互聯網時代的支付變革

互聯網技術進步和應運的普及不但改變著人們的生活方式、生產方式，更重要的是深刻地改變著人們的思維方式和行為方式。在這樣的背景下，許多行業和市場都發生著巨大變革，引起社會廣泛關注。發生在支付領域和支付市場的一系列變革，也是其中很重要的組成部分。正確認識這一系列變革，以及發展趨勢和由此帶來的影響，對未來支付市場發展，對更好地發揮支付服務經濟金融和社會生活有著積極意義。

一、支付的價值將超越支付本身。傳統支付的作用，是為了交易雙方最終完成交易而進行的付款人對收款人的貨幣債權轉移。在這一過程中，銀行作為支付中介，其目的單一，所掌握的信息十分有限。在互聯網時代，特別是為滿足電子商務快速發展的需要，支付的目的雖然沒有實質改變，但支付活動所能夠掌握的客戶信息、交易信息等各類信息大大增加，使得支付的價值不再局限於支付本身，支付的基礎功能被急劇放大。通過對這些數據信息的收集、整理、分析，能夠對客戶信用、行為、愛好等進行全面了解和掌握，從而為其他業務提供必要的基礎性支撐，為支付服務提供者有針對性地營銷客戶、維護客戶、推銷產品和服務等提供有效保障。現在，許多商業銀行已經或正在籌劃建立電子商務平台。如果銀行「觸電」的目的，僅僅是為了增強客戶粘性，為客戶提供增值服務，或者藉此拓展本行的支付結算等中間業務，那麼這個電子商務平台最終成功的概率不會太大。能夠充分利用為電子商務平台提供的支付服務等各類功能，重視對可以獲取數據的挖掘和利用，才是銀行電子商務平台真正價值所在。

二、支付的變革將有助於改善銀行服務。從支付角度看，非金融支付服務機構的誕生和發展，值得銀行這一傳統支付服務提供者進行深刻的反思。這其中有銀行未能及時把握市場變化、技術發展等因素，但並不能簡單歸結為銀行在支付領域不作為。比較客觀的看法是在支付服務領域，技術進步帶來的長尾理論的實踐。支付服務是銀行中間業務的重要組成部分，是其他各類業務的基礎。但是由於技術條件所限，根據成本效益原則，銀行不可能顧及其所有客戶，為他們提供全面的支付服務。也正因如此，非金融支付服務機構才得以產生和發展。在互聯網時代，技術進步使得銀行有能力和條件，去顧及原來難以顧及到的更多客戶的支付服務需要。市場細分、客戶細分、服務細分變的更有條件。因此，不同規模的銀行可以根據自身戰略定位，提供更加差異化的支付服務和其他金融服務。同時，這種差異化服務的實現，也將有助於普惠金融體系的完善。當然，其中關鍵還在於銀行管理者的經營理念，能不能具備互聯網應用帶來的觀念上的轉變。另一方面，總體上看，在銀行支付服務差異化進程中，非金融支付服務機構還將處於補充地位，二者是競爭與合作關係。未來支付服務市場的主導者還將是銀行，因為面對互聯網發展，銀行也會變，也在變。實際上，回顧歷史，我們不難發現，包括銀行在內的金融企業對新技術應用的廣度和深度，從來都是積極和卓有成效的。

三、無卡化趨勢將進一步加快。隨著電子支付方式發展，在零售支付領域，支付工具由紙基迅速向卡基轉變。但隨著互聯網時代來臨，銀行卡為主要表現形式的卡基支付工具正在走向頂峰。儘管新興的網路支付還難以完全擺脫銀行卡獨立存在，但其依賴性正隨著無卡支付的發展而降低。並且由於技術進步，速度在不斷加快。支付工具的多樣化和無卡化趨勢，可能需要支付服務提供者將其注意力轉移到賬戶服務本身，並由此去考慮業務創新、產品創新和安全機制。大家熱議中的所謂互聯網金融，最典型的特徵之一是金融「脫媒」，但就互聯網支付而言，「脫媒」將是一個十分漫長的過程。其中一個重要原因，就是銀行賬戶服務。因為無論哪一種支付工具和支付方式，最初和最終的資金轉移都必須通過銀行才能完成。除非現行的法定貨幣發行權和貨幣發行機制被徹底改變，或者支付機構依法轉變為銀行。當然，非金融支付服務機構通過提供支付賬戶服務，在有限範圍內和一定程度上還是實現了支付「脫媒」。正因如此，才形成了支付機構與銀行在支付市場的競爭。

四、移動支付將主導未來零售電子支付發展方向。移動通信終端設備和移動通信技術發展的速度，大家已經深有感觸，我們都是這部分歷史的見證者。從模擬終端到數字終端，再到現在的智能終端，以及現在智能終端升級換代的速度和移動終端的普及程度，其發展速度遠遠超乎人們的想像。手機從上世紀八十年代的奢侈品，已經成為今天幾乎每個人的日常必須品。而每一部手機都可能成為一個移動支付工具。面對互聯網時代人們生活的碎片化，隨機性交易不斷增加，也只有移動支付能夠滿足這種特殊條件下的支付需要。隨著現代移動通信技術和移動互聯網發展，移動支付的基礎將越加牢固，從而使可能更容易變為現實。同時，移動支付所能夠帶來的價值附加，將又遠甚於互聯網支付。

五、安全與便捷的矛盾將更加突出。對安全性和便利性的追求，從來都是支付的目標，也是人們支付活動中所特別關注的兩大問題。至少從目前來看，銀行和非金融支付服務機構面對其產品設計和創新時，在理念上存在較大差異。銀行考慮的因素中，安全性是首要的，並且這一理念貫穿著產品設計的全過程，並由此對產品設計、推出的速度，以及客戶體驗等產生一定影響。而非金融支付服務機構首先考慮的是便捷性和客戶體驗等因素，因此對市場反應速度較快，並且其產品容易被客戶接受。互聯網時代，大家對便捷要求更高，但對安全顧慮也更多了。如何處理好這二者之間的關係是支付服務提供者無法迴避的難題，對互聯網支付而言又至關重要。強調安全，必然要以犧牲便捷為代價。強調便捷，也將以犧牲安全為代價。在二者之間儘力尋找一個平衡點的同時，支付服務提供者需要特別關注的是對風險控制和風險補償機制的建設。強調安全，不是一點損失都不發生，不是一點風險事件都不能承受。關鍵是有能力去管理風險，特別是對客戶資金風險、信息風險、信用風險的管理。

互聯網時代的支付變革，其影響不僅限於對支付服務提供者，監管者同樣面臨很大挑戰。以對待傳統支付監督管理的理念和方法來監督管理新興支付服務市場，顯然行不通。面對新興支付服務市場發展，監管者首先需要有寬容、謹慎的理念，要相信市場、依靠市場、尊重市場、關注市場，要以保護消費者權益和市場公平為重點，而不是著力於去監督某一個支付產品或某一種支付方式。應當謹慎對待市場創新，多觀察，多研究，看準問題提出規範和措施，建立和不斷完善相關法規制度體系。同時，監管者還應該發揮支付服務組織者、推動者和引導者作用，協調包括政府部門和相關市場參與者在內的有關各方，為支付服務創新、支付產品創新和支付市場創新提供有效保障。

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