金融知識分享之個人徵信詳解

一、什麼是徵信？

官方的說法是：個人信用徵信是指依法設立的個人信用徵信機構對個人信用信息進行採集和加工，並根據用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務的活動。個人信用報告是徵信機構把依法採集的信息，依法進行加工整理，最後依法向合法的信息查詢人提供的個人信用歷史記錄。簡單點說就是你的信用歷史、信用記錄。一般來說徵信可以在中國人民銀行進行查閱（注意不是中國銀行）。中國人民銀行是行政機構，而中國銀行是金融機構。再通俗點說，中國人民銀行就是管銀行和其它金融機構。當然今天你問張三李四借錢，後來不管還沒還那是不上徵信的。那麼就可以引出一個新問題：什麼貸款上徵信？

二、上徵信的貸款

上徵信的貸款，那麼就是給你發放貸款的金融機構的後台資料庫和中國人民銀行實行了對接，這樣無論是個人還是其它金融機構都可以調閱這份信用記錄查看。中國人民銀行搭建了一個類似於一個數據共享的平台。它的意義就在於，你在人民銀行下轄的某一個金融機構的貸款或信用卡逾期欠款後，其它所有的金融機構都可以看到，就不會在放款給你了。同時，客戶如果有良好的還款歷史，有利於繼續申請貸款或信用卡。各個商業銀行和消費金融公司的貸款都是妥妥的上徵信，他們或是本質上和人民銀行之間有著千絲萬縷的聯繫，或是實力龐大。其它的p2p公司，網貸公司裡面，除去小部分能上徵信，但不願意和人民銀行分享數據的公司，其他大多數公司還是願意上徵信的，只是人民銀行不願意接納他們。那麼網貸和小貸到底上不上徵信呢？那麼回答這個問題還是要說說什麼是網貸和小貸。

三、什麼是網貸和小貸

網貸的概念很大，基本上有個app，有個公眾號能下款的都泛指網貸。但是這之間還是有很多區別。比如像中郵消費金融，捷信消費金融，中銀消費金融，招聯消費金融這樣的公司，都是屬於消費金融公司這個級別的，他們的貸款上徵信。他們往往是線上線下業務結合，網貸對他們來說只是業務範圍之一。就連銀行也有對網貸業務進行試水，比如最出名的建設銀行快貸。其他平台基本都是不上徵信的占絕大多數，這些公司基本上都是一個APP建立起來，就敢把業務做到全國。小貸公司裡面，以能上徵信被大家熟知的兩家小貸公司就是平安普惠和陽光信保，其它比如信而富，也是在上徵信的路上頗多波折。中騰信的貸款一半上徵信，一半不上。但是大多數的P2P公司基本都是屬於不上徵信的，畢竟部分產品的利率還是比較高的。這其中還有小貸公司開展網貸業務的，比如宜信普惠的宜人貸，平安普惠的i貸氧氣貸，中騰信的小花錢包，凡普金科的錢站等等。中騰信的背後是中信銀行，平安普惠的背後是平安銀行和平安集團。集團公司業務的多元化，也導致我們看某個網貸或者小貸公司的時候不能單一看他的眼前的業務。至於是否能上徵信，我們通過看它背後集團的實力也可見一斑。

現在金融管控在變嚴，一些放款額度大的網貸平台，也越來越看中徵信。徵信的情況對評估下款額度有著至關重要的作用。作為金融從業者，好好了解學習徵信，才有利於在給客戶辦理業務的時候揚長避短。

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