內幕：那些月息4厘幾的貸款可能比你想像的要貴得多

很多時候大家會接到銀行推銷電話，給你推薦銀行產品，月息4厘幾（即月息千分之四點幾）的信用貸款，以月息4.5厘計算，年化利率才5.4%，真是良心貸款。

　　外行人看熱鬧，內行人看門道，銀行當然也是要賺錢的！我們知道，雖然當前一年（不含）到三年期（含）基準利率只有4.75%，換算程月息也就是不到4厘，但除了按揭貸款大多數銀行的抵押貸款利率都至少上浮40%，也就是年息6.65%以上，月息5.54厘。為什麼信用貸款反而只需要4.5厘呢？

　　經過仔細詢問我們才恍然大悟，所謂4.5厘的計算方法是這樣的：

　方法一：假設你向某銀行借入信用貸款10萬兩年，還款方式必須採取等額本息或者等額本金，以等額本金為例，兩年中你需要支付利息10800，按照10800/100000/2得出你的年利率是5.4%，月息4.5厘。但是，這中演算法是錯的啊，正確的演算法應該按照按揭貸款的演算法計算啊，其計算公式相對複雜，可以自己找個計算軟體計算。你會發現真正的利率應該是9.42%左右，也就是基本上是基準利率的2倍。

　　方法二：假設你向某銀行信用卡中心進行現金分期10萬兩年，告知你月息4.5厘，也就是千分之4.5，你共計需要償還利息10800，按照10800/100000/2得出你的年利率是5.4%。但是你要知道信用卡採取的是每月支付利息不變（借款金額*月息）、還款金額不變（借款金額/借款月數）的方式，計算你會發現真實利率是年息9.68%左右。比第一種方式還貴啊。

銀行正常貸款計算方式：

　　以到期還款按月結息為例：借款10萬2年，如果按上文說的月息約定4.5厘，年息5.4%，那你需要支付利息合計10800，但是你不需要每月償還本金。

　　以等額本金為例：借款10萬2年，如果按上文說的月息4.5厘，年息5.4%，那你需要支付利息合計只有6040左右，但你需要每月償還本金4167。

總結：以上兩種方式之所以具有極強的欺騙性是因為借款人簡單的以為利率的計算方式就是（利息/本金/借款時間），卻忽略了在等額本金和等額本息的還款模式下你的本金是每月不斷減少的。

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