互聯網金融風控模型設計

互聯網金融其實就是互聯網+金融的簡稱，這個詞語算是屬於中國特有，其實就是通過互聯網的手段進行金融的交易，畢竟國有的金融機構覆蓋人群範圍還是比較狹窄。風控模型是互聯網金融的核心，能夠決定一個款互金產品的生死，畢竟這個是關係到錢的安全的存在。今天我們就用一篇文章來討論下風控模型的設計方式。

第一：什麼是風控？

風控其實是包含風險管理和風險控制。風險管理，它是指如何在項目或者企業在一定的風險的環境里，把風險減至最低的管理過程。它的基本程序包括風險識別、風險估測、風險評價、風險控制和風險管理效果評價等環節。 風險控制是指風險管理者採取各種措施和方法,消滅或減少風險事件發生的各種可能性,或者減少風險事件發生時造成的損失。所以其實風險控制是風險管理中的一個環節。

用一句話介紹互聯網金融的風控模型其實就是： 互聯網金融風控模型就是通過人為的建規則

第二：風控模型的應用場景和流程

應用場景非常廣泛，只要牽扯互聯網金融的行業就缺少不了風控模型的存在，同時，風控模型在不同的階段體現的方式和功能也不一樣。從資金的角度來看，風控模型是為了評估用戶還款能力和還款意願，反欺詐反作弊，防止用戶薅羊毛和保證平台安全等功能；從行業的角度，互聯網風控模型體現在消費金融／供應鏈金融 ／信用借貸 ／P2P ／大數據徵信等方面。

第三：風控模型的設計緯度

從下面面的流程我們可以看到，風控模型的審核流程一般都是要經過機器審核和人工確認的相結合的方式。模型審核同時大致分為三個階段，它通過用戶提交的數據，對用戶的資質進行審核，最終得到一個評分卡的分數。對於存疑和通過的進見，需要人工進行確認。所以說，風控模型的計算策略和機制在一個公司屬於絕密，規則出了核心的員工，其他人是不能知道風控規則的。

第四：如果說金融產品的核心是風控，那麼風控的核心是什麼?

答案其實就是： 信用評估 + 模型規則。

第一步就是獲取數據

信用評估來自於用戶數據，模型規則其實就是用戶數據規則，信息的緯度也比較廣泛，大致可以分為基本信息／行為信息／信用信息／社交信息和消費信息等。

當然獲取信息的方式也是千奇百怪，主要的來源有用戶提交／介面用戶授權／爬蟲／信息購買／黑白名單等方法。

第二步：確定用戶數據的變數，分配變數的計算權重

第三步： 調整指標分數，給出評分。建立每個指標的評分規則，反覆調試指標分，保證模型準確性。