關於家庭財富增長，說說我的心裡話（草帽圖/負債/投資理財）

來自專欄 深藍保保險測評

在過去兩年時間裡，深藍君接觸到了上千個家庭，大家都在反饋自己的家庭情況，向我諮詢保險配置方案。

隨著諮詢數量的增加，我漸漸感覺到一些共性的東西，可能是很多人在處理家庭財富時都會忽略的地方。

所以今天深藍君不談保險，想跟你談一談我最近對家庭理財的一些想法。

主要內容如下：

1、關於家庭現金流，你需要知道這些！

2、財富增長的三大要素，到底是哪些？

3、保持財富增長，要必須避免盲目投資

一、關於現金流，你要知道這些：

現在很多人都在談理財，可是很多人對現金流是沒有概念的。

每個人從出生開始，就在不停地消費和支出，小時候是奶粉尿布，長大後是房子車子，年老時是各種保健和醫療費用。但在整個生命的過程中，我們能掙到收入的卻只有短短的 30 年左右。

總結下來就是：

• 無收入階段：從出生到畢業工作之前，我們沒有收入，所有的花銷依靠父母；
• 積累儲蓄階段：參加工作後，收入大於支出，能積累存款。這時候我們是家庭的經濟支柱，除了自己的開銷，還要承擔孩子和老人的消費。
• 消耗儲蓄階段：退休後，沒有收入或者收入大幅度下降，需要消耗前期的儲蓄，孩子也可能補貼一部分。

深藍君認為家庭理財實際上就是現金流的管理，以便讓我們在不同的年齡段都能過上自己想要的生活。

所以一個完美的人生就是，在我們能掙錢的時候去賺取豐厚收入，然後成家立業，給孩子良好的教育，給父母盡贍養的義務，給自己儲備足夠的養老金。

這裡要注意一個風險，天有不測風雲，如果我們在本應該掙錢的階段，不幸罹患重疾甚至身故，那麼就意味著家庭的的現金流會有極大的影響。

罹患重疾甚至身故，我們將會有極大的收入損失，這些錢本來應該用來維持家庭生活、養育孩子、贍養老人、買房買車…這種情況就是，走得太早，而責任未了。

所以購買保險就可以轉移這種小概率的風險，把風險轉移給保險公司，重疾險幫你出錢治病，定期壽險幫你繼續承擔家庭責任。

所以只有先避免這種 「黑天鵝事件」，才有資本談家庭財富的增長。

二、家庭理財，我的幾點建議：

保險只是解決了我們現金流不被中斷的問題，但是仍然沒有辦法解決擴大收入的問題。

下面深藍君就來談談，關於擴大收入的幾點理解，都是我自己親身感受，希望能幫到你。

建議 1：財富增長三大要素

大部分普通人都是朝九晚五地工作，下班回家做飯，臨睡前看幾集美劇，就這樣度過了一天。

這是典型的對金錢並不敏感，按部就班的生活，也並沒有想太多擴大收入的事情。

其實，要想家庭財富有穩定的增長，深藍君總結下來，至少要有如下三點：

1、要有足夠強的掙錢能力；

2、掙到錢的錢能節儉的存下來；

3、有足夠的投資能力，讓存下來的錢生錢。

所以如果想過好這一生，除了購買保險應對小概率事件，還需要有上述三種能力：能掙錢、會攢錢、會投資。

很多人要麼按部就班地混日子，根本就沒有足夠強的掙錢能力；要麼就是大手大腳，掙了的錢也存不下來，就算存了錢，可能有的人並不會投資，錯過了一撥又一撥財富增長的浪潮。

所以深藍君建議你，想提高家庭財富，請回顧一下上面的三個要素，自己是否做得足夠好。

建議 2：深刻認識負債

受制於傳統觀念，很多人覺得負債是很不好的一件事，深藍君認為不了解負債，就沒辦法很好地了解金融。

前不久，一位比我年齡小的親屬準備在另外一個城市購買一套房產，還在糾結是否要多交一點首付，少貸點銀行存款的問題。

之前深藍君和一個朋友聊天時，朋友提到自己年終獎有時候較多，並不知道如何投資，所以會選擇把房貸提前還掉。

我認為這兩位朋友都沒有比較好地了解負債，普通人最容易接觸的負債就是房貸，小資金撬動大槓桿，可以讓我們的資產得到大幅度提升。

現在大家都知道錢不值錢，30 年前備受尊敬的萬元戶，放到現在只能購買一個iPhone X 手機，通貨膨脹雖然讓貨幣貶值，但背負的債務也將變少，負債也是對抗通貨膨脹的一種辦法之一。

關於負債，深藍君在去年寫過專門文章，有興趣的可以看一下《負債，會讓你變得更有錢》這篇文章。

建議 3：不要盲目投資

現在各種理財課程滿天飛，好像不懂投資的話，馬上就要被時代拋棄一樣。

現在機會很多，深藍君給你的意見就是，更加要了解風險和機會，而不要盲目投資。

舉幾個我遇到的普通人盲目投資的例子：

• 盲目炒股：對股市沒有太多的認識，看著別人炒股自己盲目跟進，對於股市我是非常悲觀的，我認為 90% 以上的普通人都不太適合直接參与股票買賣。
• 盲目購買保險：我也是不建議工薪家庭購買年金險，在《不正確的理財方式，就是破產的最快方法》一文中，我也詳細闡述了自己的觀點，強烈推薦閱讀。

我認為這個世界不存在可以輕鬆賺錢的機會，任何投資機會都是自己不斷觀察、總結、實踐的過程。

沒有做詳細的功課就盲目投資，我認為是對家庭財務的不負責。

建議 4：永遠要投資自己

其實投資理財，不僅僅是財務和投資技能的問題，更大程度上是經驗、見識、處事的方式問題。

所以我給大家的建議就是，不斷持續地投資自己，只有這樣才能有識別機會的能力，也能逐漸突破自己能力的邊際。

在《談談我的故事，談談安全感》文章中，我談過自己的經歷，之前 5 年的騰訊工作經驗，讓我越來越認識到自己的能力，在這種大公司沒辦法發揮。

所以我才會不顧一切，拋棄股票、年終獎、大公司待遇，像一個失敗者一樣從另外一個行業從新做起。

經過兩年多的實踐，我覺得我這次轉型做得不錯，我起碼找到了適合自己的職業機會，並且抓住了它。

這一切都不是憑空而來，而是源自於過去我不斷學習、總結、嘗試的結果。

在這個持續變化的社會，我認為只有持續投資自己，才能有足夠的資本，去抵抗時代大潮對個體的影響。

三、寫在最後

我不是一個喜歡走捷徑的人，這讓我沒有安全感，深藍君一直認為，想要走捷徑的人，早晚都要摔跟頭。

其實提高個人財富，也是長期不斷努力嘗試的結果，如果你工作能做得好，那麼把相同的邏輯放到家庭財富上，也應該不會錯。

希望大家都在有足夠的保險配置後，一起關注家庭財富的增長，一起感受金錢的魅力。

希望今天的文章能給你一些啟發，也歡迎轉發給有需要的夥伴。

路還很長，一起加油吧 ：）

延伸閱讀：

深藍保年度大作：《2018投資理財指南》

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