誰名下的貸款誰負責

來自專欄 信貸家

客戶Y先生來銀行申請20萬元貸款，查詢徵信發現，他有一筆8萬元的貸款逾期長達24個月，至今未結清。

問及此事，客戶理直氣壯：我朋友用我的名義貸的款，不是我用的，他還不了就一直掛著。

不管客戶怎麼解釋，誰用你的名義貸款，誰用你的信用卡，發生逾期或不良，都會記到你頭上。銀行只能把你當作實際用款人或用卡人，這個問題沒爭議。

即使真的是別人用的，信貸調查人員也沒法解釋，這個理由在貸審會上你說不出口。

在管理學領域，有一句話叫做：誰做決定誰負責！

為什麼很多單位官多事難辦，就是因為怕提責任，不做決定，一個請示轉七八道彎、七八個人簽字，還在進行「請審閱」。作為信用主體的自然人來說，珍惜自己的信用就是從管理自己的行為開始，你既然做決定讓朋友以的名義申請貸款，就要承擔對方違約的後果，追究下去，可能還有貸款欺詐的責任。

那麼，前面的案例中，Y是不是把那8萬元貸款結清就可以申請貸款了？也未必。

銀行的信貸政策中都有明確規定，過去12個月或過去5年逾期次數不能超過若干次，同時還規定，沒有超過90天逾期等等，Y的貸款早已超過90天，五級分類早已是不良貸款，妥妥的黑名單，要洗白，需要結清上述貸款5年以後，你說悲催不悲催？

早些年也遇到過這樣的徵信，客戶有2筆貸款和4張信用卡，過去24個月，這些賬戶共有13次逾期記錄，按照信貸政策，雖然超出「過去12個月逾期不超過2次」的標準，但特殊情況可以申請特批，於是客戶經理說，這些逾期都是非惡意逾期，客戶業務太忙，經常忘記，還拿客戶的銀行流水來證明，那些逾期金額都很小，大多都在幾百元、3千元以內，近半年的銀行流水餘額大多保持在3000元以上，似乎有道理啊，誰沒有個忘記的時候？

?審批人員說，不是不讓你忘記還，問題是，24個月有13次逾期，再說他信用記錄良好，那是說假話不怕雷劈呀！

既然逾期了，總得有個人為此事買單。在信貸業務領域，同樣存在，誰做決定誰負責！如果做了決定卻沒有人負責，這個社會的秩序就亂了。

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