如何判斷一個P2P平台是否安全？

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判斷安全的平台，反向思維，先識別不靠譜平台。

P2P理財，哪家比較靠譜。這裡我們反向思維，要選擇靠譜的平台，可以從不靠譜的平台有哪些特徵入手。

本來監管大限為今年的8月24日，但行業亂象叢生，涉及的業務錯綜複雜，如果監管一刀切，最終受累的還是投資人。

於是監管延期一年。監管層不僅在給平台延長期限，更是給投資人更多的時間進行抉擇，對於那些不靠譜的平台，及時抽身出來。

不靠譜的平台分為兩種。一種是平台本身就歪門邪道，沒有想著長期發展，賺一票就走。另一種是平台本身實力問題，風控弱，借款人逾期導致平台資金流出問題，最終面臨破產。

一、有以下特徵的平台，投資人需要注意了，請遠離！

1.成立時間短

P2P說白了，金融屬性很強，而金融是需要很強的專業性的。目前行業中比較大的平台要麼是有多年線下經驗轉而線上，要麼是成立時間較早，累計了多年的風控經驗。

從歷史跑路的平台來看，大部分成立時間不超過半年，少數超過一年的也因為經營不善出現困難。

為什麼這麼短的時間平台就跑路呢？

部分平台本身就抱著賺一票就走的心態，成立半年，通過發布秒標、高息等手段快速吸收資金，然後捐款跑路。

部分平台是因為經營不善，一般平台的標的期限在3月-12月之間，隨著到期日集中，無後續資金流入，資金鏈就斷裂了。

2.羊毛頻繁

有羊毛薅固然好，但是請看清目前的形勢。

在網貸的風口期羊毛盛行，平台虧本搶佔市場，即使有泡沫也會有風投、老闆來接盤。站在風口，豬都能飛起來。

風停了，網貸進入融資寒冬期、資產端搶奪期。沒有新的機構或投資人來接盤，剩下的只有投資人自己。中小平檯面臨資產慌，卻不斷推出羊毛，資產端能跟上嗎？

3.借款企業本身處於夕陽狀態。

從泛亞和綠能寶的暴雷經驗來看，我們可以參考借款企業所處行業來判斷是否可持續發展，是否有投資的價值。

比如去年4月暴雷的綠能寶，其所處的行業為光伏產業。看上去高大上，其實是一個產能過剩的行業，國家早在2012就規定銀行需要限制給產能過剩行業貸款。

而同樣引起網貸行業轟動的泛亞，也是類似的問題。

泛亞曝雷前是有色金屬交易所。從表面上看，沒有一絲絲破綻。

泛亞精巧的騙局下也有反常點，平台上買方交收量長期低迷。從泛亞所處的行業也能看出破綻，全世界對這些有色金屬的需求量並不高。泛亞以為可以囤積居奇，待壟斷市場和價格後抬高物價。然而市場的供需關係很重要，業內人士稱「泛亞收儲後形成3600噸的銦庫存，即便國內所有銦廠家全線停產，也需要國內消化十餘年。」試問這麼高的庫存誰來買單？

行業性質使然。

4.發標異常

平時每天發標量幾十萬的，突然接二連三的發布，標量增加到幾百萬。以前都是月標、季標，突然增加了很多天標、秒標。這些信號，很有可能是平台想最後撈一筆就走。

5.利率突然提高很多

P2P的平均利率總體上是向下的，大多數平台也在緩慢的下降。有的平台利率不降反升，突然性的以活動獎勵、提高發標利息等各種手段變相提高回報，則需要留心了。要麼是平台遇到兌付危機繼續資金流入，要麼是平台想賺這最後一票離場。

7.大戶撤資

那些動輒上百萬的大戶對平台的安全穩定更在乎。不僅時刻在關注平台動向，還有更靈通的消息提現洞察平台的負面。往往大戶撤資，預示著平台的緊張時期。

8.股東連續大換血

作為平台的創始人或者高管，如果對平台持續看好怎麼會捨棄這個香餑餑呢。「春江水暖鴨先知」，平台持續大換血，要麼是不看好平台發展，要麼是其他的利益糾紛。即使沒有不可告人的內幕，也會因為頻繁換血內耗太大，不利於平台發展。

9.人氣下滑

雖然不能盲目以成交總額和滿標速度來衡量平台的安全性，但如果一個平台人氣忽然下降得非常厲害，成交筆數變少，用戶不活躍，每日凈流出持續攀高，這就要引起注意了。

滿標速度是平台人氣的一個反應，大環境正常的情況下，平台人氣突然下滑，那麼平台的危險係數也在增加了。

10.平基本運營停滯

平台的官網連續不更新內容，客服電話無人接聽，官方微信群、qq群無人應答，這些信號也預示著平台的正常經營出現問題。試想一個想持續發展的平台，怎麼會不花心思好好經營呢。

11.負面輿論

常在河邊走哪有不濕鞋。一個平台在千千萬萬雙眼睛下，如果有問題總能發現一些端倪。各大三方社區及媒體都會有小道消息，出現負面時我們也要抱著寧可信其有不可信其無的心態。

P2P投資，選對平台很重要。抱著僥倖或者薅一把就走的心態無疑是在刀口舔血。而我們在選擇平台的時候也不能一味的追求高收益，小心「你看中平台的收益，它看中你的本金」。

在這個動蕩的時期，天雷滾滾。花點心思了解下平台，提前逃離一場風雪。

如果選擇的平台能避開這些特徵，十之八九都靠譜。

二、了解平台備案情況

2018，網貸平檯面臨備案大考，未通過備案的平台都將被清理出局。因此我們在選擇平台時，也需要關注平台的備案情況，避免備案雷。

關於備案，平台需要做什麼。

01 業務合規，監管要求P2P回到小額分散的普惠金融實質上來

在資產類型上，校園貸、首付貸、現金貸業務不再新增；

在標的金額上，企業貸、贖樓貸等大額標業務也有所限制；

在產品設計上，要求回到出借人和借款人之間的一一對應，活期、債權包的形式也被終結。

以上的難點，無外乎兩點。

一是，平台合規業務的轉型；

資產為王，先入為主，若不是提早布局，很難在紅海市場中分到一杯粥。

二是，超限額資產的清理工作；

規模越大，難度越高。最完美的是自然到期，然而監管要求的截止日期迫在眉睫，未到期的大額標要提前清理；

借款企業提前還款或是找第三方機構接手？都不傻，平台不大出血，這事難辦。沒點實力的平台，又能否經得起這般折騰呢。

02 銀行存管，P2P應當與通過測評的銀行開展資金存管業務

截止目前仍然有部分平台尚未對接銀行存管，已經完成存管的平台也並不是萬事大吉。

政策層面上，可能面臨存管屬地化，或者銀行未通過監管測評而更換的可能，部分平台選擇觀望，等政策明確之後再調整。

另一方面，也可能遇到銀行解約的情況。

之前在百金貸測評時，扒姐曾提過，貴州銀行將在今年3月底全面退出銀行存管，意思是所有和貴州銀行合作的P2P平台都需要重新尋找銀行進行存管合作。

平台的存管費用動輒上百萬，好不容易花費人力物力對接好存管系統，卻遇到銀行背後插刀子，關鍵時刻掉鏈子。身為弱勢群體，只能接受，畢竟胳膊擰不過大腿。

03 監管還對信息披露方面有所要求

大方面上，對平台備案信息、組織機構信息、日常經營信息進行相關披露；

小方面上，對具體標的借款用途、還款來源、保障措施、借款人所屬行業及負債情況進行相關披露。

對於認真做事業務合規的平台來說，並不難，甚至不用花費多少成本即可實現。

不過，對於那些發假標，居心叵測的平台來說，就有點難了。

04 另外，備案還要求有法律意見書、專項審計報告、三級等保測試等

部分細則尚不明確，律師出具的意見書要承擔相應責任，也會比較謹慎。截止目前，少有平台已經披露相關的法律意見書。

以上就是平台備案工作中比較突出的一些事項，希望對小夥伴有所幫助。

寫在最後：

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2.公號整理了近500家平台的測評，投資前可以查看詳細測評，以作參考。

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作者介紹：扒皮，6年P2P理財社會姐。

犀利、勇敢的女漢子。出道於網貸之家，罵過不少平台，熬過不少通宵。正宗川妹子，頭髮短見識長。關注扒姐，微信公號：扒皮挖互金（ID：bapiwahujin）

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在進行投資選擇時，面對一個陌生的平台，很多投資者無從入手，不知怎麼才能判斷一個平台是否可靠，個人建議在進行選擇平台時，可以從以下要素作為判斷依據，供參考：

一、看平台資質。真實合法的P2P平台除了5證齊全之外，還應該有互聯網的運營資質，這個時候，就應該看平台的備案、域名合法等信息了。

二、看平台評價。投資人可以查看平台在業內的口碑、榮譽、報道，以及在百度等搜索引擎上的口碑。

三、平台註冊資本。註冊資本在一定程度呈現一家公司的實力，想現在一些P2P平台註冊資本就十幾萬或幾十萬，這樣的平台建議你不要投資。

四、看管理團隊。平台的管理團隊是覺得平颱風控實力的決定性因素，這個最好是自己實地考察，看看平台的人員的整體素質以及相關的專業程度怎樣。

五、看理財項目收益。問題平台常常以高息誘人，導致投資人權益難以保障。從全國看，目前較安全的收益範圍為9-18%左右。

六、看風控團隊。 第一位當然是平台的風險控制實力，作為一個P2P平台，如果風險控制實力不夠，壞賬率一旦上昇平台等著的就只有倒閉或跑路。像共贏社擁有完善的風控體系，在借款標的上線前，由小貸公司進行嚴格的審核，然後由平颱風控團隊嚴格評級評分，同時共贏社與招行，陽光保險、擔保公司合作，進行資金託管，本息擔保合作，最大限度保障投資者的利益。

七、資金託管在第三方。資金安全有保障的網貸平台一般具備兩個條件，一是平台不碰錢，即在制度上通過第三方資金託管將自有平台資金和用戶資金隔離，讓平台徹底沒有再挪用投資人資金的可能；二是平台有良好的風控團隊，能通過嚴格有效的風控體系將平台的逾期和壞賬率控制到最低。

剛剛發布的互聯網金融指導意見，明確互聯網金融企業需要建立客戶資金第三方存管制度，實現客戶資金與從業機構自身資金分賬管理，銀行將進行相關的資金存管。因此，建議投資者盡量選擇有資金託管的平台，因為資金託管是最大的作用就是支持P2P平台隨時提現，讓投資者對自己資金流動性得到保障。與此同時，資金託管還是一個擔保機制，擔保承擔的是一個監督和規避的責任，讓資金的安全係數比較高。

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我自己也有投資的平台，所以對於網貸行業動態還是很關注的，自從17年末銀監會網貸整治辦下發了57號文——《關於做好P2P網路借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》開始，我就基本以此文的規範去選擇平台，畢竟監管表示，沒有合規的平台只能在驗收期限內繼續整改，且超過驗收期限還是沒有合規的話就要清退了。

雖然說了是良性清退，但是也不能保證某些平台會惡性跑路。還是自己的錢比較重要。

所以建議理財新手或者不怎麼關注行業動態的可以看一下57號文，下面列出一些我認為比較重要的點。

一、成立時間：早於2016年8月24日成立的平台

57號文明確規定網貸平台備案只面向2016年8月24日前成立的平台，而在此後成立的平台就不要碰了。

二、必須上線銀行存管

57號文明確規定所有平台必須上線銀行存管，且開展存管業務的銀行需要通過網貸資金存管業務測評。

三、平台通過公安部「信息系統安全等級保護」三級備案

等保備案也是監管的硬性要求，因為通過公安部的等保三級備案意味著該平台有足夠的能力保護投資人信息安全。

四、平台標的符合限額20萬和100萬

禁止發布單個法人企業借款超過100萬元、自然人借款20萬元以上標的。驗收期限前仍然有違規標的的話該平台不予以備案通過。

五、驗收整改前仍然存在違規業務

開展過房地產首付貸、校園貸、現金貸等業務的平台，應暫停新增業務，對存量業務逐步壓縮，制定退出時間表。

所以不符合這些條件的都可以歸為不安全的一類的了。

而判斷一個P2P平台是否安全，當然要滿足以上的規定，以及57號文內的規定。

不過，投資者要注意的是，沒有投資是絕對安全的，所以在選擇平台的時候，其安全性是不能做到百分百的，所以要學會在自己風險承受範圍內去選擇平台。

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P2P看似雷潮陣陣，投資人哀嚎遍野，

其實，只要花點時間，守住慾望，能輕鬆挑中靠譜的平台。

據統計，95%以上的P2P投資人都是賺錢的，

相比股市7虧2平1賺的規律，銀行傲嬌的5萬門檻，

P2P是一個低門檻，操作簡單，收益還不錯的固定收益類投資品種。

一、怎麼判斷平台安全性

1.平台的實力

雖然現在「國資系」已經爛大街了，但是有知名風投入股、上市入股對平台也是一種肯定，特別是平台本身是一個大企業孵化或者獲得知名風投上億元融資，一般這樣的平台實力不會差到哪去。

2.團隊在金融方面的經驗

P2P是互聯網金融的產物，其實互聯網只是一個手段，關鍵還是金融。而金融行業又是專業性很強、准入門檻高、需要豐富實踐經驗的行業，所以選擇擁有強大金融背景、金融基因的平台顯得尤為重要。

3.平台的資產業務模式

在監管限額出來之後，房貸和企業貸面臨較大的監管壓力。相反車貸和個人信用貸符合監管要求的小額分散，在一定程度上能分散風險。

但是，我們看事物也不能一概而論。比如車貸，在監管加碼之後行業一窩蜂的湧入車貸市場，原本優質的資產類型，開始有了二押或者先抵押後質押的現象，導致積累了較大的風險。

以前瘋狂擴張的加盟模式似乎行不通了，相反看似資產比較重的直營模式反而能長久生存，因為只有將資產拽在自己手裡才能保障質量，不被逾期/壞賬拖垮。

4.標的透明度

P2P說白了，只是一個信息中介，我們的錢是出借給借款人的。因此借款人的信用情況，還款實力是我們考察的重點。

然而...一些平台對這些信息卻並沒有披露給我們投資人。我們無法獲知借款人的情況，只能簡單的通過平台的實力來進行投資。

一般，標的披露越詳細，平台造假成本越高，標的真實性也就越高。因此我們在選擇投資時，一定要看平台的信息披露是否透明。如借款人身份信息、借款用途、還款來源、借款人信用報告、抵押物信息、價格評估報告等等。

除了以上幾點之外，投資人還可以從平台的創業團隊、運行數據和安全保障等等方面看出一些端倪，俗話說真金不怕火來煉，真正經得起推敲的平台才是值得投資的好平台，只有選擇這樣的平台才能夠避免踩雷，在P2P投資中玩的風生水起！

三、如何繞開問題平台

雖然最近暴雷的平台較多，但是不用過度恐慌，好平台仍然很多，我們要做的就是在上車前確認一些細節...接下來就只需要系好安全帶放心上路了！

1. 開車的是否是老司機，新手上路很可能是個馬路殺手-平台股東/高管。

2. 車有沒有經過年檢，不然很可能半路拋錨-風控措施。

3. 有沒有行駛證，否者很可能遇到黑車，被拖進小黑屋-ICP/備案。

4. 清楚行駛的路線，崎嶇山路，很可能造成翻車事故-平台業務。

5. 免費的車慎坐，沒有免費的午餐，小心是人販子-持續羊毛/高返。

...

最後送大家一句話：投資網貸，寧可殺錯以前也不放過一個。因為哪怕只上錯一個車，也可能雞飛蛋打。但也不用消極，好平台有很多，我們只需要擦亮眼睛挑選就是了。

寫在最後：

1.P2P投資中遇到問題可以掃碼關注我的公號（扒皮挖互金）留言，扒姐會儘快解答。

2.公號整理了近500家平台的測評，投資前可以查看詳細測評，以作參考。

3.把這紛繁的P2P讀得更簡單，為大家帶來更多投資有用的信息。

作者介紹：扒皮，6年P2P理財社會姐。

犀利、勇敢的女漢子。出道於網貸之家，罵過不少平台，熬過不少通宵。正宗川妹子，頭髮短見識長。關注扒姐，微信公號：扒皮挖互金（ID：bapiwahujin）

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前幾年我用這個辦法 就投網*之家前20名的 如果這個平台跌出20名了 就開始撤資

後來e租寶這檔子事出了

我把標準提高到15 後來又是10

現在不玩了 利息比金融機構理財也高不了幾個點 風險高了

用這個無腦方法 反正沒雷過一毛錢 熊市的時候避開了股災 獲得了巴菲特一半的年化 我覺得很滿意了

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