它的智能理財服MoneyPulse。MoneyPulse將客戶的消費行為分為消費類、民生類和儲蓄類三大項，並以圖表的形式呈現給客戶，方便客戶了解自己各項消費明細，也可以讓客戶看到某個特定時間的消費明細，客戶可以清晰地看到每筆消費的金額、時間，並能顯示詳細的地址和地圖位置。

　　消費類：記錄的是客戶外出餐飲、購物、娛樂、旅行、提取現金的消費；

　　民生類：記錄的是客戶購買蔬菜糧食、交通、醫療、水電網等公共事業的支出；

　　儲蓄類：記錄的是客戶目前儲蓄賬戶下的資金儲蓄情況。

　　消費類里，MoneyPulse還用綠色、紅色來提醒客戶其整體消費水平的提高或降低，讓客戶對自己的消費行為一目了然。如果MoneyPulse的顯示結果是綠色，說明客戶近期的消費，比過去平均水平減少了；如果結果顯示的是紅色，則表明客戶目前的消費比過去平均水平有所增加。例如，客戶本月購買了一部新款手機，消費水平比客戶過去的平均水平高了652美元，MoneyPulse則會顯示紅色結果提醒客戶，如果客戶還制訂了儲蓄計劃，這樣的紅色提醒對於客戶合理控制消費、保障儲蓄計劃最終實現是有一定約束作用的。

　　MoneyPath則是以時間和曲線形式，記錄客戶每個月消費行為的變化。其創新之處，是關聯了Movenbank的消費數據與Facebook賬戶的社交行為數據，並用同一時間軸顯示兩者的相關性，客戶可以看到其在Facebook上的社交活動，對客戶消費行為產生的影響。例如：客戶在Facebook好友生日的日期，客戶當天消費金額顯示上升。

　　此外，Movenbank另一個立足於金融服務又強調社交功能的服務，是Movenbank的財務性格歸類功能。客戶在回答Movenbank一系列問題測試後，Movenbank會綜合其他客戶的數據對比分析，最後會顯示出客戶的財務性格測試結果。Movenbank將客戶的財務性格歸類為銷售人員、學者教授、會計師、搖滾明星、企業家、公務員、藝術家、工薪階層、交易員這9種職業，並附上Movenbank這一歸類推測客戶財務個性的理由。財務性格測試也引入了社交功能，客戶可以將測試結果分享到自己的社交平台上，成為朋友之間娛樂、加深彼此了解的一種有趣的交流方式。

　　實體借記卡與近場通信（NFC）無卡支付雙保險

　　與多數美國Digital Bank免費寄給客戶一張實體借記卡不同，Movenbank除了免費提供給每位客戶一張借記卡之外，還向客戶提供採用無卡支付選擇。也就是通過採用非接觸式NFC技術的貼紙，實現無卡支付。客戶開戶並向賬戶存錢後，可以申請得到一張Mastercard標誌的Paypass貼，客戶將紙貼貼在手機背面，購物支付時只須靠近銷售終端（POS）機而無須物理接觸，貼紙存儲的信息被POS機接收後，客戶點擊手機APP的彈出支付按鍵，即完成了非接觸式付款。當然，為了方便客戶ATM機取現的需要，Movenbank會寄給客戶一張實體借記卡，方便客戶在無法實現非接觸式付款的情況下使用。

　　日常交易服務上，Movenbank能夠實時記錄客戶的每筆消費，防止出現客戶不自知的異常交易發生；遠程實現支票存款、朋友間實時轉賬等常規功能。Movenbank作為Digitial Bank代表，這些功能應有盡有。

　　Simple在美國眾多數字銀行中最大的亮點，就是其完善的智能理財功能，能夠潛移默化地幫助客戶建立合理儲蓄和消費的意識和科學理財的習慣。

　　Simple Bank：掌上智能理財管家

　　作為美國數字銀行最成功的代表，Simple銀行於2009年由喬施·瑞奇（Josh Reich）、沙米爾·卡爾考（Shamir Karkal）、亞歷克斯·佩恩（AlexPayne ）三位創始人聯合創立於紐約布魯克林，成立之初公司名為BankSimple。Simple是一家基於手機移動端提供金融綜合服務的金融科技企業，目前公司已從紐約遷至美國俄勒岡州波特蘭市辦公。截至2013 年， Si mple客戶已經超過10萬人，客戶增長330%（見圖4），2013當年Simple處理的資金交易超過17億美元，目前員工僅為92人，是典型的新型「輕資產」互聯網銀行。2014年2月，在成立不到5年之際，Simple被西班牙銀行Banco Bilbao Vizcaya Argenta ria （ BBVA ） 通過其美國分公司BBVA Compass收購，收購價格高達1.17億美元。目前，Simple Bank作為BBVA集團的一部分，仍然獨立開展數字銀行的相關業務。對於一個僅有92名員工、10萬多位客戶的手機銀行服務商而言，1.17億美元的收購價格足以彰顯BBVA對Simple以Simple代表的數字銀行未來發展的信心。

　　在運營模式上，Simple本身不是銀行，沒有任何物理櫃檯網點，也沒有銀行牌照，其選擇的模式是Simple作為金融服務提供商負責平台運營，聯合美國合眾銀行(The Bancorp Bank)託管Simple客戶存款，客戶存到Simple的存款也可以享受F D I C存款保險的保障。Simple基於客戶存款產生的息差收入，按一定比例向合作銀行收取提成收入。

　　融資情況

　　自Simple 於2009 年成立以來， 經過4輪融資共計得到1 1家投資機構合計1 5 2 9萬美元的投資。參與投資的機構包括著名的IA Ventures、Shasta Ventures以及500 Startups等（見表4）。

　　基本功能與服務

　　由於Simple沒有物理網點和櫃檯，客戶通過手機APP註冊並申請開通賬戶後，Simple會郵寄給客戶一張實體借記卡（VISA），客戶就可以開始體驗所有的Simple服務了。

　　和絕大多數數字銀行（Digital Bank）一樣，Simple銀行提供的基礎服務涵蓋了客戶日常的基礎金融和銀行需求：

　　1.免費的Simple借記卡（VISA），存款享受FDIC保險保障；

　　2.實時人工電話客服，簡訊客服，Simple的電話客戶服務均採用人工客服，不用錄音服務，客戶也可以向Simple發簡訊諮詢，手機APP里很快會回復客戶相關疑問；

　　3.全美最多的免費取款ATM，共55000台，且APP為客戶搜索附近最近的ATM列表；

　　4.通過郵箱地址或手機號碼轉賬給收款人，實時到賬且免費；

　　5.Simple賬戶與客戶其他銀行賬戶轉賬，免費；

　　6.免費郵寄支票簿。

　　智能理財

　　Simple在美國眾多數字銀行中最大的亮點，就是其完善的智能理財功能，能夠潛移默化地幫助客戶建立合理儲蓄和消費的意識和科學理財的習慣。而一旦客戶喜歡並且習慣Simple 提倡的這種消費和儲蓄理念，會逐漸對Simple 產生使用黏性，這也成為Simple與合作銀行收取息差提成重要的一個議價籌碼。

　　Simple能夠記錄客戶使用Simple借記卡的所有消費，扣除客戶的賬戶資金後，會實時更新客戶的賬戶餘額，然而這並不是智能理財的全部，Simple智能理財最大的特色是設置消費計劃並智能生成儲蓄計劃。具體說來，Simple的智能理財能夠讓客戶預先設置未來的消費計劃，然後Simple會根據這筆消費計劃的金額、預期購買時間、目前客戶的收入情況，智能生成一個實現這筆消費的儲蓄計劃，從而客戶可以合理支配剩餘的可用資金。

　　下面舉例說明智能理財功能。客戶在Simple填入未來一段時間預計發生的一筆消費的金額和預計發生的時間，例如為下個月參加朋友婚禮需要購置的禮服、假期計划出行旅遊。Simple會自動根據目前的賬戶餘額、客戶未來時間點的消費數，為客戶計算為保證購買計劃實現客戶可以任意支配的金額總數，以及接下來一段時間客戶每天最多能夠消費的金額[即：大額購置計劃日前，每天可消費金額=（賬戶餘額-計劃購買金額）/天數]。這樣，客戶可以量入為出、有條理地安排消費和理財，根據Simple統計，使用智能預算的客戶比不使用該功能的客戶，平均能多出2倍的理財儲蓄。

　　智能消費歸類，且可以按類別設定消費上限

　　不僅記錄客戶每月所有的消費，Simp l e還會對客戶每月消費按類別進行歸類，客戶可以設置每月各類消費（例如：食品、服裝、家電）的消費上限，一旦客戶當月消費超過該上限，APP會自動提醒客戶。

　　個性化編輯記錄每筆消費

　　客戶可以自行在任意筆消費記錄里，上傳照片和文字（例如：朋友聚餐的消費，上傳與朋友的合影，並用文字記錄下來，讓每筆消費成為個性化的私人空間）。

　　關鍵字搜索消費記錄

　　Simple客戶可以模糊輸入關鍵字（例如：壽司），再點擊「搜索」，Simple就會智能檢索相關的消費記錄（全年壽司相關的消費記錄，如果客戶有過個性編輯，甚至可以查看到該筆消費是與客戶的哪位朋友用餐），供客戶查找信息，十分便捷。此外，還能根據該項關鍵字，整理一份理財報告（全年壽司消費金額，平均每月壽司消費金額，本月壽司消費金額，平均每天壽司消費金額，今天壽司消費金額等），十分個性化。

　　支票掃描存款服務

　　客戶手動填好支票的金額等信息，並簽名（客戶全名）；然後點Simple主頁里「存入支票」選項的攝像頭標識，進入拍照模式後，將拍攝鏡頭對準支票的正面和背面進行拍照（保證支票4個邊角均被拍攝進入照片），待APP讀取支票信息後，客戶在Simple的賬戶會自動顯示剛才支票存入的金額。

　　存款利率低，不靠利率吸引客戶

　　Simple作為互聯網銀行2.0的代表，所提供的存款利率相比Ally Bank這些互聯網銀行1.0而言，是比較低的，只有0.01%。互聯網銀行向手機移動端縱深發展出的全新數字銀行模式，其吸引客戶的重點在於手機辦理銀行業務的便利性，這也預示了數字銀行區別於直營銀行，進一步向移動化、智能化、社交化和大數據方向延伸的趨勢。這與1.0版本的直營銀行主打利率優勢吸引客戶，形成了差異化競爭的格局。

　　Number26：歐洲最新銳的數字銀行

　　接下來，我們將目光轉向歐洲。和美國在數字銀行上的快速發展相比，歐洲的互聯網銀行2.0布局則顯得相對滯後了一些。目前在歐洲許多國家，銀行開戶的慣例依然手續煩瑣，從預約分支網點、準備身份證明文件，到填寫一系列開戶申請表格等，都耗費客戶相當多的時間和精力，即使在發展已經頗具規模的直營銀行，類似的手續依然無法避免。而以Number 26為代表的數字銀行的出現，正在悄然改變著歐洲的金融傳統與效率。

　　2013 年Number 26 創立於德國柏林，也是一家依託手機A P P 埠提供金融服務、歐洲目前發展最為成熟的數字銀行。Number26現有員工30人，截至2015年客戶數量超過8500多人，另外15000人在排隊等待註冊被審核通過。

　　作為金融科技企業，Number26本身並沒有銀行牌照，其選擇的模式是與德國傳統銀行Wirecard合作，由Number26負責數字銀行的平台運營，Wirecard銀行擁有銀行牌照，由Wirecard負責保管Number26客戶的存款，存至Number26賬戶的客戶存款享受德國存款保險基金 (German Deposit Protection Fund)提供的存款保險保障。合作雙方再基於客戶存款產生的息差收入，由Number26 向Wirecard銀行收取一定的提成。

　　Number26 之所以成為歐洲最新銳的數字銀行，在於其業務亮點引入最新科技元素，時刻彰顯著創新的特質。

　　融資情況

　　從2013年2月成立至今，Number 26 經過三輪融資合計募集1273萬美元（表5）。其中由「貝寶黑幫」成員彼得·泰爾（Peter Thiel）創立的風投公司Valar Ventures也參與了投資，對Number26的投資規模也是ValarVentures對歐洲金融科技企業的第二個大手筆投資。目前Number26的手機APP服務已經能夠在德國和少數歐洲國家（奧地利、瑞士）以及澳大利亞使用，未來一年計划進入更多的歐洲市場。

　　歐洲數字銀行的發展略晚於美國，成立不過3年多的Number26作為歐洲數字銀行的先行者，其金融服務已經可以覆蓋數字銀行的所有基礎業務和服務領域：

　　1.開戶後，客戶可以免費獲得Number26借記卡（Mastercard），客戶存款享受德國存款保險基金保障，借記卡可以在德國境內6000多家商戶刷卡消費，享受全球所有帶有Mastercard標誌的ATM機免費取現服務；

　　2.同時提供手機APP和電腦網頁版本的Number26服務，手機APP功能更為全面；

　　3.客戶的所有消費交易，Number26會實時通過簡訊發送至客戶手機；

　　4.手機APP里，實時記錄每筆消費、收入明細；

　　5.自動對所有消費進行歸類，計算各項消費佔比（按交通、通訊、食品、服裝等大項，進行歸類分析）；

　　6.客戶的手機聯繫人之間實時轉賬：輸入對方郵箱、手機號碼，即可在朋友間轉賬匯款；

　　7.強大的安全系統作為保障。

　　業務亮點

　　除基本業務與服務外，Number26 之所以成為歐洲最新銳的數字銀行，在於其業務亮點引入最新科技元素，時刻彰顯著創新的特質：

　　·指紋識別技術：記錄客戶指紋，提高賬戶信息、資金、交易安全性和保密性。

　　·隨時開啟或關閉交易功能：以網路購物的在線支付功能為例，Number26客戶可以自行設置開啟或者關閉網路在線支付功能，最大限度地根據客戶需求，保障交易安全。

　　·3D Touch：與蘋果合作在iPhone 6S手機上引入立體觸屏（3D Touch）功能；

　　·智能掃碼存取款：Number 26 特有的Cash26功能，與德國各大超級賣場、藥店合作。客戶在這些商戶的收銀台，點擊存款/取現功能，手機APP則會顯示一個條形碼，讓收銀員用條形碼掃描器對準手機上顯示的條形碼進行掃描（存款須同時將相應金額的現金給收銀員）。掃描成功後手機APP會繼續讓客戶輸入交易密碼，輸入完成後APP就會顯示該客戶在Number26賬戶里新存入的金額數。

　　·全球刷卡，免收貨幣兌換費：客戶持Number26借記卡（Mastercard）在全球所有國家和地區刷卡消費，都不收取貨幣兌換手續費。

　　·承諾開戶8分鐘搞掂（註冊賬戶—視頻電話審核—收到開卡、開卡使用通知）。首先，客戶在手機上下載Number26的APP，點擊註冊後會收到一個邀請驗證碼，輸入後進入信息填寫頁面，客戶輸入電子郵箱地址、設置密碼、個人基本信息等即可點擊提交；第二步，Number26收到客戶信息後，會向客戶發起視頻電話，視頻電話中客戶只須將個人護照的相應頁出示給Number 26工作人員，工作人員對客戶本人和護照頁進行截圖拍照即可；第三步，一切信息審核通過，客戶就會收到相應通知，就可以在APP上開戶了，後續收到Number26借記卡（Mastercard）就可以開卡正式使用。

　　英國Atom銀行：英國首家獲得銀行牌照的數字銀行

　　在業務發展定位上，Atom致力於成為零網點、100%純粹基於手機APP提供遠程金融服務、英國第一家完全在手機埠實現所有銀行服務的指尖銀行。

　　與我們前面介紹的幾家數字銀行採取的合作模式不同，Atom是首家明確獲得英國中央銀行頒發的銀行牌照的數字銀行。Atom銀行於2014年3月在英國達勒姆創立，2015年6月獲得英國央行授予的銀行牌照，目前正在積極籌備數字銀行各項業務的開展，尚處於試運營階段。在業務發展定位上，Atom致力於成為零網點、100%純粹基於手機APP提供遠程金融服務、英國第一家完全在手機埠實現所有銀行服務的指尖銀行。未來正式上線運營後，所有Atom客戶存入的存款，都將會享受英國金融服務補償計劃（FSCS）提供的最高75000英鎊的存款保險賠償的存款保障。

　　Atom的基本情況

　　Atom 銀行的創始人安東尼· 湯姆森（Anthony Thomson）過去曾長期服務於英國大型傳統銀行Metro Bank，由於看好數字銀行的發展前景，遂離職創立Atom Bank。Atom團隊其他合伙人，也分別來自滙豐銀行及英國著名直營銀行First Direct。

　　作為英國第一家數字銀行， A t o m 將目標客戶主要鎖定在18～34歲並且已經養成熟練使用手機APP習慣的人群。從客戶體驗來說，Atom的銀行APP製作凸顯時尚、動感、流暢的特質，Atom對客戶服務使用的語言，也奉行年輕人之間對話風格，口語化、接地氣，甚至古怪俏皮，這些對年輕人群十分具有吸引力。公司設在英國達勒姆的運營總部設有專門的電話服務團隊，提供7×24小時無間斷服務。

　　Atom的業務與服務特色

　　Atom提供的MSO抵押貸款融資業務，與英國著名的金融軟體企業Iress合作，旨在為Atom抵押貸款業務構建標準化、風險可控、效率化的軟體系統。此外，Atom一般性業務包括銀行賬戶開戶、客戶身份識別與信息核實、辦理活期賬戶、辦理抵押貸款、貸款後續服務，以及移動支付，這些都將完全基於手機APP實現。在目前許多已有的數字銀行還沒有實現純粹基於手機APP辦理這些業務，仍然需要依靠郵寄客戶個人身份資料、客戶本人前往實體分支銀行，通過金融顧問辦理抵押貸款的相關手續，而在Atom這一切將完全由手機APP自助實現辦理所有業務。

　　Atom開戶流程：（目前只服務於居住在英國境內， 且擁有主流智能手機/ 平板電腦和3 G 網路的人群， 除此之外別無其他限制，無智能手機或平板電腦的用戶將無法享受A tom的服務，居住在英國境外暫時無法享受Atom服務）：

　　1.下載Atom App

　　2.註冊

　　3.選擇開立的賬戶類型

　　4.掃描身份ID （護照/駕照）

　　5.填寫幾條基本信息

　　6.開戶完成

　　Atom上線營業後的重點業務分布：

　　1.打造一站式金融平台

　　2.對公與個人金融服務

　　3.共享、開放、互動式的平台

　　4.儲蓄業務

　　5.貸款及抵押業務

　　6. 移動支付、轉賬服務

　　融資情況

　　2014年剛剛成立的Atom截至目前已分別獲得了兩筆數額可觀的風險投資（表6），從4家投資機構手中共計募集1.67億美元。其中，西班牙銀行集團BBVA更是以4500萬英鎊的價格獲得了Atom銀行29.5%的股權。根據Atom高層預計，未來5年，Atom將佔據英國活期賬戶市場5%的市場份額。

　　互聯網銀行2.0思考

　　1. 互聯網銀行2.0是在1.0基礎上向縱深發展。目前國內則剛開始直營銀行的嘗試，大部分還處於取消營業網點、提供比較高的存款利率來跟傳統銀行競爭的階段。互聯網銀行2.0提供了一個啟示，我們完全可以在銀行外綁定一家創業型銀行服務公司，它既可以享有銀行牌照所有的資質，又能提供創新性的銀行服務和體驗。

　　2. 更加重視客戶體驗。隨著銀行業務向互聯網與移動客戶端轉移，客戶體驗愈發重要。隨意取款的全天候服務，家庭理財以及其他一些業務， 都在慢慢向手機移動端集中。所以客戶體驗是銀行未來競爭力非常重要的組成部分。

　　3. 大量引進新的技術。遠程開戶我們已經討論了很久，包括指紋技術，以及其他一些新興技術，都已經逐漸在往銀行手機端整合。

　　4. 隨著我國經濟持續增長，居民可支配收入持續增加，家庭資產負債表在不斷豐富，一個重要的結果就是要求每個家庭都要對自己的資產負債表進行有效管理。如果管理不好，家庭就會出現問題，家庭的加總就會出現國家級的災難。比如2008年的次貸危機的重要原因之一就是家庭過多利用了槓桿。互聯網銀行2.0慢慢會成為一個家庭金融的入口，這個入口將逐漸擺脫原來只提供簡單銀行服務的模式，而開始向集成多項金融服務的形態轉變。

　　5. 同時具備了大數據、移動、社交等互聯網特點，我們的銀行業務將更加豐富多彩，使得客戶體驗更好。考慮到我們同時既面對1.0，也面向2.0，因此對傳統銀行來說完全有機會擁抱這兩代互聯網銀行的技術，把銀行業做好。

源：《清華金融評論》 廖理 錢婧