銀行審批貸款時具體會看哪些財務指標？

05-23

銀行審批貸款時主要會看哪些財務指標，指標為多少時算安全

這個問題非常大，因為大半個銀行都是圍繞「貸款」來設計和組建的。作為銀行客戶經理，我來試著回答一下，說些簡單的概念，主要適合對銀行經營模式不太了解的朋友閱讀。我認為銀行的主要關注點有以下幾個方面：

（1）最最最重要的是，借款用途。

有人可能會講，我自己憑實力借來的錢，憑什麼要管我怎麼用！？特別是在我還要付給你利息的時候。當然要監管，首先不能用於非法活動吧，這個大家都能理解，其次呢，銀行借款還不能用於炒股等用途，或者可以這樣講，銀行貸款只能用於銀行審批時的特定範圍。比如，個人按揭貸款只能將資金用於支付開發商或上家的購房尾款；企業的固定資產貸款只能用於特定項目的建設；企業流貸只能用於購買特定的原材料等。在所有的銀行貸款發放前都會有貸款審批的批複，這個批複就會註明貸款的具體用途。

並且，大家可能會發現，很多優質的公司、有錢的人是不缺錢的，比如一家強勢的公司，它買原材料從來都是最低6個月賬期，它賣的產品都是款到發貨，那麼這家公司理論上是不需要借款的，而這些公司又是銀行存款的大戶，銀行有時候會通過授信來作為營銷手段之一，但這時候這家公司也不會大量借款，畢竟借款就意味著成本增加。

借款用途實際上也包括借款金額，也就是說一個公司或個人最多應該借多少錢，才能夠保證風險可控。

（2）還款來源（也叫第一還款來源）

銀行發放貸款每年只收幾個百分點的利息，且收到的利息中絕大部分是資金成本（比如5%利率的貸款，銀行的收益可能只有1.5%，並且這個收益還不含風險成本），因此銀行的首要目標是要把放出去的貸款收回來，不然放出去100億的貸款有1.5億以上收不回來就是虧了。所以銀行在發放貸款前首先要看你的還款來源是什麼。個人的話主要是看固定的稅後收入；公司的話主要是看現金流情況，就是你每個月、每季度、每年有多少收入進來，需要對外支付多少，剩下的錢夠不夠歸還貸款。

說到還款來源，短期（1年內）的大家都好理解，比如一個簡單的模型：一個企業有了訂單，需要採購原材料加工生產後賣出成品，採購時要先付原材料費用，成品賣出去還要有3個月賬期，這時候就是需要流動資金貸款來支持該訂單的完成，最後收到貨款後就可以歸還貸款了。但是長期貸款就比較複雜，比如某公司建設一條生產線一共需要花費1億元，其中公司自己出資5000萬，銀行貸款5000萬，銀行貸款期5年，生產線開工到竣工需要2.5年，建成後又要逐步到達最大產能（還要假設生產的產品都可以賣出去）。銀行貸款不是5年後一次性還本付息的，需要在這5年內分批還本（一般每半年還本一次）、還要每季度付利息，這就需要嚴格的現金流測算，測算這個項目每年有多少收入、有多少支出、有多少利息、要還幾次本金，等等。

（3）擔保方式

擔保方式主要有抵押、質押、其他人/其他公司保證擔保等。銀行的所有貸款中信用貸款比例比較小，原因是信用貸款的違約率最高，這個大家都好很好理解。

擔保方式在銀行看來就是這個貸款的第二還款來源，也就是第一還款來源不足時銀行還有什麼方法來保證自己的利益。我們大家熟悉的個人按揭貸款就是採用了抵押的方式來作為第二還款來源，我們買100萬的房子，需要首付30萬，貸款70萬，對於銀行來講就是這個抵押率是70%（抵押率=貸款金額/抵押品價值）。也就是說假設我們不幸失業了，銀行仍然後方法來保證自己的權益。

抵押率這個概念大家可能比較模糊，我再展開說下。在抵押貸款中絕大多數都會約定抵押率的，也就是說，要時時刻刻保持抵押率不能超過約定的數值。比如100萬購房的例子中，銀行跟我們的簽訂的借款合同中會約定如果抵押率高於70%，借款人需要補充抵押物、或者提前歸還部分或全部貸款等等。也就是，今年我100萬買的房子，貸款了70萬，明年房價跌到了90萬，那麼抵押率就變成了70/90=77.78%，這時候銀行就會要求你增加抵押物，或者還款7萬元，以便63/90=70%。

（4）個人或公司的資質及信譽

信譽實際上就是歷史履約情況，這個比較容易理解，銀行去央行系統里查詢下徵信報告、去法院拉取訴訟信息就比較容易獲得。資質，這個就比較難獲得了。個人，從來沒有在一家銀行有過交易記錄，銀行實際上是很難判斷他的資質的，只能通過模型，將年齡、性別、婚否、學歷、工作情況（國企？民企？外企？公務員？事業單位？）、工資水平、交稅水平、工作年限等來判別。

相比銀行的信息比較少，阿里、京東、騰訊掌握了更多的個人數據，通過這些數據分析可能可以得出更有價值的評價個人資質的信息，這既是他們可以做個人授信的基礎。但是整體上看，阿里、京東、騰訊對單個個人的授信額度還是比較小，還是比較集中於貸款支付高頻、低價的消費上。

公司的資質就更難衡量了，最簡便的就是看公司的股東背景，如果公司是央企或者央企下面的子公司，那麼一般來講，他主動想要違約的概率就會低些。如果公司沒有完善的治理結構，是企業主一人說了算的，那麼這個公司整體上違約的概率就會高一些。

以上只是大的框架，具體到每一單貸款業務，實際上就更具體、更複雜了。希望對大家有所幫助。

說說個人零售貸款的審批：

看工作證明，收入證明，收入來源。
公積金，社保等職業福利。公積金交得多，說明單位穩定。
受薪族注重看打卡工資和消費習慣用餘額。還有收入流水也可算入還款能力中。 EXCLE表一拉，月均認可收入和支出及餘額等數據統計說明收入額和穩定度
徵信報告。近期查詢次數，（是不是很缺錢）信用卡使用額度和過往還款情況。
抵押物的價值認可報告。

其中重點是徵信報告和收入流水。這兩樣好，貸款好商量。

弱化財務指標吧，主要看抵押物。上市公司財務報表都有水分，一般企業的財務報表和廢紙差不多。看流水，看納稅，看徵信負債，造假成本高一些的。

一般的企業財務指標就別看了吧，幾個數字而已。企業好不好，還得看這行業總體情況，還得看是不是做實體，還得看現金流，還得看……總之報表只是個參考，關鍵是報表顯示的數字是不是真的存在。

主要是做貸款的客戶經理願不願意的問題。

資料可以編造，客戶經理如果怕後期不良發生時被客戶反訴，打官司時死不認賬，可讓讓客戶在提供的資料上簽名，證實是客戶自己親自提供的，

有人問被查到了會怎麼怎麼樣，最多銀行處罰結論是調查估計能力不足，罰一點錢，或者追幾天貸款，最後走核銷流程(也就是寫幾篇balabala的報告，GUOYOU資產流失)，解脫。懲罰重了，後輩們誰願意來做?說白了，客戶經理任務重，很多都是睜一隻眼閉一隻眼，做習慣了就好。