銀行存管和銀行託管的區別是什麼

05-25

銀行存管和銀行託管的區別是什麼

銀行存管和銀行託管的區別是什麼?相信不少P2P的投資者常在一些P2P平台的宣傳語中看到這兩個詞，但是存管與託管的區別是什麼卻搞不清楚。所以筆者決定來給大家科普一下銀行存管與銀行託管的定義與區別。

　　傳統金融學存管與託管定義

　　從傳統金融學的定義來看：資金託管模式下託管方有著監控資金流向的義務，根據指令進行交易，且定時發布託管報告證明資金未被挪用;而資金存管是指存管方僅為平台開設專戶，平台可自由挪用專戶中的資金，這樣投資者在平台中的資金就得不到任何的保障了。

銀行存管與銀行託管的區別

　　而現在所談的銀行資金存管與傳統金融學定義的資金存管有很大的區別，隨著P2P行業在國內的崛起，P2P平台的銀行資金存管的業務應運而生，而這種銀行資金存管模式必須包含以下兩點：1)出借人與借款人均須在平台的合作銀行開立個人賬戶;2)銀行按照存管協議約定的指令進行資金劃轉，實現出借人和借款人之間點對點直接流動資金。從而實現用戶資金與平台分隔開來。

　　銀行託管是銀行作為第三方，依據法律法規和託管合同規定，代表資產所有人的利益，從事託管資產保管、辦理託管資產名下資金清算。進行託管資產會計核算與估值，監管管理人投資運作，以確保資產委託利益，並收取託管費的一項中間業務。

　　為什麼P2P監管意見中只提存管而沒有託管?

　　一、P2P託管有難度

　　P2P銀行託管就意味著銀行需要對P2P平台借款人和項目進行監管，就目前國內的徵信體制而言，這個明顯很難實現。在銀行自身的貸款業務中，銀行可以確認借款人的真實身份，並嚴格審查借款人一系列相關資料，信用信息，固定資產抵押等來降低壞賬率，卻無法對借款資金用途進行持續的追蹤。如果要銀行肩負審核P2P借款人的責任，他們的意願很低，因為P2P常見的幾類借款人，都是借款條件達不到銀行貸款條件的人。

　　再者，銀行要實現託管的系統技術建設上，要實現P2P資金託管，銀行必須專門重新打造一套系統，所付出的時間和金錢、經歷成本都是很高的。

　　二、銀行對P2P託管業務持謹慎態度

　　銀行與P2P合作託管業務，需要擔負的責任很大，合作就代表需要搭上銀行自家的聲譽，近年來國內P2P非法集資、跑路的負面新聞不斷，就連美國最大的P2P平台lending club也在2016年陷入了資金池風波中，P2P銀行託管讓銀行背負的風險太大。之前有聲音提出，央行改動一字，就是為了給銀行留下撇清責任的後路，也為後續實踐操作預留足夠的解釋空間。

　　這就是為什麼P2P監管意見中只提到存管而沒有提到託管的原因。