信用卡又迎發卡大戰 銀行全力拉攏年輕人

最近幾天，杭州上班族江小姐一連收到6家銀行發來的信用卡辦卡推廣簡訊，這些簡訊看上去都很誘人，有的承諾最快5分鐘審核下卡，有的許以高額度授信的白金卡，還有的用價值數千元的獎品獎勵她推薦親友辦卡。

經歷過掃樓推銷信用卡的江小姐，已經很久沒有見過這種場面了，銀行怎麼突然又對信用卡這麼用心？

她不知道的是，其實銀行去年就在信用卡上嘗到了不少甜頭，所以今年進一步加大了發卡的力度，幾乎所有銀行都加入到了發卡大戰。

卡海戰術重出江湖

上周，招商銀行接連發行了兩款主題信用卡，一款是Hello Kitty粉絲信用卡，另一款是日本漫畫《航海王》 主題的羅盤聯名信用卡，後者數量多達九張。

差不多同一時間，光大銀行聯合搜狐視頻推出了一款聯名信用卡。

目前，兩家銀行發行的信用卡都有數十張之多，並且還在源源不斷地出新款。其他商業銀行也不遑多讓，比如工商銀行，旗下僅星座主題卡就有三個系列，每個系列都有12張卡，此外還有生肖系列等數量龐大的品類。

建行杭州分行信用卡部一位業務經理說，去年以來，總行加大了信用卡品種的開發力度，特別是針對不同客戶群體畫像，推出了許多個性化的卡種。今年總行繼續執行這一策略，著重發展線上及線下合作資源。

銀行年報顯示，2017年，建行信用卡發卡量達到1286萬張，累計發卡量首次突破1億張，達到10693萬張，新增和累計發卡量均在四大國有銀行中排第二。

不僅是建行，去年幾乎所有上市銀行都加入了發卡大戰。

農行、交行、中信、民生和平安銀行去年新增發卡量也都突破了千萬張，光大銀行則接近千萬張。

其中，中信、平安、民生等三家銀行2017年新增的發卡量同比分別增長32.61%、80.00%和119.37%。

目前，累計發卡量過億的銀行有三家，分別是工行（1.43億張）、建行（1.07億張）、招行（1億張）。

招行杭州分行零售金融事業部的一位業務經理說，今年總行要求分行在尋找線下合作商戶方面投入更多力量，以配合總行的發卡節奏。

一家國有大行杭州分行的卡部負責人則透露，今年分行通過大數據手段，重點開發符合辦卡條件但尚未辦卡的客戶，在銀行網點、手機簡訊等多種渠道推送辦卡信息。

全力拉攏年輕人

商業銀行上一輪大規模推廣信用卡發生在2012年前後，當時主要依賴第三方發卡公司進寫字樓推銷，俗稱「掃樓」。從去年開始的新一輪發卡大戰，拋棄了成本高效率低的掃樓模式，改為大數據、工人智能等金融科技手段。

比如，平安銀行和民生銀行的信用卡審批，利用分段式審批、人臉識別等新流程和技術，平台自動化比例達80%以上，審批時效大幅提升，這也是兩家銀行承諾最快5分鐘審核下卡的底氣所在。

國有大行也在嘗試新途徑，比如交通銀行和農業銀行都推出了虛擬信用卡產品。

據某國有大行杭州分行信用卡部一位業務經理介紹，去年以來，該行信用卡審核還引進了一些新的參考因子，比如航班信息、主流平台網路交易信息等。審核速度大大提高，深受年輕客戶歡迎。

實際上，本輪發卡大戰，主要是搶年輕客戶。除了審核方式更貼近年輕群體，開發各種主題卡，也是各銀行拉客的主要手段。

如工行除了有星座卡、生肖卡，還有王俊凱等明星系列卡、愛奇藝卡甚至寵物卡；光大有小黃鴨卡、愛奇藝卡等聯名卡產品；建行有騰訊遊戲卡、喜馬拉雅FM 信用卡等年輕化產品；招行則有王者榮耀卡。

當然，拉攏年輕人最有效的辦法，還是與年輕人聚集的流量巨頭合作。其中，京東、淘寶、騰訊等平台，是銀行聯名卡合作的首選。

據不完全統計，目前至少有7家銀行推出了京東聯名卡，4家銀行推出了騰訊聯名卡，8家銀行推出了阿里系（主要是淘寶）聯名卡。

與流量巨頭合作最多的是光大銀行，目前已經推出了京東小白TWO卡、淘氣卡、貓眼卡、網易雲音樂卡、OFO小黃車卡、易鑫卡、得到卡等多款產品。

目前來看，銀行的這一策略基本取得了成功。建行杭州分行信用卡部給出的一項數據顯示，該行信用卡客戶中，35歲以下的年輕人佔了三分之二以上，較前幾年大幅度上升。

開發下一個金礦

在銀行業內，單一信用卡業務，其實並不能產生多少盈利，有時甚至還要倒貼，那為什麼銀行還要大費周章發卡呢？

建行杭州分行個金業務部經理凌雲說，主要是這兩年銀行貸款業務受到嚴重限制，其中房貸受樓市調控影響，企業貸款受去產能、去庫存的經濟結構調整影響，銀行陷入「資產荒」。

據介紹，2015年，信用卡增速曾出現斷崖式下跌，主要是被互聯網金融搶了生意。去年開始的針對現金貸、校園貸、P2P等互金平台的集中整治，給銀行創造了絕佳的機會。

年輕群體，特別是在校大學生，以往並不被銀行看重，主要原因是沒有穩定收入來源，個人徵信幾乎一片空白。現在情況完全不一樣了，他們有超前消費的慾望，在互聯網上也積累了多維度的大數據，通過智能風控和數據化風控等新技術，銀行可以在這部分人中優選「頭部客戶」，培養成為消費金融領域的下一個金礦。

事實上，今年以來銀行針對信用卡年輕用戶，就推出了不少含金量高的業務。比如招行剛剛推出的「e分期」，用額度外分期的形式為持卡客戶代償賬單。這項業務對於普遍額度較低又不符合消費分期或賬單的年輕客戶來說，很有吸引力。

類似的業務還有浦發銀行的「夢想貸」、廣發銀行的「財智金」等，這類信用卡貸款業務，增強了用戶黏性，也提高了銀行在信用卡業務上的收益。

上市銀行年報也證實了這一點。如工行去年信用卡透支額增長了18.3%；中行信用卡分期交易額增長了22.05%；建行信用卡手續費增長超過20%。