【投資理財】適合中國家庭的資產配置方案

格上財富

在投資理財的路上，大多數人就像敢死隊，盲目地勇往直前，最後磕得頭破血流。那小編今天就來聊聊投資理財的正確姿勢，好好講講關於資產配置的那些事兒……

為何要資產配置？

資產組合指投資者持有的一組資產。一個資產多元化的投資組合通常會包含股票、債券、貨幣市場資產、現金以及實物資產，如房產、黃金等。目前各大金融機構紛紛推出各種理財產品，其實質就是運用資產組合理論，對各種投資對象進行合理配置，從而達到客戶的理財目標。

當投資者面對多種資產，考慮應該擁有多少種資產、每種資產各佔多少比重時，資產配置的決策過程就開始了。

很多人認為，所謂的理財，就是炒炒股。曾經有個網友，受當時電視上一些股評家的言論影響，在2003年投資62萬元買股票，這期間頻繁操作，截止到2011年初，投入的資金虧損得僅剩23萬元。股市的坑多的數也數不清。最近被查的上海某財經節目主持人操縱39股獲利4000餘萬元，被證監會處罰近1.3億的案子，大家應該都知道吧! 小賭怡情！

小編想說，積極理財並不一定能達到很好的效果，還必須要有正確、科學的方法。股市陷阱太多，悠著點！

理財並非僅是炒炒股那樣簡單，而是要科學、戰略性地配置自己的資產。分散投資到收益模式更加理想的資產中去，可以部分或全部彌補在某些投資上的虧損，從而減少整個投資組合的波動性，使資產組合的收益趨於穩定。

資產配置前必須知道的事情

1、胡亂組合不叫資產配置

有的投資者說他已經在做資產配置了，打開賬戶一看，確實有很多款基金，但都是股票型基金。

你以為你是在資產配置，其實是在瞎搞。

資產配置的組合是不同市場的組合，包括股市、債市、黃金、外匯、私募基金等等，組合產品的相關性越低越好，才不會一個海浪，就捲走你所有的資產。

2、了解自己的風險屬性

每個人的風險承受能力都不一樣，資產配置的方式自然也不一樣。

風險承受能力指的是個人客觀條件所能承受的風險，包括年齡、家庭結構、收支結構等等。

年齡越大，家庭經濟對個人依賴越高，收支也就越不穩定，風險承受能力就越低。你如果想了解自己的風險屬性，可以在網上找一些問卷調查，自己測評一下。

3、正確運用風險屬性

說到風險和資產配置的關係，有些人以為保守的人只要買保守的產品就可以，激進的人去買激進的產品就可以，但這種想法無疑是錯誤的。

保守的人不代表不可以配置風險資產，他只是需要一個保守的配置，而不是投資一堆保守的產品。例如1000萬的資產，配置50萬的股票市場仍然是保守配置。

如果一筆資金可以做10年以上的投資，那麼即使將這筆資金的大部分比例投資到股票市場，也可以定位為保守投資。

而激進的客戶，也需要配置固收類、貨幣基金等相對穩健的產品，否則在突發事件的情況下，就只能對風險資產進行割肉。

如何進行資產配置？

了解了基本的概念之後，就要分析怎麼去進行資產配置了。我們一起來看一下著名的《標準普爾家庭資產圖》。

標準普爾 (standard & Poor』s)為全球最具影響力的信用評級機構，標普曾調研全球十萬個資產穩健增長的家庭，分析總結出他們的家庭理財方式，從而得到標普家庭資產象限圖，被公認為最合理穩健的家庭資產分配方式。

什麼叫「標準普爾」?

就是家裡要是有100個雞蛋，不能把它們都放在一個籃子里！

10個雞蛋平時零吃；

20個雞蛋留著「雞荒」時保命吃；

30個雞蛋做買賣；

40個雞蛋讓它孵化，蛋生，生蛋！

100個雞蛋各備其用，這便是科學理財！

「標準普爾家庭資產象限圖」把家庭資產分成四個賬戶，這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。只有擁有這四個賬戶，並且按照固定合理的比例進行分配才能保證家庭資產長期、持續、穩健的增長。

「標準普爾家庭資產象限圖」解析

第一個賬戶是日常開銷賬戶，也就是要花的錢，一般占家庭資產的10%，為家庭3-6個月的生活費。

一般放在活期儲蓄的銀行卡中。這個賬戶保障家庭的短期開銷，日常生活，買衣服、美容、旅遊等都應該從這個賬戶中支出。這個賬戶您肯定有的，但是我們最容易出現的問題是佔比過高，很多時候也正是因為這個賬戶花銷過多，而沒有錢準備其他賬戶。

要點：短期消費，3—6個月的生活費。一般放在銀行活期存款，貨幣基金中。

第二個賬戶是槓桿賬戶，也就是保命的錢，一般占家庭資產的20%，為的是以小博大。專門解決突發的大額開支。

這個賬戶保障突發的大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。這個賬戶主要是意外傷害和重疾保險，因為只有保險才能以小搏大，200元換10萬，平時不佔用太多錢，用時又有大筆的錢。

這個賬戶平時看不到什麼作用，但是到了關鍵的時刻，只有它才能保障您不會為了急用錢賣車賣房，股票低價套現，到處借錢。如果沒有這個賬戶，您的家庭資產就隨時面臨風險，所以叫保命的錢。您有這個賬戶嗎？

要點：意外重疾保障。專款專用，解決家庭突發的大開支。

第三個賬戶是投資收益賬戶，也就是生錢的錢。一般占家庭資產的30%，為家庭創造收益。

用有風險的投資創造高回報。這個賬戶為家庭創造高收益，往往是通過您的智慧，用您最擅長的方式為家庭賺錢，包括您的投資的股票、基金、房產、企業等。

這個賬戶您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。這個賬戶關鍵在於合理的佔比，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊，這樣您才能從容的抉擇。

要點：重在收益。這個賬戶最大的問題是偏向性，很多家庭買股票第一年佔比30%，股票、基金、房產等。投資≠理財，看到見收益就看得見風險結果賺了很多錢，第二年就用90%的錢去買股票了。

第四個賬戶是長期收益賬戶，也就是保本升值的錢。一般占家庭資產的40%，為保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢等。一定要用，並需要提前準備的錢。

這個賬戶為保本升值的錢，一定要保證本金不能有任何損失，並要抵禦通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定高，但卻是長期穩定的。

這個賬戶最重要的是專屬：

1)不能隨意取出使用。養老金說是要存，但是經常被買車或者裝修用掉了。

2)每年或每月有固定的錢進入這個賬戶，才能積少成多，不然就隨手花掉了。

3)要受法律保護，要和企業資產相隔離，不用於抵債。我們常聽到很多人年輕時如何如何風光，老了卻身無分文窮困潦倒，就是因為沒有這個賬戶。

要點：保本升值，本金安全、收益穩定、持續成長。以債券、信託、分紅險的養老金、子女教育金等。