分析網貸潛在4大的風險，將其扼殺在搖籃中

05-23

回顧：

說了整整5個月的網貸備案，這段時間，突然間像是停頓了一樣，沒有進展了，沒有動靜了，疑似備案要延期的跡象越來越明顯，這段時間雷聲也沒少，要想避雷，大家該學的還是得學，該會的還是得會，不然下一個踩雷的可能就是你！！！

開始這次的話題，今天來給大家分析分析，網貸里普遍存在的4大風險：

首先，要直面事實，風險不可怕，可怕的是你無法預知風險規避風險，接下來一一分析下：

龐氏騙局，相信大家對這個詞一定都不陌生，而基於網貸上的龐氏騙局，又是怎麼布局的呢，要了解，你就要透過現象看本質，先來把龐氏的本質摸清楚。摘自網路：「龐氏騙局是對金融領域投資詐騙的稱呼，金字塔騙局的始祖，很多非法的傳銷集團就是用這一招聚斂錢財的，這種騙術是一個名叫查爾斯·龐茲的投機商人「發明」的。龐氏騙局在中國又稱「拆東牆補西牆」，「空手套白狼」。簡言之就是利用新投資人的錢來向老投資者支付利息和短期回報，以製造賺錢的假象進而騙取更多的投資。」其最最最核心的是「以新補舊」。
先回顧下網貸經典的龐氏騙局案例：

e租寶：大額虛擬標、自融資金池、線上不實廣告、線下人頭營銷、年化收益9-14.6%

泛亞：政府背景宣傳、資金池、虛假內盤交易、年化收益高達13.68%

錢寶網：商家入駐、個人任務、繳納保證金、資金池、年化40%以上的高息誘惑

不難看出，實際網貸的龐氏騙局中，有幾個共點：「不實宣傳」、「以新補舊」、「高息誘惑」，「隱藏資金池」

因此，要規避龐氏騙局的最有效手段就是搞清楚，平台有沒有上述的四點嫌疑，任何的宣傳，無論是線上線下的，都要用客觀的眼光去判斷：

1.說自己的國資的就查他的融資歷史+股東佔比，國資控股跟國資參股差天別地；

2.有在CCTV或各大電視台打廣告的，不要輕信其內容，要一一排查，畢竟廣告屬於商業性質的，沒有規定要對廣告內容100%排查；

3.對自己的資金去向一定要了解，不披露的，大多是有問題的；

4.目前網貸行業，安全性稍高的前提下，年化收益大概在12%以下，高於12%的就要注意了，你看高息，別人看你本金；

5.平台宣傳自己有銀行存管，不能直接相信，需要親自驗證，驗證方式有很多，問客服要存管銀行的對接銀行號碼直接詢問，或通過交易的抬頭明細來判斷，或通過註冊結算賬戶的簡訊來判斷等等。

擠兌事件，一般都是伴隨性發生的，伴隨的情況大概有以下幾種：

1.政策風險，例如今年的網貸備案政策，政策一出台，很多投資人都慌了，草木皆兵，紛紛質疑自己的在投的平台，再加上網路媒體的進一步發酵，三人成虎，於是當時互金平台就公布過數據，整個行業的資金流出量激增。

2.惡性競爭，基於利益關係，平台與平台之間競爭，媒體與平台之間利害，一旦被有心人利用，就可能形成投資人集體恐慌，造成大量資金流失。

3.羊毛黨集體薅羊毛，很多小平台成立之初，都會發放較好的福利來吸引流量，但同時也會引來大量的羊毛黨，前期大量湧入，到期大量出資，對平台來說是非常大的負擔，並且也不能起到吸引穩定資金的結果。

4.公司的高層頻頻變動，股東變更等等公司層面的變動也會引起擠兌風險。

對於擠兌風險，小編我個人的看法是，無論出現什麼樣的輿論，都要自己去分析是否會造成後患，比如自己在選平台的前期已經對平台做過很詳細的盡調，不要在網上亂髮表自己的猜測，煽風點火，畢竟你投了這個平台，就相當於你跟平台是同一陣線的了。

自融自爆風險，這個名詞可能沒玩過網貸的人比較少接觸，通俗來講就是，爸爸借兒子的名義開金融公司來給自己的公司募集資金去做生意。就是平台通過名下的殼公司發布虛假標，從而「獲得」投資人的資金，再去運作，屬於違法行為。其主要的風險平台拿資金做高風險行業投資，但這些項目基本上沒有經過嚴格的風控系統，一旦出問題，資金鏈可能就會斷裂，無法兌換收益，導致跑路出現。

想要避免自融，把風險扼殺在搖籃中，就非常考驗投資人的能力了，抽絲剝繭，層層理清。先從平台的披露信息里收集信息，再通過天眼之類的查詢平台，把公司的過往以及法人股東關係統統篩選一遍，工作量巨大，有很大的機會可以查到有無自融的風險。因為涉及的知識點較多，有興趣的小夥伴可以私聊請教我的。

逾期壞賬風險，逾期壞賬是存在於所有P2P平台里，實際上，不可能存在平台可以100%保證沒逾期跟壞賬的，但不難發現，非常多P2P里都會披露逾期壞賬率為0，實話說，參考價值不大，只有小白才會相信這個數字。其實適量的逾期跟壞賬是很正常的，平台只要正常運營，一定是可以覆蓋的。
那什麼樣的壞賬才會導致平台倒閉呢，其實深究起源於，主要是由於部分P2P網貸平台的從業人員水平參差不齊，導致網貸平台經營不善。很多人認為P2P是零門檻，投資公司、科技公司、甚至是完全沒有接觸過金融或互聯網技術的外行人都想涉足。由於缺乏專業知識與管理能力，很多P2P平台運營不規範，平台不能健康發展，所以導致逾期壞賬率居高不下，最後資金鏈斷裂，平台不得不倒閉。

那如何規避這類參差不齊的平台呢？？？

其實也不難，主要看運營團隊以及股東背景，一個好的運營團隊，很大限度上可以決定平台以後的高度；而一個強大的股東，則可以決定平台的兜底能力。每個P2P平台都會披露其運營管理團隊，作為投資人的我們，可以看看人員的相關資歷，就可以大概知道一二了。

而對於個人投資人而言，現在的政策是要求P2P完全中介化的，不能設立風險預備金，投資人自擔風險，那作為投資人的我們，碰到老賴知識概率性的問題了，難道真的不能避免嗎？

其實是可以再進一步避免的，怎麼操作呢？網貸業務大致分為四種，抵押貸、質押貸、擔保貸、信用貸。選擇前三種，保障性會比信用貸高，因為前三種都是有一定的質押物或但擔保機制的，一旦出現違約，可以走法律程序來保障利益，相比於信用貸，萬一你真的碰上個千年老賴，你的錢就真的冰冰得啦。

今天的學習到此結束，最後還是那句話，錢是大家的錢，平台是別人的平台，與其讓別人對自己的錢負責，還不如自己對自己的錢負責。理財不是人云亦云，而是主觀判斷+客觀分析。投資有風險，選擇需謹慎，小編我的觀點僅供大家參考哈~~~