90後「月光」小夫妻如何籌集育兒金

05-24

90後「月光」小夫妻如何籌集育兒金

王先生和妻子在三線城市生活，他們結婚已經快兩年，婚後家庭財務大權一直由妻子把握，談起自己的財務狀況，王先生十分感慨，婚前基本沒問題，婚後卻時常遇到財務危機，像個「苦行僧」，有什麼辦法可以解決這一困境呢？

　　談及兩人的薪水，王先生坦言，自己稅後年薪和獎金加起來大約10萬元，妻子工資不高，每個月只有稅後3000元。

結婚之後，財務大權就一直交給了妻子，平時妻子每月的3000元工資就被她自己留下當作零花錢，不承擔家庭費用。而王先生自己卻像個「苦行僧」，每月生活費保持在1500元以下，且午飯在單位解決，依靠飯貼以及經常出差的差補就可以自給自足。

　　婚後一年整，王先生卻發現銀行卡里的錢卻寥寥無幾，把各種零星的餘額加在一起，存款也少得可憐。再加上每個月3000元的房貸月供，以及各種人情往來，時常讓他捉襟見肘。

　　現階段王先生沒有大量的可支配存款，家庭賬務由妻子把持也變得一團糟，接下來兩年他們還想要個孩子，所以王先生想讓理財師幫他出個主意，到底家庭財務要如何進行管理？有什麼辦法能夠讓他們走出這種財務困境？

制定財務目標

　　婚後對家庭未來財務目標的明確是一個很重要的步驟，雙方目標一致，有利於家庭在婚後磨合期的穩定。

　　首先，我們來分析一下王先生的家庭收入結構。王先生的家庭主要收入來源於工資薪金收入，

　　其中，王先生本人的收入佔到家庭總收入的74.6%。考慮到王先生是家庭的主要收入來源，一旦發生中斷，後果不堪設想，因此，王先生本人的保險保障狀況應予以關注。

　　對於這樣一個收入來源比較單一的家庭，應致力於理財收入的提高，關注資產配置及權益市場的投資。

　　再來看一下家庭目前的支出結構，整個家庭全年的收入為142000元，全年支出為135000元。可以說基本沒有結餘。考慮到在未來的兩到三年里會要一個寶寶，那時可能會面臨兩個問題，一是王太太由於生養，在一段時間裡收入的中斷，短則5個月，長則三四年。二是新的家庭成員導致的支出的增加。

　　因此，王先生家庭短期的財務目標是提高儲蓄率，增加可投資金額。長期的目標是子女教育金的準備。

　　合理規劃配置

　　在制訂了目標以後，我們需要合理規劃，最優化資產配置來達成我們的目標。我們可以從儲蓄和支出兩個方面著手。

　　在儲蓄方面，王先生和妻子需要開源節流，保證達到收入的25%的儲蓄率，因此消費性支出有進一步控制的必要。為了防止過度消費，建議王先生每個月工資下發以後自動轉一部分去工資理財，平安銀行口袋銀行即有這個功能，並且支持多家銀行卡轉入：在每月工資下發的當日固定轉入一部分金額，目前年化收益率在4%左右。這部分是短期的儲蓄規劃，兼顧了流動性和靈活性，等積累到一定的金額時建議用中短期理財產品替代。

　　對於中長期的儲蓄，建議用年金型保險和基金定投來實現財富的保值和增值。在我們中長期的理財目標中，我們要提前準備小孩子未來的教育金，趁現在小孩子還沒有出生，經濟負擔不是特別重的時候，可以提前準備起來。由於這筆資金不能冒太大風險，主要以穩健投資為主，可以選擇儲蓄型年金保險。

　　在挑選年金型保險的時候最好選擇帶有萬能賬戶雙主險的，享受複利帶來的豐厚回報。基金定投也是養成良好理財習慣的非常好的工具。長期看，資本市場的收益率遠高於其他市場，不參與資本市場，很難跑贏通脹。定投需要長期堅持，不能看到有虧損了就放棄。

　　在此階段，需要增加的財務支出是重大疾病類保險。王先生是一家之主，家庭收入的主要來源，萬一發生意外，後果不堪設想。此時的保險規劃，既是對父母責任的延續，也是對配偶

　　王先生賬戶上的現金及活期10萬元建議存入銀行理財產品，可獲得年化收益率在5%左右，另外的5萬元存入貨幣基金，以備突發的不時之需。在之前儲蓄不變的情況下，兩年以後可以積累可分配資金約27000元，可用於補充寶寶出生後的現金流。

　　另外中長期的儲蓄目標也已經有保險和基金定投初步覆蓋。以後如果漲薪，可適當加大保險和基金定投的力度。