「20元」的重疾險？想太多了吧？

來自專欄 看門人

|本文不長，看不懂直接看黑體字。

2015年10月，深圳市社保局與平安保險一併推出了「20元重特大疾病補充保險」（如圖），相信大家印象尤深。

筆者在之前已經寫過一篇相關的文章，不過現在看回來的確有點繁雜，在此重新寫多一篇。

1. 「20元」補充險並非我們所說的「重大疾病保險」！

（1）先回顧下第一條款：

「個人自付費用累計超過1萬元以上的，由保險公司再報銷70%」

意思即是：

（醫保統籌內的自付部分 - 10000元 ）X 70%

例如：

李先生 2015年7月~2016月2月發生住院醫療費用60萬元 ，其中醫保統籌部分為40萬元

按照深圳市的醫保政策，李先生應該自己承擔的有

（40萬 x 10%）（醫保報銷內的自付部分）+20萬（自費部分）=24萬

20元的「重特大疾病補充醫療保險」管的是「醫保報銷內的自付部分」——上圖黃色部分。即： 【4萬 - 1萬（起付線）】x 70% = 2.1萬元

最後自己承擔的費用為 21.9萬

（2）接下來是第二條款

在同一社會醫療保險年度內，參保人患重特大疾病使用《深圳市重特大疾病補充醫療保險藥品目錄》內藥品所發生的費用，由承辦機構支付70%，支付金額最高不超過15萬元。

這個規定明顯地告訴了大家，只要拿著《大病門診病歷》去買處方葯，每年可以報銷15萬的這十一種葯的藥費。

根據相關數據得知

【安維汀】

價格：5398.00元/瓶（100mg,4ml），使用四個月的價格大約在15萬左右。

起碼，在結腸癌患者在治療上面，就用了20元撬動了4個月的治療費用。

同時，此15萬元的支付上限和慈善機構援助的資金援助並無衝突。

以上藥品涉及慈善援助的，應當按照慈善機構援助方案執行，由慈善機構援助的藥品費用不納入重特大疾病補充醫療保險支付範圍。

這對於我們深圳市內關於這些疾病的低保戶或者需要幫助的患者是一個福音，因為慈善援助也是有限度的，所以這個20元的補充險對於他們來說彌補了巨大的經濟空缺。

結論：20元的補充醫療保險很有用，但用處有限。

2. 醫療補充保險和重大疾病保險的區別

（1）事前事後的區別

醫療補充險，在於「事後補充」二字。簡要流程: 看病——自己付錢——拿藥費單報銷。

而重疾保險，在於「事前給付」。簡要流程：生大病（診斷）——找保險拿錢——治病。

而平安的「20元重特大疾病補充醫療保險」則是屬於前者，中間毫無疑問沒有辦法避開的就是都要自己先掏錢，在報銷。

（2）賠付時效的區別

對於絕大部分國內的客戶而言，對於普通醫療需求，筆者一向都推薦他們選擇國內的醫療補充保險，在重大疾病預防上則推薦香港的重大疾病保險。

因為就普通醫療而言，大部分都是刷醫保卡，然後剩餘的自付。這些款項雖然不大卻十分瑣碎的，因此在報銷的事宜上，的確可以交由保險公司的相關部門跟進即可，一股腦把單據交給他們即可。只要有單可循，他們的賠付速度非常有效率，而香港的醫療險則是需要將單據都郵寄到香港再行核保賠付。當然在價格上，國內的也是比香港的貴一點。

所以，國內的醫療補充保險更適合日常的門診和住院。

平安的20元補充險即是如此。但補的作用不大。

• 但在重大疾病方面

國內重疾險的「先天不足」在於——賠付條件嚴格、保額無法增長。

首先就賠付條件部分：

• 僅以卒中（中風）為例

國內條款：指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，並導致神經系統永久性的功能障礙。神經系統永久性的功能障礙，指疾病確診180 天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：（1）一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；（2）語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；（3）自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。香港友X：由於任何腦血管意外或事故產生並持續最少四個星期的神經後遺症，及因而導致永久性神經機能缺損。中風包括腦組織梗塞、腦出血及由腦以外原因引致血栓塞。中風的診斷必須以計算機掃描(CT scan)或磁力共振(MRI)作證明，並必須由腦神經專科註冊醫生確定。

相對於國內的「180天」的賠款時間限制，香港的是四周——28天。

就重疾核保到賠付的時間而言，國內的是1~3個工作日，而香港是3~5個工作日。但是再算上病情的一塊。僅就卒中而言，國內的是180+3天，香港是28+5天。孰輕孰重一目了然。

其次是保額部分。就目前而言，香港的重疾保險都擁有部分的儲蓄功能，也就是說香港的重疾保險的保額能夠隨著時間推移而增加，不同公司都有不同的利率表現，其中以保誠的最高，友邦次之。而這個是國內的重疾保險都無法做到的。

醫療費用也是存在著通貨膨脹的。

關於作者

陳嘉豪，目前於香港從事獨立理財策劃。

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