你確定你有「資本」買理想中的保額嗎？（上篇）

「能給我看看這份保險嗎？到底怎麼樣？」

「壽險+重疾+醫療+意外齊全了。」

「嗯嗯，挺全的！哎等等......這保費咋交得比保額還高呢？」

說到 「保額」這個詞大家肯定不陌生，這個詞也是蠻調皮的。很多人在買保險的時候，該注意的時候它正大光明的隱身；分紅、返還、利率則跟充氣了一般霸佔人們的眼球。理賠的時候保額立馬衝到第一線，分紅之流的則瞬間跑路都不帶回頭的。

說到它，可算是一個老生常談的問題了，在純保障產品「買保險就是買保額」這句話中也能夠體現出保額的重要性。

然而，保額也不是你想買多少都可以的，反正小安最頭疼的一種客戶是：年齡大、亞健康、保費預算相對有限、保障缺口很大。每當這個時候只能默默告訴自己：自己選的路，哭著也要走完。

任務：選擇最適合客戶的保額，將所有阻礙按在地上摩擦。

關卡：保費預算、年齡、身體情況、免體檢額、特殊群體、職業 、年收入。

各產品細節略有不同，在對比了十幾家公司的一般投保規則後，今天主要給大家科普出現頻率較高的條款。

1.【保費預算】

如果買保險是觀看一場演出，那麼保費無疑是決定你能坐哪觀看的重要影響。小安通常將其放在保額之後考慮，但也是最現實的一個問題。理論上是收入的10%，有些也規劃為收入的20%，不過這些數字都是給無規劃的投保人一個框架，實際上要看投保人的資產分配、承受範圍、對保險的認識等等。

2.【年齡、身體情況】

有些客戶不僅收入不低，對自己保障也不含糊。但就是年預算7、8萬的家庭做個全保障，如果年齡大、身體情況不好全考慮進去後，也只能做個純保障。保額、核保之類的也要一再篩選。

3.【免體檢額】

指保險人根據被保險人的年齡分布確定的一個保險金額上限，如在投保申請過程中某個被保險人的保險金額不超過這個上限並且無任何告知異常，保險人將無需對被保險人體檢。這項不得不說是給了健康有點小瑕疵人群的一個機會。

4.【 如實告知】

如實告知分為三種流程：線上填寫告知、線下填寫告知、業務員口頭詢問。

這三種方法都很少包含了從頭到腳的全面詢問，有些未詢問到或者罹患過一些不影響標準體投保的病症，加上保額不超過限額，是可以免體檢投保的。

每個產品的免體檢額是不同的，主要受兩點影響：年齡、地區，貼一張免體檢表給大家參考 。

5.【 特殊群體 】

(1).未成年人、學生：

未成年人的身故保額不得超出保監會規定，多出部分不予承保。2015年9月14日，保監會發文(保監發〔2015〕90號)，再次對限額做出調整。

自2016年1月1日起，

(一)對於被保險人不滿10周歲的，不得超過人民幣20萬元。

(二)對於被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元。

為了防止道德風險的發生，未成年人的身故金額在1999年就有了規定，當時未成年人的身故金額定在5萬。經過一系列調整，主要考慮到社會發展需求、撫養子女的成本升高等原因，才有今天的新規定。

未成年人和學生分為兩個群體，後者可以是已滿18周歲的在讀者，雖已成年但在無固定收入，在經濟上還需依靠父母。

(2).家庭主婦：

一般是人身險有限制，說到這項大家可能有點迷。心疼媳婦兒讓她在家當個家庭主婦還有錯？為什麼保額也有限制呢？

第一個原因是無固定職業，這個在後面也會提到，不過是一個比較特殊的分支。

至於第二個原因，小安聽過這樣一個說法：當幹掉她得到的賠付比她活著創造的價值大時，他老公一旦有外遇，她有被害的可能.....咳咳咳，元方你怎麼看？

(3).孕婦：

分為懷孕xx周以下和懷孕xx周以上至產後x個月。

除了限定保額，甚至還限制的險種。因孕期是一個非常不確定的過程，患病和身故的可能性都大大增加，如果險種都和正常人一樣的標準，那麼可想而知保險公司的風險有多大。不光是上述的兩種限定。在孕期投保若檢查出來病症：妊娠期糖尿病、妊娠期高血壓等，在當時都無法給出一個準確的核保結論。

(4).非當地戶口和無正常穩定職業者：

後者一般是指18周歲以上者，無職業且需依靠他人收入為主要生活來源。

前者有限額，後者有被拒保的可能，此條款可能是為了防止發生道德風險。而且在投保人與被保險人為同一人時，保費斷交的可能性也比有穩定職業者要高很多。

外籍人士、香港、澳門及台灣在大陸投保，必須符合產品的要求，比如有固定工作和居住地。

(5).軍人、警察、安全防衛及消防人員：

一般分為兩類：

（01）.一般軍人、普通警察、安全防衛及消防人員

（02）.高風險兵種（防爆警察、野戰部隊、維和部隊等）

第一種有限額或險種限制，第二種可能就直接拒保。

這些職業一般由政府為其專門購買保險，若犧牲了也有撫恤金。額度可能不會高，但也比沒有的好。

向奮戰在國家安全第一線的工作人員致敬！

(6).殘疾人士

考慮方面較多：是否有後遺症、是否有正常工作、是否從事高危職業、條款及責任除外、險種及限額限制、體檢。

曾經小安見到這樣一個問題：殘疾人士不給投保，是不是歧視？

原諒我看到這個問題的一瞬間差點笑出來，但是後來想了想發現2個問題：

（1）.國人的保險意識真的很低，這裡的意識包括：自我需求、對保險的淺層了解、對風險的無感。

（2）.正確保險理念的普及範圍和深度還是不夠。

但保險公司也正在嘗試著將亞健康體吸納進來，更人性化。

6.【職業】

一般是1-4類用一個規定，5、6類單獨列出來。小安見過很多因其職業原因想買意外險的客戶，但這也是要考慮進去的，一些高危職業甚至無法單獨購買，如：蜘蛛人、建築工人這些發生意外的可能性較大。

再比如：冶金廠工人、礦工、化工業，這些職業比平常人更容易罹患重疾或意外身故。

7.【年收入】

若投保的額度較高，保險公司可能會讓提供以下資料：

企業財務資料、個人收入證明、個人資產證明、企業營業執照、企業資產證明、企業年審報告、企業完稅證明等核保員認為必要的有關財務資料。

非標準體不光是身體上的問題，還有關於財務上的。若一個人的年收入是5萬，他投了一份200萬保額的壽險，這其中的投保動機就有待考究了。防止道德風險是很有必要的。

說到這裡，想到我們曾經給一個客戶辦過千萬級的壽險，其中真的是歷經艱辛波折啊，一言難盡...... 所以，下篇就讓我們的安老大給大家寫一個以家庭為單位，該如何來規劃保額呢？屬於可複製性的超強操作指南喲~敬請期待~~

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