P2P借款人的真實利率是多少？

05-26

在主要的大平台借款的話，投資人現在一般是6-12的利率，想知道借款人的真實利率

從調研情況來看，沒有一家借款年利率在36%以下，對的，沒有一家！！

借款人真實年利率有幾種方法測算，

1、xirr演算表

2、rate函數

以上兩種方法可以通過excel表計算出來

rate函數的計算，我曾在這個帖子中詳細論述，不再贅述

羅聰：陸金所這是在以擔保之名放高利貸（實際年化37%的借款利率）嗎？

xirr函數，是知道現金流和日期流就能算出真實的內部回報率

舉個某平台調研的例子

輸入借款日期、借款到賬金額、還款日期、還款到賬金額

在excel表任一空白格輸入=xirr（現金流,日期流），如下圖所示，然後回車

答案么，嚇死我了！！

最近不是爆出P2P地方備案細則全部叫停么？明顯中央對地方上交文件嚴重不滿

送一首《涼涼》給各平台。

P2P端借款成本至少在30%以上！

但平台賊奸詐，不會直接說明借款利率是多少，而是拐著彎地以其他名義進行收費，如果不仔細算一算，還真被蒙在鼓裡，無法識別真實的借款成本是多少！

一、以一個身邊的真實例子，來說說真實利率是多少？

我弟從老家來深圳。

小年輕，今朝有酒今朝醉，過著只有一分錢也要花兩分的享樂生活。

這不，又換了個手機，背了一身債。手機原價2798元，首付300，分24期還，每期還164.91元。

他說，每個月還一百多，少吃一頓大餐就可以了，我苦笑著說，「傻」。人家都說人傻錢多，他卻是錢不多人還傻。無奈……

打開EXCEL現場跟他演示，計算實際利息，高達48%。我投資P2P，拼了命也達不到這個收益啊，想想就蛋疼。

其實像他這種小年輕，根本不會計算實際利息有多高，頭腦一熱腦袋一拍，就買了。

跟手機店合作的機構叫做佰仟分期購，每月自動扣款。公眾號每月按時報到，提醒還款。每期還會推送貸款信息，誘導再次貸款。

長這個樣子。

這傢伙，知道的貸款渠道還蠻多，什麼現金巴士、曹操貸、現金白卡、花無缺…身邊的朋友甚至還背著十多萬的債務，都是在這些貸款公司借的錢，又不敢跟家裡人說。

狠狠的一頓教訓，跟他說成本有多高，利息有多坑。還跟他講了上海套路貸的案例。

被害人杭某隻想借款3000元，誘騙借款16萬，實際到手5000元，最後演變成賠了上海一套房。怒之…哀之…

有一句廣告詞叫「充電5分鐘，通話兩小時」，這個濃縮成一句話叫做，「貸款3000元，賠了一套房」。

反正就是跟他講述事件的嚴重性…

在應用商店搜「貸款」兩個字出來幾百上千個APP。所謂的低息，都是扯淡。提醒身邊的朋友，在選擇貸款時，千萬別低估了實際成本，一不小心背上巨額債務；更別高估了自己的能力,以為能按時還款，一不小心陷入借新還舊的死循環。

別被那些所謂的低息誘騙了，有很多套路在裡面。利息表面上看起來低，實際上大部分收費以其他名字命名了，比如「手續費」、「砍頭息」等等。

我弟身邊的朋友甚至還陷入借新還舊的死循環中。都是從前兩次借款開始，慢慢的將這個窟窿撐大。剛開始借錢不知道要承擔的實際成本是多少，單純被「一秒放款」、「低息」所吸引，等反應過來時，已經深陷泥潭。不敢告訴家裡人，只能多頭借款，陷入死循環中。

國慶假期來了，提醒小年輕們，千萬別去貸款豪游。咱們有多少錢，做多少錢的事，實在想借錢，去借唄、微粒貸等正規渠道借吧。

如果已經陷進去了…

儘早跟家裡人坦白吧，先把這無底洞填上再說。

雖然欠債還錢，天經地義。但借款利息超過36%的部分在法律上是無效的，可以不還。實在不行，走司法途徑也是可以的。

二、簡單公式，核算真實成本

1.IRR

用這個公式，主要針對的是固定時間段的年化收益率/或者年化成本的計算，比如信用卡的分期，就是每個月固定時間歸還分期金額。

想必有信用卡的人，都有收到過銀行分期的簡訊提醒吧。

信用卡分期，收取的是費率，用費率簡單乘以12得出的利率較低，很多人就心動了，選擇分期。

其實，實際利率基本都在10%以上，成本相當高。

舉個例子：

一次消費10000元，可以分期12個月，沒有支付0.66%的手續費。

年化利率，絕不是簡單的0.66%*12=7.92%這麼簡單

每月除了要歸還10000/12的本金，還要支付10000*0.66%的手續費，合計每月支付899.33元。

用IRR公式，計算如下：

按回車鍵得出每月的利率1.19%

折算成年化利率，1.19%*12=14.28%，利率相當高。目前P2P市場都很難達到這個利率。

所以那些想著用信用卡套現來投資P2P的投友，早點死了這條心！

我們投資或者借款的很多產品都沒有直接告訴我們實際年化收益率/成本是多少，為了比較多種產品的利率孰高孰低，我們可以運用各種工具將他們折算成實際年化作比較。

2.XIRR公式

如果時間間隔不是固定的，建議使用XIRR公式。

XIRR=(values,dates,guess)

中文翻譯就是：實際年利率=（投入與收回的金額，投入與收回對應的具體日期）

類比於借款成本：實際年成本=（收到借款資金與支付的借款利息，收到借款資金與支付的借款利息的具體日期）

首先，需要明白，資金是有方向的，我們付出的錢是負方向（負數），收回的錢是正方向（正數）

其次，需要記錄下自己具體投資本金的時點

最後，用以上公式就可以求解啦。

舉個例子

從2014.1.1-2017.7.1這3年半的投資金額與投資時點如下

按回車鍵，就能得到實際年利率

現在，大家應該會用XIRR公式了吧。

P2P實際借款成本遠比表面看上去的高很多，所以，我們需要用公式實實在在計算書真實的借款成本，再決定是否借款。

寫在最後：

1.P2P投資中遇到問題可以在我的公號（扒皮挖互金）留言，扒姐會儘快解答。

2.公號整理了近500家平台的測評，投資前可以查看詳細測評，以作參考。

3.把這紛繁的P2P讀得更簡單，為大家帶來更多投資有用的信息。

作者介紹：扒皮，6年P2P理財社會姐。

犀利、勇敢的女漢子。出道於網貸之家，罵過不少平台，熬過不少通宵。正宗川妹子，頭髮短見識長。關注扒姐，微信公號：扒皮挖互金（ID：bapiwahujin）

要看平台承諾的還款方式和平台是否有抽傭金，才能知道真實的利率是多少。看題目的條件不構成測算的條件。

1. 正規平台都會控制在36%以下。還會通過其他手段微調。但總體差別不大。

2. 貸款金額越小，時間越短利率越高。金額越大，時間越長利率越低。當然要求越嚴格。

3. 貸款成本不僅有利率。提前還款違約金，保險，中介費等等

黑平台太多，網貸借入要謹慎。一定要找靠譜的大平台。比如網貸之家排名前10的。

最好借款的渠道還是銀行，其次支付寶裡面的借唄，微信理財通里也有。當然，這都需要有一定的額度才行。

對於借款人的真是利率，這個可以說是每一個平台的借款的利率估計都是不同的，有一點可以肯定的事借款的利率都不低，比起支付寶、微信借款的利率高，如想了解哪一個平台的借款的利率，最好的方式就是電話諮詢他們借款的事情，自然就知道了。