當我們聊到小額住院險時，我們在考慮什麼？

來自專欄 深哥讀保

小額住院醫療險和百萬醫療保險相比，住院保額一般只有一兩萬元，無免賠額或者極小免賠額。

兩者保費都是一年幾百塊錢，小額住院險稍微便宜一些。

小額住院險的保額這麼少，我們要不要買它呢？

對於要不要買小額住院醫療保險，深哥不推薦也不反對，可買可不買。

因為我們買醫療險主要是防止不幸患大病時住院產生巨額的醫療費用，讓我們家庭陷入巨大的財務危機因病返貧。

所以在我們買了百萬醫療保險加上醫保的時候，患大病時已經基本可以報銷掉這些醫療費用了。

雖然百萬醫療保險有一萬元免賠額，是在社保報銷之後再減去一萬元免賠才能報銷醫療費用。

但是在已經解決掉了住院大額的醫療費用的情況下，一萬塊錢的免賠額自己承擔，小額的一萬塊錢保額的醫療險不買也是可以的。

百萬醫療保險之所以能做到幾百塊錢保費報銷百萬的保額，最關鍵的地方就是一萬元的免賠額濾掉了很多小額賠償。

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不過在生活中我們患一些小病住院個幾天比患大病花個幾十萬的概率要大些。

特別是小孩子抵抗力要差一些，不小心感冒發燒嚴重些住院個幾天也是有的。還有就是患個一些急性的病要突然住院的情況。

一般在種時候，住院幾天花費少則幾千塊元，多則要好幾萬塊錢。

這時你拿出百萬醫療保險出來看，所有醫療費用經過醫保報銷之後可能都達不到一萬元的免賠額。

或者百萬醫療保險僅能報銷個幾千塊，但你自己還要掏一萬塊錢的免賠額。

在這種情況下，如果已經購買了小額住院醫療保險報銷掉一萬元以內的醫療費用。

超過一萬塊錢的部分再用百萬醫療保險報銷。這樣甚至可以做到生病住院不花一分錢，好像也挺不錯的。

據國家衛計委統計，2017 年 1 - 6 月二級醫院人均住院費用為 5836 元，而三級公立醫院人均住院費用為 1.3 萬元。

所以雖然小額住院醫療險保額不高，但是其好就好在零免賠額可以輕鬆報銷掉一萬元以內的費用。

一款好的小額醫療險，深哥認為它首先應該是保費便宜的，因為在已經配置了百萬醫療險的基礎上，實在是不想再花多的錢的小額醫療險上。

然後健康告知寬鬆讓我們比較容易買的，還有就是社保內外費用均可報銷和續保簡單容易。

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平安住院萬元護少兒尊享版

這款平安住院萬元護醫療險是意外＋住院醫療一起保的。

經典版意外身故殘疾十萬＋意外醫療一萬＋疾病住院醫療一萬。0到17歲可投保，每年保費249元價格不貴可以接受。

我們現在來看下它的健康告知，並不嚴格只是問了一些常見的疾病，相信很多小朋友都是可以輕鬆購買的。

平安住院萬元護在報銷範圍上，意外醫療報銷比例100%，0免賠額限社保範圍。

疾病住院不限社保範圍可以報銷自費葯，但0到3歲每次住院有三五百的免賠額，4歲以上無免賠額。

這麼做還是因為3歲前小孩生病住院的概率要大些。疾病住院等待期為60天不長也不短吧。

續保上跟一般的小額醫療險一樣不保證續保，續保無等待期免健康告知，但次年續保時需符合保險公司續保審核。

整體上平安住院萬元護在市面上也算是一款不錯的小額醫療險。

擔心小孩會生病住院的父母可以購買，但是在之前一定要先給小孩配置少兒重疾和百萬醫療保險。

因為解決重大疾病的高額醫療費用風險永遠是第一位的，小額住院醫療險只是一種小補充。

上幼兒園或者小學的小朋友如果已經購買了學平險就不需要再購買小額醫療險的，因為學平險一般也保障小額的意外和疾病醫療費用。

對於擔心老人因為一些小問題住院而百萬醫療險又有一萬元的免賠額報銷不了，想解決掉這一萬塊的朋友。

可以選擇中國人壽的老人住院險，51到65歲可投保，保額一萬保費51到55歲200元，55到60歲300元，61到65歲400元。年紀越大生病住院的概率越大所以保費越貴點。

免賠額比較高1000元，等待期還可以只有30天，醫療費用報銷限社保範圍內，社保報銷後可報90%，未經社保報銷70%，另外它健康告知也挺寬鬆。

最後的結語

仁者見仁，智者見智，每個人有每個人的看法和選擇。

只買百萬醫療險或者百萬醫療保險＋小額住院醫療險組合起來買都是可以，我們可以根據自己的風險喜好和需要選擇。

小額住院醫療保險一般可以給小孩和老人買，對於年輕人來說只買百萬解決大病高額額醫療費用風險足夠。

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