中國需要來一場金融「掃盲運動」

【財新網】（專欄作家 聶方義）1949年新中國成立伊始萬象更新，其中兩大群眾運動影響深遠，一是掃除文盲運動，二是愛國衛生運動。這兩大運動深刻改變了中國人的生活面貌，像我這樣的「80前」幾代人應該對這兩大運動都有些印象。

簡要向「80後」介紹一下這兩大運動：根據中央政府門戶網站資料，「新中國剛剛成立，一場轟轟烈烈的掃除文盲運動便在全國範圍內展開。掃盲班遍布工廠、農村、部隊、街道。人們以高漲的熱情投入到學習文化的浪潮中。1952年中國開始了第一次大規模的掃盲運動；1956年，周恩來總理號召全國人民向現代科學文化進軍，於是，第二次掃盲運動又掀起高潮；兩年後，陳毅元帥在有關會議上說：掃盲是使6萬萬人民睜開眼睛的工作，非干好不可，第三次掃盲運動吹響了號角。從1949年到1960年約有1.5億人參加了掃盲和各級業餘學校的學習。」

「愛國衛生運動始於1952年，是毛澤東同志等老一輩革命家倡導的群眾性衛生運動，是具有中國特色的衛生工作方式，是把群眾路線運用於衛生工作的偉大創舉和成功實踐。愛國衛生運動以較低的成本實現了較高的健康績效，是新中國衛生奇蹟的主要經驗之一。」

歷史車輪滾滾向前，建國60多年後，中國文盲極少了，衛生條件提高了，中國人也開始有錢了，終於有機會抬腳邁過小康社會的大門檻，然而，就在此時，廣大人民群眾卻不幸地發現理財之路崎嶇不平、坑窪眾多，未來的財務前景雲山霧罩、模糊不清。

一方面，中國金融市場遠非完善，對金融保險消費者和中小投資者的保護不力。2015年的股市「瘋牛」犄角尖銳，將大面積中小股民戳翻在地，肆意踐踏；不良P2P平台開展「互聯網+詐騙」得手後，紛紛捲款跑路、逍遙他鄉；「億萬富姐」非法集資、「美女老總」保險騙局、「私募一哥」戲劇落幕、「泛亞有色」旁氏詐騙、「中晉系」美女炫富、崩盤。中國老百姓，你的錢包可安好？

另一方面，從需求側看，中國老百姓個人財務安全度脆弱，家庭財務健康堪憂，絕大多數個人和家庭都面臨早亡、醫療和養老金缺口的巨大財務風險而不自知。從供給側看，中國壽險業產品結構失衡、保障功能偏弱，證券投資業風險「雷人」，銀行理財產品、信託投資業依賴國家隱性「剛性兌付」急劇發展，但大都只提供中短期高息存款替代業務，投資市場缺乏高質、長期的投資標的，整個金融行業供給側改革知易行難。中國老百姓，你的財務可健康？你的未來可有保障？

無論是為了中國金融行業的風清氣正，抑或是為了將「為人民服務」之口號落到實處，還是為了應對中國史無前例的老齡化巨大挑戰，中國都應該立馬、持續地開展一場轟轟烈烈的「愛國金融掃盲運動」。

這一運動既關係民生，又影響國運，其領導層級越高越好，最好參照掃除文盲運動和愛國衛生運動的領導層設計；其力度越大越好，最好成立專門的領導小組和推行機構，專司金融掃盲這一重大職責；其啟動時間越早越好，最好是立馬開展，為老齡化社會的必然到來早一日做好充分準備。

中國的很多事情，其實完全無需參考所謂的「國際慣例」，只需本著「為民造福」的精神、依憑常識和常理，就完全可以全力去推進，例如建國時開展的掃盲運動和衛生運動，例如邁入小康社會時亟需開展的金融掃盲運動，這些工作絕對是有百利而無一害的、利國利民的大好事。

我個人認為，中國個人財務安全、家庭財務健康、社會金融體系成熟度等方面的問題已經非常、非常嚴重，開展國家戰略級的「金融掃盲運動」完全無須過多論證。如果就是需要參考「國際慣例」才能大力推行這樣的善政，我也可以列出以下信息以資參考：

2011年，美國國會下「金融掃盲和教育委員會」（Congressionally chartered Federal Financial Literacy and Education Commission）發出白皮書《推進美國人民的財務成功——金融掃盲國家戰略2011》(Promoting Financial Success in the United States: National Strategy for Financial Literacy)。該委員會由20多個美國聯邦機構依照2003年的金融掃盲和教育改進法案（Financial Literacy and Education Improvement Act）設立，由美國財長擔任主席，消費者金融保護局局長擔任副主席。（作者註：Financial Literacy一詞也有直譯為「金融素養」的，我個人認為意譯就是「金融掃盲」，不一定準確。），該委員會還搞了個政府網站http://MyMoney.gov(我的錢.政府) ，可見美國從國家戰略層面非常重視金融掃盲，尤其是在2008年金融危機之後。

新加坡在這方面的工作更加接地氣和行之有效。新加坡金融管理局負責一項國家財政教育計劃（即金融教育，新加坡的譯法）「存錢有方，理財有道」（MoneySense）,該國家級項目與新加坡理工學院聯手創辦理財通識學院，為新加坡國人提供免費的理財教育課程。課程不僅免費，也不推薦任何財務產品，立場中立，協助新加坡建立核心經濟及管理金錢的能力，讓國民做出合適的財務抉擇。

2015年11月，香港也發布了類似的計劃「香港金融理財知識和能力策略」（Hong Kong Strategy for Financial Literacy）。（作者註：此處可見Financial Literacy香港譯為「金融理財知識和能力」。）

由以上可見，金融掃盲工作在全球許多國家和地區都已經上升到國家（或地區）戰略的最高層面，這是因為在當今和未來的社會，基本的金融和理財知識，對公民個體幸福和國家社會穩定而言，都將越發不可或缺、非常重要。

對於中國而言，實現和諧社會、偉大復興，一場轟轟烈烈的「愛國金融掃盲運動」同樣絕對不可或缺。我相信，就像建國初的掃盲運動和愛國衛生運動打開了建設新中國的嶄新局面一樣，「愛國金融掃盲運動」也將打開中國全面建設小康社會的嶄新局面。

作者為北美精算師、北美精算師學會會員，註冊金融分析師，註冊另類投資分析師，著有《人生宜保》。本文僅代表作者觀點。

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